常见甲状腺疾病投保的风控研究

王素英 王建彬 李志鹏

摘 要：随着社会的持续发展，生活节奏的加快、生活习惯的不规律导致人们的压力倍增，甲状腺疾病的发病率也迅速上升。甲状腺检查技术的普及，也让更多的人检查出甲状腺疾病。为了提前预防未雨绸缪，很多客户希望购买保险来分担风险。本文通过分析各类甲状腺疾病的治疗和预后，结合各类甲状腺疾病的风险因素和核保考量，为客户购买保险产品提供借鉴和参考。

关键词：甲状腺疾病;核保风控;核保结论

近些年来，随着我们生活压力的不断增大、饮食方式的不规律和生活方式的不健康，造成很多疾病的发病率呈逐年上升的趋势。据统计数据显示，甲状腺疾病这一大类，在我国的发病率非常高，总发病率大约在20%，即约2亿以上人口患有这类疾病。

1 甲状腺疾病的发病情况和未来风险

1.1甲状腺癌的高发病率

甲亢的患病率为1.3%，甲减（甲状腺功能减退）的患病率是6.5%，甲状腺结节的患病率是18.6%，甲状腺结节中有5%-15%是恶性的，也就是甲状腺癌。甲状腺癌约占人体恶性肿瘤的0.2%-1%，女性多于男性，发病年龄一般为21-40岁，以40岁左右中年人居多。

1.2甲状腺疾病的未来风险

甲状腺结节是不可自愈的，大多数甲状腺结节不会有症状，如果良性结节体积小，不会对患者生活造成影响，如果是体积较大的良性结节，需要医生进行治疗干预。如果是恶性结节，通常建议及时手术切除。

甲亢经过规范治疗预后一般较好。口服药物的治愈率一般在50%左右。手术和碘131治疗的治愈率较高，复发率低，但有出现甲减的可能性。未经发现和未积极治疗的甲亢可导致多器官受累，尤其是心脏，甚至可因甲状腺危象导致死亡。

甲减的预后取决于是否进行适当的激素替代治疗，合适剂量的激素治疗预后良好，可恢复正常生活状态。得不到及时治疗可能引起多组织粘液性水肿的风险。其中因甲状腺被破坏而发生甲状腺功能减退者，通常需要终身左甲状腺素治疗，无法治愈;如果是自身免疫性甲状腺炎所导致的甲减，多数需要终身治疗。

甲状腺炎的预后较良好，急性化脓性甲状腺炎经过治疗后，由于存在一些先天性的发育异常，有一定的复发率，其复发率比较低，需要预防感冒、受凉以及感染后需及时治疗;亚急性甲状腺炎通过正规治疗，病程大概在两周到一年之内，复发率相对较低。

甲状腺癌中乳头状癌是最常见的甲状腺癌，约占成人甲状腺癌的80%以上。低度恶性，易发生颈淋巴结转移，但预后较好。滤泡状腺癌，约占15%左右，中度恶性，有侵犯血管倾向，可经血运转移到肺、肝和骨及中枢神经系统。较少发生颈淋巴结转移，预后稍差于乳头状癌。未分化癌，约占1%左右，多见于老年人。发展迅速，高度恶性。早期即可发生颈淋巴结转移，易侵犯周围组织，如气管、喉返神经、食管等，还能经血行发生肺、骨等远处转移。往往发现时已无法手术切除，存活率极低，预后极差。髓样癌，占3%左右。不同于其它三种癌，其来源于滤泡旁降钙素分泌细胞（C细胞），并有家族遗传倾向，因肿瘤分泌降钙素，病人可出现腹泻、颜面潮红、低血钙等典型表现。预后不如乳头状癌，但较未分化癌好。总体来说，乳头状癌及滤泡状腺癌为分化型癌，目前约占95%以上，预后较好。一旦发生转移，大部分可行放射核素131碘治疗。[1]

2 甲状腺疾病的核保风控

对于不同甲状腺疾病，保险公司的核保宽严程度会不一样，如果客户投保的是单纯意外险由于与疾病不相关，一般不用健康告知或健康告知后可以正常承保，核保系统会自动审核通过，即使核保人员审核也会标准体通过。

2.1甲状腺结节的核保

在购买保险时，结节是否为良性是核保的关键。保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注点如下：结节直径大小，边界是否清晰，边界是否有钙化灶钙化点，结节内部血流是否紊乱，B超TI-RADS分级，是否存在淋巴结肿大，甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减，若进行核素扫描结果是否为热结节。其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大。[2]

如果是良性的结节，医疗险一般会除外责任，重疾险和寿险可以正常承保或除外责任;如果是未明确性质的结节，一般会下发延期，根据后续的复查和治疗情况确定是否可以承保;如果是明确恶性的结节，一般医疗险会拒保，重疾险和寿险会根据病理报告来确定除外责任还是拒保。

2.2甲亢的核保

甲亢及时发现的话预后一般较好，如果不存在甲状腺其他类型的疾病，甲功已经恢复正常，没有心脏眼病和神经系统等方面的损伤，近期复查显示正常的话，医疗险一般會正常承保或除外责任，重疾险一般会除外责任，寿险会正常承保。

2.3甲减的核保

甲减大多为长期甚至终身需要服药，后续不确定性会更高，所以保险公司对甲减的审核力度自然更大。如果经过治疗，病情得到控制，近期复查显示正常的话，医疗险一般会除外责任，重疾险会正常承保或加费承保，寿险会正常承保。

2.4 甲状腺炎的核保

常见的甲状腺炎有急性甲状腺炎和桥本甲状腺炎，前者大多能治愈，而后者有可能发展为甲减。如果是急性甲状腺炎且已经治愈半年以上，近期复查恢复良好，医疗险一般均可以正常承保;如果是桥本甲状腺炎，医疗险一般是除外责任。重疾险和寿险核保一般会正常承保。

2.5 甲状腺癌的核保

如果是甲状腺乳头状癌已经治愈5年以上，且复查结果正常，有些公司的核保会对重疾做除外责任，寿险正常承保。如果是滤泡癌、髓样癌、未分化癌由于危险程度增加，保险公司不会承保任何险种。

3 总结

随着人们保险意识的增强，对保险产品越来越认可，保险公司也在随着医疗技术的进步和疾病赔付的现状来不断完善产品，为身患甲状腺疾病的客户提供有特色的保障，让客户在患病之后仍然能够获得保障，预防未来的风险。

总的来说，有甲状腺疾病的朋友，不用过多担心，投保时的思路可以更灵活，选择健康告知宽松的产品，情况实在比较复杂的客户，可以尝试线下核保，向保险公司提供详尽的资料，如：B超报告、体检报告、甲功检查、住院病历、病理报告、治疗记录等，提供的资料越完善越充足，越有利于核保人的审定，能够给客户最好的核保结论。

参考文献

[1]陆再英，钟南山。内科学（第7版）[M].北京：人民卫生出版社.2008年.pp710-733.

[2]陈灏珠，实用内科学（第12版）[M].北京：人民卫生出版社，2005.pp1215-1262.

[3]远虑君探险.患有甲状腺疾病，还能买保险吗？怎么买？[DB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/WoXzhHDm5QNaEtjXCkxSew.

（作者单位：中国平安人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司）