经济新常态视角下农村普惠金融的发展研究

摘 要：在我国社会快速发展以及经济新常态背景下，金融业逐渐有了越来越不可或缺的重要地位，在致力于发展经济、扶贫、脱贫攻坚战中也扮演了越来越重要的角色。本文主要聚焦于在经济新常态视角下，农村普惠金融的发展现状、问题及策略研究。

关键词：经济;普惠金融;服务效果;创业转型;策略研究

中图分类号：F832 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.20

1 研究背景

1.1 普惠金融概念

普惠金融这一概念于2005年由联合国提出， 其定义到目前为止已经形成普遍共识[1]。普惠金融是在包容、平等、可持续的原则基础上，为社会上的金融弱势群体提供适当的金融服务，进而通过建立有效的普惠金融服务体系为社会经济发展提供助力，推动经济发展方式向创新创业转型升级。

对于数字普惠金融的广泛概念，于2016年二十国集团提出，泛指通过使用数字技术来促进普惠金融发展的一切行为[1]。起初，数字普惠金融概念的定义是在参考主要金融公司白皮书中概念的基础上提出的，并且当时并没有对数字普惠金融中的“数字”给与明确定义，并且该定义也会随着社会经济的发展而与时俱进。但是，不可否认的是，该定义基本包含了两部分内容，即通过结合金融技术与数字技术来促进普惠金融发展。数字普惠金融的定义，到目前为止还是不断发展、与时俱进的概念，并不是一成不变的，其在肯定了金融与数字技术相融合发展的同时，也并未局限“数字”的含义。不论是数字技术，还是数字方式，都是与金融相结合来促进金融行业发展的一大助力。

1.2 国内外发展现状

1.2.1 我国普惠金融发展现状

2013年11月，党的十八届三中全会正式提出要以“发展普惠金融”为目标，把普惠金融纳入我国金融改革的重点项目，并逐步利用普惠金融实现乡村振兴战略，为脱贫攻坚战的胜利奠定基础[2]。

2016年9月，随着G20杭州峰会的召开，提出全球普惠金融发展战略并将其写入G20公报，普惠金融迎来了发展黄金期[3]。

2018年8月，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的中国普惠金融创新报告（2018）在北京公开发布。10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版，普惠金融迎来了又一次阶段性成果。

综上可知，我国普惠金融的快速发展，离不开国家政策的支持，也离不开良好的发展环境，更离不开各金融机构的创新型发展。从二元到多元化的转变，也为普惠金融的快速发展提供了强有力的支持，也有利于丰富金融市场的产品和服务的多元化发展，为经济市场注入新活力。截止到2017年末，普惠金融服务不仅走进93万余村，还覆盖了全国约20%的小微企业，普惠金融进入发展黄金期。不仅如此，我国基础金融覆盖率高达96%，农业保险网点覆盖率也高达95%，金融覆盖率仍旧不断扩大。

但是由于我国国情的特殊性，也存在一些发展短板。考虑到我国农村地区的信息不对称、交易成本高以及控制风险大等问题，由于金融服务程序繁琐而导致的金融服务效果不明显等问题也是越来越显著。

1.2.2 国外普惠金融发展现状

（1）发达国家农村普惠金融体系发展现状

美國作为现代化农业发达国家，金融服务体系十分完善，大致分为商业金融体系、合作金融体系、政策金融体系以及农业保险体系。在美国发达的金融环境下，普惠金融行业的发展十分顺利，美国采用政府与市场相结合的发展模式，统筹政策为主、商业为辅的发展体系，为美国金融服务体系提供了良好的发展动力。

日本作为发达国家之一，其经济发展模式也相对健全，农村金融体系大致由三大系统组成——政策性金融体系、农业信用社和保险制度以及农村合作金融体系。日本有完善的法律法规制度，为金融行业的发展提供了良好的经济发展环境，日本普惠金融的发展以政府为主导，其发展速度较快。

（2）发展中国家普惠金融体系发展现状

支付、汇兑是基础的金融交易与服务，发展中国家的普惠金融需求往往聚集在这类金融服务上。

在非洲，近十几年来，“移动货币”技术正在崛起，并成为一股推动普惠金融发展的重要力量。自2007年底至2010年，非洲先后约有19个国家出现了移动货币支付业务，主要功能类似于中国蚂蚁金服的支付宝，为用户提供存取、支付、转账等基本金融服务。例如，M-Pesa、MTNMobileMoney、CELPAY是非洲三种典型的移动货币业务。

在印度，India Stack（普惠金融综合平台）作为“数字印度”项目的一部分，极大地提高了资金转移支付流通效率。该平台在诸多技术支持下，整合了不同经济领域的多项服务模式，消除了金融服务体系中的各种障碍。

在孟加拉国，这里曾一度被认为是普惠金融的发源地。从尤努斯的“穷人银行”开创小额贷款模式，到世界上最大的NGO孟加拉国农村发展委员会以金融为杠杆撬动乡村基础设施建设。随着移动支付业务的发展，2010年孟加拉国推出了自己的移动货币支付平台——bKash，其功能集充值、转账、支付于一身，是孟加拉国目前最大的电子钱包，用户已超过三千万人，各城镇服务网络代理点约18万个。

以上各个国家的发展现状皆已表明，不论是发达国家，亦或是发展中国家，普惠金融正乘坐着移动支付的快车在信息时代下快速发展，不仅丰富了各个国家的金融发展方式，更为全球各个国家的金融注入前所未有的新鲜动力。

2 现存问题

2.1 金融环境不佳，政策实施困难

金融业是重要的服务型产业，经济的高质量快速发展离不开良好的生产经营环境，更需要基础设施的支持。然而，由于我国国情特殊，城乡二元经济问题不利于普惠金融在农村的普及，主要表现在：农村金融服务发展环境、发展形式均过于单一、创新性金融机构推广缓慢等。由于发展环境上的问题，即便是在“互联网+”背景下，仍然使许多创新型金融机构由于当地基础设施环境问题未能建成服务点或服务点形式过于单一，使得大量当地金融机构或发展缓慢，或转型升级失败，在某种程度上限制了农村资金流动性，极大地制约了金融政策的全面实施与开展。

2.2 普惠金融成本高，大众的普适性不广不深

目前，普惠金融发展虽处于黄金发展阶段，但仍旧存在矛盾，矛盾主要体现在普惠金融发展投入的成本高于收益，考虑到当前市场的定价模式，广大农村居民的金融价格承受能力还普遍偏低[4]，导致普惠金融的普惠性与可持续发展之间存在一定的矛盾。从可持续发展的角度来说，普惠金融的高成本建设着实影响其发展的可持续性和普惠性。农村金融产品的高成本导致的高定价，也在一定程度上产生了金融排斥现象。

2.3 金融法律体系不完善，监管缺乏针对性

金融法律体系不完善主要表现在监管力度不够、法律与金融环境不相适应等问题上。在经济新常态背景下，金融政策的制定在很大程度上是为了巩固整体经济的发展，实际上可能由于对扶贫成果的巩固不到位、监管力度不够以及资金流向与使用的长效机制还未建立等问题，致使在现实情况中并没有做到真正的普惠低成本和共享。考虑到国情的特殊性，我国普惠金融法律体系建设应该提高针对性和监管力度，以惠及更多农民群众和扩大覆盖率为主要目标，让人民群众真正享受到普惠金融的便利和福利，进而提高普惠金融在农村地区的发展可持续性。

3 发展策略研究

3.1 金融+互联网：激发金融发展活力

互联网技术的快速发展催生了新的商业模式（Androutsos，2011），随着“互联网+”时代的到来，金融业的发展迎来了又一次创新型成长。数字普惠金融应运而生，将为广大人民群众带来金融服务便利。金融与互联网的结合，能够极大地发挥互联网优势，进而推动普惠金融在乡村的发展，能够有效地激发金融服务业的发展活力。为促进二者融合发展，需要建立健全的准入机制，创造良好的网络健康环境，建立完善的网络监管机制，设置专项技术教育基金，以此来培养“互联网+金融”人才，从多方面促进普惠金融的发展。

3.2 金融+数字化工具：提高金融普适性

在数字化时代背景下，金融服务向数字化转型成为时代背景下的一大趋势。数字技术与金融行业融合下催生出的数字普惠金融，以新的发展形式走进千家万户和大小企业，提高居民金融素养，以此来助力乡村振兴和我国经济发展。首先，加大对金融工具掌握的宣传力度，提高农村居民金融素养，从熟练掌握常用金融工具开始，提高对支付宝、微信支付、京东金融等金融平台的认识和应用;其次，拓展宣传途径和宣传方式，不能局限在数字媒体和广播形式上，可以针对不同年龄阶段的居民进行适合的线上形式或线下形式的宣传、金融知识培训以及专项金融服务等。除此之外，在宣传和培训过程中还应融入金融防骗知识，提高防范意识和能力。

3.3 金融+监管：保障合法金融权益

随着金融行业的发展，金融行业的监管力度在保障大众合法金融权益上体现了愈来愈重要的地位。完善数字普惠金融监管机制，促进金融行业普惠健康发展。首先，推广针对贫困建档立卡的人群，设立数据库进行金融保障跟踪，跟踪记录特殊贫困人群金融保障情况，切实维护贫困人群合法金融权益;其次，拓展不同形式的数字技术融入金融行业，加强数字化监管力度，运用大数据、云智能等数字化技术过滤和识别异常资金流信息。发展数字化平台，拓展金融服务申诉平台，充分保障农民在数字普惠金融中的合法权益。可以借助大数据、区块链等技术提高金融监管效率，确保普惠金融在农村发展的风险可控及可持续性。

4 总结与展望

4.1 政府层面：强化普惠金融政策导向

政府应在落实和发展普惠金融政策上发挥好自身引领作用，政府的合理监管和政策导向可以有效促进普惠金融的健康發展。首先，在政策和制度方面应以促进其金融发展的可持续性为导向，完善好相关政策和法律制度，维护好市场发展的积极性，为市场发展实现双赢;其次，发挥好政府职能，在乡村振兴战略的导向下，协调好各大金融机构与当地居民之间的关系，在国家政策的导向下，在考虑当地实际金融发展情况的基础上，更有针对性地发展普惠金融，形成“政府—机构—居民”三方效用最大化;最后，做好政府的本职工作，为普惠金融的发展营造良好的商业发展环境，维持积极、公平、健康、可持续的金融竞争环境，为金融业与大数据、互联网、云智能的结合提供平台，尽可能地降低发展成本，助力缓解贫富差距，为全国经济健康发展打下坚实基础。

4.2 金融机构层面：完善普惠金融基础设施建设

普惠金融行业的发展离不开完善的基础设施建设，在结合互联网、大数据、云计算等现代数字技术的基础上，还应该建立健全准入机制，有效规范市场发展环境，促进普惠金融数字化发展;构建监督小组，在机遇与挑战并存的市场中，在督察小组成员宏观调控下，不断优化自身发展;建立专项资金、完善硬件设施，可以设置互联网办公点，引导、解决农民在普惠金融业务过程中的诸多问题，为人民群众答疑解惑。除此之外，还应平衡好普惠金融的创新与挑战。深刻认识到金融业的发展时刻伴随着金融和信息风险，在数字时代下，金融业的信息安全成为又一个至关重要的问题。因此应该充分认识金融风险的类型和弊端，提高金融风险意识，学会精准识别和过滤各种异常金融风险，提高实时监测和防控风险的能力。

4.3 人民群众层面：加强对普惠金融的理解

从居民自身角度出发，首先，应该清晰地认识到普惠金融发展对农村地区经济的带动作用，通过积极响应国家号召，积极推广金融福利政策，进而提升农村地区农民群众的金融意识，使得在思想层面上，打开人民群众的金融突破口;其次，要提高人民群众的主观能动性，顺应社会发展潮流趋势，在数字化时代背景下，将自身金融权益与时代发展相结合，充分运用数字化时代产物发展普惠金融。在共享普惠金融带来成果的同时，不断进行积极反馈以促使金融服务业向着“更好地为人民服务”的方向前进;最后，要加强自身金融素养，提高金融常识和法律意识，培养自身防控金融风险的能力，不盲目听信、不跟风、不轻易相信捷径，从正规途径接收金融知识教育，以为了更好地发展自己为目标掌握金融基本常识和更专业的金融技能知识，从而促进社会经济的有序发展。

参考文献

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李赟鹏.普惠金融国别差距的出口贸易效应——基于“一带一路”沿线国家的经验分析[J].商业经济研究，2021，813（02）：126-129.

顾宁，张甜.普惠金融发展与农村减贫：门槛、空间溢出与渠道效应[J].农业技术经济，2019（10）：74-91.

交通银行总行 倪海贇