学生涉入“校园贷”的个人内因浅析

袁小雅 祝源

摘要：“校园贷”，指在校的学生因为种种原因，通过各种途径向某些网络借贷平台借钱的一种行为。“校园贷”的成因很多，有来自社会的外部因素，也有来自学生的内部原因。此篇文章站在学生立场，分析了其可能走向“校园贷”的种种原因，旨在帮助教师更好了解、教育学生，防范于未然。

关键词：“校园贷”;消费方式;个人内因

一、 攀比心理影响学生消费方式

网络电子行业对如今的95后甚至00后大学生产生了极大影响，诸如抖音、快手、小红书等分享类软件大规模融入学生业余生活，成为学习之余不可缺少的娱乐工具，而这些娱乐工具中，博主分享很多潮流玩物，从大件到小件应有尽有。跟上潮流，拥有潮流物件成为了部分大学生追求的生活方式，攀比之风也由此产生。如今手机电脑似乎已人手一台，但攀比依然存在，从是否拥有手机电脑变成了是否购买最新款的电子产品;运动鞋虽然大家都有，但是否是紧随潮流拥有最流行的款式，成为新的攀比内容。女生比谁的口红多，色号新，谁的护肤品是大牌。根据调查，21.02%的学生会选择购买奢侈品。对于个人没有收入的大学生来说，怎样得到这些？ 部分大学生为了“面子”不惜铤而走险，旺盛的消费需求与缺乏的经济实力不匹配，导致问题频发。他们不选择勤工俭学，而是极端地利用他们并不熟悉的金融方法来满足虚荣心。如何引导他们树立正确的消费价值观是值得我们思考的问题。

二、提前消费在学生中漫延

近年来，人们获取信息、交流信息的手段不再只是报纸、广播等传统媒介，更多的是借助网络。对于拥有独立思考能力的成年人来说，甄别网络中信息的真假好坏不是难事，筛选适合自己的软件产品以及消费方式也并非难事。但对于部分时间被网络所填满的学生来说，筛选网络有用信息的能力还有所欠缺，选择真实适合自己的软件以及消费方式就相对成为了不简单的事情。国家对于信用卡的规定是18岁以上才能申办，同时还附带其他限制条件。但近年来网络上兴起的信用机构例如蚂蚁花呗、京东白条等，填补了大学生无法申请信用卡又有提前消费需求的空缺，虽然这些机构不同于“校园贷”，但他们使大学生提前消费变得容易，间接养成了大学生提前消费的习惯。商业因素很大程度上决定了媒介文化的发展，而大学生存在着猎奇、求异、炫耀等心理，很容易被网络上的广告信息所影响，宽松的网络借贷条件给与足够的诱惑，加之缺乏一定的判断，形成消费主义。

三、自控力薄弱

由于全球化进程的加速和西方享乐主义的冲击，盲目攀比、拜金主义等落后消极的价值取向日益滋长，另一方面，部分大学生缺乏自控能力，难以做到真实评估自己的可支配收入水平与消费水平，或者明知可支配收入无法匹配预期消费水平，但被盲目攀比、拜金主义等冲昏头脑，不负责任选择了信用贷款来满足自身消费需求。大学时期是人生中既有依赖性又有独立性的特殊阶段，处在刚离开父母的严格管束但暂时还不能独立进入社会的阶段，此时的大学生，一是因为脱离管教，开始突显个性并且崇尚自由;二是独立支配生活费，有强烈的自主消费愿望，但由于大学生思想尚不成熟，再加之商品五花八门的广告宣传，内外夹击，部分学生无法跳出商品网编织的“意义圈套”，无法冷静审视商品的使用价值本身是否与自己的真实需要相契合，进而盲目冲动地进行消费。

四、对“校园贷”危害缺乏认知

部分学生对使用“校园贷”而未按规定及时还款的后果缺乏了解。涉贷学生对不良校园贷存在的巨大风险认识不足，不能充分意识到陷入其中后可能引发怎样的后果。首先，缺少对涉贷风险辨认能力。我国法律做出过明确规定，年利率在24%以内，法院给予保护;年利率在24%-36%之间，借款人有权拒绝还款;年利率超过36%，合同无效。总而言之，年还款利率超过24%的，就是我们俗称的高利贷。对于部分学生来说，他们缺乏相关的知识储备，因此无法正确辨别“校园贷”的风险情况。此外 ，部分涉贷学生对个人信息的保护意识不强，包括身份证信息/个人隐私照片等。对要签署的贷款合同也缺乏审慎的审查意识，给不法之徒留下设套机会。

总结

综上所述，大学生走向不良的校园贷款，主要是因为攀比心理与提前消费的生活方式，但又难以自我控制地进行消费，同时还对“校园贷”的潜在风险把握不足所致。对此，教师们可采取以下措施：1、通过班会进行思想教育，培养学生科学绿色文明的消费价值观念。培养学生在消费方式上避免相互攀比、炫耀和模仿，从而减少对物质的支配和占有，摈弃从网络学来的不适宜于学生个人发展的错误消费观念。2、适当开展相关的金融基础知识推广。教师可以开展金融知识主题讲座，也可以在班级组织金融主题征文、友谊辩论赛和张贴宣传标语等自主活动，润物细无声般让正确消费价值观在学生心中发芽开花。3.加强对学生经济情况以及日常生活情况的掌握。了解学生的日常学习情况之余，花更多时间掌握学生对校园贷的接触情况了解学生的涉贷真实目的，帮助学生认清借贷平台的真实面目，必要时与家长保持联系，共同帮助学生应对此类情况。

参考文献

[1]李慧君，互联网+校园金融”视角下大学生消费金融的影响因素及对策，现代商贸工业 2020年第6期

[2]呂国朋 王学兵 李丽娇，校园贷的成因及法律思考，法制博览，2018 年 07 月（ 下）

[3]黄道主 李鸣，论高职生涉入不良校园贷的主要特点、个体成因及教育防范，2019年8月下

作者简介：袁小雅（1993.12-），女，学历：硕士研究生，助教，单位：四川邮电职业技术学院，研究方向：互联网金融