互联网金融与商业银行融合的中小企业融资

梅崇秀

【摘要】中小企业在我国经济发展中的作用不容小觑，是我国经济持续健康发展的新声力量。但是在传统金融模式的背景下，中小企业在融资方面依然需要考虑很多现实问题。为了更好的促进我国中小企业的发展，本文对互联网金融与商业银行融合的中小企业融资模式进行了探讨，提出了二者融合为中小企业提供融资帮助的新思路，以期对中小企业的发展有所助益。

【关键词】互联网金融  商业银行  中小企业融资  新思路

引言：当前在我国，中小企业和大型企业相比较，不管在企业规模还是资金配比上都存在很大差别。融资金额较少、不容易完成融资是中小企业经常要面临的实际问题。随着互联网技术和信息技术的不断进步和推广，各种网络借贷形式逐渐成为互联网金融的主体产品，这对商业银行造成了一定的影响和制约，但却为中小企业解决融资问题提供了跟多的渠道和空间。所以，对互联网金融与商业银行融合的中小企业融资方式进行研究具有很好的现实和实践意义。

一、互联网金融的优势

（一）打破交易成本高的僵局

一方面，互联网金融在很大程度上减少了处理信息所花费的成本。商业银行利用各种商务网站等系统或者模型，開展对中小企业的信息鉴别，促使信息成本大幅度减少，为小额贷款的实施创造了条件。另一方面，利用互联网金融，减少了企业成本。在以往的金融服务中，由于对中小企业的贷款调查以及贷款后的监督所需要的花费的成本过于昂贵，导致很多商业银行对中小企业贷款业务望而生畏。利用互联网金融交易模式，利益通过计算机和网络设备进行以往的交易行为，简化了贷款审批流程，缩短了贷款时间，同时对贷款后的监督和管理变得更加便捷，从根本上降低了商业银行对中小企业贷款的疑虑。

（二）解决了信息不对称问题

互联网金融解决了早已存在的商业银行和有信贷需求的企业之间的信息不对称、不共享问题。对商业银行来讲，通过互联网、大数据等技术手段，它们可以提前对中小企业进行贷款前的调查和审核，对中小企业的偿还能力以及信用水平进行充分的了解，从而做出是否贷款的决断。对于中小企业来说，它们可以通过互联网找到可以提供贷款服务的平台，拓宽贷款渠道，缓解融资难问题。

（三）提高了融资效率

在互联网和信息技术高速发展的今天，很多中小企业可以在互联网金融中实现融资愿望，并且在较短的时间内获得所需要的发展资金。传统金融服务模式中需要人工审核的流程，通过计算机就可以顺利解决，提高了审核的速率和审核准确率，加快了对融资需求的审批。另外，利用互联网金融平台，供需双方可以直接发布需求信息，实现自由对接。交易流程不在受时间和空间的限制，简化了交易流程，使得金融交易更加便捷。

二、互联网金融在解决中小企业融资方面存在的问题

（一）中小企业对互联网金融的认可度不高

互联网金融是在传统金融模式的基础上发展而来的，它存在和发展的基础是互联网技术和信息技术的蓬勃发展。对于大多数中小企业来说，互联网金融还是一种新鲜的事物，中小企业对互联网金融的操作形式并不是非常了解，很多人都是秉持观望的态度对待互联网金融。由于缺乏基本的了解，导致中小企业不敢轻易尝试在互联网上进行金融活动。由此可见，大多数中小企业对待互联网金融进行融资活动并不是非常的认可。

（二）互联网金融缺少相关法律法规的监督和管理

利用互联网进行金融活动虽然相较于传统金融模式有很多优点，更是极大的提高的融资的效率和水平。但是在这些优势背后也隐藏着很多风险和弊端。互联网技术的蓬勃发展为互联网金融的开展贡献了很多先进的技术，但是由于法律法规制定的滞后性，导致在互联网金融这一层面并没有形成较为完善的监管体系，很多金融违法行为打着互联网金融的旗号活跃开展，由于监管制度的缺失，导致责任主体之间的权利和义务没有明显区分，给商业银行和中小企业双方的融资活动造成了严重的风险，这也是很多商业银行和中小企业一直观望的根本原因。

三、互联网金融与商业银行融合的中小企业融资新思路

（一）建立健全互联网金融法律体系

互联网金融的存在使得中小企业融资难问题在一定程度上得到了缓解，但是互联网金融要长远健康的发展，离不开完善的法律法规的支撑和帮助。因此，互联网金融应该广泛争取政府的支持和帮助。政府应该提高互联网金融在经济发展领域的重视程度，积极出台互联网金融领域的法律法规，不断建立健全互联网金融法律体系，避免发生问题时无法可查、无法可依的情况出现。同时，为互联网金融的发展设桥铺路，制定相关的优惠政策，为其提供良好的政治环境，促进互联网金融产业的发展。

（二）加强宣传，提高互联网金融和商业银行融合在中小企业中的知名度

互联网金融的融资优势没有被中小企业广泛接受的主要原因就是中小企业对于互联网金融和商业银行融合为中小企业提供融资贷款这种模式并不很了解，不清楚二者融合的融资模式能为企业带来怎样的便利和好处。所以，为了能够促进二者融合的融资模式能够发挥更大、更好的作用，及时解决中小企业融资难问题，应该逐步提高对互联网金融的宣传力度，采用传统媒体和新媒体相结合的形式，向广大中小企业进行宣传，让其充分了解互联网金融在融资方面的优点和特色，进而促进中小企业更好的利用互联网金融解决融资难问题。

（三）完善中小企业社会信用体系建设

互联网金融融资形式没有很好的应用于中小企业之中，除了中小企业对互联网金融不了解这个原因之外，中小企业社会信用信息的缺失也是导致互联网金融融资形式难以开展的重要原因。利用互联网金融开展融资活动的前提是有融资需求的中小企业具备良好的社会信用。由于目前我国中小企业的征信系统的使用处于初始阶段，很多商业银行无法对中小企业的社会信用做出准确的判断，进而导致融资活动无法大规模开展。所以，不断完善中小企业社会信用体系建设是十分有必要的。一方面，中小企业应该不断完善自身的经营理念，树立诚实守信意识，通过科学的管理和经营提高自身的综合能力和竞争力。另一方面，国家层面应该逐渐推进中小企业社会信用系统的建设，商业银行通过大数据技术获得企业的信用信息，逐步实现中小企业信用信息共享，进而为中小企业提供更为便捷的金融服务。

参考文献：

[1]韩宏胜.互联网金融与商业银行融合的中小企业融资[J].商业文化，2020（09）：40-41.

[2]石烁婷.浅谈互联网金融与商业银行融合的中小企业融资[J].全国流通经济，2019（19）：157-158.