金融风险现状分析及对策研究

张琳国

摘要：随着靖远县域经济的发展，县域金融逐渐成为县域经济的核心，其所在的信用风险、流动性风险和市场风险等金融风险也日益暴露出来。为了有效控制县域金融风险，保障县域经济健康稳定发展，迫切需要加强县域金融风险隐患排查、监测分析及防范。本文将对靖远县域金融风险的现状进行分析，并在此基础上提出解决对策。

关键词：金融;流动性;风险

一、县域金融风险的现状

（一）县域金融机构经营风险

靖远历史以来是农业大县，工业弱县，规模以上企业22家，县域金融机构主要服务于相对弱势的县域经济和农业，服务对象差异较大，具有客户规模小，市场容量小，企业生存周期短，抗风险能力弱，诚信记录差等特征，这决定了靖远县域金融机构具有先天的脆弱。

（二）县域金融生态环境风险

金融环境是金融运行的外部环境，良好的金融生态环境是金融稳健高效运行的基础，是推动县域经济快速发展的重要保障。作为农村信用体系建设的试点县，经过近三年的试点创建和深入推动，目前已实现全县信用村全覆盖，累计发放农户小额信用贷款4.57万户，累计投放金额17.84亿元，金融资源对农户实现了精准对接。但客观来看，我县金融生态环境参差不齐，部分乡镇经济基本面较差，企业整体效益不高，金融深度不够，缺乏完备的金融市场监管环境。

二、县域金融风险形成的原因

（一）宏观经济环境影响

近年来受经济下行压力、新兴经济体增长疲软、农业市场不景气等宏观经济因素的影响，农产品、能源、工业金属等在内的商品价格低迷，导致借款人收入大幅度降低，还款能力下降。部分企业因行业不景气、市场波动影响，投资决策失误、融资链断裂、出现三角债，银行清收难度大。部分农户农产品滞销、农产品价格下滑，出现谷贱伤农，农民收入减少，农户贷款逾期现象严重。

（二）诚信意识淡薄影响

诚信意识淡薄源于信用体系建设的缺失，农村信用体系建设、中小微企业信用体系建设推动力度小、覆盖面窄、成果转化难，全县还未完全培养起良好的社会信用环境。受社会大环境影响，与扶贫相关的农业贷款，农户普遍存在无偿使用、到期不还的意识，贷款清收难度大。银行与借款人信息不对称，客观上导致借款人还款道德风险的产生。

（三）产业环保政策影响

黄家洼区域生态环境破坏案件，暴露出受国家产业环保政策影响污染型企业面临关闭整顿，向污染型企业给予信贷投放的银行贷款清收难度大，不良贷款风险递增，根源于银行受地方政府干预，短期利益驱使，扩张信贷业务，占领市场份额需要，未认真贯彻执行国家产业环保政策。

（四）政策性贴息资金不到位影响

靖远县大部分农户贷款属于政府贴息贷款，如妇女小额担保贷款、草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贷款、双联惠农贷款等，部分农户受农业市场不景气、自然灾害影响资金周转不灵，政府财政困难，贴息资金逾期不到位，导致出现农户贷款逾期，形成潜在金融风险。

三、县域金融风险的解决对策

（一）有效预防县域金融机构经营风险

虽受多种因素的影响，靖远县域金融风险基本面可控，应从县域金融机构的资本充足性、信用风险、资产流动风险及盈利能力等四个方面进行预防。

保持资本充足性，重点监测和控制地方性法人金融机构靖远农商行资本净额、一级资本净额、核心一级资本净额、加权风险资产、资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率的等重要指标。

警惕信用风险，可以通过对县域金融机构不良贷款率、不良贷款比率、不良贷款拨备覆盖率和最大十家客户贷款比例四个指标监测和控制，预防其超过警戒线，有效控制信用风险水平，保障县域金融机构经营安全。

提高资产流动性，应足够重视对县域金融机构资产流行性比率、核心负债比率、备付金比率、存贷款比率和资金净拆入比率等重要指标的监测和控制。

保证县域金融机构盈利性，可以增强县域金融机构实力，增强其风险抵御能力，通过窗口指导，从资产收益率、资本收益率、收入成本比和利息回报等指标，优化金融资源配置，提高县域金融机构获取利率的能力。

（二）積极构建县域金融良好的生态环境

良好的金融生态环境是金融稳健高效运行的基础，是推动县域经济快速发展的保障，对于防范县域金融风险意义重大。靖远县域金融生态环境参差不齐，部分乡镇情况较差，迫切需要培育良好的金融生态环境，笔者认为可以从县域经济基本面、县域企业和金融发展、法治监管环境和县域政府职能四个方面开展。

保障县域经济基本面发展，应转变靖远依靠纯农业、弱工业发展的方式，培育一批规模化的农业生产企业，以靖远枸杞为例，深加工农产品，打造品牌农业产品，提高农产品附加值。依托带动型精准扶贫贷款，为规模化农业产业企业融资，带动周边农村经济发展。重点支持刘川工业园区建设，优化园区产业机构，培育起一起符合国家产业环保政策的新兴企业，拉动靖远县域经济的增长。

加快企业和金融发展，做大做强靖远规模以上企业，构建适应企业成长的政策环境和金融环境，对新能源、环保、制造业、农业企业加大政策扶持力度，给予信贷投放倾斜。县域金融机构扩大业务规模、占领市场份额要严格执行国家产业环保政策，创新推出绿色金融产品、普惠金融产品，大力发展中间业务。

构建良好的监管环境，监管部门要督促县域金融机构严格贯彻执行国家信贷政策，合法合规经营，对金融体系存在跨市场跨领域业务开展金融风险排查，重点监测分析地方性法人金融机构金融风险，对准金融机构、新型金融业态、民间借贷业务发展情况调研分析。

加强县域政府职能，地方政府应兑现政策性贷款贴息资金，从政策上鼓励保险业进入农业市场，最大限度减轻自然灾害对农户收入的影响，主导推动农村信用体系建设和中小微企业信用体系建设，培育良好的信用环境。同时，改善政银合作关系，避免因项目建设行政干预银行违规放贷，积极关注金融风险、发展县域金融。

参考文献：

[1]朱小璐，浅谈中国金融风险的现状及防范对策，时代金融.2012（30）.

[2]冀强，论中国金融风险现状，现代经济信息，2012（16）.

[3]朱峰，浅析金融风险管理及发专趋势，科学与财富，2018（02）.