科技赋能保险中介发展平台提升交通安全管理

濮惠琼 上海环亚保险经纪有限公司

近年来，随着科技的进步与发展，各种人工智能、云计算、区块链等在保险行业的应用方兴未艾，保险科技的创新以及发展应用有了巨大的进步。在科技创新的大背景下，保险中介行业也逐渐开始搭建起自己的保险科技生态链条，科技创新为保险中介行业创新经营模式和盈利模式提供了新的思路。上海环亚保险经纪有限公司在传统车险领域，充分利用科技手段，对如何提升道路交通安全能级进行了有效探索，为传统车险业务开辟了新的运行模式。

2014年，为使上海市省际客运承运人责任险项目健康高效运行，强化道路运输安全应急管理能力，防范道路运输突发风险，特别是有效遏制重特大交通事故的发生，在上海市交通委、原上海保监局的指导下，在人保财险上海市分公司、太保产险上海分公司、平安产险上海分公司的大力支持下，上海环亚保险经纪有限公司搭建了“上海市道路运输第三方安全监测平台”（以下简称“第三方平台”或“平台”）。时至今日，平台运用动态实时监测、人工智能、云计算等先进科技手段，基本达成了预期目标。

一、第三方平台整体情况

平台以“立足源头、关口前移、精准监测、管控风险”为目标，通过“技防+人防”、线上线下相结合的方式，按照“第一时间发现安全隐患、第一时间纠正安全隐患、第一时间精准执法”（以下简称“三个第一”）的运营思路，对上海市所有“两客一危”等重点营运车辆实施全年无休的24小时监控。六年多以来，第三方平台在行业管理部门的指导下对全市21697辆“两客一危”运输车辆（涉及644家企业）、6422辆土方车（涉及203家企业）、3954辆搅拌车（涉及430家企业）、126176辆重型货运车辆（涉及17461家企业）进行了全天候实时监测，为保障交通安全生产、提高安全监管能级起到了切实的作用，取得了良好的效果。

2014年以来，项目监测范围从最初的“两客”逐步扩展到危险品车、市内包车，并对长途接驳车、土方车、搅拌车实施了专项监测。监测指标也从最初的车辆GPS监控升级到智能视频监控。

二、第三方平台建设原则及要点

第三方平台结合行业实际情况，借助“互联网+”的相关技术和思维，按照“三个第一”思路加强车辆运输过程的监管。

技术思路上，第三方平台利用互联网科技创新，紧密围绕“安全监控”，以智能监控硬件设备为基础，结合AI智能风控软件，再辅以人工实时监控预警，根据监控车辆的种类设计不同的监控指标体系，为运输企业提供一站式风控管理服务。硬件上，第三方平台基于北斗卫星车辆定位系统、车载智能视频监测设备DSM、车载智能视频监测设备BSD、车载智能视频监测设备ADAS等，识别驾驶员身份，检查设备在线情况，并对驾驶员的超速、疲劳驾驶、接打移动电话等违规行为进行报警和提示，同时对右侧盲区、前向碰撞进行预警。平台通过驾驶员和企业多用户App应用向用户发送预警、报警信息以及提供车辆轨迹回放、监控报表反馈等服务。

第三方平台工作机制以闭环管理、线上线下无缝对接为准则。对政府监管部门来说，平台能够提供客观详实的监控报告并协助实现监控指标属地化管理，监管部门可依据该报告责令违规严重企业整改、落实安全主体责任，从而提升道路交通安全级别；对企业来说，平台的实时提醒帮助企业提高了安全意识、降低了事故发生概率，减少了自身及第三者的人员财产损失。企业如果对平台提供的监控报告有异议，可以向政府监管部门直接提出申诉，由监管部门直接受理申诉数据，确保平台角色公正。同时，第三方平台制定了第三方监测管理、24小时值班、报表填报、应急预案、工作例会、企业通讯录变更流程等一系列制度，对日常工作进行了全面规范。

全年无休（365天×24小时）的实时监控是平台的重要特点。通过全年无休的实时监控，第三方平台可实现以下职能：

一是针对司机不良驾驶行为及时提醒，降低事故发生率。通过多种前端、后台手段针对司机驾驶行为进行分析判断，及时提醒纠正，直接从源头降低事故发生概率。

二是及时提醒运输企业落实监控主体责任，消除事故隐患。政府监管部门对运输企业实施监管的目的并不是为了处罚企业，而是为了帮助企业提高安全生产意识，消除事故隐患，减少事故发生。安全监控的主体责任在企业，平台无法替代企业的主体责任，但可以按照政府监管部门的要求，根据监控结果及时提醒企业，敦促企业落实主体责任，采取措施通知车辆停止违规运营，从而消除或减少事故隐患。

三是发现重点疑似违规车辆，为监管部门精准执法提供数据支持。平台除了提供行业总体的违规行为排名情况之外，还会通过实时监控和数据分析，聚焦重点疑似违规车辆，并向政府监管部门汇报，为监管部门对这些重点车辆实施精准执法提供依据。

四是客观评价平台服务商数据质量，推动行业优胜劣汰。2016年9月5日，交通运输部印发《全国重点营运车辆联网联控系统考核管理办法》，强化了对于运输企业和平台服务商的考核要求。平台根据行业管理部门具体的考核管理办法，客观评价平台服务商的数据质量，推动行业的优胜劣汰。

三、第三方平台取得的成果

作为科技赋能的载体，平台2018年获得中国道路运输信息化十佳案例，2019年获得中国保险业信息化优秀案例三等奖，2020年4月获得上海市科学技术进步奖并获得了多项专利。

平台上线以来，累计报警次数超2000万次，电话提醒超100万次，短信提醒超1800万条，制作报表超10000份。与2014年相比，上海市2020年的平台报警次数下降95%，事故量减少80%左右，监测范围内的车辆未发生过一起重特大交通事故，保险赔付也随之大幅降低。根据上海银保监局统计，上海市省际客运承运人责任险的赔付率从2010年的162%下降到了2020年的14.21%。

平台建成了全国首个运营车辆承运人责任险费率浮动系统，将保险费率浮动和企业安全管理水平直接挂钩，充分利用经济杠杆，促进行业良性发展。上海银保监局在其官网上撰文提到，第三方平台安全监测、费率调整和保费奖励等机制“有效实现全流程风险防范和理赔服务管控，切实保障了投保企业和乘客根本利益”。这是从保险的角度对第三方平台工作机制和成效的高度认可。

第三方平台模式既是保险资金参与交通行业管理的有益探索，又丰富了保险业创新经营模式的内涵，获得交通运输部、中国银保监会、公安交警以及地方政府的高度关注与肯定。第三方平台具有“可复制、可推广”的特点，在交通运输部的积极宣导和提倡下，平台迅速推广到9省2市，各新闻媒体也予以广泛报道。

四、第三方平台的经济效益和社会效益

平台实现了保险事故的大幅降低，使交通运输企业、保险企业取得了良好的经济效益。同时也创造了一定的社会效益，使交通运输行业监管呈现良性发展态势，人民群众出行更加安全放心。

（一）平台实现的经济效益

1.提升货运行业的经济效益

由环亚保险经纪搭建的第三方平台具备保险业特有的风险管理手段和经济杠杆作用，有助于提升货运行业的经济效益。在风险管理方面，国内货运企业“小、散、乱”的情况非常突出，小企业特别多，管理手段简单，业务信息分散，安全隐患很多。大数据平台建立起来后，一方面能根据实时监控数据，协助企业开展防灾防损工作，还能依靠费率浮动机制和无赔款安全奖励机制，使货运企业出于保费成本考虑，主动强化安全意识，加强安全管理，从而降低事故发生率。另一方面，大数据平台能对全行业运营状况进行全面清晰的掌握，实现货运行业的精准化管理，改善安全状况。例如，能准确分析货运行业运力使用情况，降低空载率等。

2.提升保险公司的经济效益

（1）降低事故、减少理赔

平台着重加强事前风险防范，通过超速、疲劳驾驶、超载等容易造成事故的重要行车动态数据的实时监控和预警，并结合保险业的传统风险管理手段，从“事故理赔为先”向“事故防范为先”转变，降低事故率。此外，保险费率与平台监测数据挂钩，促使货运企业主动加强安全管理，也促进了事故率和赔付率的降低。

（2）优化定价、提升承保效益

目前国内保险业在技术层面仍与国外保险同行存在较大差距的主要原因是定价体系不完善，缺乏大数据支持，产品单一、个性化不足，行业处于价格恶性竞争的粗放型发展状态。第三方平台通过动态数据的实时监控、收集和分析，将分散的数据资源进行统一整合，逐渐建立起大数据平台，为保险公司出台货运车专项保险产品提供数据支撑，优化传统定价模式，改善承保效益。

（二）平台实现的社会效益

1.提升保险经纪公司的品牌影响力

平台的建立对于保险中介行业来说是一个创新服务模式，满足了传统保险经纪行业从简单的业务转手模式向以安全管理为核心的服务模式进行转变的内在需求，帮助企业降低事故发生率，实现获利，从而提高了自身的知名度和影响力，有利于促使保险经纪行业业务量上涨。

2.交通事故数大幅下降，增进社会和谐稳定

实践证明环亚保险经纪建立的第三方平台是贯彻执行“互联网+交通运输+保险”的创新成果。利用平台这一创新模式，能更有效、更直接地强化运输企业主体责任落实，显著提升道路运输安全管理能力，预防和减少交通运输事故的发生，确保人民群众生命财产安全，确保交通运输行业和谐稳定发展，共建平安社会。

五、结语

在保险中介行业转型升级的道路上，科技创新是未来的长期趋势。只有通过不断地科技创新，才能让保险的保障功能惠及更多人，才能使保险的稳定器作用更好地服务新经济和新时代。现代保险中介行业的健康发展离不开科技的支持，科技能为保险中介的业务模式创新、盈利模式创新提供助力。环亚保险经纪建立第三方平台参与城市道路运输风险管理的创新实践，为保险中介行业在风险管理和保险经纪业务运行方式上的探索和创新提供了可借鉴的经验。