深化金融供给侧改革，优化农村金融服务

高寒

摘 要：随着我国新农村建设以及农村城市化改革的快速发展，我国农村地区金融服务需求正在不断提高。但由于我国农村地区金融项目收益较低，风险较大以及业务较为分散的特点，导致我国大部分金融机构不愿意在农村地区开展金融活动，为农村地区提供金融服务。我国目前农村金融服务存在诸多问题和不足，只有解决这些问题，才能够促使我国农村金融服务获得快速的发展，满足农村地区金融需求。为农村地区经济市场注入新的活力，促进我国农村地区更快的转型与发展。

关键词：农村金融;金融供给侧改革;改革策略

目前我国领导人已经认识到农村地区和城市地区经济发展的不平衡，为了建设全面小康社会，提出了金融支持乡村振兴的发展思想，必须要转变传统金融市场管理思维，将更多的金融力量投入到农村地区帮助农村地區加强经济生产和产业升级。本文将对深化金融供给侧改革优化农村金融服务展开探讨，结合当前我国经济发展具体形式提出我国农村地区金融服务改革具体方案，希望可为我国农村经济发展提供全新的思维和办法，创新农村金融服务。

一、农村金融服务存在的主要问题

农村金融地区供给侧改革则是需要强调金融供给必须要向农村地区倾斜，并且开发出更多符合农村地区经济发展的金融产品，以此来提高我国农村地区的经济发展，就当前农村地区金融服务来说还存在诸多问题，难以满足农村地区经济发展的实际需求。

（一）金融服务组织体系匮乏

农村地区并不是我国各金融机构所主要争抢的关键市场，由于我国农村地区人口居住相对分散，特别是偏远地区、客户不足等原因，大部分金融机构不愿意到农村地区开拓市场。据17年数据显示，我国拥有近70万个行政村，但是却只拥有4.5万个金融机构在农村地区所开设的服务网点，所以金融机构的服务网点覆盖面不足，绝大部分行政村没有金融机构[1]。造成该情况的主要原因主要包括以下几方面。首先，银行并不重视农村地区的金融服务业务，农村地区金融服务业务，主要服务的是农村地区的农业生产。农业经济虽然属于实体经济，但是回报率较低，并且容易受到自然灾害的影响而导致亏损，这样商业银行和金融机构更加愿意将资金投入到回报率更高稳定性更强的产业中去。同时部分商业银行在农村地区提供金融服务的阻力很大，受限于产品单一，商业银行信贷业务遵循不将鸡蛋放在一个篮子里的竞争原则，所以银行资金无法在供给量上达到农业供给侧改革的实际需求。其次农村地区保险服务机制不完善，农村地区产业结构落后，不受金融机构关注，所以保险企业在农村地区的影响也相对较弱，只有大型县城才会拥有保险机构的网点，在行政村内的网点基本没有，在农村地区开展业务的保险机构也基本以寿险为主，农保业务并不完善，再加上农村地区保险业务，主要以代理人的方式来进行推广，代理人对于保险业务的认知水平相对较弱，还需要从事其他农业活动，因此在保险业务开展过程中存在大量不规范现象。但是保险业务是在金融供给侧改革中的重要基础组成部分，则导致农村地区金融服务发展更为缓慢。

（二）金融服务产品匮乏

首先，在当前农村地区金融服务中，产品种类较为单一，金融机构更加看重风险较低的农村种植大户和养殖大户，所以农村地区金融服务产品主要为他们所设计，但是中小型农耕农户也有一定的资金需求，但由于这部分农村人员贷款风险较高，所以金融机构不愿意为其开发合适的金融产品，所以往往无法满足各层农民的实际需求[2]。并且当前农村地区金融服务主要以传统种植业和养殖业为主，并不支持农村地区产业升级以及农作物的深加工。其次农村地区金融产品创新不足。由于我国金融行业的发展时间较短，对于农村地区提供服务的金融产品则更加稀少，金融产品主要以低端产品为主，在产品研发时则主要结合当前金融机构已经拥有的金融产品进行改良，其本质并不是向农村地区用户提供金融服务。能够有效控制农村地区金融产品风险的组合型产品也严重欠缺，产品设计方面出现较大的漏洞。我国农村地区由于经济发展相对落后，农村地区人口素质普遍不高。农村地区高素质人口也更加愿意去经济更加发达的城镇居住发展，这样就导致农村地区人口逐渐向外流出，人口流动导致农村资金逐渐流出，则进一步恶化了农村地区的金融环境[3]。再加上农村地区并不是金融机构的主要市场，所以在管理和人员培训方面都有所不足，导致企业管理方面容易出现漏洞，服务人员服务意识较差，很容易在工作中出现失误和漏洞。

二、深化金融供给侧改革，优化农村金融服务的有效策略

（一）对当前农村地区金融服务机构进行改革

首先，应当以国有银行为主导相关金融服务政策，向农村地区倾斜，发挥好国家战略政策的作用。我国可以加强农村信用社以及农业银行在农村地区的网点建设，要求国有银行结合农村地区实际发展需求，构建全新的金融服务政策以及金融服务产品，为农村地区提供更多的资金支持，已在金融市场中做好模范带头作用。例如，在农村金融服务业务推广过程中，可以将小额贷款和零售金融服务作为重点内容，突出做好供给侧改革中的小微普惠领域的金融服务，同时增加县城地区的现代投资力度，以城乡为中心，以网状结构普及到周边乡村。并且每一个地区的实际金融环境和人口结构以及产品都有所不同，那么金融服务就需要结合地区的不同而进行不断的调整与创新，打造具有特色的当地农村金融服务体系。其次加强中小金融机构的作用，我国农村信用社以及农村合作银行，主要是以农村地区为主的金融服务机构，由于其体质较小所以在政策改革和金融服务的创新方面则更加灵活，可以运用中小金融机构的特点将金融机构资金快速普及到地区农业生产中。由于中小金融机构在农村地区已经拥有了多年的业务开展经验，更加了解地区实际情况则可以在放款和借贷业务开展过程中增强风险管控力度，减少农村地区的不良贷款。最后加强农村地区保险业务，保险是金融市场中必不可少的组成元素，因此应当结合地区实际发展情况，建立完善的农保补贴机制，鼓励经济发展较好的地区能够加强财政补贴力度，合理确定农村生产经营的主体保费，降低农村地区人民的投保费用，又能够为农村地区的经济发展活动提供技术保障。并且还需要增加农业大灾保险，农业生产容易受到自然灾害的影响而导致严重的亏损，如果能够建设完善的大灾保险，那么则可以有效降低金融服务以及借信贷业务的风险，保险服务的提高就可以为提高金融服务业务打下良好的基础。

（二）对金融产品和服务形式进行创新

个体工商户和农户同样也需要金融服务，但是传统信贷金融服务需要贷款人员提供一定的资产抵押条件。个体工商户与农户可以作为抵押的资产并不多，所以很难筹集到大量的资金来全面改善农业生产。为此金融机构需要对金融产品和服务形式进行创新，首先需要扩大抵押品范围，可以鼓励企业和农民采用融资租赁的方式在农业生产活动中，使用大型生产机械设备。

其次，对信贷管理机制进行全面的改革，商业银行与金融机构在农村地区开展金融服务业务的主要目标是为了利益最大化，但是农村地区本身金融服务收益不高，为了有效落实我国促进农村地区经济发展的相关政策，商业银行和金融机构在管理和考核机制方面也应当有所改革，首先避免金融服务以盈利为最高目标，可以为农村地区金融服务客户提供一些优惠。同时在考核方面采用分级考核制度，落实信贷业务的奖励与惩罚。还需要下放信贷业务的审批权利，农村地区信贷客户与普通现代客户有着较大的差異。如果依然按照常规标准审批农村地区客户则很难通过可以，由地区工作者初审，随后向管理工作者进行汇报并写出条件说明再决定是否对其进行放款。

最后，加强新技术的应用与推广，随着互联网金融的快速发展，大数据区块链等技术可以有效增强信贷风险的识别和监测，农村地区金融服务业务可以利用互联网技术对借贷客户进行合理的监督与管控，合理筛选客户信息，以及客户生产经营规模并且建立数学模型，从而提高放款的针对性加强风险控制。还可以利用互联网加强网上服务业务，如果单纯依靠线下网点来拓展金融服务，不仅成本较高效率还相对过慢。因此可以大力发展网上业务农村地区客户可以利用网络申请借款，再派出金融服务工作者到客户家中进行数据收集材料，不仅可以节省网点的建设资金还能够简化业务流程，增强金融机构的工作效率。但需要注意的是，在大量使用网络金融时，还需要加强对农村地区客户金融知识的宣传与培训工作。让农村地区客户可以了解金融服务以及金融产品以及网络金融服务的申请及使用方法。不仅能够让农村地区居民了解金融产品选择自己所需要的金融产品，更能够帮助他们掌握金融风险的潜在内涵，从而充分降低经济风险发生的可能性实现客户与金融机构的双赢。

（三）加快农村产权体系建设

农村地区金融服务客户最主要的产权为土地经营权、住房财产权、四荒使用权以及农村集体经营性建设用地使用权。但是这些无形资产在金融服务行业中却并未得到有效的利用。因此在农村金融服务改革中，应当建设规范农村地区产权交易市场，可以将产权作为资产考核的基础条件之一，促使社会资源可以更加充分的得到利用，为社会财富的流通和灵活性注入新鲜血液。

金融服务是农业经济中供给侧改革的重要组成元素，为了加强改革，需要对金融服务进行不断的优化和产品的创新，大力推广农村地区金融服务，从而为农村经济发展提供全新的发展路径，从而促进我国供给侧改革效率的不断提高。

参考文献

[1] 卢烨.深化金融供给侧改革，优化农村金融服务[J].市场周刊，2020（05）：114-115+149.

[2] 谢庚.金融供给侧改革中的新三板[J].中国金融，2019（24）：46-48.

[3] 沙晓君.深化金融供给侧改革、破解民营企业融资困境[J].现代管理科学，2019（12）：94-96.