金融保险业经营中的弊端分析以及建议

陶艳艳

摘要：保险公司的经营并未跟上监管的步伐。本文针对金融保险业在经营中遇到的各种问题进行分析并对此提出相应的建议。

关键词：保险业;投资;风险

一、行业的政策导向

保险公司由于国家政策的重点支持如雨后春笋般的几年时间成立了上百家，那么这些因政策因素成立的公司在保险金融领域这个注重长期性安全性持续性的金融行业如何能够长期健康的发展注重长期投资让保险行业避免成为资本追逐的受害者还需要进行深刻的反思与研究。不同于其他金融类服务保险兼顾雪中送炭和锦上添花的属性它意味着保障付出爱与责任。在我国的政治体系制度下可以获得国家的政策的重点支持，这与保险的性质是分不开的。

（一）2014 新国十条：提出由保险大国向保险强国转变的目标到2020年保险深度达到5%，保险密度达到3500元每人。

（二）2015年商业健康险可享受税收优惠：通过一定税额减免唤起公众的需求通知的颁布通过减免税收的方式鼓励大家去购买商业健康险。

（三）2017年 1+4系列文件出台。大量的公司注重短期投资产品将保险与证券混同国家及时出文纠正行业的错位。强调保障是保险业根本功能投资是辅助功能要坚持长期投资、价值投资稳健投资起到支持实体经济促进资本市场稳定健康发展的作用。

（四）2018年5月个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法发布鼓励个人参与商业保险，提高未来的养老质量。

二、保险公司经营中存在的违规问题分析

（一）各家公司都在积极筹建分公司在中国银行保险监督管理委员会官网可以看到每个月都有很多保险公司成立分支机构的批复文件外资公司申请全资进入仅2021年7月就有8家公司提交的申请的筹建分公司的文件批复。

（二）保险公司成立不易在经营中弄虚作假者更是令人瞠目结舌。以2021年8月2号中国银行保险监督管理委员会行政处罚判决书为例了解下保险公司在经营中可能存在的违法行为（1）自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人（2）第三方平台宣传销售页面欺骗投保人（3）未按照规定使用经批准或者准备备案的保险条款、保险费率（4）编制或者提供虚假报告报表资料等。

2020年银保监会开出上千的罚单85家保险公司被罚2.03亿元。2020年最后一天银保监会通报了30家寿险公司就长险短做噱头营销续保约定不合理等问题继续加大监管力度。保险公司一般主要遇到以下几方面的问题：

1.销售误导类：自身产品的模糊概念介绍以偏概全在网络平台进行误导销售主要针对一些短期医疗险的销售聘请流量明星在短视频平台误导中老年人销售中存在夸大其产品保障功能。

2.合规：保险公司的每一款产品上线都是要上报银保监进行批复后才能上线银保监会对每一款产品都有严格的要求政策层面产品属性方面等。一经批复不得随意修改条款进行上市。

3.偿付能力不足： 2021年保险业偿付能力状况表第二季度有6家公司偿付能力充足率不达标。经营有一定时间的公司因战略规划投资方向保费收入情况等会出现偿付能力低甚至为负不再具有经营能力的情况存在至于为何会频出偿付能力不足的情况其实也和我国的监管力度不够法制不健全有关系。回顾历史安邦在2018年因存在严重违反法律法规的经营存在严重偿付能力问题被银保监会监管两年后重组成立大家保险也被很对人成为误导的客户的说辞。

4.惜赔：客户购买保险触发保险条款理赔本是件很正常的事情但是由于保险公司在设计产品时精算不到位在销售中没有做好风险把控在资产投资端为做好短中长期资产的合理配置投资高风险类理财产品在偿付能力把控中不到位导致遇到集中大量理赔时选择最不合适的方式：惜赔来降低自己的风险。

5.编制提供虚假报告、报表、文件资料等造假行为在中国银行保险监督管理委员会行政监管措施判决书占据比例较大主要原因在于经营者将成立保险公司作为一个政策红利下的敛财工具，并未考虑到保险的本源也未想着去长期持续稳定的经营一家公司。

三、关于金融保险业未来规范经营长期发展的方向建议

保险公司该如何做一则避免经营不善出现违法违规行为又能在竞争激烈的当下环境中脱颖而出找到一条适合自己长期发展的道路？

（一）坚持保险正道保障为主紧跟银保监2017年出台的系列文件坚守本源诠释保险保障的功能。在产品的研发销售环节谨遵以客户利益为中心的原则不虚假销售以客户需求为导向真正做到保险保障的功能。产品设计环节做到深入调研深入挖掘客户需求设计出符合大众需求的产品做到以需求为导向设计而非个人利益最大化设计产品。

（二）坚持长期主义：在保费收入投资部分谨遵银保监对各类资产投资比例的要求做到长期投资稳健投资确保客户资金安全。在保险产品设计尤其是长期兑付性的年金险设计中也要遵循长期主义，切记不得为了短期内吸引客户推出收益率极高的年金险未来年金险的兑付是刚需一定要确保长期可持续性灵活性确定性。

（三）产品个性化设计：保险产品同质化严重如何在众多公司中脱颖而出需要做些个性化的设计，如产品的可定制性保障类产品配套的服务类做延展升级。以友邦公司为例友邦一直坚持保障为主在保障类产品的设计中花费了很多的心思重疾的多次赔付以及目前的产品多样化千人千面定制等都一直在保险行业的前列包括其针对健康险推出的愈从容专案服务，在患病期间不仅提供保障资金的支持更是提供全方位的医疗资源支持解决看病难看病贵找不到资源的问题。

（四）销售人员培训：保险公司与客户接触的桥梁是代理人产品销售中是否存在误导，投保中是否有违规行为的出现对保险公司长期风险把控都至关重要，如何将风险降至最低关键在于对销售人员的专业素养，专业知识等各方面的培训拥有正确价值观专业知识的营销员团队是前期的风险把控到位的关键因素。

（五）紧跟政策导向：2020年13部门联合发布关于促进社会服务领域商业保险发展的意见，政府已将养老设为国家战略作为社会稳定器的保险行业如何进入养老领域，如何协助百姓做好养老安排至关重要不仅仅是设计出高受益的养老年金产品进行大量销售做好风险把控，长期兑付非常重要也不仅仅是跟风大量的建造养老社区保险公司不是房地产公司更不是社区服务者术业有专攻一定要做好其本职工作：金融领域风险保障专家如何紧跟时代步伐又能有自己的特色在保险领域服务养老产业是需要深思探讨的话题。

（六）避免一切弄虚作假，杜绝假账虚假编造毁灭一家公司浪费社会资源牺牲百姓利益将设立保险公司作为个人私敛钱财的工作。

（七）监管部门还需加强监管力度，惩罚太轻不具有震慑作用经营中的时时监管不到位会引起部分钻孔行为规范行业还需从法律从面加强。

（八）成立代理人保护法：在保险金融业保单有保险法，保险公司有保险法公司法，消费者有保险法，银保监会的立法监管和保护唯独保险代理人这十来万人的从业者没有任何的保护，客户投诉公司可以开除他们，经营中遇到问题可以被开除甚至加入金融黑名单每个季度有考核考核不過会开除，很多代理人通过自买件保考核，造成自家财务风险陷入困境。建议出台相关的法律能够保护庞大的代理人队伍，让代理人队伍也有法可依有安全感更加的专业专注从事这份职业。培养专业的顾问做到以需求为导向为客户的人生不同阶段匹配完善保障规划。

（九）互联网保险端能够更加规范严谨，不要仅仅是通过互联网大数据给自己跑马圈地，更重要的是坚持保险姓保回归保障保险产品多元化理赔流程便捷化理赔款到账快速化真正的做到互联网金融便捷客户以客户利益最大化，让百姓踏踏实实买保险病有所医放心的开启幸福生活。

参考文献：

[1]银保监管理委会：中国银行保险监督管理委员会行政处罚判决书

[2]经济信息网：2020年银保监会开出上千的罚单85家保险公司被罚2.03亿元 中国人保屡踩监管红线