浅析人身保险中政府引导的重要性—以宁波市甬惠保保险产品为例

徐丹飞（四川职业技术学院）

■消费者购买保险产品时存在的困难

风险无处不在，购买人身保险已经成为当下消费者解决疾病、意外等风险因素导致损失的重要举措，但是在投保过程中却存在着较多困难。

（一）年龄限制

在保险公司人身保险业务中，寿险占了极大比重。以寿险为例，年龄对被保险人有较大的限制，一方面年龄影响了投保人需要交纳的保险费；另一方面则限制了一部分被保险人的投保可能，即由于年龄超出而不能投保。

表1 各家保险公司寿险保险年龄限制

通过查询多家保险公司的寿险产品，关于年龄的限制较宽松的可为65、70周岁，但是随着年龄的增长，身体机能慢慢衰退，出现病症的概率也在提升，60周岁以上老人购买合适的保险产品的几率不断的下降，如果在之前没有为自己投保终身保险，其后续的健康将得不到保险保障。

（二）保费较高

人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险，由于意外伤害保险的期限往往较短，其保费压力较小，但人寿保险中的终身寿险以及健康保险中的重大疾病保险，根据被保险人的年龄、保额等差别，其保费浮动较大。

以泰康人泰康乐康宝终身重大疾病保险为例，该产品可以承保90种重疾和50种轻疾，若被保险人为30岁女性，保险金额10万元，缴费期间为20年，缴费频率为年交，则每年需缴纳保费2330元；其他信息不变，将该女性年龄调整为40周岁，则年交保费金额上升为3250元。按家庭人口，父母子女都投保，则一年保费金额高达万元，给普通家庭造成较大的经济压力。

（三）消费者的不理解、不信任

首先，保险市场具有信息不对称性，从消费者角度来看，保险合同条款是由保险人一方提供的，合同条款较多，特别是里面的专业术语在一般的消费者来看，是难以理解的；其次，部分保险代理人缺乏保险专业知识，在保险推广和销售过程中未严格履行说明义务或者说明不到位，主推保险产品的功能，避开其缺陷，以致后期发生保险事故后产生理赔纠纷，更加重了消费者的不信任；最后，保险合同具有射幸性，保险人是否承担赔偿责任，如何承担赔偿责任，主要在于保险事故是否发生，以及如何发生等，但是也容易使个别消费者陷入误区，认为投保后没有事故发生，没有理赔，保费打了水漂。

■政府在人身保险中的引导作用—宁波甬惠保

虽然消费者在购买人身保险产品中存在主观和客观的困难，但从其根本上来看，消费者对保险产品是有购买欲望的，如何解决消费者的购买欲望及现实中存在的困难呢？

宁波市人民政府金融工作办公室、宁波市大数据发展管理局、宁波市卫生健康委员会、宁波市经济和信息化局、宁波国家高新区管委会作为指导单位的宁波甬惠保新闻发布会上，宁波首款普惠型商业补充医疗险“甬惠保”正式发布。

（一）产品特点

首先，“宁波甬惠保”产品关于年龄可以说没有限制，下至刚出生的婴儿、上至百岁老人，只要有需要，满足基本条件，都可以为自己购买该产品；其次，该产品保费59元，可以很好的保证消费者“买得起”；最后，保障全，可以报销符合当地基本医疗保险报销范围内的住院医疗费用，最高可拥有100万的医疗保险保障。

（二）政府的引导作用

通过该产品的特点可以直观的感受到其中的“惠”，但是保险公司是盈利性机构，如何推动保险公司开展普惠型保险业务呢？这里就涉及到政府的引导作用。

1.促进“互联网+健康险”

通过宁波市大数据发展管理局的指导，为甬惠保提供数据支撑。2019年，宁波基本医疗保险参保754.4万人，户籍人口参保率99.58%，通过组织公共资源的共享、运用，整合医疗、保险、健康大数据，奠定甬惠保险产品的数据基础，促进“互联网+健康险”模式发展，提高保险业务覆盖面。

2.完善保险产品的创新应用

传统人身保险更倾向于提供单纯的风险保障功能，而新型人身保险虽然附加了投资、分红等特点，但对于普通保险需求者，特别是农村地区消费者，其需求并没有得到完全满足。通过政府+保险公司的合作模式，积极探讨消费者需求，完善保险产品功能。甬惠保在普通的健康险的基础上添加有健康管理功能，如对于交通不便等原因造成不能及时就医，可以一键呼叫视频医生，在线咨询答疑；可免费预约医疗专家，一对一进行电话咨询等服务。

3.普及居民保险知识，提高保险意识

通过政府网站、地铁广告位、报纸等开展多渠道宣传，推广甬惠保产品的同时也为消费者普及了保险知识；通过网上及微信公众号答疑等方式，消除消费者保险疑虑，提高其保险积极性；政府引导，保险公司创新的方式，提升消费者的信任度，增强其保险信心。

■各地政府后期发展展望

2020年2月，中共中央国务院出台了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的医疗保障制度体系。”

实际上除了宁波的“甬惠保”之外，其他城市也有类似的普惠型补充医疗保险，如佛山佛医宝、长沙星惠宝等，政府在其中都起到了很好的牵头及推广作用。为了更好的保证“病有所医”，解决“因病致贫”的问题，各地政府都应积极行动。

（一）鼓励商业保险机构提供包括医疗、疾病、康复、养老等内容的保险产品和服务

2018年末我国60周岁以上人口数量约为24949万人，占总人口的比重约为17.9%，2019年年末60周岁以上人口比2018年末增加了约439万人，整体幅度较大，老龄化给我们的保险产业提出了挑战。一方面随着年龄增长，罹患疾病概率提升，公众对于疾病、医疗险的需求提升；另外一方面，老龄化势必涉及到养老问题，如何保障老年人能够安享晚年，能否为其量身定制养老产品，这些都需要商业保险机构利用大数据做好调研，定制个性化产品。

（二）政府牵头、多部门参与、引入社会力量参与医疗保险保障服务中去

做好普惠型保险是全社会的事情，仅凭政府或者保险公司单方面努力是不够的。首先各地政府要做好市场调查，为地方量身定制自己的保险产品；多部门联动，卫生、金融、信息等部门积极参与，特别是信息部门，要发挥其特长，通过数据分析，为普惠型保险提供数据支撑；积极引入社会力量，呼吁有一定地位的社会组织等也参与到保险产品的定制中去，全民联动。

（三）保证普惠型保险的可持续发展

部分地区已经推出地方特色的普惠型产品，但是该保险期限为一年，那一年以后是否能够继续投保？一年后的保险费及保险保障范围是否和上年度一致？我们需要普惠型保险产品，更需要稳定的普惠型保险产品。要保障其可持续发展，一来需要在惠民的同时保证保险公司的正常经营所需各项费用；二来要还是需要政府配合引导，推动保险公司继续推出该类利民产品；再者，也需要政府加大对保险行业的扶持力度，特别是关于保险中的该类惠民工程。