金融科技与其在金融业中的影响及发展——以银行业为例

李安

（华北电力大学（北京），北京 102206）

一、金融科技的起源与理解

金融科技，也称技术驱动的金融创新，指可以提供新型金融产品与服务的科技手段，服务于金融产品的科技可以有效提升行业效率并大大降低运营成本。2016年国务院发布的《十三五国家科技创新规划》提出：“促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心。”近年来，科技在金融中的应用在我国也得到了高速发展，逐渐衍生出网络借贷等新服务，尤其是互联网支付已成为当前环境中必不可少的日常服务。新兴的科技创新企业不断涌现，金融科技的应用使他们在开拓、探索金融领域时提供了极大的便捷。

多篇文献详细概括了金融科技的起源。金融科技最早源于美国，是指金融机构通过计算机科技企业得到技术支持。金融科技公司不仅使各个金融主体以更低的成本运营，更提高了资源在不同主体间的配置效率。陈旧金融产品不断更新迭代，结合统计技术和软件编程，全面提升了金融工具的多样性，也扩大了金融市场运作规模。（《金融科技的现状发展及前景》《新形势下我国金融科技发展研究与思考》等详细介绍了金融科技的起源。）

这样解释金融科技可能还是有点不够形象，在我看来，金融科技可以类比我们生活中的科技。就比如我们这次疫情期间，在调查最初病例的行动轨迹时，有些支付技术公司，通过确诊病例的付款记录，追踪到他们的行动轨迹，将他们去过的地方在全国地图上标为小亮点，由此我们就得到了全国的病例轨迹图。

而地图上亮点密集的地方就代表病例经停的人次多，是应该重点观察和阻止疫情再次扩散的地区，也就是疫情严重地。我们百姓可以通过这个全国的病例轨迹图，避免去疫情严重地，也避免与高危人群接触，从而降低染病的几率。防疫部门等就可以利用后台数据持续跟踪这些人的动态，提醒他们为待观察隔离人群，从而尽量避免病毒的大范围扩散。

二、金融科技的范围

对于金融科技的具体技术，多篇文章进行了详细的讲解。《中小银行金融科技创新路径与策略》《我国金融科技发展现状及推动因素分析》《金融科技对商业银行的影响及对策》中均用了大量篇幅讲解技术的特点和应用优势。

结合几篇文章的观点，概括来说，有大数据金融、人工智能金融、区块链金融三部分：

大数据金融主要着重金融大数据的获取、储存、处理分析与可视化。大数据技术对海量数据进行关联分析，从中发掘新价值。它通过大数据分析客户数据，可以提供针对性强的计划，打造专业化队伍，实现精准服务，从而进一步扩大业务范围。

人工智能金融是利用人工智能相关技术提供新型金融产品与服务。股票价格的预测、衡量消费者的消费意愿、借贷信用评分、风险的管理、客服反馈、保险业的承保与理赔、压力测试、金融监管等，都是人工智能金融提供的服务。

区块链技术是一种去中心化的大数据系统，是分布式云计算网络的一种具体应用。使用区域链技术可以有效解决交易信任问题与安全问题，区域链技术可以很大程度上降低风险、减少经营成本，使企业的工作效率大大提升。将数据存储在区块链上，再按照时间顺序记录交易，以使所有交易的信息可以被精准追溯。由此破解其融资信息不对称的风险，保证资金流向可查询。

三、金融科技对金融行业的影响

当前，全球都在经历着科技与产业的快速融合。前沿技术不断发展，科技带来的便利正在深入人们的社会生产与生活，也同样渗入金融行业的各个方面。金融科技在悄悄推动金融业蓬勃发展的同时，也在增加着社会福利。已有的研究和实践表明，金融科技对银行的经营效率、业务结构、风险承担、经营绩效甚至发展战略都会产生一定程度的影响。

对于以上观点，《对金融科技影响及发展的思考》还给出了四方面具体的观点，分别是：金融科技对实体基础设施的影响、对流程的重塑、对业务模式的再造以及对合法合规性及风控的影响。

四、金融科技对银行业带来的便捷与冲击

金融科技正悄悄地改变着全球金融业的生产方式、产业组织形式和竞争格局。而这当中，必然会波及银行业。

首先是金融科技带来的无数便捷。目前，金融科技在商业银行消费金融领域的应用主要体现在支付结算、征信建设、风险控制、场景构建四个方面。其中线上消费和支付在当前生活中出现频率最高，这也是金融科技在生活中应用得较早和较为成熟的服务。（《金融科技背景下商业银行消费金融创新研究》）

然而，互联网第三方支付平台不断涌现，大大加剧了和商业银行的竞争，商业银行原本优势的地位受到了严重威胁。与此同时，金融服务逐渐呈现多元化趋势，挤占了商业银行传统金融服务的市场份额。

《金融科技对商业银行的影响及对策》中，就详细分析了金融科技对商业银行的冲击。最明显的是银行竞争压力加剧，不少平台出现了蚂蚁花呗、东京白条、唯品花等的存贷方式以及基金、保险等行业的重新互联网战略布局，这都给商业银行带来了巨大的竞争压力。除此以外还有银行客户量减少、银行的信用职能被弱化等负面影响。

五、金融技术在银行业中运用的分析

从上述金融科技对银行业的影响可以看到，银行作为金融行业中的小个体，也需要顺应时代变化，根据社会经济科技发展调整自己的战略。金融科技的应用需要及时引进，并与传统金融服务结合、相互促进发展，从而有效服务实体经济、管控金融风险。

在对策方面，《金融科技对商业银行的影响及对策加强创新》中提出了四方面方法：一是加强创新，建立自我竞争优势；二是建立良好的信用体系和风险监控机制；三是加强与金融科技公司的合作，进行优势互补；四是加强不同银行间学习，提高专业服务的水平。我认为这四点中前三点更为重要，尤其是与金融科技公司的合作，若是双方形成优势互补合作，可以产生共赢的结果。

另一篇文章《金融科技演化发展与未来趋势》的对策相比上述，要更加具体。文献中针对“监管”做出了很多建议。我认为“创新+监管”模式发展监管科技尤为重要，作者提道：金融科技的健康使用需要政府部门的有效监管，但只凭借政府部门的监管还远远不够，更需要鼓励企业拥有创新能力。通过行业自律规则和道德约束的相互补充，为新技术经济范式的“展开期”设立制度性保障，从而建立绿色有效的金融科技生态环境。

《金融科技赋能提升体系智能化水平》中提出了很多的措施和方案，但在实施过程中会面临很多问题，需要银行切实落实，才能达到预期效果。

文献中有两个观点给了我很大启发：首先，是要支持实体。服务于实体经济是金融科技高效健康发展的根本要求，需要严格地依照经济发展的基本规律。一方面，在利用金融科技史时，要紧密结合自身优势和发展趋势，在竞争中找准长处，着力补齐传统金融服务短板；另一方面，要坚持以市场作为导向，利用数字技术提升服务的精准程度。其次，要将提升效率作为金融科技服务的核心。从银行角度出发，效率的提升能大大降低银行网点运营成本和人工成本。和传统金融服务相比，利用互联网金融技术和大数据金融技术后，银行可以为客户提供更好的云端服务，能够极大地缩短传统金融服务贷款审批等待时间。