浅析我国互联网金融的风险与监管对策

[摘要]基于对我国互联网金融风险与监管对策的研究，首先，阐述互联网金融基本内容。然后，分析互联网金融风险，包括系统性风险、平台风险等。最后，为将互联网金融风险控制在合理范围内，给出完善监管模式、构建金融市场制度体系、加强风险预防与控制、构建社会信用监管体系等措施。

[关键词]互联网金融;风险;监管

[中图分类号] F724.6

[文献标识码]A

互联网金融在我国发展相对较晚，但是发展速度非常之快，如今互联网金融已经成为人们日常生活中的重要组成部分，并且为人们的生活与工作带来诸多便利。虽然互联网金融得到快速发展，但是仍然存在许多风险问题。风险问题的产生，会影响互联网金融市场的稳定，严重情况下会影响社会效益与经济效益的创造。在此背景下，要及时做好监管工作。所以，本文针对我国互联网金融的风险与监管对策相应内容进行阐述。

1 互联网金融基本概述

互联网金融能够将先进的互联网技术与金融功能之间进行有机结合，在开放的互联网平台中，比如，大数据平台、云计算平台等，形成功能化金融业态与相应的服务体系。比如，金融市场体系、金融组织体系以及金融监管体系等。相较于传统金融模式而育存在很大不同，具备较强的包容性金融特点、平台性金融特点、信息性金融特点以及碎片性金融特点等。互联网金融通常情况下主要是指，传统金融机构通过与互联网企业之间的联系，加强对互联网技术与信息通信技术的应用，实现资金的支付、投资等，属于一种新型的金融业务模式。传统金融机构主要是指电商化创新、互联网创新以及APP软件等。互联网企业主要是指，通过对先进互联网技术的合理利用，展开一系列金融运作的电商企业、以及P2P模式的网络借贷平台等。

2 互联网金融风险

2.1 系统性风险

互联网金融是我国金融体系中的一个组成部分，在抵御宏观环境风险中能力相对较弱。在传统银行的发展中，如果网上银行业务引起风险，那么在没有相对明显的风险传导机制之下，可能会对互联网金融产生一定影响。在如今国家经济快速发展背景下，互联网技术得到完善，促使互联网金融业务范围不断扩大，整体业务数量与业务质量正在不断提升。但是，互联网金融风险评估模型的准确性需要进一步提升，在此期间，需要对更多数据信息展开验证，积累更多工作经验。除此之外，还有部分互联网金融企业的风险控制能力与管理能力较弱，使得许多互联网金融细节管理工作没有得到更好落实。这一情况的出现，会引发一系列系统性风险问题。

2.2 平台风险

在互联网金融发展过程中，要将网络交易平台作为基础保障，选用的网络交易平台，会对互联网金融交易的安全性产生直接影响。比如，在网络交易过程中，一旦出现安全问题提醒，那么会直接引发交易安全问题。对于互联网金融而言，平台交易风险主要体现在两点中，分别是人为风险与技术风险。人为风险通常情况下主要是指，工作人员的无意操作或者有意操作，为网络交易平台带来的风险。该种风险一般无法预知，所以也无法避免。技术风险是指网络交易平台的软件或者硬件出现故障，从而带来风险问题。在互联网金融频繁的网络交易之下，软件与硬件出现故障的概率不断提升，致使数据在传输过程中出现支付信息丢失问题以及支付信息错误问题等。

3 我国互联网金融风险监管对策

3.1 完善监管模式

互联网金融需要在网络平台基础之上完成交易操作，相较于传统金融而言存在一定差异。因此，在实际互联网金融风险监管过程中，不可直接对传统监管模式进行利用，而是要吸取更多经验，对监管模式进行完善与创新。在实际创新监管模式中，要做好以下几点工作：

（1）构建风险监测防控体系。对于互联网金融监管工作而言，金融风险监测防控体系的建设，能够促使监管工作得到更好落实，同时使得监管工作能够将自身作用与价值充分发挥。在如今社会快速发展背景下，先进信息技术对于互联网金融的发展而言具有重要作用。因此，在监测防控体系的建设中，要加强对先进信息技术的应用，这样可以使得信息透明度得到保障，尽量避免系统性风险的产生。从目前我国互联网金融的发展中可以看出，并没有形成一个相对统一的互联网金融信息系统。这一情况的出现，使得监管部门在信息的提取中，经常会出现重复提取信息现象，不仅会造成信息资源浪费，增加工作人员工作量，同时对于监管工作的展开会产生很大影响。基于此，要加强统一监管工作的展开，对互联网金融实际发展情况与发展水平，作出系统性与客观性评价。这样可以为决策工作展开打下基础，提升互联网金融企业的风险预警能力。除此之外，要加强对人工智能、大数据等先进金融科技的应用，使得互联网金融风险监测防控体系的可靠性与完善性得到保障。比如，通过加强对防控系统风险指数模型的应用，能够及时发现非金融平台信息，非法集资业务数据信息等，实现对各类信息的有效监测。而且对于下发的风险线索，系统能够根据实际情况制定相应反馈机制，对反馈核查进行记录，对监管情况进行持续性监测，实现闭环管理，从而达到良好管理效果。

（2）创新监管理念。在实际互联网金融风险监管工作开展中，工作人员要及时对监管理念进行创新与完善。监管理念的创新，要将功能性监管作为重点与关键，对于监管业态以及监管过程要及时给予更多重视，这样才能将监管业态与监控流程覆盖到风险监控工作中，使得监管有效性得到提升。要及时对P2P平台、融资租赁公司以及商业保理工资等业态数据进行监督管理，在此基础上，要将小额贷、股权投资等纳入到监管工作中。与此同时，对于互联网金融风险情况，要做好持续性监督管理工作，并展开动态分析。在事前要做到及时收集相关资料信息，在事中要做到及时进行監管预测，事后要做好相应分析总结工作。实现监管过程全覆盖，使得闭环监管工作能够得到更好落实与应用。

3.2 构建金融市场制度体系

通过制定完善金融市场监督管理体系，能够将互联网金融风险问题控制在合理范围内，同时能够实现互联网金融市场的更好发展，促使互联网金融能够为人们日常生活提供更多保障。尽量避免风险问题的发生，为互联网金融的发展创造良好环境。在构建金融市场制度体系中，要及时做好以下几点工作：（1）构建行业内统一的行为准则以及法律法规体系。对实际经营范围作出明确规定，这样才能实现各项工作的有序进行，使得互联网金融法律体系的完善性能够得到保障，确保法律体系能够跟上时代发展步伐。（2）在互联网金融征信体系的完善中，要及时对互联网金融公司客户征信信息的使用作出明确规范，避免互联网金融公司出现非法使用客户征信信息情况。对于互联网金融活动中的失信成本，要适当提高。针对互联网金融活动中存在的不诚信公司、个人，或者不规范行为的公司与个人，要及时对其进行处罚。针对违规情节严重的公司或者个人，要禁止进入到互联网金融活动中。（3）构建并完善金融支付体系。要将互联网金融支付平台注册用户实名制度，落实到相应的注册工作中。确保能够获得注册用户的全部信息，这样可以对注册用户有基本认识与了解。如果在这一过程中，注册用户出现某些不规范行为，那么也可以及时联系到注册人，对其进行有效处理。互联网金融与银行机构之间，要构建相应的制度对接平台。通过该种方式，能够在一定程度上降低并避免互联网金融支付风险的产生。互联网金融企业会对银行机构发起相应的支付指令，然后银行机构按照支付指令执行工作。对于处理结果要及时反馈给互联网金融企业，实现对整个支付结算过程的监督。

3.3 加强风险预防与控制

在互联网金融风险防范过程中，可以通过加强对风险预防与控制方式。风险预防能够及时发现在互联网金融各项活动开展中存在的风险问题，从而给出相应预防措施与控制措施。基于此，为提升互联网金融企业的风险预防能力，要及时做好以下几点工作：（1）对于大数据智能要及时做好控制工作，对风险监管规则进行完善，这样能够实现对可疑交易的识别。在风险监控规则的完善中，需要企业以及相关部门能够提出更多意见与建议，使得规则的完善性得到保障，这样才能将风险监控规则的作用与价值发挥出来。（2）构建风险交易时候应急处理机制，针对客户反馈的风险交易，要安排专业工作人员对其进行处理。分析风险交易产生的原因，然后给出相应解决措施，这样才能将纠纷化解，提升客户忠诚度。（3）加强与同行业之间的交流与沟通，建立更加完善的电子商务交易平台，将互联网金融行业协会的协作作用与监督作用发挥出来。及时对互联网金融风险问题进行监督，并给出相应处理措施。（4）不断增强工作人员的风险管理意识与风险管理能力，构建责任识别系统、风险预警系统等。为实现这一目的，要及时做好工作人员的教育培训工作，促使工作人员能够不断提升自身的风险意识。在各项工作开展中，能够对风险问题进行识别，提升互联网金融企业的风险预警能力与风险处置能力，将风险问题更好解决。

3.4 构建社会信用监管体系

对于互联网金融风险监管工作的展开，促使监管工作能够在风险防控中得到更好应用，可以通过构建社会信用监管体系的方式。在实际社会信用监管体系的构建中，要做好以下几点工作：（1）在社会信用监管体系的构建中，要建设相应的用户诚信档案。在这一过程中，要对先进信息技术进行合理利用，形成信息数据库，同时对信用评价方式作出进一步明确。使得征信系统的完善性能够得到保障，这样能够提升互联网金融交易信用度。（2）社会信用监管体系如果想要保证自身长期有效性，那么对于参与主体的信用情况与信用程度要及时做好审查工作。互联网金融交易平台当中的内容，要进行合理评估，明确实际风险性程度。针对违背信用的交易行为，要及时做好监督管理工作。与此同时，要与现有的法律法规相配合，实现对互联网金融市场的全面监督与管理。（3）对于互联网金融市场交易环境、服务内容以及产品内容的变化情况要及时进行监督，这样才能对互联网金融活动以及工作作出调整。做好监管机制调整工作，从而形成完善风险控制体系，为风险防控打下基础。

4 结语

综上所述，互联网金融风险的防控，对于互联网金融的更好发展会产生很大影响。因此，为降低并避免互联网金融风险的发生几率，做好风险监管工作刻不容缓。根据实际情况，给出相应监管措施，提升管理质量与管理效率。

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[作者简介]肖雅文（2001-），女，湖南祁东人，湖南农业大学经济学院本科在读。