互联网金融背景下郑州市大学生信用消费研究

熊晓娟

摘 要：以郑州市35所高校大学生为研究对象，选取影响信用消费参与度的6大变量，通过问卷调查方式获取数据，进行描述性统计和实证分析，总结出互联网金融背景下郑州市在校大学生信用消费现状与存在的问题，提出了相关建议。

关键词：互联网金融;信用消费;大学生

文章编号：1004-7026（2020）20-0166-03         中国图书分类号：F832.4;G75.5        文献标志码：A

随着互联网金融的发展，信用消费越发便捷易得，越来越多在校大学生涉足网络借贷平台。大学生不良网络贷款事件频发，大学生信用消费及信用教育等逐渐成为社会各界关注的重点问题。在互联网金融背景下，针对郑州市在校大学生信用消费现状进行深入剖析，旨在了解大学生群体信用消费意识与实践，引导其树立正确的消费观念，促进青年乃至社会人员的信用体系建设[1]。

1    问卷设计及数据收集

参考以往研究的相关变量，确定了个人信息、了解程度、参与意愿、参与程度、还款能力、还款意愿6大变量。经反馈调整，确定了问卷中的30道题目;选取郑州市35所高校，学校层次涵盖双一流学科院校、特色骨干型大学、应用型本科院校和高职高专，样本数量占比分别为5.31%、5.47%、83.10%、6.13%;学生专业包括文史哲教、经管法、理工、农医、艺术，学生年级涵盖大一至大四。

通过网络媒体（QQ、微信、微博等），共历时3个月（2019年3—6月），共发放问卷20 810份，收回有效问卷18 280份，问卷有效率为87.84%。对问卷进行信度与效度检验，问卷信度值为0.968，说明试卷各变量之间的相关性很高，变量设计符合调查目的。问卷效度值为0.979，说明问卷内容真实可靠。

2    郑州市大学生信用消费现状描述性统计分析

2.1    大学生消费需求旺盛，信用消费额度随月生活费上涨

调查数据显示，超过8成的大学生有信用消费经历，且月生活费数量与其是否使用互联网金融贷款有密切联系。月生活费越高，越倾向于在资金紧张时考虑互联网金融贷款。

在参与问卷调查的学生中，月生活费为1 500～2 000元的学生考虑互联网金融贷款的人数比例达42.86%，月消费水平为3 000～4 000元的学生考虑互联网金融贷款的人数比例高达71%。分析这两项可以得出，月生活费越多和消费水平越高的学生，更有可能通过互联网金融进行信用消费。这可能与生活费高的学生偿还压力小有关。

2.2    大学生消费信贷平台多样，以电商互联网借贷为主

随着金融与互联网的结合程度加深，我国信用消费模式取得了较大发展，尤其是面向年轻人的消费信贷产品层出不穷。调查结果显示，78%的受访大学生表示使用过消费信贷产品，仅10%未使用过消费信贷产品。不使用消费信贷产品的原因如下：50.81%的学生认为生活费充足，无须考虑消费信贷产品;35.23%的学生认为不可靠，不相信消费信贷产品;6.89%的学生认为手续烦琐且会导致个人信息泄露。由此可以看出，消费信贷产品在大学生中的使用面较广、普及度高。

通过对郑州市大学生信用消费平台选择及使用频率统计发现，电商和P2P互联网金融贷款使用频率较高，每月超过8次。相较于银行互联网金融贷款每月1～4次的使用频率，电商和P2P互联网金融平台更受学生青睐。据统计，目前郑州市高校大学生常用的电商信贷主要有阿里集团的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗以及京东商城的京东校园白条。

2.3    大学生信用消费结构多样，呈现性别差异

通过对郑州市大学生信用消费用途性别差异情况统计发现，大学生信用消费具有用途较多、总体额度不大、存在性别差异等特点。在互联网高度普及的今天，男女大学生都会选择互联网金融贷款购买服饰鞋帽等快消品，其中男生的比例是40.33%，女生的比例是48.65%，比例相对持平;男生电子产品、电子科技产品消费占比31.48%;女生则在恋爱（48.4%）、教育培训（29.73%）、旅游（27.52%）及奢侈品（16.71%）消費更多。

2.4    大学生信用消费偿还率较高，信用等级较好

通过分析发现，郑州市在校大学生的信用消费偿还率较高，受访者大多通过兼职打工、父母或朋友帮助等方式偿还借款。来自农村、县城和城市的受访者均有超过半数的同学通过兼职打工偿还借款，比率分别为78.09%、63.25%和52.94%。相比较而言，来自城市的学生父母帮助偿还的比例明显较高，为52.94%。但无论来自哪种家庭，在校大学生信用消费的偿还率都较高，基本不会出现逾期现象。

3    互联网金融背景下大学生信用消费的实证分析

运用SPSS 24.0进行因子及相关性分析。在变量选择上，将互联网金融贷款参与度作为被解释变量，以每年的参与频率量化;将个人信息、了解程度、参与意愿、还款能力和还款意愿作为解释变量。首先，开展因子分析。KMO取样适切性量数值为0.979，大于0.8，可以进行探索性因子分析。其次，进行相关性检验与回归分析。由模型拟合概述可知，此次研究建立的回归模型拟合优度R2为0.877，调整后的拟合优度（校正后的决定系数）为0.877，自变量与因变量的共变比率较高，模型与数据的拟合程度很好。由方差分析可知，所用回归模型的回归平方和为16 108.464，残差平方和为2 248.698，总平方和为18 357.161，对应的F统计量的值为2 610.366，P值为0.000，小于0.01。最后得出自变量权重及数据模型为Y=-0.644+2.967X1+

0.059X2+0.052X3+0.037X5。各影响因素相关性得分由高到低分别为：还款能力>个人信息>了解程度>参与意愿。

（1）还款能力的回归系数值为2.967（t=114.169，P=0.000<0.05），与互联网金融贷款参与度显著正相关。其中，分期偿还、兼职打工、父母帮还是最主要的还款方式;来自农村和县城的大学生更多选择通过兼职还款，来自城市的学生父母帮还比例较高。

（2）个人信息的回归系数值为0.059（t=2.255，P=

0.024<0.05），与互联网金融贷款参与度正相关。其中，家庭背景、家庭收入、月生活费与月消费水平越高的学生，信用消费参與度越高。这表明大学生互联网信用消费需求旺盛，生活消费和家庭经济状况起重要作用。

（3）了解程度的回归系数值为0.052（t=2.007，P=

0.045<0.05），与互联网金融贷款参与度正相关。大学生是接受新生事物最快的群体，热衷于网购，且具备专业知识，能够通过网购、学校学习及朋友介绍等途径了解互联网金融贷款，这决定了大学生群体互联网信用消费参与度较高。常见的互联网金融贷款形式有蚂蚁花呗、京东白条等电商短期信用消费贷款，消费对象多为网购服饰鞋帽、电子产品等。

（4）参与意愿的回归系数为0.037（t=1.442，P=

0.149>0.05），与互联网金融贷款的频率呈现正相关。当大学生出现资金需求时，互联网金融贷款参与意愿越强烈，其贷款参与度越高。其中，78%的受访大学生表示使用过消费信贷产品，12%的受访者表示愿意尝试。由此可见，在互联网背景下，大学生信用消费需求旺盛。

4    互联网金融背景下大学生信用消费存在的问题

4.1    大学生理性消费意识薄弱，信用消费结构不合理

研究中有8.27%的受访者将贷款用于奢侈品消费，超过40%的大学生将贷款用于服饰鞋帽消费。对于大部分大学生而言，追求时尚和名牌现象较常见，部分人的虚荣心和张扬个性击败了量入为出、勤俭节约的传统理念。

大学生盲目消费、攀比消费、赶潮流消费以及负债消费现象非常普遍，例如部分学生频繁更换手机。另外，在发型、服装、饰物、生活用品方面，校园中也不乏追“新”族[2-3]。

4.2    互联网金融信用消费门槛较低，易造成个人信息泄露

通过整理研究数据可知，影响郑州市在校大学生参与互联网金融贷款的因素中，选择“取得资金程序是否烦琐”这一选项的人数比率达到49.3%，说明无抵押、无担保、手续简单是大学生参与互联网信用消费时较关心的问题。

互联网金融贷款平台多而杂、手续便捷、审批时限短、受众广泛、贷款门槛低等特征直接刺激了大学生信用消费。蚂蚁花呗、京东白条等信用消费贷款开通极其方便，大部分互联网金融贷款平台只需身份证明就可以取得相应贷款额度。较低的进入门槛反映出互联网借贷平台较混杂，大学生信息保护制度不完善。大学生贷款或者信用消费前需要填写大量个人信息，由于缺乏个人信息保护意识，导致许多大学生信息被泄露，产生了一系列纠纷[4-5]。

5    互联网金融背景下郑州市大学生信用消费的建议

5.1    加大对在校大学生信用消费的教育力度

5.1.1    学校方面

研究表明，学校宣传力度大小与信用消费参与度呈负相关。学校可以通过公选课、第二学位、班会课堂、社会实践等开展信用消费教育，引导学生树立崇尚节俭、适度消费的观念，进而形成正确的信用观念和责任意识。建立大学生个人诚信档案，在信息网络系统公布学生失信行为及惩罚措施，以达到制约失信行为的作用，促使大学生重视、保护自身信用记录。同时，要积极探索银校合作机制。

研究显示，出现资金需求时，有22.77%的受访大学生选择银校合作方式。大学生信用消费参与度高、信用消费需求旺盛，而学校除了奖学金之外没有更多的资金支持方式，学生盲目选择获取资金的途径，导致问题频发。学校可以与专业的金融机构合作，通过学生贷款、资助项目等参与学生资金使用的审核、引导和监督，缓解学生资金需求，同时培养其形成正确的消费观念[6-7]。

5.1.2    家庭方面

家庭背景与信用消费参与度呈正相关。父母应该以身作则，合理消费，为孩子传输信用消费的相关知识，引导孩子正确消费。对于社会经验不足、经济来源单一的大学生，父母察觉到他们的消费水平与平时差距较大时，要细心询问、耐心教导，不要漠不关心或者一味斥责[8]。

5.1.3    大学生方面

大学生应该增强自己的诚信意识和责任意识，积极维护自身信用，在消费时长远考虑自身需求，注重实用，合理利用信用消费，使其发挥积极作用[9]。

5.2    加强对互联网金融平台的有效监管

5.2.1    政府加强对互联网金融平台的合规管理

2018年7月，部分互联网金融平台因逾期兑付或经营不善而停业，其中部分爆雷机构因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查。2018年8月17日，互联网金融网络借贷风险专项整治小组正式下发《互联网金融合规检查问题清单》，为网贷行业合规发展建立了统一标准。各地政府应确定主管部门，制定标准，加强审批与经营监管，引导互联网金融平台规范发展，促使其诚信、公平经营[10]。

5.2.2    通过信息服务行业协会进行规范

如何给互联网金融平台定性一直是行业颇具争议性的话题。在法律环境下，不能将互联网金融平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求。把互联网金融平台定性为信息服务机构较准确[11]。

通过信息服务行业协会探索自律规范是行之有效的办法，这种模式在上海已开始实施。规定授信申请程序、授信额度、分期率与预期费率等信息披露义务，降低互联网金融平台与学生信息不对称的程度，避免不必要的麻烦。

参考文献：

[1]赖丹妮，张亦辰.P2P网贷机构的问题、诱因与可持续发展对策[J].中国经贸导刊（中），2019（3）：72-74.

[2]张榕薇.互联网发展背景下个人征信体系建设管窥——以嘉兴市为例[J].嘉兴学院学报，2019（2）：38-43.

[3]王贺.P2P金融对大学生消费信贷的影响研究[J].农家参谋，2019（5）：141-142.

[4]仇韶荣.学生网贷消费的负面影响及法律应对途径[J].决策探索（下），2019（2）：93.

[5]吴晶妹.2019年，征信业从哪里出发？[J].征信，2019（1）：1-6.

[6]李卓凝.互联网金融的主要模式、案例分析及对比研究——以P2P网络借贷市场为例[J].中国集体经济，2019（4）：      102-104.

[7]濮晗，顾意刚.基于互联网信贷平台大学生信用消费心理研究——以蚂蚁花呗为例[J].电子商务，2020（8）：      92-94.

[8]马双双，孙雪丽.大学生信用消费现状研究——以西藏大学为例[J].产业与科技论坛，2019（23）：111-112.

[9]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260，268.

[10]黄敏.蒙古族大学生信用消费问题研究[D].呼和浩特：内蒙古师范大学，2016.

[11]罗嘉敏，陈佩芬，文娟秀.大学生信用消费问题研究[J].当代经济，2014（19）：36-37.