残疾人怎么就成了 商业保险的“烫手山芋”？

尹思源 谢建雯

甘露已经好久没接到保险公司销售人员打来的电话了。他一度怀疑，保险公司之间已经“彼此通过气”。

多年前，甘露因为意外脊柱受伤，双下肢感觉和运动能力丧失，被定为肢体一级残疾。

自从受了伤，他就有了购买商业保险的想法。尽管适合残疾人的商业险种不少，但脊柱受伤的甘露，几乎问遍了各大保险公司，都没能买到一份属于自己的商业保险。

不想因为自己连累家人

公开资料显示，我国有超过8500万名残疾人。随着生活水平的不断提升，残疾人群体对商业保险的需求与日俱增。“因为我眼睛出了问题，全家人的轨迹都发生了变化，我不想再因为我的健康连累他们。”家住天津的视障人士蔡阳，谈起购买商业保险的初衷，脸上显露出难过的表情。

为了解决自己购买商业保险的难题，也为了帮助更多残疾人了解和购买商业保险，蔡阳入职了一家商业保险公司，成了一名保险销售员。

他以为入职之后能够打通残疾人购买商业保险的渠道，但他越了解保险公司的运营方式，越觉得残疾人购买商业保险和理赔困难之多。

“商业保险本质上还是为了赚钱，会规避很多对保险机构不利的因素。很多险种在销售时并未进行具体规定，但在理赔时往往又会参考残疾人的身体因素，不少家庭因此遭遇过拒赔和退保。”蔡阳说。

买不了、理赔难，成了挡在残疾人和商业保险之间的一道鸿沟，让“不想连累家人”的残疾人们手足无措，只能“望险兴叹”。

开发残疾人险种动力不足

由于缺少政策扶持，商业保险机构开发残疾人适用险种的动力不足。尽管早在2016年，国务院就印发了《“十三五”加快残疾人小康进程规划纲要》，明确支持商业保险机构对残疾人实施优惠保险费率，鼓励开发适合残疾人的补充养老、补充医疗等商业保险产品。但从目前情况来看，包括税收在内的相关扶持措施未能及时到位，影响了保险机构开发相关产品或提供相关服务的意愿。

一位保险公司负责人坦言：“我们也想接纳残疾人参投商业保险，但现有条件下，如果没有政府支持，开发残疾人适用险种就意味着亏损。”

让“烫手山芋”变成“香饽饽”

为解决残疾人购买商业保险难的问题，不少地区都做了积极探索。

天津市残联联合商业保险公司推出残疾人“安康保险”，多年来已经为十多万名残疾人提供意外风险保障;2020年，宁夏为符合条件的残疾人购买意外伤害综合保险，惠及9万多名残疾人;海南省2017年开始就将重度殘疾人购买商业保险项目纳入为民办实事事项中，每年投入财政资金近千万元……

专家认为，要解决残疾人参保的可及性问题，政府要发挥兜底保障作用，同时与保险从业机构加强沟通，多方合力积极探索残疾人保险的“新兴市场”。

作为基本养老和医疗保险的补充，残疾人商业保险目前仍处于“待发展”状态。业内人士建议，政府要出台政策鼓励保险公司进行保险升级，开发针对不同残疾种类和残疾情况的新型保险。残联等相关部门也应加强与健康保险公司合作，针对不同残疾人群体设计团体风险保障产品。

（部分受访者为化名）