互联网金融的风险与防范路径研究

华南理工大学机械与汽车工程学院 武泽园

从广义角度来讲，互联网金融泛指利用各种互联网技术所从事的各种金融服务行为，从狭义角度来讲，一般认为我国互联网金融产业是以利用移动智能设备支付为主要物质支付载体，以移动社交、电商和手机搜索等主要网络平台，实现移动支付、投资及股权融资的新兴网络金融服务产业［1］。然而，虽然互联网金融巧妙地利用科学技术使金融行业不再受时间空间的限制，应用更加便捷，但如何巧妙地将移动互联网的金融高效性与开放性更好地体现，而规避网络安全、网络技术带来的潜在风险是当前互联网金融技术领域一项具有重要意义的课题。本文以目前我国互联网金融中具有代表性的各种互联网金融渠道为例，探讨我国发展互联网金融的潜在风险和具体应对措施。

1 加强互联网金融监管的必要性

随着科技的不断进步，互联网一方面成为了金融行业强大的发展媒介和技术支撑，另一方面，利用网络技术实施的窃取、侵害网络用户资料的犯罪技术也在不断提高。近几年，我国网络金融犯罪呈不断上升的发展趋势，产生网络金融犯罪的危害渠道也越来越多。例如，很多网络不法分子通过开发恶意软件、发布恶意链接等侵害网络使用者的合法权益，盗取使用者的个人财富、信息及重要资料等［2］。此外，金融行为中的低成本必然伴随着高风险,金融创新本身作为一种逃避金融业严厉管制的手段，在互联网金融这一新兴领域，当务之急是填补相关管制的空缺。通过加强对互联网金融的严密监管与金融风险的有效防范，制定和完善相关金融法律法规，规范互联网金融交易行为，降低金融市场风险，创造良好的互联网金融氛围，进而有效推动我国互联网金融各个方面的综合发展进程。

2 现阶段我国互联网金融行业中存在的各类风险

2.1 互联网金融中的技术风险

目前互联网金融本身的各种技术风险主要是由网络信息系统的技术安全和庞大的数据容量所导致的，例如账户信息泄露、系统崩溃、黑客攻击等，这些技术方面的风险一旦发生，就会直接导致金融系统中大量资金流失，客户个人资料泄露，对互联网金融行业的打击是毁灭性的。而当前互联网金融系统本身就存在或多或少的技术漏洞，就使那些利用互联网技术窃取隐私资料的各种不法分子有机可乘。所以当用户通过互联网金融平台进行投资或贷款时，就意味着用户个人信息随时可能处于暴露之中。此外，技术人员由于操作失误或人为等原因导致的技术风险，也是互联网金融技术风险的一种，比如一些技术人员故意伪造交易记录或者为了自谋私利进行金融数据造假等［3］。一旦用户遭受上述风险的严重危害，就可能会迅速涌现出金融系统瘫痪、资金被盗、信息泄露而受到威胁等更为重大的安全风险。

2.2 投资主体不同带来的投资风险

由于传统金融的投资主体大多为社会精英，一般的普通老百姓需要涉及的各种传统金融投资产品并不多，市场上的金融产品结构较为单一，金融公司运营也比较方便。随着移动互联网的快速冲击，互联网金融市场上的产品结构日趋健全和多元化，涉及的用户阶层越来更多，能够直接实现更多普惠市场金融。但是也给整个互联网金融市场带来了一定的风险，许多不法分子以高固定收益产品为诱饵，利用国家互联网金融相关法律法规的漏洞钻国家法律的空子。同时，在第三方平台如支付宝，使民众过于容易地参与到金融活动中，导致许多人由于金融知识储备不足，盲目跟从基金、期货等投资产品的购买。当自身对市场的判断能力不足时，很容易造成亏损甚至掉入投资陷阱中，给广大投资者造成较大经济损失。尤其在从众心理作祟下，对投资产品的加购更容易使相关产品产业高于市场价值形成泡沫，必然在该领域出现负利率。若此时民众由于亏损将投资产品大量抛出，必定会扰乱市场秩序，不利于我国金融市场的正常健康运行。所以，投资行为主体带来的金融风险同时也是发展互联网金融所面临的主要金融风险。

2.3 经济犯罪带来的风险

互联网金融技术相较于其他传统网络金融，最主要的特点就是虚拟性，互联网金融本身不可以通过使用实体货币直接进行某种交易或者买卖，在交易过程中也不像实体交易能更好地了解双方的真实信息，更体现出金融活动中信息的不对称，正是由于这种虚拟性质才导致经济犯罪违法活动猖獗。现阶段，两种主要的网络经济犯罪类型较为突出，分别是网络洗钱和非法招商集资。洗钱对国民经济和社会稳定来说危险性极大，不法分子经常利用互联网金融第三方在线支付的服务平台通过相互转账等手段从事非法洗钱的犯罪活动，很难与正常的交易付款区分开来。非法招商集资主要是指不法分子通过各种网络平台以低息和低保本等虚假诈骗手段，骗取社会民众的固定存款，网络金融诈骗如此普遍也给互联网金融当中的交易行为、资金安全、金融监管等带来了巨大的风险。

2.4 互联网金融当中存在的监管风险

监管风险主要指对我国互联网市场金融监管陷入真空或存在监管不力现象带来的金融风险，简言之就是“管不了”和“管不住”的金融问题，“管不了”就是金融法律法规问题，“管不住”则是金融监管执法手段无效的问题。我国现行相关法律法规对各类互联网金融机构的行业监管范围主体属性表述模糊，对各类互联网金融机构没有清晰的金融市场准入条件，对金融行业主体属性和金融业务发展模式作出的明确行业定位也比较少。尽管目前已经出台了一些行业指导实施意见或政策征求意见稿，但是距离相关实施细则正式落地尚有很长一段距离。

目前由于缺乏严格监管，很多大型互联网金融机构对业务发展随意性较大，比如网贷作为比较典型的一种互联网金融业务模式，无论从业务资金来源，信贷人的群体构成以及网贷业务发展模式上来看，实质还是属于传统的民间借贷模式，线下一些传统民间借贷涉及的风险防控、借贷纠纷等处理模式已经建立了一套相对完善的法律体系，然而一搭上了“互联网”，就仿佛游离在金融法律的边缘，无法对其进行良好的管制。此外，由于互联网金融的发展模式日新月异，技术与服务的不断更新，也对目前的互联网金融监管提出了更高的要求，交易的虚拟化虽然使金融服务失去了时空限制，但也使交易主体和交易过程不透明，出现监管不及时的情况。

3 互联网金融的风险防范路径

3.1 进一步制定和完善我国相关的金融法律法规

目前在金融监管政策体系中，必须根据互联网金融行业自身发展的具体特点和发展规律，加强宏观调控，制定出一套符合行业情况的相关法律法规。从目前的实际形势来看，准入门槛低已经是我国互联网金融的主要发展特点，所以，如何准确把握好当前互联网金融的最低准入原则也就成为当前金融监管的关键所在［5］。当然，准入管理规则过于严格，可能会打压互联网金融行业的发展。所以，可以从公司注册资金以及金融行业协会资质认证两个基本角度入手明确规范互联网金融市场的准入条件，从而不断提高整个互联网金融行业的市场规范性。针对当前矛盾比较突出的一些网络借贷平台来说，政府部门应当立法禁止互联网借贷直接建立网络资金池，而是应当以金融服务中介的形式出现，赚取一定的金融信息中介费用。在建立健全法律法规的过程中，政府部门应当深入调研，根据当前实际存在的一些风险提出具有高度针对性的对策［6］。

3.2 建立健全信用监管体系

通过不断完善金融信用监管体系，强化互联网金融的健康稳定发展至关重要。首先可以考虑建立一个信息资源共享式的信用数据库。国家征信委应当积极着手建立线下线上联动的金融征信系统，收集个体、企业银行、网络金融等渠道的信用信息，有效实现线下金融服务企业与互联网金融服务企业征信资源公开、真实共享，降低因信用信息不对称而带来的金融风险。其次，对于互联网金融行业出现的金融诈骗现象，各地要尽快成立专业消费者权益保护机构［7］。在完善现有互联网金融平台的基础上，通过对民众投资知识的普及提高投资意识、风险防范意识、预防金融诈骗意识、维权意识等。最后，我国的互联网金融起步较晚，而国外许多发达国家的互联网金融行业已经具备了较为完善的消费者权益保护及信用监管体系，我国可以借鉴他们的先进之处，对互联网金融风险进行更好的管控。

3.3 重点培养互联网金融专业监管人才

开展互联网金融风险管控，需要培养一批高素质的互联网金融风险管控人才来为我国的互联网金融监管行业注入新鲜血液。基于此，应该加大对互联网金融监管相关专业的知识技能培训力度，深化监管人员对金融风险的认知，着力提高监管人员的互联网安全技术，切实增强监管人员的风险防控和风险应对能力［8］。除此之外，我国各级地方政府、各大互联网金融机构等应该积极建立相关政策，拓宽各类监管人才招聘服务渠道，提高对互联网金融风险监管人才的薪资待遇，更要对其职业规划与未来的发展方向搭建一个平台，留住优秀人才，为互联网金融行业的健康发展提供后续力量。同时，互联网金融行业也要对在职的监管人才进行专业技能、专业素养等方面的培训，使在职的监管人才能应对不断变化的新风险。

4 结语

综上所述，互联网金融的成功诞生是现代市场经济与现代科学技术同步发展的必然结果，不但给中小企业融资提供了更便捷与更加低成本的融资方式，而且可以使普通大众的储蓄实现高收益的理财目标。但是，我国互联网金融在快速发展的过程中也存在许多的风险，互联网多变、虚拟的金融特性给广大用户和相关部门带来了非常大的资金安全、行业管理等方面的威胁。必须继续加强互联网金融的风险防范工作，解决当前互联网金融行业发展运行过程中存在的一些问题，及时研究制定更加完善的金融法律法规，更加精细化监管工作的每个环节，才能有效地加强控制、规避危害互联网金融的各类风险，使广大人民群众的基本金融活动和自身权益得到有效保障。