以支持小微企业为导向的银行产品创新研究

赵秀莉 烟台银行栖霞支行

当前我国市场经济正处于深化改革中，为金融行业发展带来新的机遇的同时，也让其面临着更为严峻的挑战。为了更好地顺应时代发展趋势，各大商业银行在管理机制、组织结构、业务模式、整体服务等各方面都进行了改革。无论是外部的市场竞争，还是内部变革，都为银行发展带来了新的挑战。受益于国家政策，越来越多小微企业获得了良好的发展机会，但受限于其发展规模，在向银行或其他金融机构申请贷款，或是在选择银行产品的过程中容易处处碰壁。为了给小微企业创造更良好的发展环境，国家从制度层面提出了相关要求，要求商业银行对产品进行创新，针对性地开发符合小微企业实际发展情况的金融产品。然而商业银行的产品创新需要大量的人力、资金、物力投入，并非一蹴而就的，而是要深入市场进行调查。在全面了解小微企业的实际发展情况后，才能保证金融产品的可行性，否则会造成严重的资源浪费。基于此，本文对银行在小微企业方面的金融产品研发进行了研究。

一、国有商业银行的小微企业主要融资产品

以中国工商银行、中国农业银行、中国银行等为代表的国有大型商业银行，在小微贷款方面都有着相应的产品。例如中国银行的中银展业通宝、中银助业通宝；农业银行的厂房贷；工商银行的小企业周转贷、小企业网络贷、科技通；建设银行的小额贷、信用贷、交通银行的展业通、小企业银保通等。各产品都和银行自身的性质、实际发展情况有着密切联系，其目的都是为了给小微企业的发展奠定更坚实的基础，为其提供充足的资金保障。

随着经济社会的不断发展和进步，关于小微企业的融资产品也发生了较大变化，并呈现出了以下特点：（1）网络化。网络化得益于我国科学技术的发展，银行可利用网络技术来开发网络融资产品，能够解决传统融资模式存在的各种局限，包括手续只能线下办理、对时间也有着严格要求，办理流程十分复杂，从办理开始到资金到账往往需要经历较长时间。在互联网金融飞速发展背景下，C2C、B2C 的电子商务模式得到了广泛应用；（2）批量化。受限于自身发展规模和债务偿还能力，以及风险承担能力，小微企业在贷款过程中，需要接受银行以及相关机构的深入调查，且受到自身实力的影响，小微企业能够获得的资金比较少。针对这种情况，很多银行都研发了批量化的创新产品，解决了小微企业贷款难的问题；（3）服务的多样化。当前银行之间的竞争也日益激烈，很多银行除了提供单一的贷款服务之外，已经开始了为客户提供个性化的服务，包括小微企业的理财、投融资顾问等。

二、银行对小微企业产品创新存在的主要问题

（一）风险管理不到位

小微企业经济利润来源渠道单一，在银行产品创新阶段要开展风险管理。部分银行树立了风险管控意识，但实施效果并不尽如人意，风险管理模型、风险约束制度的落实不到位，且具有明显的滞后性，不利于其发展。

（二）产品同质化严重

为了大力扶持小微企业的发展，国家已经从制度、资金等多个方面加大了支持力度，银行为了积极响应国家号召，也都纷纷开展了产品创新活动。就目前市场发展来看，当某家银行推出了金融产品时且取得了不错成效时，其成果很容易被其他银行“借鉴”，即便银行产品名称有所区别，但是其实质并没有发生较大改变。除此之外，产品创新层次低也是较为突出的问题之一。创新层次低也可理解为创新力度不足，目前我国金融市场发展迅速，虽然金融产品的类型越来越多样，但可以明显看出创新依然没有新意。部分银行的产品创新奉行“拿来主义”的原则，不具有特色，在同类型的产品中不具有竞争力。

（三）产品创新监管力度不足

随着我国经济和社会的发展，银行金融产品的创新已经取得了进步，成立了“一行三会”的监管机制。但就目前情况来看，有关人员并未转变思想理念，依然沿用传统的工作模式；尤其是信息不对称的现象十分严重，双方掌握的信息存在一定区别，加大了风险。

三、推进以支持小微企业为导向的银行产品创新策略

（一）细分小微企业的融资需求

小微企业数量占我国企业总数的七成以上，所经营的范围很广。但是会受到自身发展规模、行业特点、国家政策等各方面因素的影响，在企业发展的不同阶段，所面临的市场环境、风险、对资金的依赖程度等都会不同。在银行创新金融产品时，要深入市场展开调研和考察工作，为小微企业提供个性化的、针对性的服务，一方面为了提升银行的综合竞争力，另一方面满足小微企业在资金方面的需求。

1.按企业规模细分

企业规模的划分主要参考营业收入和从业人数这两个指标，当任意一个指标达到下一级的标准时，就能够以此作为参考依据来划分企业规模。可以将企业规模作为标准，在银行开发和对金融产品进行创新时，要做到具体问题具体分析。“一刀切”的方式已经不再适用，随着小微企业数量的持续上涨，金融产品也要更贴合其实际发展需求。绝大部分小微企业在发展初期对资金的需求量都不大，但是缺乏有价值的抵押物。银行可从这个角度出发，贯彻落实互保、好、信用等方式，帮助小微企业渡过难关。

2.按企业领域细分

餐饮、批发、零售、渔业等都是不同的领域，小微企业数量多，所属的领域也比较多。以制造领域的小微企业为例，产品制造和生产需要大量的资金投入，由于生产设备的价格普遍较高。银行可以针对这个环节，降低利息率，或是考虑贷款付息期限的创新，来降低企业一次性还款的压力。

3.按企业发展细分

在企业发展初期，需要固定资产和开辟市场，在向银行贷款时，可利用股权质押、分段还本付息等方式；随着企业发展进入到新的阶段，发展规模不断扩大，已经不再属于小微企业的范畴。此时银行产品创新可朝着供应链融资、联保联贷等方向发展。

（二）树立产品创新和市场的正确认识

当前我国经济、科学技术发展迅速，银行想要提升竞争力，就得顺应时代发展的趋势，以满足市场需求为主，针对性地对业务、产品进行创新，为客户提供个性化的服务。有关银行要树立正确的市场意识，可调查客户（小微企业）的真实想法，采纳其意见和建议，让产品更具有个性化的特点。可深入市场进行调研，制定明确的营销目标及方案。当新产品问世之后，可邀请小微企业的领导人员前来进行了解，加大宣传，从而提升产品的实际收益。

（三）完善产品创新流程

银行产品的创新不能盲目，一定要严格按照相应的流程进行，既要能够为银行带来收益的同时，还要促进小微企业的稳定发展。在立项初期就要进行严格把控，对产品的可行性、科学性进行反复研究和论证，指定多样化的工作方案，重视流程中其他关口的决策把控。只有在保证产品上一阶段质量符合要求之后，才可开展后续的研发工作。要遵循“先发布后评价”的原则，可邀请部分小微企业前来进行试点，适当给予优惠，并在实践中进行优化和改进。与此同时，还可设置产品推出淘汰决策模型，并对产品创新进行深入研究和分析。

（四）注重风险管理

任何金融产品的创新都要加强对风险管理的关注和重视，在创新金融产品的过程中，银行同样也要加强对风险防控的重视，采取合适的手段，将资金风险降至最低。可建设稳定可靠的风险管控平台，对市场发展、国家政策等进行深入了解，将定量和定性分析的方法相结合，从内部、外部两个方面提升风险管控水平。除此之外，还要保证信息交流渠道的畅通，做好金融产品的信息披露，让投资者对其进行正确判断，从而分析出风险抵御能力，及时进行防范。

（五）树立产品品牌

品牌建设能够全面提升竞争力，也有助于企业快速抢占市场，被更多人熟知。就目前情况来看，银行产品同质化现象严重，这也导致同类型产品竞争十分激烈。尽管目前银行产品更为丰富，但是在客户分类、市场调查、用户画像等各方面都没有自身的特色，因此树立产品品牌十分有必要，且刻不容缓。一是要从市场的角度出发，丰富产品品牌。要深入了解市场的实际需求。商业银行除了要以自身的名字来打造品牌，还可与其他金融机构建立合作伙伴关系，担保公司、信托公司、私募股权投资资金的加入。二是要注重文化建设，在内部营造积极向上的氛围，以创新为导向，鼓励员工树立意识，形成创新文化。

四、结语

总而言之，近些年我国小微企业数量增长迅速，与此同时商业银行也面临着更为复杂多变的市场环境。为了给小微企业的发展提供强有力的保障，银行要加大产品创新力度，深入分析产品创新质量低、同质化严重、风险管理不到位等各方面问题出现的原因，并在此基础上制定针对性的解决对策。要深入市场进行调查，细分小微企业融资需求，树立产品创新和市场的正确认识，完善产品创新流程，注重风险管理，开展品牌建设。从以上多个方面出发，不断提升产品创新的水平，推动小微企业和我国整体经济的稳定持续发展。