村镇银行发展的问题及对策建议

邵书怀

摘要：近年来，我国国民经济的发展取得了举世瞩目的成就，经济规模、科技水平突飞猛进。但城乡经济差距并未消除，国家多次把解决三农问题写进每年的中央一号文件。解决三农问题的关键就是发展农村经济，而金融支持不足是制约农村经济发展的一个主要问题。2006年银监会推出村鎮银行试点，经过十几年的发展实践，对提高农村地区金融覆盖率、提升金融竞争性、增加农村地区金融供给等方面发挥了很大作用。但我们看到，村镇银行在实践中也暴露出一些问题，本文从这些问题入手进行了分析，并提出了一些建议，希望村镇银行这一模式能够起到更加积极的作用。

Abstract： In recent years， the development of China's national economy has achieved world-renowned achievements， and the economic scale and technological level have advanced by leaps and bounds. However， the economic gap between urban and rural areas has not been eliminated， and the state has repeatedly written the resolution of the three rural issues into the No.1 Central Document every year. The key to solving the three rural issues is to develop the rural economy， and insufficient financial support is a major problem that restricts the development of the rural economy. In 2006， the China Banking Regulatory Commission launched a pilot project for rural banks. After more than ten years of development practice， it has played a significant role in improving financial coverage in rural areas， enhancing financial competitiveness， and increasing financial supply in rural areas. However， we have seen that village banks have exposed some problems in practice. This article analyzes these problems and puts forward some suggestions， hoping that the mode of village banks can play a more active role.

关键词：村镇银行;金融供给;三农

Key words： rural banks;financial supply;agriculture， rural areas and farmers

中图分类号：F832.35                                    文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2020）24-0026-02

0  引言

村镇银行是指经银行保险业监督管理委员会依法批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

1  目前村镇银行发展的现状

2006年之前，我国农村地区主要的金融机构就是农业银行、农村信用合作社、中国邮储、农业发展银行这些正规金融机构。但由于我国农村地区的经济发展水平低，开办金融业务的投资回报率不高，农业银行、中国邮储已经逐渐收缩了农村地区的网点数量，尤其压缩了贷款业务;农村信用合作社由于股权结构等问题，也很难真正服务于三农;农业发展银行作为一家政策性银行，把业务重点放在粮棉油等农资的收储上，对三农和小微企业的金融支持很少。如何解决农村地区金融发展问题，变得十分迫切。

2006年12月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区推行村镇银行试点的决定。自此，村镇银行开始在农村金融市场中发挥作用。其主要市场定位就是支农支小，即服务于“三农”主体和小微企业的资金需要，契合农村地区的金融需求特点。

村镇银行设立门槛低，规模小，县域村镇银行只需300万注册资本，乡镇村镇银行注册资本100万，治理结构简单，经营灵活，决策速度快，这些特点与农村地区金融市场特点相吻合，村镇银行很快在农村金融市场中发展壮大起来。根据银行业协会信息，到2018年底，我国村镇银行数量达到1621家，村镇银行整体资产规模超过1.5万亿元，负债总额1.33万亿元，净利润99.25亿元。存款余额1.18万亿元，贷款余额0.94万亿元。村镇银行除了在规模上的增长外，这些年来在农村金融市场发挥的作用同样巨大。根据银行业协会信息，截止2018年底，村镇银行已覆盖全国1286个县，县域覆盖率达70%;农户和小微企业贷款合计占比91.18%，户均贷款余额34.15万元，村镇银行已成为支持农村经济发展的一支重要力量。

2  村镇银行在发展中存在的问题

2.1 支小支微的内生动力不足

由于我国城乡经济差距较大，农村地区生产力水平相对较低，农户因生活或生产过程中产生的资金需求金额小、期限短、用款急，缺乏规律性，农户及小微企业生产经营不规范、不稳定、收益低，导致他们还款能力较弱，这些特点必然带来农村金融业务金额小、成本高、风险大、见效慢等特点。所以，村镇银行大都留守在县城，围绕一些上规模的中小型企业开展业务，而不愿意下沉到乡村来服务于农户的资金需求。

支小支微动力不足，除了经营上的原因外，还与村镇银行的经营者思想意识密不可分。从目前的情况看，村镇银行大多是由城市商业银行发起设立，很多城市商业银行就是借发起设立村镇银行来突破目前金融政策对自己经营地域的管制，所以村镇银行高级管理人员一般是由发起行委派，再招聘一些其他银行的员工开展经营，村镇银行变成了城商行的微缩版，体现不出村镇银行的特点，当其做大做强之后，就一心向着资本回报率更高的城市扩展。

2.2 吸储难导致资金来源减少

一方面，由于村镇银行的注册资本少、设立门槛低，在农村居民的认知里，就等同于隔壁村的一个老板开了一家银行，相对于农行、邮储这些国有背景的大行，市场认可度低，居民不敢把闲余资金存入村镇银行;另一方面，村镇银行的物理网点少，有些村镇银行只在县城设立一家网点，硬件设备难以和国有大行相比，居民办理日常支付取现等金融业务十分不便，居民不愿把闲余资金存入村镇银行。

受限于规模和网点，村镇银行异地匯款结算都需要他行转汇，时效性差。很多外出打工居民的汇家汇款都选择农行或邮储，方便快捷。失去了农村地区最大的这笔资金流，村镇银行的资金来源变得非常困难。

2.3 政策监管的引导性不足

村镇银行刚刚推出之时，就设计了“宽准入，严监管”的政策思路，目前对村镇银行的监管指标，如存贷比等，大都和城市商业银行类同，只是监管的宽严程度有所区别，没有体现出支农支微的政策引导性。

农村金融和城市金融相比，无论在回报率、回报周期、竞争性、业务模式、风险程度等各方面都有很大不同，如果把对城市商业银行一套监管指标照搬到农村村镇银行的监管上，必然会导致村镇银行不能很好的坚守自己支农支小的市场定位。村镇银行设立条件和门槛较低，经营中的抗风险能力就较弱，对其进行较严格的监管，保证其安全性、流动性、盈利性是完全必要的。但也不要忘记村镇银行设置的初衷，是为了提高农村金融的覆盖率，提升农村金融市场的竞争性，实现支农支小的经济功能。只有注重了对村镇银行的支农金融业务监管，结合其他监管要求，才能全面评价其经营发展情况，才能引导其坚守市场地位，使得村镇银行能更加积极的下沉业务，真正服务于三农。

3  村镇银行健康发展的对策建议

3.1 创新业务模式，提高支农支小业务回报率

村镇银行下沉乡镇开展支农支小业务的积极性不高，能动性不足，归根结底还是因为回报率低。改变这一局面的着眼点就应该从业务模式创新入手，通过新的业务模式，降低业务成本，提高业务营销成功率，整体提升村镇金融业务回报率。近年来已经有村镇银行运用互联网金融模式开展支农金融业务，并取得了很好的效果。具体的做法是对于一些年轻农户较多、整体文化素质较高的乡镇，可以直接开展互联网支农金融业务;对于一些留守老人儿童居多的乡镇，可以借鉴电商进村的模式，通过发展相对文化水平较高的家庭作为代办点，收集农户金融需求信息及个人信用信息，向村镇银行及时提供有价值的客户贷款需求，村镇银行据此展开针对性的业务营销。互联网金融模式结合村镇银行支农金融业务，既节约了成本，又提升了业务成功率和可靠性，是降低业务成本、提高农村金融业务回报率的有效途径。另外，为了解决对单一农户贷款金额小、成本高、信用风险大等问题，可以在有条件地区对专业农村合作社进行综合授信，把农村合作社的生产互助性质与金融信用联保互助有机结合起来，这样也可以有效降低村镇银行的业务成本和信用风险，提高业务回报率。

3.2 提升村镇银行信誉，建立对农村金融输血机制

一方面，应该逐渐增强村镇银行的社会信誉度。由于村镇银行起步过程中规模小、网点少，很难获得农户信任。近年来，很多村镇银行有意识增大注册资本，很多都超过了5000万，规模实力有了明显提升，再加上我国存款保险制度的推行，应该说村镇银行的存款安全是有保障的，村镇银行在农户心中的信任度在逐渐回升，存款规模也明显增大。另一方面，应该建立发起行向村镇银行转贷款的硬约束机制。大多数村镇银行的发起行都是中小规模的城商行，近年来国有大行也参与其中。这些大中型城市金融机构，有比较充裕的资金来源，通过强制其向村镇银行转贷款，实现城市金融向农村金融输血的政策效果，可以保证村镇银行获得稳定的资金供给。为了保证双方的利益，提高双方积极性，转贷款利息可由财政贴息。

3.3 区别监管重点，强化监管指标政策引导

村镇银行从2006年发展至今，数量已达1600多家，资产负债规模巨大。分布的地区虽然都在农村，但所处的经营环境却千差万别。江浙广东等经济发达地区的农村，如江苏无锡的华西村，有着数量众多的乡镇企业，体量大，经营好。这些地区的村镇银行已经和城商行差异不大，在监管上可以参照城市金融的指标体系。而大量分布在中西部地区，尤其是一些经济欠发达地区的村镇银行，面临的市场环境十分恶劣，有些县域甚至找不到几家成规模的中小企业，农户的年平均收入远低于全国平均水平，文化程度不高，农业生产环境恶劣。这些地区的村镇银行肩负的支农任务艰巨，需要从多方面给予扶持，在监管指标设计上要多考虑支农支微业务，使得村镇银行能够真正的聚焦自己的“主业”。

4  结语

与我国经济多年高速发展相比，农村经济增长一直相对迟缓，虽然采取了很多政策措施，但收效不是十分明显。而制约农村经济发展的因素很多，其中比较关键的就是农村经济金融支持不够，经过多年探索实践发现，村镇银行是解决这一问题的关键措施和手段。

从2006年村镇银行推出到现在的十几年实践来看，对农村经济金融支持作用明显。但发展中也出现了一些偏差，最紧迫的是部分村镇银行的市场定位不清，扎根农村、服务小微企业的内生动力不足，向城镇金融发展的冲动较大。这就违背了村镇银行设立的初衷，如不及时纠正，必然阻碍我国农村经济发展。村镇银行不能坚守服务农村的发展定位，根本原因还是农村市场的经营成本过大、业务回报率太低所致，村镇银行作为一个金融类企业，追求高收益是其天然属性。所以，以现有农村地区经营环境为基础，如何提高村镇银行业务回报率才是解决问题的根本出路。本文从降低村镇银行业务成本入手，提出通过利用新型科技手段创新业务模式、通过财政贴息等模式吸引城镇金融向村镇银行“输血”、通过一些列针对性的政策监管措施引导村镇银行扎根农村等建议，提高村镇银行的业务回报率，提升农村金融市场活力和竞争性，从根本上改变农村经济中金融支持不足的问题。

参考文献：

[1]何发超.村镇银行要走差异化发展路[J].当代县域经济，2017（9）.

[2]叶纯芬.村镇银行的会计内部控制问题及改善对策[J].中国乡镇企业会计，2020（5）.

[3]唐振明.我国村镇银行发展存在问题及建议[J].财富时代，2020.

[4]林詹花.村镇银行财务风险分析及应对策略[J].中国市场，2020（9）.