“三线”并举引流金融资源精准助力打赢脱贫攻坚战

胡蓉

为凝聚全市银行业、保险业脱贫攻坚力量，重庆银保监局进一步强化责任担当，落实落细重庆金融扶贫政策，针对前期贫困地区基础设施差、生存环境差、产业带动能力差、特殊贫困人口比例高等“三差一高”贫困特点，实施加大资源投入、支持产业扶贫、做实定点扶贫的“三线”并进举措，取得阶段性进展。截至2019年末，全市精准扶贫贷款余额1029.68亿元，同比增长21.04%;“农业保险+健康保险”为核心的扶贫保险体系提供农业风险保障511.96亿元，同比增长13.48%，为贫困户提供健康风险保障超8000亿元。

以加大貧困地区金融资源投入为基线落地落实特惠政策

提供特惠成本信贷。引导银行机构通过落地政策性贷款、优惠资本成本、制定专项激励预算等方式，降低深度贫困地区信贷成本，增加信贷可得性，保障支持力度。2019年末，全市4个深度贫困县各项贷款余额659.91亿元，较年初增长15.67%，高于全市银行业各项贷款增速0.31个百分点，实现“深度贫困地区贷款增速高于全市贷款平均增速”目标。部分银行借鉴推广“三区三州”特惠信贷政策，融资成本较基准利率下浮15%，每年为贫困区县节约融资成本10亿元以上。

创新特惠保险保障。一是保障范围广。引导保险公司联合扶贫、民政、财政等部门，创新推出精准脱贫保、防贫返贫保、惠民济困保等特惠扶贫保险，实现对全市169.5万贫困户“三保障”需求全覆盖。如中国人寿在彭水县试行贫困村整体“三防”保障模式，全村人员作为参保对象，对大病进行定额给付，并提供出行意外保障，2019年保险总保障1.27亿元。二是保障力度强。特惠扶贫保险保费由市区财政全额承担，贫困户可零费用获得数十万元保障。保险公司采取降起付线、提高报销比例和封顶线等方式，提升赔付力度，精准脱贫保、惠民济困保赔付率达110%。

完善特惠便利服务。一方面提供多样化银行服务。在国家级贫困县设置“惠农通”“裕农通”“商易通”等银行金融服务点超3800个。其中，农行推进18个深度贫困乡人工金融服务全覆盖，重庆农商行在深度贫困县专门投放1台流动服务车，2019年为当地偏远乡镇办理存取款金额超4亿元。另一方面推动保险服务下沉。加强“银保合作”向贫困地区下沉服务，96%的乡镇可通过银行网点获取保险服务。人保财险“警保合作”，借助农村交通劝导站提供保险服务，已参与建造站点954个。

以支持造血式扶贫产业为主线靶向纾解发展问题

支持特色扶贫产业发展，纾解同质化问题。针对深度贫困乡镇主导扶贫产业同质化情况，引导银行保险机构充分考虑贫困地区耕地不足和多具有“山路十八弯”“山清水秀”特点，以对接支持“山地农业、山地旅游”为主，按照“一县一策、一村一品”思路，扩展支持茶叶、榨菜、特色经济林、生态畜牧等扶贫产业发展。2019年，全市银行业金融机构已向山地特色高效农业、乡村旅游业发放贷款260亿元，保险公司累计提供60余个政策性农业保险险种。

支持扶贫产业链发展，纾解脆弱性问题。针对扶贫产业链条短、竞争力不强问题，引导银行保险机构发挥信用中介、信息中介作用，帮助贫困地区建立以龙头企业、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体为核心的利益联结体，带动贫困户生产增收。如农发行创新农业产业联合体“1+6酉阳模式”（即银行+政府、保险、担保和龙头企业、合作社、风险补偿基金），向联合体中的龙头企业和14家合作社投放贷款2亿元，通过订单生产、技术支持、吸纳就业等利益联结方式直接带动182户贫困户脱贫增收。此外，引导银行保险机构强化“金融+消费扶贫”，协助打通扶贫产品销售链条。鼓励银行保险机构将扶贫产品上架自身电商平台，开辟销售专区，协助推介产品，如重庆农商行创建“江渝微商城”，把鸡呜贡茶、巫溪牛肉干、奉节乡坛子香菇酱等特色扶贫农产品从“小乡村”搬上“大平台”，年交易额超1400万元。重庆银保监局机关食堂、部分银行保险机构“以购代捐”，2019年向贫困区县直接采购农产品超2600万元。

支持贫困户生产经营，纾解“破窗效应”问题。以规范发展扶贫小额信贷为抓手，解决贫困户缺少生产发展启动资金可能陷入贫困恶性循环问题。联合我市扶贫部门等对口指导各区县推进扶贫小额信贷，引导承办银行机构加强“双基联动”，落实“分片包干”责任制，简化扶贫小额信贷手续，提升获贷率。2019年末，全市已累计向19.87万户贫困户发放扶贫小额信贷71.79亿元，获贷率42.19%，同比提高16.75个百分点。近期，为应对新冠肺炎疫情影响，已对受影响的715户、3049.37万元扶贫小额信贷给予宽限期或续贷展期。同时，针对贫困户天然生产技术能力弱、经营风险高、受损概率大的特征，引导保险公司联合扶贫部门推出“产业精准脱贫保”，2019年为18个深度贫困乡镇近万户贫困户农业生产提供风险保障1.84亿元，目前已向1134户贫困户赔付101.23万元。

以定点扶贫政策性商业性慈善性三结合为标线创建“普惠金融扶贫示范点”

明确项目责任清单，合力推进政策落地。2019年，重庆银保监局在对口帮扶的深度贫困乡城口县沿河乡创建“普惠金融扶贫示范点”，按照行业优势与地方特色相结合、扶贫与扶智相结合、定点扶贫与基层党建相结合的思路，梳理制定定点扶贫项目责任清单，含产业支持、创新支持、公益支持等6大类50项，47家银行保险机构参与实施，并已从局机关派出3批9名扶贫队员对接项目落地。目前42项已落地或成效显著，8项正持续推进，已投入扶贫资金5337.6万元，免费承担各类保险保障责任超4.2亿元。

因地制宜金融创新，增强商业可持续性。指导人保财险在沿河乡落地重庆首单生猪饲料成本期货价格保险，通过“保险+期货”保障当地1750头生猪、556.13吨饲料免受市场价格波动风险。探索落地“保险+信贷”金融扶贫模式，通过降低保费费率、扩大保险保障范围、适用普惠金融最低档利率降低融资成本等方式，为沿河乡魔芋种植农户参保收益保险，并通过保单质押获取银行贷款20万元，支持扩大产业规模。支持针对乡泡菜龙头企业专门推出“泡菜坛子破损保险”并进行免费承保，直接带动23户贫困户报团发展。

广泛汇聚社会力量，奉献行业慈善爱心。指导行业协会成立银保扶贫慈善基金会，支持乡敬老院升级改造、幼儿园设备采购、结对助学等6个慈善项目。引导银行业保险业关爱贫困老人、病患、残疾人、妇女等特殊贫困群体，合计投入慈善扶贫资金426.1万元。助力开展“智志双扶”，联合10家银行保险机构结对帮扶沿河乡困难学生150名。重庆农商行在乡内开设“爱心超市”，首期捐赠1万元商品，引导村民通过自主劳动来赚取积分、换取商品，增强脱贫内生动力。

下一步，重庆银保监局将持续全力贯彻落实习近平总书记在决战决胜脱贫攻坚座谈会上的重要讲话精神，按照重庆脱贫攻坚工作部署要求，引领银行保险机构持续向深度贫困地区倾斜资源，加强与扶贫部门联动，发挥好扶贫小额信贷、精准脱贫保等扶贫产品的作用，重点支持带贫能力强、商业可持续的扶贫产业，按照“四个不摘”要求巩固脱贫成果，降低疫情影响，强化风险防控，实现政策落地、服务更优、出力更大，助力全市如期高质量打赢脱贫攻坚战。

（作者系重庆银保监局党委委员、副局长）