新时期家庭金融投资现状

黄启康

摘 要：随着我国金融行业的发展，特别是互联网金融的快速发展，各种金融投资理财方式层出不穷，逐渐培养了居民家庭金融投資理财的习惯。本文首先分析了居民家庭金融投资理财的必要性，然后重点探讨了新时期我国居民家庭金融投资现状、存在的问题以及相应的投资策略。

关键词：新时期;家庭金融投资;投资风险

近些年我国经济快速发展，人们经济条件和生活水平不断改善，这为我国居民家庭金融投资奠定了物质基础。同时互联网金融的出现和发展创新了多种金融投资理财方式，大大增加了居民家庭金融投资产品的选择，我国居民家庭金融投资理财呈现多元化发展趋势。目前我国金融市场发展尚未成熟完善，在这种情况下培养居民家庭金融投资理财风险意识，保护居民家庭在金融投资中的合法权益，对于我国金融市场的发展以及社会经济的发展均具有积极意义。

1 居民家庭金融投资理财的必要性分析

相对来说我国金融行业发展起步较晚，但是受到我国经济持续快速发展的影响我国金融行业得到了快速发展，与西方发达国家之间的差异不断缩小，同时我国金融行业呈现出良好的发展前景。居民家庭可以基于自身的经济条件以及风险偏好选择合适的金融投资理财产品，从而实现家庭资产的保值升值。基于我国当前居民投资理财现状来看，未来居民家庭金融投资理财需求会进一步增大。

对于金融行业来说，为了保障自身的长期健康可持续性发展，其在居民家庭金融投资理财过程中，不仅要创新多种适合居民家庭金融投资理财的产品和服务，还应该培养居家家庭科学正确的金融投资意识，避免在金融投资理财过程中对风险认识不到位而选择投资收益和投资风险过大的金融产品，给居民家庭带来巨大的经济负担[1]。因此，我国金融行业应该对居民家庭金融投资理财进行正确引导，不断提升社会资金的投资理财能力，一方面将社会闲散资金动用起来，加快社会资金流通，更好促进我国社会经济发展;另一方面应该保障居民家庭获得较为稳定的金融投资收益，改善居民家庭经济条件。整体来说，我国居民家庭金融投资理财既是居民家庭资产保值升值的需求，也是我国社会经济发展到一定阶段需要进一步发展的需求。

2 新时期我国居民家庭金融投资现状

2.1 居民家庭金融投资理财规模越来越大

科学合理的金融投资理财可以获得较高并且稳定的金融投资收益，因此随着我国社会经济的不断发展，越来越多的居民家庭开始积极主动参与到金融投资理财中。统计数据显示，近些年我国居民家庭在商业银行储蓄资金占比不断降低，将更多的资金开始转入金融投资理财。目前我国居民家庭金融投资理财方式主要包括债券、股票等，其中债券投资具有风险低和投资收益稳健的特点，股票投资具有风险投资收益和风险较大的特点。近些年我国股票市场整体持续走高，这也反映了我国居民家庭投资的热情不断高涨。随着我国经济发展水平不断提升以及股票市场不断成熟完善，越来越多的股民在股票市场中获得了投资收益，进而带动了更多的股民参与到股票投资市场中[2]。不过在我国居民家庭金融投资理财过程中，也出现了很多居民家庭盲目跟风，在并不了解金融投资理财市场的情况下，简单的认为只要参与金融投资理财便可以获得投资收益，进而导致很多居民家庭无视金融投资理财市场风险，将大量的资金投入到投资理财产品中，带来了巨大的投资风险。

2.2 金融投资理财产品类型更加丰富

随着我国金融市场的不断发展，特别是以长尾群体为主要服务客户的互联网金融的快速发展，我国普通居民家庭已经成为金融投资理财市场的主要关注对象。互联网金融为了能够更好满足各种不同类型居民家庭的投资理财需求，提升金融产品对于普通居民家庭投资理财的吸引力，让更多的普通居民家庭参与到金融投资理财中来，利用先进的金融科技不断创新金融投资理财产品，金融投资理财产品类型越来越丰富。在该过程中，考虑到居民家庭投资理财巨大的市场，商业银行等金融机构也开始在传统金融业务的基础上，研发推广普通居民家庭金融理财产品。以平安银行为了进行分析，其发行的第2010期人民币结构存款理财产品以个人为发行对象，起始金额为1万元，投资理财期限为182天，预期年化投资收益率为5.3%，其投资收益率水平已经达到常规的互联网金融理财产品，在投资收益率方面具有较高的新引力。对于金融客户来说，平安银行作为我国传统典型的金融机构，其在资金实力、风险防控以及信誉水平等方面均显著优于互联网金融机构，在这种情况下考虑到该款理财产品较高的投资收益率，很多金融客户都选择了这款金融投资理财产品。

商业银行普通家庭居民投资理财产品的推广也从一个侧面反映了我国普通居民家庭投资理财市场巨大的发展空间和发展潜力。目前商业银行推广的金融理财产品整体上可以分为三种类型：非保本型金融投资理财产品、保本浮动型金融投资理财产品和保本固定型金融投资理财产品。非保本型金融投资理财产品的投资收益率显著高于其他两种类型的金融投资理财产品，因此这类金融投资理财产品受到广大普遍居民家庭的青睐，该类金融投资理财产品在整体中的占比高达71.3%。

3 新时期家庭金融投资存在的不足

3.1 居民家庭金融投资理财风险整体较高

由于金融投资理财相比传统的银行储蓄具有更高的投资收益率，因此近些年在普通居民家庭中掀起了金融投资理财的热潮，越来越多的家庭开始将资产从银行储蓄向金融投资理财进行转移，银行储蓄资金在家庭资产中的占比不断下降。这为我国普通居民家庭金融投资理财带来了较大的风险，主要原因包括两个方面。一是我国居民家庭整体来说对于金融投资理财专业性较低，没有充分认识到金融投资收益与金融投资风险之间的辨证关系，在金融投资理财过程中存在着较为严重的跟风现象，进而导致金融投资理财决策不科学不合理，容易出现金融投资损失[3]。二是我国金融投资市场发展尚不完善，特别是互联网金融投资理财市场，近些年由于互联网的快速发展，导致互联网金融相关法律法规建设滞后，监管不完善，这为不法分子在互联网金融市场进行违法犯罪行为创造了条件，近些年各种互联网金融非法集资以及P2P平台跑路现象屡见不鲜，给广大投资者造成了巨大的经济损失。

3.2 居民家庭金融投资理财产品难以满足实际需求

我国居民家庭开展金融投资理财的主要目的是为了获得较高的投资收益，进而改善家庭生活条件，提升家庭生活质量。因此在居民家庭投资理财中投资安全应该放在首要位置。但是目前我国很多居民家庭在开展金融投资理财过程中，没有针对性和预见性，金融投资理财风险较大，同时投资收益不稳定，难以保障居民家庭投资的安全性和稳定性，进而容易导致局面家庭投资产生投资风险，为社会的和谐稳定发展带来不安定因素。

4 新时期家庭金融投资策略

4.1 提升居民家庭金融投资理财的科学性

首先應该培养局面家庭投资理财的风险意识，让局面家庭在金融投资理财中深刻认识到投资收益与投资风险之间的辨证关系，避免盲目投资。在金融投资之前，必须充分考虑到自身的风险承受能力，做好最坏的打算，即便金融投资失败，也不会对正常的家庭生活产生严重影响。其次要注重开展多元化投资。不同的金融投资理财产品具有不同的金融投资收益和投资风险，整体来说银行储蓄以及债券等投资风险较低，基金以及股票等投资风险中等，期货以及外汇等投资风险较大。因此居民家庭在对各种类型金融投资产品又充分认知的情况下，合理进行投资组合，将资金分散到不同的篮子中，可以有效避免一款金融投资理财产品失败造成重大经济损失。再次应该合理进行投资理财规划，基于家庭实际情况制定科学合理的投资规划，将投资风险控制在可承受范围内。比如一个家庭可以将10%的资金用于日常消费，将20%的资金用于保障性投资，将30%的资金用于投资收益较高的金融投资理财产品，将40%的资金用于保本型投资。

4.2 为居民家庭金融投资理财创造良好的外部环境

外部环境也会对居民家庭金融投资理财风险产生严重影响，因此除了居民自身要不断提升风险防控能力外，国家政府也应该积极采取有效措施，从外部环境建设方面消除居民家庭金融投资理财过程中的风险因素。一是加强金融行业法律法规建设，特别是互联网金融相关法律法规建设，不断完善我国金融市场体系，对我国金融市场的健康规范发展进行引导和约束。二是加强金融市场监管，随着我国金融市场多元化发展，传统的分业监管模式已经难以满足当前金融市场全面监管的需求。很多不法分子利用监管漏洞从事违法犯罪行为，一方面损害了投资者的合法利益，另一方面造成了不良的社会影响，不利于我国金融市场的健康有序发展。因此相关部门应该积极创新监管模式和监管方式，加大监管力度，对各种违法犯罪行为进行严厉打击。

5 结束语

综上所述，居家家庭参与金融投资理财已经成为一种趋势，这对于我国金融市场发展以及我国社会经济发展均具有积极作用。但是不能否认在金融投资理财过程中也伴随着投资风险，而当前我国居民家庭整体来说投资风险意识薄弱，因此我国金融行业在积极鼓励居民家庭参与金融投资的过程中，也应该培养居民家庭的风险意识，同时为居民家庭金融投资理财创造良好的外部环境，保障居民家庭投资理财的安全性。

参考文献

[1] 丁嫚琪， 张立. 金融素养对我国家庭金融资产配置的影响研究[J]. 上海金融， 2019（3）：225-226.

[2] 王阳， 李克旺. 反贫困视域下财富分层对家庭金融资产选择的影响——基于社会网络的视角[J]. 金融理论探索， 2019（3）：14-29.

[3] 杨晓洁. 新时期家庭金融投资理财趋势分析[J]. 佳木斯职业学院学报， 2020， 36（1）：285-286.