网络消费信贷崛起带来的风险及应对措施

王世民

互联网技术日新月异，与传统行业和金融行业的巧妙结合给人们的生活带来了巨大的冲击。伴随着互联网行业的飞速崛起，各种各样的网络行业、网络服务也随之飞速发展，网络购物、网络充值、网络消费信贷等能快速满足消费者资金需求的App和渠道变的多样且便捷。本文通过对消费信贷行业分析来对此行业的发展风险提出解决措施。

网络消费信贷的机制和特征

网络消费信贷是互联网金融下的一种筹资渠道，是一种通过互联网连接信贷公司与银行之间的信贷过程的消费贷模式，通过互联网上传消费者的信息，银行系统会以极快的速度进行分析得出信用得分来判断消费者是否具有借贷的资质，是一种便捷快速的借贷模式。它依靠互联网平台、比传统贷款方式更便利、可以在生活的更多方面使用，因而更受青睐。国内网络消费信贷出現较晚，它的基本经营模式是通过对用户的信用等级进行评价，来为此用户提供符合其资质的消费贷款金额，供消费者在指定场景进行消费，并立即或按期偿付还款。调查发现一些额度较少的消费贷App更受大众偏爱，适用范围也更广泛。

网络消费信贷存在的风险

消费信贷行业风险分为社会风险、企业自身风险和用户消费者风险以及投资者风险。

（1）从社会角度来看，由于网络消费贷方面的法律与规定尚不完善，消费信贷行业出现时间不长且发展速度快、不确定性较大，很容易出现消费信贷诈骗案件;（2）从企业自身方面来看，包含企业自身互联网技术风险以及诈骗风险。例如：京东白条诈骗案，用户通过京东白条的系统漏洞进行了网络诈骗行为，因此，网络消费信贷平台系统安全技术和系统检查监督辨别功能务必要做到最优，否则一旦出现技术漏洞，就容易造成巨额损失;（3）站在投资者角度看，其对于消费信贷平台的选择具有非常重要的作用，由于消费信贷平台的虚拟性，有不法分子通过建立消费信贷平台的噱头进行网络圈钱的违法犯罪活动，欺骗投资者进行投资后销毁平台骗走资金，造成巨大损失;（4）从用户角度出发，虽然大部分的信贷企业都需要进行信用审核后根据用户的信用评分来确定可以享受的消费贷额度，但有部分消费贷企业的审核门槛极低，消费者获取额度无需抵押和担保便可轻易获得较高的消费额度，一旦消费者无法偿还甚至发生欺诈贷款的行为，就会带来信用风险。从整体的行业局势上看，信用评分的预防措施有效且有保障但仍无法避免信用风险的发生。例如A村的村民集体借贷不还的案件，其通过多方贷款平台获得消费贷款，却将其纳为己有拒不偿还，给企业带来了巨额的损失。同时，消费信贷产品带来的超前消费模式虽然满足了大众的消费需求，但存在着消费者无法偿还贷款的情况。导致逾期还款甚至违约的情况，消费者的信用不良的记录会被录入到整个信用系统当中，对其以后的生活工作会带来严重影响。

如何应对网络消费信贷风险

对于网络消费信贷法律方面的建议。（1）完善网络消费贷的法律条文和规章制度，规范消费信贷行业发展。加强消费信贷平台机构的信用审核机制，针对贷款额度信用评价方面和技术方面的法律强制规定。（2）建立审核机制对消费信贷企业和投资方进行双方审核，加强监管责任机制，对互联网消费信贷平台的信用管理机制和管理准则进行审核，同时，消费信贷平台应遵守法律规章制度，对投资者的投入资金进行风险评定，杜绝危险投资者，以确保资金来源的安全性以防诈骗、洗钱等违法行为。最大限度把握好相关风险控制，降低损失。并加强法律普及、打击网络犯罪。加强消费者法律意识，对套用贷款拒不偿还者予以严厉处罚。

对消费信贷平台日常经营的建议。（1）提高管理者的职业素质。虽然消费贷平台是建立在互联网基础上的虚拟平台，但是同样涉及到经济利益的流入与流出，因此管理职能非常重要。对于网络消费信贷平台的管理人员要具有平台管理的相关知识和职业素质，雇佣资深的平台管理者才能使得平台管理工作更谨慎流畅和安全。（2）提高技术要求，完善征信和信息披露制度，对于套现人员进行行政处罚并加入信用黑名单，对于信用低下及有违约情况的用户，拒绝贷款或制定违约后的相关处罚机制，降低贷款额度对多次违约者或拒不偿还者直接取消其额度，报至公安机关进行处理。

消费者在使用和选择消费信贷的建议。选取正规的消费贷平台，杜绝盲目贷款，学会区别高利贷、黑贷款等违法贷款平台，应树立正确的信用消费意识根据自身实际偿还能力选择合适的贷款平台并按时偿还。遵守法律杜绝“套现”行为，杜绝通过违法行为来满足自身利益。选择有保障的平台，保护个人隐私信息。提高法律维权意识，增强维护自身财产和个人利益的意识。

消费信贷的出现使得消费者可以通过贷款，来解决短时的资金压力和突发的资金问题，但带来便捷的同时是要承担高于银行普通贷款的利率。因此，网络消费信贷平台应加强信息审核，对消费者的还款能力需要做出全面综合的评价;相对的，贷款人在面临相对较高的贷款利率时应当根据自身偿还贷款的能力选择合适的渠道，避免因偿还贷款压力过大造成违约，从而导致的信用问题。

（沈阳化工大学）