?车险改革带来哪些福利

张瑾

作为世界上最大的汽车及新能源车消费国，事关几亿车主和超8000亿元车险市场的车险综合改革终于在9月19日正式实施。

与此前的车险改革相比，此次车险的重磅改革不仅是商业车险的改革，还包括交强险的改革;不仅是费率改革，还包括条款的改革。其整体改革思路围绕“增保、降价、提质”展开，也着实为车险消费者带来了不少实实在在的福利。

交强险赔付及折扣突破原限额

这次车险改革最重要的是扩大了机动车辆保险的范围和额度，可以更好发挥风险保障功能。其中，又以交强险责任限额大幅提升为改革的最大亮点。

交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，保障车祸对第三者造成的损失。从2008年起，交强险的保额一直维持最高赔付 12.2 万元的标准。此次改革进一步提高了交强险的赔付额度。改革后，交强险限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变（详见表1）。

根据银保监会的公开表态，9月19日零点后发生道路交通事故的，新、老交强险保单都按照新的责任限额执行。

除了限额的提升，交强险折扣上限也从原来的7折进一步提升至5折。《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》显示，新交强险的费率浮动系数由之前的1类细分为5类，浮动系数上限不变，但部分地区浮动下限从-30%扩大到-50%。具体来看，全国36个省市地区分了ABCDE5个区域区别实行。能够享受最低5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏4个地区;江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是7折，属于下浮力度最小的（详见表2）。

新增多项车损保障责任及附加保障

现有的商业车险由4项主险和多项附加险组合而成。在实际用车过程中，不少车主自认购买了车损险全险，但却依旧可能因为不了解或没有购买附加险而遭遇拒賠。

举个例子，当车窗玻璃单独破碎时，如车主没有购买附加玻璃险，就无法获得理赔。针对这一状况，此次车险改革在车损险主险条款原有保险责任的基础上，进一步增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂以及无法找到第三方特约等7项责任。也就是说，此次车险改革将玻璃险、自燃险等原来需要另外购买的附加保障都计入了车损险默认保障，车主朋友们也会拥有比改革前更为全面的车损保障。

在附加险方面，此次改革新增了车轮单独损失险及医保外医疗费用责任险，并将绝对免赔率特约条款和发动机进水损坏除外特约条款列入减费附加险;此外，还增加了道路救援、安全检测、短途代驾和代为送检等增值服务。

需要提醒车主朋友们的是，这次综合费改虽然剔除了部分责任免赔条款，扩大了保障范围，但当驾驶人或者投保机动车存在以下情形时，保险公司依旧会拒绝赔偿，包括：交通肇事逃逸;饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品;无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间;驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。同时，下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿，包括：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射;违反安全装载规定;被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的;投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

保额及费率调整更灵活

开车最怕的就是遇上严重的人伤及车损事故。在如今大型车祸时有发生，且人均死亡赔偿动辄达百万元、豪车修理费用动辄需数十万元的大背景下，此次车险改革也结合社会经济发展情况，支持行业将商业三责险责任保额自改革前的“5万～500万元”提升至“10万～1000万元”。

在消费者最关心的商业车险费率改革方面，此次新政也使得费率优惠的调整更为灵活。商业险优惠系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大至3～5年，并进一步降低折扣，对于偶然出险客户的费率上调幅度将降低。改革后，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，也有利于促进广大车主进一步规范驾驶行为。从近期各保险公司披露的最新数据看，包括人保财险、太保产险、平安产险等多家财险公司已签出的客户新保单均不同程度地享受到了改革的优惠，降幅比例从17%到50%不等。