浅议互联网金融对传统银行卡业务的挑战

潘彦桦

摘 要：互联网融资的演变给传统商业银行带来了挑战和机遇。银行卡是许多商业银行中最重要的互联网连接业务之一，它可能是商业银行寻求互联网融资突破的有效切入点。本文首先概述了互联网金融的概念，描述了传统银行卡的业务现状，互联网金融对传统银行卡业务分别在线上支付、移动支付、扫码支付等方面存在挑战，在此基础上提出了优化互联网金融对传统银行卡业务的挑战方法：争取监管层的支持、构建完善移动支付市场、开展银行跨境业务、回归实体经济。

关键词：互联网金融;银行卡业务;线上支付

在我国，银行卡是传统金融业务和现代信息技术相结合的新出现的产物，既简单又迅速，有利于消费者对资产进行存储。与此同时，它成为日常生活中的支付工具，例如存款、凭证、支付等。银行卡因为其迅速发展符合当今消费者的需要，这是我国消费者不可或缺的金融工具，各种类型的银行服务向持卡人提供各种消费支付渠道。

一、互联网金融概述

互联网金融是将互联网技术、服务系统、大数据、云计算技术的财务功能结合起来的产物。互联网融资是新的金融业务模式，传统金融机构和互联网公司利用互联网上的信息和通信技术提供信息融资、付款、投资和调解服务。互联网与金融之间的深度整合是大势所趋，将对金融产品、金融流程、金融服务产生重大影响。加强互联网的金融健康将提高金融服务的质量和效率，促进金融改革，鼓励金融创新，扩大国内和国际金融开放，有助于建立多层次的金融体系。互联网融资必须以市场为动力，鼓励创新，并辅之以发展政策。中国互联网的金融发展比美国和欧洲等发达国家的金融发展短得多。2012年以来，我国发展实质性财务业务。在互联网金融发展的背景下，地方一级出现了不同的互联网筹资运作模式和运作机制。

二、传统银行卡业务的现状

随着银行综合业务处理系统不断发展，我国银行在建立银行业务的网络系统方面进行了大量投资。自中国银联于2002年3月在上海成立，已开始建立和运作一个跨行网络，以交换各行信用卡的信息。中国人民银行三一四工程在全国各地的城市银行都有基本点，实现了交换各行信用卡的跨行信息，提高银行调节的效率。2002年1月，开始在北京和上海等城市分发有标记的统一银行卡。2005年1月10日，中国银联的银行业务开始在国外进行，在日本和东南亚全面开放市场，这是中国银行卡第一次从我国边界出口到泰国、新加坡和韩国，从此我国银行卡开始在新加坡、韩国和泰国经营业务。

自1985年首次发放信用卡以来，国内银行在信用卡发卡量和服务质量方面一直在不断探索和改进。首先，发卡机构的数量正在增加，我国银行卡业务取得了巨大成功。第二，银行卡业务对银行利润的贡献日益增加。第三，交易的规模越来越大。随着我国银行业的持续和快速增长，中国的银行业已经达到新的水平。智研咨询发布的《2021-2027年中国银行卡行业市场全景调查及投资趋势预测报告》数据显示：截止至2020年末，全国人均持有银行卡6.40张，较上年增加0.37张，同比增长6.01%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，较上年增加0.03张，同比增长3.91%。中国银行协会2020年9月23日发行的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2020）》指出，到2019年底，银行卡共计发行853万张，比去年增加8.9%;国家银行卡交易额达822.3万亿元，同比增加4.1%;交易达到3299亿次，增加了53.1%。

三、互联网金融对传统银行卡业务的挑战

（一）线上支付

自淘宝出现以来，线上支付工具变得非常受欢迎。随着我国电子商务的发展，互联网贸易不断扩大，支付宝、微信等第三方支付平台占据了相当大的市场份额。在第三方支付平台上进行的交易，发卡行无法收集精准数据，消费数据只能留在第三方支付平台上。这在一定程度上影响了传统商业银行，因为它们缺乏客户消费的准确数据，无法确定消费者的消费习惯和偏好，无法精准营销。这给商业银行按照消费者习惯进行精确营销造成了困难。由于缺乏关于持卡人消费者的准确信息，银行无法准确识别异常交易，影响到银行的风险管理效率。风险管理以预防为主，如缺乏消费数据，商业银行将难以预测风险可能造成的损失，并做好更充分的准备。事实上，商业银行在考虑洗钱或审计等风险时，很难认真评估第三方支付的交易风险。

（二）移动支付

线上支付的出现只影响到传统商业银行的信用卡营销和风险管理，但移动支付的发展破坏了传统商业银行的业务。移动支付允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机作为人们日常必须携带的通讯工具，人们对手机的依赖更高于银行卡。银行卡作为支付的介质功能被削弱。除了数据收集外，移动支付、扫码支付对于介质的替代性影响远大于数据的收集。在付款过程中获得的消费者行为数据可以有效支持其银行地点的营销和风险管理，并为征信提供大量信息。征信信息可以支持银行决策，例如中小企业的贷款，从而建立一个积极的金融生态系统。这种竞争优势，商业银行很难超越。随着电子货币的持续推进，线上支付对银行卡的冲击将更大。

（三）扫码支付

扫码支付可以实现线上、线下全面覆盖，随时随地都可以进行扫码支付，非常方便快捷。支付宝和微信的扫码支付不仅被应用于大型连锁超市，所有企业甚至在街头小餐馆也可以通过扫码付款，可以方便地替代消費付款，如现金付款、银行卡付款等。扫码支付通过二维码扫一扫模式，结合指模、扫脸的支付验证，让整个支付效率大大提高。此外，扫码支付能更好地杜绝磁条卡磁道信息被盗刷的风险，同时更好地解决小额面值现金支付问题，其优势远胜于传统的银行卡和现金支付，也直接影响到传统银行卡业务。

四、优化互联网金融对传统银行卡业务的挑战

（一）争取监管层的支持

目前，传统银行仍在我国金融发展中发挥重要作用，对我国的经济和金融具有重大影响。毫无疑问，监管当局仍然重视商业银行业务。面对互联网金融发展的浪潮，传统商业银行如何能够更好地容纳公众，以及如何结合互联网金融、与新兴的金融机构合作，创造一个良好的金融环境是监管当局应当考虑的问题。

要争取监管层的支持，要求第三方支付机构与银行做好数据对接，及时返回正确的消费明细数据，这些数据与传统商业银行的信用卡营销、消费贷款风险管理以及客户活跃度、反洗钱控制等方面息息相关，一定程度上与我国的金融安全有关，同时有利于减少金融创新带来的风险。特别是，互联网的金融快速发展存在单一的监管制度，数据信息不对称也不利于银行协助监管机构做好反洗钱、防范诈骗等金融安全工作。在发展的背景下，应进一步关注互联网金融安全风险控制的重要性。因此，要求第三方支付平台允许发卡行的银行获取关于消费者实际交易的信息是合理的。

互联网支付平台在金融机构获得开立账户的许可证时，如果在支付过程中将其他银行和绑定银行的待遇区别开来，这将严重损害传统商业银行的信用卡业务。

目前有许多网上付款平台，包括支付宝、微信、京东钱包、主要商业银行的快速付款、电子银行付款等。这就会导致支付市场支离破碎，浪费资源。而支付宝和微信占据市场较大份额，容易导致垄断。建议建立一个非排他性的支付平台。

（二）构建完善移动支付市场

移动支付机构的设立、移动支付工具的开发、快速扩展可由银行共同出资。这样，可以集中资源，对互联网移动支付市场做出应对。在这一过程中，如果商业银行之间分享其商户收单网络，制定统一的支付标准，并使用一个移动支付平台，就会产生相当大的力量。

移动支付市场是传统银行的主要选择。目前，各大银行开发了扫码收单APP，建立自己的在线金融平台。然而，商业银行是单独运作的、有限的，应用软件只支持其自己的银行能力。此外，移动支付平台可用资源有限，可能影响业务效率。在单独分配移动支付市场的情况下，建议传统商业银行考虑在移动银行的基础上进一步改进其功能，以实现安全、快速的支付，以提高移动支付的竞争力。

（三）开展银行跨境业务

发展海外消费金融业务，扩大海外金融交易的种类，除旅行支票和销售业务外，应考虑开发银行卡出国业务，例如在国外支付的分期付款等业务。目前，一些商业银行已开始向海外学生提供出国留学分期业务。关于分期付款业务模式，银行首先向学校支付本金和部分银行费用，探讨如何有效地利用银行分期付款业务的特点扩大对海外金融服务的需求是有益的。

（四）回归实体经济

对无法使用线上支付的行业（如房地产、批发等大额交易）进一步分析了解行业的结算需求，丰富产品功能，寻找突破口，使得商业银行回归实体经济。在新情况下，国家更加注重可持续经济社会发展，更有必要利用金融滋养实体经济之树。这就要求银行更好地定位，平衡经济利益和社会责任，支持实体经济，实现金融经济與实体经济之间的协同发展。

五、结语

本文首先概述了互联网金融，描述了传统银行卡的业务现状和挑战，再此基础上提出了优化互联网金融对传统银行卡业务的挑战方法。

参考文献：

[1]杨城.浅议互联网金融对传统银行卡业务的挑战[J].国际金融，2016（03）：18-22.