内蒙古自治区辖内法人金融机构物联网与5G应用场景调研

柳笛

近年来5G与物联网技术的发展与应用正逐步提高到国家战略层面，成为国家新的经济增长点。本调研以内蒙古法人金融机构物联网与5G技术的调研情况为基础，从技术分析、应用现状、应用场景、金融行业的瓶颈入手，探索内蒙古金融机构物联网与5G技术发展方向，提出传统金融业向智能化、数字化转型的建议。

一、调研背景

近年来，5G与物联网应用技术飞速发展，2015年到2018年间，国家政策密集出台，主要从技术标准、网络建设及产业应用三方面强化我国5G布局。根据全球移动通信系统协会（GSMA）统计，截至2020年9月末，全球5G用户总数超过2亿，其中中国用户超过1.6亿。在国家政策大力支持，各省政府积极推动下，我国5G实现了快速的发展。

从技术演进角度，5G不仅仅是“4G+1G”的简单叠加，而是在网络底层技术和多领域融合应用上实现“质的飞跃”。5G技术将为金融业提供更为强化的泛在移动互联基础设施，更好地满足金融业在拓宽数据采集渠道、业务即时性、金融安全性等方面的需求。与此同时，多技术生态融合的应用也将不断拓展金融服务的广度和深度，持续推动金融业数字化转型，在升级金融服务用户体验的同时，还将带来金融服务的突破式创新。

为进一步了解内蒙古辖内法人金融机构5G与物联网技术应用情况，加强新技术在金融行业的应用落地，探索符合内蒙古自治区金融机构发展实际的新技术应用领域，指导和帮助金融机构提升金融服务质量，防范金融风险。笔者对辖内7家地方性法人金融机构开展了相关调研。

二、5G与IoT技术综述

（一）5G技术综述

第五代移动通信技术，简称5G是最新一代移动通信技术，为4G（ LTE-A. WiMAX-A）系统后的延伸。5G的性能目标是高数据速率、减少延迟、节省能源、降低成本、提高系统容量和大规模设备连接。1G-4G都是着眼于人与人之间更方便快捷的通信，而5G将实现随时、随地、万物互联，让人类敢于期待与地球上的万物通过直播的方式无时差同步参与其中。5G技术应用最大好处就是能够使物联网的应用更加便捷，可支持的设备更多，应用领域更广泛。

（二）IoT技术综述

IoT是互联网、传统电信网等的资讯承载体，让所有能行使独立功能的普通物体实现互联互通的网络。在5G和IoT结合方面，NB-IOT属于运营商网络，有工信部、运营商、一线大厂的扶持，发展速度非常快，这种技术仍然在抢2G ·GSM网络的市场空间。NB-IOT设备组网更像是星型连接组网，他们会向统一的节点发送信息，而统一节点会把信息上传到运营商及一线大厂的服务器，最后，这些服务器会被做成公有云IAAS服务，供普通大众使用。在上传到节点以后到服务器的这段传播线路，5G能成为很好的补充，让大量数据迅速汇集到服务器。和NB-IoT相同，Lora组网方式也是的星型组网，Lora网关在子网中占有极高的地位，它是获取数据和向外通讯的窗户。通过部署多个Lora网关，可以让某个区域内的Lora信号大大加强，而且可以组合成私有低功耗网络。

三、物联网与5G在金融行业的应用场景

（一）5G应用场景概述

为了有效防控风险，提升业务处理水平及效率，更好地为客户提供优质服务，金融机构秉承以客户为中心的理念，以信息科技为推手，不断优化业务结构，经营体系逐渐演变，呈现出前中后台三层架构。前台负责业务拓展，直接面对客户，旨在为客户提供优质服务：中台负责基于市场及内部资源分析，为前台提供業务指引，并进行风险管控;后台负责为业务、交易提供服务支撑。应用5G技术不仅可以优化现有应用场景，更将结合其他未来技术，推动新的变革，5G技术在各类金融服务和机构内部管理中有广泛的应用前景。

应用场景描述：

智慧网点5G技术大带宽、低时延、海量连接的优势，结合人工智能、边缘计算、物联网、ARNR/MR等技术，将驱动传统网点人与人交互服务模式向人与物交互服务模式转化。

移动金融网点5G技术大带宽、低时延的优势，结合人工智能、边缘计算、物联网、ARNR/MR等技术，开创移动金融网点，保障大事件、实现金融救灾、普惠金融的覆盖范围。

IT基础设施控制5G技术低时延、高可靠连接的优势，结合物联网等技术，提供实时的IT基础设施控制，如离行ATM机具、分支网点的机房环境设备的监控、控制等。

运钞路线监控5G技术低时延、高可靠连接的优势，结合物联网等技术，提供实时的运钞路径监控，对违规路径进行告警。

无线备份网络5G技术低时延、高可靠、大带宽的优势，结合SD-WAN等技术，提供广域网的备份传输，有效保证业务连续性。

资产智能化5G技术高覆盖率、海量连接的优势，结合物联网等技术，实现金融抵押物的状态检测、定位和监控，建立可信度更高、维度更广的金融信用评估体系。

建立定制化5G金融专网，推动网点转型。基于运营商的5G核心网，结合网络切片、边缘计算等，金融机构可获得定制化的5G专网组网方案。在网点的5G专网中，可根据银行不同业务对网络负载需求的不同，分为网络多个专用通道，尽可能满足带宽要求高的业务需求。例如，在VR/AR、高清视频等业务上，可分配更多的网络通道。对支付、交易等网络可靠性要求更高的业务应用，也可划分出独立的专用稳定通道。同时，可结合不同银行网点之间客流量、业务承载量、 安全保障等级的不同，灵活采用与之相适应的专网部署模式。

（二）IoT应用场景概述

IoT技术在金融行业有着广阔的应用前景，依托物联网技术，变革信用体系、防范经营风险、提升管理效能及改善客户体验，基于此将会产生更好的信贷模式和风险管控模式。IoT技术能够有力推动金融创新，拓展金融服务的范围。

IoT+金融行业应用场景描述：

智能安防通过海量连接和高覆盖率，实现智能安防，例如实现智能门锁、人脸识别网闸、保卫监控人员状态等。

金融资产监测借助低时延，提供实时的POS机、ATM机、智能柜台等的监测，提供报警、状态提示、数据上传等功能。

金融视频监测借助低时延，提供实时的金融业务人员的工作状态的监测，提供报警、状态提示等功能。

金融业务流程监测借助低时延，提供相关业务的金融票据或凭证的实时状态，提供实时的金融业务流程监测，提供报警、状态提示、数据上传等功能。具体应用如异步现金清分、印控机管理等。

资产智能化借助海量连接和高覆盖率，可以在线监测海量的金融抵押物，例如状态、定位、视频等，建立可信度更高、维度更广的金融信用评估体系。

四、内蒙古法人金融机构物联网与5G应用现状

本次调研涵盖5家银行和2家证券公司，其中只有一家银行业金融机构有物联网应用场景，一家证券公司已开展相关工作的调研，其他机构均处在项目规划阶段或暂未开展相关工作，有三家公司已有规划调研，另外五家公司暂未考虑发展这个方向的业务。

在5G应用方面，目前内蒙古法人金融机构还未开展5G的应用场景试点，有3家机构已开展规划调研，有4家机构暂未考虑5G技术应用。

在IoT应用方面，目前只有一家银行业机构已开展IoT的应用场景试点和部署，有1家机构已开展规划调研，有5家机构暂未考虑IoT技术应用。

场景分类场景名称应用效果

金融资产监测无线备份网络实现了营业网点网络专线中断时，以无线网络形式快速恢复业务

金融业务流程监测无线业务接入系统提高了法人机构业务的覆盖范围

从已有的5G和IoT应用场景可以看出，目前，内蒙古法人金融机构的新技术应用主要集中在金融资产监测和业务流程监测，主要的应用效果是保障业务连续性和业务扩展方面，主要技术手段为联合运营商建立物联网平台，实现重要业务系统的无线备份和业务全覆盖功能。

五、物联网与5G技术在内蒙古金融业应用的现状分析

通过以上调研的基本情况可以看出，目前内蒙古法人金融机构物联网与5G技术应用水平还不高，大部分机构仍处在规划和调研阶段，已有应用场景的机构也存在应用场景单一的问题。

有6家金融机构认为实现新技术应用落地的困难和阻力来自于缺乏技术专家，其次是新技术与传统场景难以融合，没有对新技术的迫切需求，再次是认为运营商的技术支持有线，对金融业务的理解不够。其他困难还包括缺乏相关的政策指导以及成本问题。同时有部分机构反馈目前并没有迫切使用新技术的需求，对新技术的应用缺乏重视。

造成这些问题的原因有如下几点：

一是内蒙古法人金融机构整体的IT技术理念不先进、使用新技术的动力不强。二是机构发展战略仍然比较传统，重业务而轻技术，注重成本控制，不愿意在新技术的应用上投入更多资金。三是专业人才缺乏，没有能将新技术和现有传统金融场景融合的能力。四是缺乏政策指导和行业技术标准支持，无法认清新技术的发展方向。

六、对内蒙古法人金融机构物联网与5G应用发展的建议

（一）加强指导，构建内蒙古金融业5G与物联网发展规划

呼和浩特中支将研究制定相关举措推动辖内物联网与5G技术应用落地，促进内蒙古金融业务发展智能化、数字化。一是做好指导工作，持续关注物联网和5G技术发展的新动态、新政策，积极向金融机构宣传人民银行制定的各类新技术的指导政策和技术标准，二是做好辖内相关技术运营商与金融机构对接的“中间人”角色，联合运营商探索新技术与传统金融场景的深度融合，引导金融机构转变传统思维，重视新技术发展和应用。三是加强技术培训，不定期邀请专业技术人员对金融机构开展新技术应用培训，推动专业人才培养。四是不断加强对新技术的研究应用，加强人民银行系统的新技术应用覆盖面，从而推动整个内蒙古金融行业的IT新技术应用水平稳步提高。

（二）地方政府扶持，加快发展5G和物联网相关产业

以呼和浩特和林格尔新区发展为契机，充分发挥新区作为内蒙古自治区集聚高端高新产业和各类创新资源的平台优势，持续招商引资，以管理创新与技术创新并重来应对发展中的挑战。通过地方政府补贴等各项优惠政策，搭建一流平台、提供优质载体，营造良好环境。以科技发展带动内蒙古金融业向数字化、智能化转型。

（三）发挥区位优势，扩大金融机构5G与物联网应用场景

充分发挥内蒙古自治区农牧业发达的区位优势，深入剖析传统产业发展中的挑战和问题，提高金融机构研发投入水平，培厚科技创新土壤，加强金融科技在农村牧区的宣传力度，通过5G和物聯网技术着力提高农村牧区产业升级和转型。促进金融机构传统业务模式发展，让金融科技惠民理念深入农村牧区。

作者单位：中国人民银行呼和浩特中心支行