互联网金融背景下金融科技发展分析

顾津滔

摘 要：互联网金融的诞生和发展帮助传统金融服务打开了更加高效快捷的发展通道，随着非金融机构的发展速度加快，也因此产生诸多风险。当前互联网监管领域对于去中间化风险和金融风险都需要扩大力度。由于金融科技最早由国外起步，通过互联网媒介进行金融产品开发，借助“大数据”“云计算”、人工智能系统和“区块链”等技术发展的金融科技将会给金融服务领域开拓出全新的局面。

关键词：互联网金融;金融科技;创新

1.互联网金融的发展历程

互联网金融是从1980年以来逐步发展起来的，已经远超当初的发展形势，是一种成熟的借助互联网技术开展移动通信、资金融通和第三方支付等现代金融服务的模式。此外，从广义上来说也包括商业银行开发的电子银行等相关产品或服务。简单的来说，互联网金融就是把金融产品和互联网相结合，由于其在我国已经有几十年的发展历史，凭借互联网金融独有的成本低、效率高、覆盖面广的特征被大众普遍接受和喜爱。自从2012年，互联网金融这一词汇进入大众视野，直到2016年正式成立互联网金融协会。短短几年时间互联网金融在我国已经获得了飞速发展。同时在此期间内，第三方支付系统等产品也随着科技的进步而深入发展。受到近几年间网络技术的逐步更新发展和金融产品的随之创新和推进，大量的投资者开始进入金融市场力图获利。鉴于互联网金融自身的发展特点和自由便捷的特性影响，不少不法分子看中其准入门槛低，投资收益高的优势，试图通过非法手段违规操作，对市场秩序造成破坏，产生了新的市场风险。我国已经认识到这些行为的严重性，并且在2014年出台了相应法律规范试图减少并遏制互联网投机等行为，进行了一系列风险防范工作，但目前并没有取得预想中的效果。频繁发生的互联网金融诈骗、校园贷暴力催收和金融传销等事件都是由于互联网金融在难以被控制的情况下发展所造成的。2018年我国有关部门指出，互联网金融的发展要服务于实体经济，并且要进一步提高对于互联网金融的监管和风险防范，让互联网金融在一个健康的环境中发展。虽然互联网金融在现阶段的发展中主要是通过搭建平台的方式通过去中间化得手段进行金融服务，但是并不能掩盖通过金融开展借贷行为的本质，并且在一定程度上激发了金融风险的发生概率，需要我们对互联网金融展开进一步的认识。

2.金融科技的发展历程

随着互联网金融正在高速发展，不少发达国家已经对金融科技的有关概念进行深入探讨。2014年，我国开始逐渐将发展目光转移到金融科技领域，进行互联网金融的去中间化平台构建，也逐渐注意到发展过程中的风险管控等问题。因此，在通过互联网进行金融科技创造的同时，我们也需要重视合理应用“大数据”、“云计算”、人工智能和区块链技术，相比起互联网金融更加看重金融场景和模式来说，金融科技更在意技术上的创新。对于金融科技来说，其主要发展的目的就在于向客户提供更高效率的金融服务、更人性化的金融体验并不断扩大金融覆盖面。在这个金融科技发展的时代，对于金融服务的更高要求在于获取大量数据并进行可视化管理，以便从根源解决由于信息不对称等原因产生的金融风险。借由发展成熟的互联网和日益发达的通信技术，为金融服务开拓出更为广阔的空间。与此同时，也帮助实现金融资源的再分配。随着云物联、云存储等各项活动的深入开展，金融行业在智能服务、风险评估和金融监管等各个角度都取得了进步。除此之外，人工智能技术不仅能够有效控制操作风险和道德风险，并且能够有效降低成本，提高服务质量。区块链技术凭借其去中心化的数据处理技术，帮助金融行业在真正意义上更加的开放自由。

3.互联网金融和金融科技的内在联系

根据上述分析可以看出，互联网金融和金融科技都是借助互联网和通信技术的现代化发展为前提，并由此产生的。然而二者之间不同的是，由于互联网金融更倾向于是不同金融运营模式之间的转换，更重视对于客户消费习俗的转换。然而金融科技是基于金融服务业自身发展起来的，更重视的是对产品创造和改善，他不仅仅可以对客户自身的消费投资等习惯产生影响，也会对整个金融行业造成極大冲击。从宏观层面上来看，金融科技的快速发展必然会对金融整个运行框架造成影响，甚至产生极大的变革。

从某种程度上讲，互联网金融是对金融科技的一定孕育和创造，作为金融服务业在21世纪的一种开始，互联网金融必然需要一定的金融科技来革新和完善。从当前发展阶段来看，互联网金融只要是借助非金融机构开展创新活动，比如P2P、众筹、电子理财产品等，还有第三方支付系统的普及和创新，此外还有大量金融机构通过向中间信息平台转换，大量盲目的去中间化行为和不受控制的金融化发展，不可避免的会导致金融风险和矛盾激化。受到金融科技的推动作用，在金融和科技的相融合角度下，通过避免盲目的去中间化，转而从生活化和经济化的角度开展金融创新。比如可以通过第三方支付系统在互联网金融领域进行人脸识别或指纹识别等人工智能性元素，这些都是通过金融科技应用于互联网金融的世纪发展中，不断拓宽新的价值领域。随着“大数据”时代的推进，云计算等技术的完善以及完善应用区块链技术，会推动互联网金融在新的发展环境中得到新的进步。

4.互联网金融发展的现实问题

迄今为止，互联网金融主要是通过借助电商平台发展起来的第三方支付系统来替代传统的银行业相关金融服务，创造出诸多互联网理财产品和小额借贷平台等。通过以上介绍进行相关的金融产品概述，我们可以发现，目前互联网金融是通过快速方便的金融渠道而非金融产品盛行起来的。由于互联网金融成本低、效率高、覆盖面广和扩散面大的特征会对金融产品监管和控制金融风险产生很大困难。相比于传统的对于金融行业的严格监管来说，一旦对互联网金融严格监管必然会对互联网金融业造成制约。从互联网金融的消费者角度来看，在未来几十年的发展中，金融机构将转型为网络中介的身份从而产生去金融化的特征。受到互联网发展难以被有效监管的影响，大量的良莠不齐的互联网金融产品扰乱了市场秩序，制约了金融市场的正常健康发展。作为互联网金融的参与者来说，对于互联网金融产品、理财、借贷、众筹等概念的准确定义仍十分困难。造成消费者对于互联网金融相关企业和未来发展方向的质疑。因此，互联网金融在当下的发展环境中仍面临诸多困境。

5.金融科技发展未来设想

根据以上研究结果可以看出，金融科技更重视的是对金融产品的创造。受到互联网技术日益发展的影响，对于金融产品来说是新的发展机遇，也面临很大程度的挑战，对于金融产品的相关发展模式、概念和技术方面都是不小的困难。从金融产品发展模式上看，互联网金融看中的是对互联网用户的数量，对于金融科技来说更重要的是向用户提供高新技术和服务，通过提供给客户高收益，站在客户的角度进行项目开发。相比较互联网金融的实际发展模式，金融科技具有更广阔的延展性。从技术层面来看，互联网金融是通过互联网的普及发展而来的，金融科技是通过“大数据”“云计算”、人工智能等现代高新科技进行发展的。必然会给金融产品的用户带来更为深刻的体验。借助互联网金融进行的包括网络信贷和P2P等互联网金融产品的出现只能停留在浅显的表面，金融科技会更加注重对于金融机构自身服务水平的改善和提升，然而这并不是对于互联网金融的取代，而是另一种意义上的进步和提高。從现在市场发展阶段来看，金融科技也面临着不小的挑战，从上述模式、技术和金融产品等角度可以发现金融科技也面临日益迫切的发展局势影响。

6.如何协调互联网金融和金融科技

受到当前互联网金融飞速发展的现实影响，不管是从客户的角度还是从金融服务的角度来说，从数量和质量方面都呈现上升趋势。在这样的发展环境中，不能单纯依靠对于互联网非法行为的遏制。因此，需要考虑对互联网金融和金融科技进行协调发展。事实上，如果只是单纯注重金融科技领域的发展，对于如何拓展金融市场来说是一大难题。由此可以从金融科技和互联网金融两大领域进行以下讨论：由于方便快捷的互联网金融环境帮助网络借贷平台更加有力的发展，对于解决中小企业融资难的问题提供了许多有力措施。然而在这一背景下，不管是借贷公司还是借款方都需要面临一定程度的金融风险。由于借贷公司和借款人之间的信息不对称，导致金融风险日趋猛烈。随着金融科技营造的“大数据”环境，可以有效提高信息采集和分析管理的条件，也会给互联网金融的参与者提前释放风险信号。除此之外，中国互联网金融的投资方也会看中灵活投资平台。然而，在互联网金融实际发展过程中，由于众筹等活动中两者之间的信息不对称问题比较难以被避免。特别是当前受到贸易融资等相关渠道产生的大量融资困境。在当前金融科技发展的背景下，区块链等技术在贸易融资平台方面的应用对于国内信用证、国际保理等涉及外贸领域的金融业务产生信息传递、确定债券和转让单据的全过程电子化对于弥补系统性平台的效应缺失，降低传输所产生的风险对于提高金融业务的实行效率具有重要影响。

7.结论

显而易见，无论是金融科技亦或是互联网金融，本质上都是向社会投资者提供更加便捷高效的互联网金融服务，这和我国当前发展并完善金融基础设施建设是无法分离的。不管是发展互联网通信技术、完善我国金融监管体系建设还是监督金融行业的现有经营都是助推整个金融行业发展的前提。因此对于我国当前对于互联网金融监管体制的建立完善亦或是金融科技领域的创新发展都还有很长的路要走。

参考文献

[1] 张黎，袁磊.关于互联网金融领域监管科技应用探索的思考[J].南方金融.2020（10）：63-65.

[2] 毛佳辰.金融科技发展的优势与展望[J].时代金融.2020（21）：185-186.