银行普惠金融的实然困境和出路研究

刘鑫

摘 要：银行普惠金融借力大智移云物科技，基于商业可持续与机会平等原则的指导下，以可负担的成本来满足社会不同群体和各个阶层的金融服务、产品需求。文章重点探讨了银行普惠金融的实然困境，比如未能构建完善的普惠金融体系;增长速度过快，也暴露出诸多风险等多重困境。银行亟需为普惠金融的发展壮大提供科学合理的出路，比如构建完善的普惠金融体系，加强风险防范，缩小普惠金融的区域发展差距，与建立健全社会信用体系。

关键词：银行;普惠金融;实然困境;出路

1普惠金融概述

联合国于2005年提出了普惠金融的概念，自此以后，普惠金融在全球各国得以推广。国际组织、发展中国家与相关机构，在近十几年来也在推动普惠金融的发展，因此，普惠金融在国际社会上的发展速度较快，也得到了社会各界的广泛关注。普惠金融主要面向社会各界有金融服务需求的群体，基于商业可持续原则与社会机会平等原则所提供的恰当的金融服务，其重点服务对象是社会特殊群体，例如老弱病残、偏远地区或贫困地区的贫困人群、城镇低收入群体、农民与小微企业。普惠金融代表社会对弱势群体的关注，是一种社会思想和经济理念，具有显著的包容性、平等性、创新性。

2银行普惠金融面临的实然困境

首先，未能构建完善的普惠金融体系。2015年，我国提出《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，但由于我国缺乏金融监管机制和完善的法律法规，该项规划出台以后，也未能推动国内普惠金融的健康发展。未来社会各界仍需探讨建立一个完善的普惠金融体系，充分发挥普惠金融的包容性、公平性作用，国家政府也需要基于此建立完善的法律法规和监管体制，为普惠金融发展创设良好的外部环境。

其次，普惠金融近几年的增长速度过快，也暴露出诸多风险，金融机构的不良贷款率也在逐年攀升。近几年，我国的经济局势诡谲多变，普惠金融企业在发展过程中也面临着诸多问题，暴露出大量风险。

再次，普惠金融无法实现均衡发展。前文提到，老弱病残、偏远地区或贫困地区的贫困人群、城镇低收入群体、农民与小微企业是普惠金融的重点对象，但偏远地区和贫困地区的普惠金融发展远远无法和发达地区相比，出现了供求错配的情况。

最后，未能建立完善的信用体系。信息公开与共享是推动普惠金融健康发展的前提，只有构建完善的社会信用体系，才能打破金融机构和客户之间的信息不对称格局，在降低客户融资成本的同时，又能帮助金融机构规避信贷风险。但我国的社会信用体系还并不完善，在违约成本较低的情况下，普惠金融企业往往需要承担较高的信贷风险，打击了普惠金融企业发展普惠金融的积极性，不利于普惠金融在我国的推广。

3银行普惠金融发展壮大的有效出路

首先，构建完善的普惠金融体系。一方面，我国政府和相关监管部门应加大力度完善普惠金融相关的法律法规和监管机制，进而激发金融市场主体开展普惠金融业务的积极性与主动性，为市场中引入更多的普惠金融主体，以求扩大普惠金融在我国的覆盖范围，为广大受众带来更具有针对性和完善上的普惠金融服务。另一方面，在当前的信息化时代中，我国发展普惠金融也应当合理利用大数据技术和互联网技术，实现现代信息技术和普惠金融的深度融合发展，以便于普惠金融企业掌握更多的信息。

其次，加强风险防范。普惠金融企业面临着过高的风险，对于开展普惠金融业务变得踌躇不安，这就要求普惠金融企业必须提高自身的风险管理能力，做好风险防控和风险预警。除此以外，国家也要加速社会信用体系和普惠金融体系的建设与完善，解决普惠金融企业发展的后顾之忧，一旦出现违约情况，从立法层面对违约还款的个人或组织给予严厉的惩处，就能有效降低普惠金融的不良贷款率。普惠金融行业也在广泛运用大数据技术和互联网技术，这两项技术可以帮助普惠金融企业加强风险的跟踪调查，同时做好风险防范和风险预警，一方面可以扩大普惠金融的服务范围，另一方面又可以提高普惠金融企业的服务水平。

然后，缩小普惠金融的区域发展差距。一方面，我国政府要加强对偏远地区、贫困地区和少数民族地区经济发展的宏观调控，向这些地区引入更多的普惠金融企业，例如可以为在这些地区开展普惠金融业务的企业提供税收优惠政策。另一方面可以加强金融行业和现代化信息技术的深度融合发展，缩小不同区域间金融服务可得性的差距，以更低的成本为贫困偏远地区的低收入群体，提供具有针对性的金融服务。

最后，建立健全社会信用体系。金融市场和社会经济发展都将以信用作为基石，国家要出面建立完善的信用法规与社会信用体系，增加普惠金融的违约成本，从立法层面扫除信用问题，解决普惠金融企业开展普惠金融服务的后顾之忧，普惠金融企业也应当加速整合各类信息资源，通过整合更多的信息掌握服务对象的信用情况，例如建立全国信用信息共享平台，有利于在开展普惠金融是加强信用风险的防控。

结 语

综上所述，随着大智移云物科技的广泛运用，技术进步越来越能够推动普惠金融的可持续发展。互联网金融持续发展壮大的条件下，如何有效化解普惠金融领域面临的主要问题，响应经济社會和广大市场主体的金融服务需要，持续增强金融产品和服务的供给能力，使普惠金融更有效地地为实体经济服务。

参考文献

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[2] 王薇.我国普惠金融发展水平与提升路径研究[J].金融经济，2018（16）：58-60.