我国网络银行的风险及其控制

王海艳

摘要：互联网科技的进步和使用，开始全面促进国内银行业的发展和创新。不仅把原本服务项目都融入到网络中，此外更多的银行开始利用研发互联网服务全新产品，为顾客准备专业且便利的理财服务。本课题主要分析我国网络银行所面临的风险，并提出进行风险控制的策略。

关键词：网络银行;风险;控制

网络发展、科技进步为国内网络银行业务的创新带来较好的发展前景。全新的金融潮流中，国内网络银行得到了良好的发展效果，更多的银行开始专注于网络银行业务。网络银行虚拟性是其风险的关键来源，此类银行不只要解决传统银行需要承担的现实风险，此外也需要处理网络产生的风险。

一、网络银行面临的主要风险

1.金融监管不到位引发的风险

当前国内网络银行服务的监管模式依然是传统方式，在市场准入部分，国内监管组织要求，银行假如要提供网银业务，需要接受信息体系的安全性评估，也就是将实体银行提供网银服务添加到市场准入体系内，然而对于市场准入要求并未详细叙述。比如风险控制指数、所有权结构、具体指标等缺少相关要求。国内政府组织对网络银行业务开展监管的手段一般是现场以及非现场两部分。后者一般包含安全监管、安全评估、信息交流和报告、内部审计等，然而要求太过含糊，监管和被监管主体两者缺少交流方式，因此不能创建完善的监管预案与制度，缺少刚性操作。例如，根据相关要求，银监会能够“依照监管需求”对网络银行业务开展现场检查，然而详细的要求，比如次数限制、周期与频率标准都缺少相关要求。比如“经常性沟通”、“及时”等上述笼统且抽象的要求不能发挥效应。

2.网络银行业务层面的风险

①信誉风险。当前信誉风险表示超强的负面公众舆论而造成银行资金或顾客明显流失的风险。上述风险会影响银行创建和谐稳定的顾客关系或服务渠道和继续为当前顾客服务的能力，造成银行遇到顾客流失乃至被投诉的问题。

②信用风险。主要表示交易方在到期日无法全部承担自身义务的风险，出现于依赖合约对方、签发人或借款人的行为才可以达成的全部活动中。在网络银行的虚拟世界中，交易双两者不会见面，身份判定明确、违约责任的惩处等部分遭遇较多的风险，所以信用风险和一般银行相比出现概率高。

③利率风险。表示网络银行由于利率变化而承担亏损的概率。利率不利变化，其资产相对于负债也许会出现贬值，所以会担负较高的利率风险，此时需要管理者确定合适的资产/负债比值。

④法律风险。主要是因为违背或不遵从法律、条文或商定的规则，或者并未创建网络交易各方在法律体系内的权利与义务关系。上述风险会导致银行承担大量的罚金、民事罚金、赔偿损失和合约无法生效的现实后果，导致银行名誉受到伤害、业务发展机会不多。

3.用户使用中的链接服务风险

在网络购物以及移动支付的发展下，网上银行迎来巨大的生存与发展挑战。这种挑战主要是由于网络银行无法提供灵活的、足够的电子商务网站链接，客户无法通过网上银行进行支付，因此会造成客户的流失，这给网上银行造成很大的生存危险，同时也为网络银行提供了未来发展的方向。

二、网络银行的风险控制措施

1.建立健全网络银行金融监管机制

首先，强化政府监管组织的合作，强化权威性。制定的《银行业监督管理法》指出：國务院银行业监督管理组织，其主要责任是监控、管理全部银行业金融组织，此外也包含与之相关的业务。其需要和中国人民银行，国务院其余金融监督管理组织共同监管相关信息;需要和其余国家、区域的银行业监管理组织配合，承担监督、管理任务。

其次，强化产业自律机构的系统性与权威性。弱化银行业协会的政治色彩，防止行政干预过度，确保银行业协会的自我管理性。

2.做好网络银行业务风险控制工作

首先，国家角度上的网络银行风险控制。主要是从宏观层次上开展风险预防与控制，重点是为网络银行的稳定发展准备和谐稳定的环境与桥梁。需要从技术和制度两部分着手。技术角度上，建设国内具备自主知识产权的信息科技，创建稳定的网络安全系统。制度角度上，强化预防与管控网络金融风险的体制创建，为国内互联网银行的发展营造和谐稳定的发展环境。强化法律制度的创建。此外学习与吸收国外相关立法，利用建立法律制度来加快国内网络银行的发展。

其次，行业层面的网络银行风险控制。主要是在中观层次上的风险预防与管控，一般是中央银行对网络银行的现实风险开展管理。详细的说主要包含下面几个部分：基于网络银行风险对金融风险、国家经济安全造成的影响，明确对多种虚拟金融产品的管理内容与标准。对此类技术风险开展严格的管理与预防。促进网络银行业务标准化进度，创建网络银行的完整结构。对标准化水平开展管理，主要是完成国内相关商业银行之间电子信息流的彼此联系，促进此类银行的后续发展。强化我国银行体系的管理，尽早结束银行独立发展，互不联系的状态，创建完善的金融认证组织。

最后，企业层面的风险控制。此部分控制是微观角度上的预防与控制，表示多种网络银行在自身经营范围内对现实风险的预防与管控。创建高效的系统管理体系，强化职位管理，内控制度的创建，强化人才培育，促使内部员工提升自身技术能力，不断强化风险管理，创建完善的应急体系。

3.加强商务网站合作优化支付平台

为了降低网络银行因使用体验带来的客户流失风险，网络银行应该加强与商务网站的合作，尤其是国内知名的商务网站。例如抖音直播卖货、淘宝、京东等，以网络银行“安全”优势为两点，促进用户的使用，提高网络银行的知名度。同时，网络银行应利用各种网络渠道进行宣传，提高网络银行的知名度，降低在金融时代的客户流失风险。

三、结论

网络银行因网络的虚拟性导致其风险较大，为保证我国网络银行的健康发展，要建立健全网络银行金融监管机制，加强网络银行技术建设，做好网络银行业务风险控制工作。

参考文献：

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