当前我国家庭理财规划研究

郑熠

摘  要：现阶段，国家日益发展人民安居乐业，个人的财富积累越来越多。个人理财的重要性日益凸显。本文以方先生的家庭情况为例，根据家庭的财务状况和风险偏好，针对理财目标制定完整的现金规划、消费信贷规划、保险规划、不动产规划、子女教育金规划和养老规划。以期实现该家庭的財富积累并为情况相似的家庭提供理财规划参考。

关键词：家庭情况;理财规划;财务分析

（一）相关假设

为了使理财规划能够提供与实际相符合的理财建议，根据实际的经济运行环境和生活经验，列出以下假设：

1、通货膨胀率3%

2、根据金融市场上的一般收益率水平，假定投资收益率为5%

3、成都市房价经过多年的快速增长，已经到达一个比较高的状态。2018年的时候，受到政治因素的影响，房价一直处于下跌状态，不过到了2019年，房价走势逐渐稳定，处于趋于平缓的上涨状态。假定房地产市场的年均增长率为3%。

4、方太太和方先生同时退休，即方先生60岁，方太太55岁。为计算方便假定二人退休后还有30年寿命。

5、退休时社会上年度平均工资为8000元，从25岁时开始缴纳社会保险，社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%

6、汽车分期利率为：12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。

7、零存整取利率：一年2.25%，三年2.5%，五年2.75%。

8、定期储蓄收益率为2%。

（二）现金规划

现金规划是为了满足家庭或个人短期需求而进行的现金及现金等价物和短期融资活动，有利于提高个人素质、抵御风险和自然灾害等。根据财产比例分析的流动性比率来进行现金规划。

由上文的分析知道，方先生家庭的流动性资产有60000元，流动性比率为5.45，流动性比率偏高，该家庭打理闲置资金的能力不足。风险偏好分析显示方先生是中庸型投资者风险承受能力不是特别强建议流动性比率保持为4，大概45000元左右作为家庭的紧急备用金足以应付家庭4个月以上的日常生活开支。采用货币市场基金形式，家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。此外可以办一张信用额度为5000元的信用卡，风险低也可成为家庭临时应急资金来源。另外目前流动性资产剩余的15000元，可以选择购买一些风险低的理财产品如国债、外汇产品。

（三）消费规划

方先生和妻子的收入比较稳定，但理财意识较弱，投资结构单一。在理财目标中，关于消费方先生家庭目前最大的目标是在3年以后购买一辆汽车。结合家庭的实际财务情况建议采用分期付款的方式购买。以零存整取的方式从每月结余资金中提取2000元存入银行3年以后可提取73743元作为买车的首付款。以3%的通货膨胀率计算三年后的购车费用为109273元。还差大约40000元的缺口分期2年支付，单期还款1800元。这样一来既实现了3年后买车的愿望每月2000元左右的购车经费也不会带来很大的家庭负担完全具备还款能力。对于方先生的家庭情况而言，十分合理。

（四）保险规划

随着家庭责任的增加生命风险保障也必须增加。由最初的对配偶的家庭责，扩大到对子女的抚养、教育责任。目前方先生家庭处于成长期，女儿刚上小学一年级所以教育、婚嫁等方面的资金应该有所准备。方先生和方太太都有单位统一缴纳的社会保险没有单独购买其他保险，从保障结构来看有些单一。购买保险可以让家庭多一份保障如果发生意外事故可以减轻一些负担，减少家庭的后顾之忧。从家庭的支出情况来看家中每月的花销很大，有高额的住房贷款且家庭资产主要是固定资产流动性较差。方先生是家庭的顶梁柱因此为方先生购买一份人寿保险是十分合理的;方先生夫妇现在还比较年轻身体健康目前所面临的健康风险较低，随着年龄的增长面临的风险必然增加而现有的职工医疗保险对重大疾病的保障远远不够，因此可以增加健康保障作为现有医疗保险的补充。此外对家庭财产的保障也是必不可少，一般贷款购房都会要求购买房屋财产保险但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失可投保家庭财产保险。最终拟定的家庭保险产品和保费如下：

以上的保险规划，首先针对整个家庭而言有一份健康保险（平安e家保）可享受专家在线问诊、药品送上门、看病不排队、门诊报销、大病住院高保额的权益。一方面弥补了夫妇二人社会保险中重大疾病保障的缺口，另一方面全方位的保障也方便了全家。其次有一份家庭财产保险，对房屋主体、房屋装修损失、室内财产损失都提供了保障能够有效的降低风险发生时的损失，以上两份保险都选择1年期原因在于现阶段此类保险种类繁多且更新较快，方先生第一次购买保险如果感觉满意到期以后可以选择续保，1年以后如果有更合适的产品也可以选择更换。对于个人而言为方先生选择的是平安智胜人生终身寿险，如果被保险人因疾病或意外身故将得到赔付，并且每年所交的保费都有一部分归入保单账户价值，既有保障又是投资;为女儿方清清选择的是国寿鸿宇两全保险，该保险为孩子提供教育保险金、婚嫁保险金、满期保险金以及身故保险金，对于现阶段而言是比较合理的。结合以上的分析，该保险规划可以起到较好的弥补缺口、转移风险、投资收益的作用。

（五）不动产规划

方先生家庭收入比较可观但支出很多并且每月需要偿还高额的住房贷款。要实现各种理财目标也需要花费很多资金。这在客观上决定了不得不开源节流。目前方先生拥有两套住房，其中一套在工作的地方用于常住，面积120平米，现价1000000元。另一套房在家乡用于节假日居住，面积90平米，现价650000元。由于方先生和方太太的工作性质少有时间可以回家乡的房居住再加上孩子进入小学，学习压力会越来越大，一家人回家乡度假的时间会更短。为了增加家庭的收入，可将家乡的住房出租，按照家乡的物价水平每月可得租金1800元。这部分的收入完全可以足够方先生的购车计划，等方清清高中毕业之后，家庭财富有了一定积累家庭人员也有更多的空余时间，此时可以考虑将住房收回另做打算。

参考文献

[1]  柴效武，孟晓苏.个人理财规划[J].科技进步与对策，2009，（11）：21-37.