农村互联网金融发展及应对策略

耿颖

【摘要】现代农村发展的核心是农村金融，其对农村经济、农村社会稳定以及规划城乡发展都是非常重要的。受到信息化时代的冲击，农村互联网经济应运而生，这一定程度上加快了农村资金流转以及金融信息流转的速度。然而我国的农村互联网经济仍处在起步阶段，存在一定不足，本文就针对现阶段农村互联网金融发展中的不足进行了分析，并探讨应对策略。

【关键词】互联网金融  农村  发展

随着信息技术的不断推广与发展，我国“互联网+”发展战略的不断深化，我国农村经济发展正在不断转型，以农村互联网金融为核心的农村经济体系正在不断形成。农村互联网金融在提升农村人民生活质量的同时，也在加速农村经济的发展。然而，农村互联网金融在发展中，存在一定问题，是现阶段阻碍农村经济进一步发展的主要原因。

一、农村互联网金融发展现状

（一）农村互联网金融发展模式多样化。农村互联网金融是现代互联网经济在农村发展的特色产物，其发展模式呈现多样化的态势，主要发展模式包括：电子商务平台金融、基于传统农村产业链金融、涉农互联网金融平台三种。农村互联网金融的多样化发展给农村带来了移动支付、众筹、P2P等多种互联网金融服务。

（二）农村互联网金融规模不断扩大。我国农村互联网金融发展时间不足十年，但是依靠互联网技术企业、电子商务平台、传统农村金融机构等主体，外加政府的大力扶持，其发展规模呈现爆炸式的扩大。根据相关统计，我国2015年、2016年的农村互联网金融规模分别为200亿元、450亿元，然而到2017年，我国农村互联网金融规模达到3000亿元，增长速度非常快。

（三）农村互联网金融发展政策好。自2015年《政府工作报告》中提出“互联网+”战略以来，党和各级政府纷纷出台相关的推进政策，分别从发展意见、发展方向以及发展监管三个方面，完善了我国农村互联网金融发展的战略政策方案，并在落实过程中不断进行方案改进，这是极大的政策利好。

二、农村互联网金融发展过程中出现的问题

（一）农村互联网金融征信体制不完善

我国金融征信体制主要针对的是传统大型商业银行或金融机构，而像基于农产业互联网金融、农村互联网金融客户信用涉及的相关数据很少。现阶段，农村互联网金融用户信用数据碎片化严重，数据系统建设缓慢，这种信用系统滞后会严重阻碍农村互联网金融的良性发展。同时，农村互联网金融难以借用诸如云计算、大数据等技术进行风险控制，因为其运行成本过高，农村互联网金融体系难以承受。此外，农村居民对金融信用的观念也应急需改变，他们普遍认为就算从农村金融机构借贷不换，由于资金来自国家，国家也会替他们偿还，进一步提升了农村互联网金融的信用危机。

（二）农村互联网金融行业缺乏人才

人是农村互联网金融发展的根本，然而农村互联网金融行业人才严重匮乏，缺少金融知识过硬，业务熟练，又兼具互联网知识与管理的综合性人才。我国已推行许多有关返乡创业的鼓励政策，然而由于农村生活条件与城市的悬殊差异，很难有效吸引人才聚集。部分农村互联网金融机构也在尝试就地培养，提高农村的互联网金融人才储备，然而农村教育资源的限制，导致这种方法实行效率不高。

（三）农村互联网金融监管力度差

农村互联网金融体系比普通互联网交易体系更加复杂，交易过程中夹杂众多隐形业务，由此可见现阶段的农村互联网金融体系缺乏完善的法律制度来规范。我国现有的法律难以对农村互联网金融行业进行实时有效的监管，具体体现在监管法律之后、监管方式落后、监管部门协同工作能力差这三个方面上。

（四）农村互联网金融安全水平低

互联网金融的安全水平是目前互联网金融发展的主要制约因素，它同样制约着农村互联网金融的发展。由于农村互利网金融的交易方式不同于传统，交易过程存在一定不透明性，价值交易双方地位悬殊的影响，导致互联网金融消费者比传统消费者更容易受损。根据近年来农村多发的互联网金融诈骗案件，也可以看出现阶段农村互联网金融安全水平较低。

三、未来农村互联网金融发展策略

（一）建设农村征信体系

建成农村征信体系是农村互联网经济走上正轨的主要标志，也是目前农村互联网经济发展的首要任务。具体可以通过三个方进行建设：首先，加强农村信用法律体系的建设，为农村互联网金融发展构件良好的环境，其建设的关键点是统一信用评价标准;其次，提升农村金融机构在农村仅供人高中的主导地位，有效促进农村金融信用体系的建立，其要点是建立开放的金融征信数据库，实现不同机构之间的征信信息共享;最后，开发农村信用金融产品，通过信用金融产品带动征信体系的构建。

（二）推进农村互联网金融人才培养

加大人才培养力度。人才短缺不意味着可以降低用人标准，相反，更应该严格要求用人标准，不仅要求他们拥有过硬的金融知识，同时还要具备互联网知识、营销知识与法律知识。对于人才引入，一方面，拓展现有的人才引进方式，另一方面，加强金融机构内部人员的培养与提拔。此外，一方面要破除影响目前人才培养选拔的的陈旧机制、理念，发展一切可以发展的人才;另一方面，金融机构内部做好人才培养计划的统筹规划。同时，政府应促进互联网金融人才的培养，推进职业学校、高校与农村互联网金融机构之间的合作，实现全方位的人才培养。

（三）政府加大对农村互联网金融监管与政策扶植

对于政府加强对农村互联网金融的监管以及政策的扶植，具体可以概括为三点：其一，政府组织公开培训，提升农村互联网金融的整体经营水平;其二，政府在税收政策方面给予农村互联网金融产业一定优惠，降低他们的经营压力;其三，政府组建农村互联网金融行业协会与监管机构，加强对其经营的监督和管理。

結束语：综上，农村互联网金融是农村未来经济发展趋势，应从法制、政策、人员三个方面对其进行不断改进，以促进其向好发展。

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