网络金融存在的问题以及对策研究

董格羽

关键词：网络金融 风险防控 互联网

一、前言

2020年新冠疫情影响下，各行各业逐渐开始应用先进的科学技术提高自身核心竞争力，以促进自身更好地发展，这些对网络金融的发展提出了挑战的同时也带来了巨大的发展契机。本文首先将从网络金融特点、模式方面进行分析。

在互联网时代背景下，各种先进的科学技术不断发展完善，网络金融的发展对传统商业银行造成了巨大的沖击，首先，网络金融具有普惠、便捷等特点，且凭借这些特点迅速瓜分了大半个市场，使得商业银行的收益、发展等各方面受到了较大的影响，严重阻碍了银行的可持续发展。商业银行对于互联网的冲击毫无还手之力，在互联网的影响下流失了大量客户，损失了大量经济收益。其次，网络技术的发展对商业银行的创新能力起到了一定刺激作用，在互联网金融与其争夺市场的背景下，商业银行想要稳定其发展必须进行内部结构调整和产品创新，结合时代发展以及人们的实际需求进行营销模式创新、金融产品研发，并加强对企业运营管理和成本的控制，以应对互联网的冲击，稳定自身发展情况，为自身谋求利益和长远的发展。

二、网络金融的特点分析

网络金融是互联网信息技术与金融行业相结合所产生的新型金融模式，相较于传统金融模式而言，网络金融具有以下几个优点：

（一）便捷性

网络金融能够快速普及应用的原因是其不受时间与空间的限制，能够随时随地地进行金融业务处理，操作简单，且应用起来非常方便。

（二）个性化

网络金融可以很好地满足客户的个性化需求，这在传统金融模式中具有局限性，网络金融可以利用先进的科学技术对客户进行全面系统的分析，以准确了解客户的需求，从而根据其实际需求提供针对性的服务。

（三）成本低

网络金融相较于传统金融而言，需要花费的成本很低，且能够高效地处理众多信息，如网络金融可以在虚拟空间中进行金融业务处理，无需实体，减少了房租、水电等大笔的租金费用。

（四）对称性

在这种传统的融资模式背景下，金融机构在获取小微企业信息的过程中所需要投入的成本是比较高昂的，投入成本与获得收益之间存在不匹配的现象。交易双方在网络金融模式背景下，双方之间的信息沟通也会变得更加有效，风险管理与信任评级能充分体现出数据化的态势。如果能够科学合理地利用交易数据库，就能够充分了解到企业或是个人的具体状况。如果企业存在公然违约的状况，那么此时所需要耗费的违约成本也是高昂的。

三、网络金融模式

（一）第三方支付模式

第三方支付是一种电子支付模式，根据其本身来说不属于金融机构，但是其和银行相关的金融机构签约后，即成为了独立并且具有综合性的支付工具。像PayPal就是第三方支付的典型代表，PayPal公司主要的支付方式是建立在人们银行卡等基础上的一种便捷支付方式，其收入来源包括对于基础服务方面的一些收款以及提现等方面的单独费用。主要运营的成本为向支付结算系统支付的交易处理成本，并拥有第三方交易平台担保，提供买方的有效保护。

（二）P2P

P2P在我国常被称为“人人贷”，适合一些多种形式下的贷款，并且门槛相对来说也比较低，还具有多种形式的交易模式，主要的特征表现为高风险和高收益，而且可以通过一些形式收取利息来将闲置资金进行借贷。其主要是通过多种担保方式来保证借贷者的安全，并和银行以及保险等金融相关的行业有着一定联系，可以帮用户找寻合适的产品进行投资。

（三）众筹

网络金融模式中，众筹作为融资模式的创新行为，起源于美国kick starter网站，该网站主要是通过网络的形式来实现公众筹资的理念，主要就是为了给有创造力的人提供他们所需要的资金支持。如同字面意思一样，主要就是采取了较为直接的形式，通过自己的创意展示和能力来向网友进行筹集资金的一种融资模式。

四、我国网络金融存在的问题

（一）安全问题

安全是对我国网络金融事业发展造成影响的主要因素之一，在网络金融发展的过程当中，国外通常会受到网络犯罪以及计算机病毒等多个方面的影响，我国也不例外，我国网络金融发展过程中不但会遇到上述的问题，并且技术方面也较为滞后，导致我国网络金融发展过程中面临较大的安全隐患问题。

（二）业务问题

现阶段，国内网络金融业务品种还不够丰富，并且相关服务功能还有待健全，再加上市场培育推广业务水平普遍偏低，导致多项金融业务没有办法通过网络平台办理，只能在线下一个环节或者是多个环节进行。除此之外，大多数网络金融业务的发展领域还局限在网络向传统金融业务转移当中，并没有研发出与自身网络运作特征相符合的新型金融产品，这样的状况直接影响到了网络金融的发展前景。

（三）人才问题

在这个以网络经济为主的时代，最为重要的财富就是人才，网络和金融属于知识含量较高的产业，互联网与金融相结合的网络金融如果想要获得良好的发展前景，那么就需要具备较高综合素质的全能型人才。由于网络金融需要不断进行创新，所以网络金融发展最离不开的就是人才，但是国内缺乏对金融和网络知识较为精通的人才，因此对网络金融发展造成了一定影响。

五、我国网络金融存在问题的解决对策

（一）提高金融网络系统安全性

为了能够将国内网络金融发展过程当中金融网络系统存在的安全隐患问题有效解决，则需要加快信息产业发展的速度，不但要自主研发出新型技术，还需要提升系统的安全系数。因此，要促进金融企业和信息技术的良好合作，安排专业的人员专心研发核心技术以及信息软件，将与我国金融网络系统安全符合度较高的技术研发出来，并且相关管理部门还需要与我国安全部门以及科技部门建立合作的关系，借鉴先进的国际化技术，对网络金融系统的安全性进行全面分析认证，加强风险防范的力度，防止我国金融网络系统受到病毒以及黑客的袭击。除此之外，还需要将可靠系数较高的信息沟通桥梁以及安全屏障科学地建立在互联网与金融机构内部网络之间，在条件允许的情况下还可以将金融机构互联网入口进行构置，也可以租用我国金融网络公用网关，在安全的情况下与互联网进行连接。在研发应用网络金融系统的过程当中，需要加强相关工作人员自身的安全防范意识，将较为严密的技术以及比较周全的预防策略合理融入到网络金融工程当中，对往来的信息数据进行收集并整合，保障金融机构和客户资金的安全。

（二）着力培育和推广业务市场

为了能够转变国内网络金融发展对于市场培养以及推广的惰性，有效提升业务水准，需要将市场培养以及推广的初期、中期以及长期计划进行合理研究并制定，要全面地了解业务发展的最终目标，将提升业务水平的策略制定出来，并与研发工作、大力宣传网络金融产品以及网络金融机构和网络金融网站等多个方面相结合，这样才能够将更多的客户吸引过来并将其转变为客户。除此之外，在对大众介绍网络金融业务特征以及运作程序、服务功能、相关法律政策的过程中可以合理采用公共媒体的力量，这样不但能够加快宣传速度，并且还能将人们对网络金融业务的兴趣激发出来，进而扩大客户团队的规模。对于我国网络金融结构方面，其不但需要加强对业务服务功能优化的力度，还需要提供培训、发送图片文字以及在线咨询和现场教学等服务，在设计市场培育推广方案的时候可借助于不同形式的市场调研并客观分析数据等方面进行，保障网络金融业务市场培育以及推广的精准化与可靠度。对于综合金融业务及产品建议建立专门化网络平台，将多家机构的网络金融服务进行融合，综合运行众多金融产品与服务，实现对客户资源信息共享，提高银行业务水平。

（三）培养高素质网络金融人才

首先，国内金融机构必须要对工作人员的继续教育以及入职后的培训工作进行合理强化，加强人力资源开发的工作力度，培养一个适应时代发展且综合素质较高的全能型网络金融人才队伍。并且还需要在此基础上加强科研方面的投入力度，研究并开发网络金融新型技术的应用，在最短的时间内将传统的金融经营模式转变为网络金融发展模式。

其次，需要对我国网络金融人才培养的工作力度进行强化，在与网络金融创新相结合的基础上制定有效的科学合理的激励机制并实施，这样不但能够给我国综合素养较高的网络金融人才培养提供更好的平台，并且还能够有效促进我国网络金融的可持续健康发展。

六、促进商业银行金融业务长期发展的建议

（一）不断创新金融产品

商业银行在进行经营管理模式创新时要注重在金融产品方面的创新，只有高品质的金融产品才能留住客户，因此，商业银行要格外重视产品的创新研发，时刻关注网络金融产品以及市场上较受欢迎的产品，结合它们的优点，在此基础上进行创新，以研发出更加具有吸引力的高品质金融产品。金融产品在创新时要时刻以满足客户需求为目的，以客户为核心进行创新，还可以利用大数据技术分析出不同类型客户的不同需求，并进行针对性的产品研发。商业银行的金融产品创新要优于其他银行产品，并创新别家产品不具备的特点，在满足客户需求的基础上吸引客户，并留住现有的客户。

（二）注重数据的挖掘分析

在互联网时代中，信息数据的传递速度较快，数据的价值在时代发展过程中慢慢地凸显出来，网络金融能够占据大部分市场的原因就是其可以利用互联网技术对客户进行全面的数据分析，以了解客户的需求，对此进行有针对性的产品研发和服务，从而增加客户黏性。基于此，商业银行可以学习网络金融的经营模式，在进行经营管理模式创新时注重对客户数据的采集与整理，利用大数据技术进行分析和分类，最后，根据大数据研究得出的结果明确客户的想法与需求，在客户到银行进行业务办理时，提供针对性的服务，只有这样才能有效提高商业银行的经营管理水平，保证银行的稳定发展。

（三）加强经营风险管控

由于互联网金融带给商业银行发展的冲击，使得商业银行在当前的发展过程中面临着巨大的风险。因此，商业银行必须加强经营管理，并对经营管理模式进行创新，以应对将要面对的经营风险，并抵抗互联网金融带来的冲击。商业银行要在抵挡经营风险方面花费很多的时间、资源与精力，以便能够有效地控制风险，减少经济损失。为此，商业银行要制定有效的风险管控方式，结合当下最先进的技术与管控方法对经营风险进行有效控制。商业银行可以通过调整内部结构，利用风险预防、转移等方式来减少其对银行经济造成更严重的伤害。

（四）提升客户服务质量

在较多竞争者的冲击下，商业银行要尽量为客户提供优质的服务，提高客户的体验感。在经营管理模式中要以客户为核心，利用全方位、高质量的服务赢得客户的青睐，减少客户流失。想要提高客户服务质量，必须利用互联网技术对客户进行全面的分析，通过得出的数据来了解客户的真实需求，以便为客户提供针对性服务。银行业可以将客户服务质量列入工作人员的绩效考核中，以便工作人员能够以积极的心态服务客户，必要时还可对员工进行培训，使员工明确企业各部门的职责以及产品特性，提出相应的奖惩措施，激励员工更好地为客户提供服务，从而加强客户对银行的满意度。另外，商业银行想要提高客户服务质量还要注意细节，从细微的角度入手更能打动客户，使客户更加信赖银行。

七、结语

综上所述，由于网络金融竞争者的不断增多，导致传统商业银行网络金融业务的发展与经营受到了较大的影响，为了不被市场和时代淘汰，商业银行必须进行经营管理创新，为自己争取更多的发展空间和机会。商业银行所要进行的经营管理创新不能在其基础上稍加修改，而是要将其管理模式中落后或薄弱的部分去掉，加入新的理念，对内部结构进行改革创新。只有这样才能有效提高银行网络金融业务的经营管理水平，在众多竞争者带来影响的背景下获得更好的发展。经过对网络金融优缺点的分析可知，其在市场中能够占据较大比重的原因是其自身具有便捷性，且利用了互联网技术对客户进行分析等。因此，商业银行也可以结合互联网的优点进行经营管理创新，在其经营过程中利用大数据技术收集整理客户的资料信息，并对此进行分析和分类，针对客户不同的需求做出相应的金融产品创新或者研发综合性较强的产品。还要注意提高客户服务质量，对员工进行相应的内容培训，并制定奖惩措施以提高员工积极性，为客户提供最优的服务，加强客户黏性。由于各个银行的经营状况都不尽相同，因此，银行网络金融在发展的过程中要结合自身的实际情况才能有效保证在市场中的地位，并为其未来发展获得更多空间。

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作者单位：广西金融职业技术学院（广西银行学校）