《资本论》与小额贷款公司开展业务路径探析

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一、《资本论》中的借贷资本和信用理论

(一)在资本主义生产方式中,货币除了作为货币具有使用价值以外,货币又可以当作生产利润的手段,这时货币就成了资本商品。货币作为资本成了商品,或者说资本商品就当作商品的资本。其中生息资本的形成,是资本的所有权与使用权分离的结果。这种经济关系以货币资本家和职能资本家的意志行为表现出来。货币资本家即货币的提供方,如果不把货币借给职能资本家,货币就无法当做资本来发挥机能,也就无法实现货币产生利息。

(二)众所周知,职能资本家获得的利润来源于剩余价值,而货币资本家与职能资本家在获取剩余价值这里存在着矛盾。货币资本家从职能资本家处获得的利息是平均利润的一部分,是由职能资本家剩余价值中分割出来的。但是职能资本家剩余价值的获得来源于从货币资本家处获得的货币投入取得的资本投入。因此,利息只能是平均利润的一部分。换句话说,如果货币资本家获得的利息大于生产过程中的全部利润,那么货币资本家就获得了全部的剩余收益,职能资本家也就不可能去借货币资本家的货币投入生产。

(三)利息的大小是由预付资本的大小、平均利润的高低和利息在平均利润中所占的比重三者来决定的。利息率与利润率成正相关关系。就利息率有利润率决定来说,利息率总是有一般利润率决定,而不是由可能在某个特殊个体的特别利润率决定,更不是有某个资本家可能在特殊部门内获得的额外利润决定。

二、我国小额贷款公司发展现状

目前除了我国传统金融行业从事着小额信贷的业务之外,地方金融组织也担任着重要的小额信贷重要补充角色。企业在经营中恰当的使用财务杠杆可以扩大利润。

融资市场中,中小企业始终面临着融资难的问题。按照企业借款的时间长短来区分,融资的渠道分为资本市场和货币市场。在资本市场中融资方通过发行股票、长期债券或者复合型长期融资工具来取得大于一年期的融资,而大部分的企业往往信用缺失,从而无法通过资本市场来融的资金支持,因此中小企业融资渠道往往限制在货币市场。在货币资金市场中,银行作为主要资金提供者,他们的贷款利率相对较低,但是对融资方的信用要求高,大部分的中小企业面临着无法直接获得融资款或者融资款不能满足经营需要等问题。地方金融组织就应运而生,其中小额贷款公司作为正规的持证金融机构就扮演着支持中小微融资的重要角色。

国内货币市场中,小额贷款公司开展业务客户群体往往是中小型企业、微型企业、个体工商户、农户以及城市低收入群体。银行在开展业务的过程中,往往存在着审批流程长、环节多等问题,小额贷款公司在开展业务时为抢的市场就需要以便捷、高效、灵活等特点获得客户资源。

在小额贷款公司方兴未艾之时,大部分小额贷款公司在后期经营中也遇到类似瓶颈问题,一方面小额贷款公司经营过程中被动的接受地方金融监管部门的监督,自身也面临着融资难的问题,目前融资途径局限于股东借款和银行授信,理论上存在将自身的贷款转化为标准化产品融资的途径,但因为贷款资产良莠不齐,很难实现向标准化产品的转化。另一方面,相对银行业,小额贷款公司自身经营方面存在许多不足,行业进入门槛低于银行业,风险控制手段缺乏标准,贷款产品参照银行业但缺乏专业性人才操作。

三、学习《资本论》,把握货币市场,实现小额贷款公司可持续发展

货币市场的发展,归根结底是货币资本的流通过程中交易的场所,货币持有方在市场中担任着货币供给方角色,融资需求方则作为货币需求方,需要提供相应的信用和支付利息成本来作为对价与货币供给方进行交易。

信贷过程中,信用制度不仅在利息率定价中起作用,更是推动货币资金从持有方转移到需求方的巨大动力,于此同时,信用制度也是纯粹的剥削手段,加剧了贫富差距。

从小额贷款客户群体来分,根据货币需求方借款用途,第一大类借款方获得资金是为了企业经营或投资,他们取得借款的最终目的是为了获得剩余价值,这个过程存在着利润重新分配的问题,但总体来说,利润是可以涵盖利息成本的,换言之,当利润低于利息时,融资方不会再借款投入。第二大类借款方获得资金消耗性消费也就是提高当前物质生活水平,此类贷款被命名为消费性贷款,这一部分贷款客户他们往往没有考虑到信用制度对个人未来财富剥削的问题,他们往往受错误的消费观念引导,通过随手可得的短期高利息率贷款购买与自身收入水平不符的物质,当前消费贷款市场巨大,这无疑是加速了贫富差距的扩大。

《资本论》为中国特色社会主义的基本原则提供了方向参考,中国特色社会主义经济理论在此基础上不断完善,逐渐形成了中国特色社会主义市场经济体系。

(一)结合货币市场中信用制度发展,小额贷款公司作为货币市场中重要的资金供给方,要想实现自身的可持续健康发展,一定坚持合规化经营,开展业务一定在金融监管的规范中有序开展,为支持实体经济健康发展添砖加瓦。

(二)合理定价,利息率与利润率是同向变动趋势,社会主义市场中的小额贷款公司不仅是货币的供给方,也是维护正常市场秩序的责任体,不可以趁人之危,过度掠夺经营者的利润。

(三)小额贷款公司要合理开发产品,一方面根据客户需求涉及产品,另一方面也不要跟风社会消费贷款的风气,目前个别贷款公司采取引导消费者过度消费的方式使用消费贷款产品,这不仅无限的掠夺了消费者财富,更助长了虚荣、不劳而获等坏的社会风气,进一步加大贫富差距。

(四)小额贷款公司在开展业务中要注重自身软实力发展,在市场经济中,小额贷款行业的竞争者不仅仅是同行业的小额贷款公司,还有各方面更具实力的银行业。小额贷款公司在选取对标时要打破行业限制,广泛引进优秀人才和大数据信息技术,健全自身的风险管控体系,更加高效的将客户信用反应到报告中,形成可比较的数据,从而实现标准化、可视化、科学化的业务系统。