西藏地区普惠金融发展对城乡收入差距的影响*

文/仁青桑姆（西南民族大学）

一、引言

发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的发展方向。普惠金融重点在于其普惠性，目的在于促进金融资源向偏远落后地区倾斜，并最终让所有弱势群体也能享受到公平便利的金融服务。2019年西藏自治区(以下简称西藏)城镇居民收入为农村居民收入的2.89倍，收入差距远超国际认定的高标准值。为缓解当前西藏金融资源分布不均的状况，西藏政府正式出台了《西藏自治区普惠金融发展规划(2016-2020年)》，积极推动普惠金融在西藏茁壮成长，拓展西藏普惠金融覆盖面和提升普惠金融质量来提高金融服务水平，稳健发展可持续西藏普惠金融，力求最终达到西藏“十四五”规划和2035年的远景目标。

本文正是以此背景出发，选取西藏金融服务渗透性、服务可获得性、使用效率性三个维度八个指标来测算西藏普惠金融指数，分析西藏普惠金融和城乡收入差距现状，分析研究普惠金融在西藏的发展能否影响到当地居民的收入，并能否对当地居民的生产生活及社会经济发展产生积极的现实意义;最后对于西藏政府而言，应该如何健康地发展普惠金融。这一系列现实问题的研究对于探索西藏金融发展不协调、对于西藏政府进一步规划金融发展及其布局也有一定参考意义。

二、文献综述

（一）与普惠金融相关定义的研究

研究发现，由于金融排斥(Financial Exclusion)，金融资源越来越多地流入到收入高、资产多的群体，收入低、资产少的群体越来越难获得金融服务。富人更富、穷人更穷、产生“马太效应”。在此背景下普惠金融概念应运而生。

郭亮，蔡彤(2010)指出农村地区普惠金融发展水平相对较低，其原因为没有政府强有力的政策支持以及农村地区金融机构种类和服务单一，居民很难及时有效地获得高质量的金融服务。吕家进(2014)提出农村地区的普惠金融发展才是国家开展普惠金融工作的重心，政府要将普惠金融发展成绩纳入政府公职人员业绩考核指标当中，只有这样才能真正地发挥政策的导向作用，让贫困弱势群体也能获得金融资源，解决贫富差距过大的问题。2016年国务院出台的《推行普惠金融发展规划(2016-2020)》中，普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续性原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

（二）普惠金融与经济关系的研究

关于普惠金融与经济增长方面的文献基本上都是普惠金融推动经济增长，通过扩大金融体系的覆盖范围，普惠金融的发展能让更多的居民和企业享有所需的金融产品和服务，有效缓解金融排斥。其相关的文献有SARKER Sandip (2015)等指出，普惠金融的发展为农村的经济增长作出了很大贡献。Matsui N (2015)等和Turkmen S Y等(2017)提出普惠金融有助于改善人们生活水平。卢盼盼、张长全(2017)和韩晓宇(2017)以及中国人民银行河池市中心支行课题组(2017)通过实证得出，中国普惠金融发展存在着显著的减贫效应。张建波等(2017)以及李建伟(2017)认为，普惠金融发展可缩小城乡居民收入差距。陶媛梅等(2018)认为普惠金融可减轻我国经济发展非均衡程度。尹优平(2017)认为数字普惠金融是实现精准扶贫脱贫目标的重要途径。

（三）普惠金融与城乡收入差距的研究

普惠金融对我国城乡收入差距影响的研究则从以下两方面入手:一方面直接研究普惠金融发展对于城乡收入差距的影响，以城乡居民收入差距或者泰尔指数作为被解释变量(徐敏、张小林，2014；刘金全、毕振豫，2019)；另一方面则主要关注普惠金融发展对农民收入增长的影响，将农村居民的人均纯收入或者人均可支配收入作为被解释变量(田杰、陶建平，2012)。在以城乡收入差距作为被解释变量的研究方面，徐敏、张小林(2014) 采用了我国1985年～2012年的时间序列数据，采用了VAR模型，实证研究发现普惠金融的发展能够以微弱的作用缩小城乡居民收入差距。刘金全、毕振豫(2019)提出了普惠金融的发展能够通过促进经济增长和缓减贫困的两种渠道促进城乡收入差距减小的假设，并使用系统GMM估计实证检验了普惠金融能够促进城乡收入减少的假设，并且分析了普惠金融发展对于城乡收入差距的影响机制。

三、西藏地区普惠金融与城乡收入差距现状

（一）西藏地区普惠金融发展情况统计性描述

1.金融机构网点情况

根据西藏地区金融运行报告，西藏金融机构网点及从业人员覆盖不断改善，总体上有增长趋势。但2013年到2018年大型商业银行网点数量有小幅度的缩减。目前西藏地区没有一家农村信用银行、农村合作社等。西藏地区从2013年开始逐步增加新型农村金融机构，其包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社小额贷款公司。在大型商业银行中农业银行数量最多，想要覆盖在包括贫困农村在内的所有人仍有许多工作要做，西藏一些偏远落后地区甚至没有营业网点，而且农村地区大型银行业金融机构不多。西藏逐步形成一种商业银行和西藏邮政储蓄银行金融机构为主导的地位，政策性银行和股份制商业银行稳步发展，作为补充其他信托公司、金融机构租赁公司等非银行金融几个普缓慢发展的普惠金融服务体系。

2.金融服务的渗透性（Penetration)

渗透性是普惠金融的基础层，是指一个国家或地区提供的金融服务针对所有服务对象的渗透程度，即是否获得金融服务的渠道。普惠性金融体系意味着更多群体能够方便地获得金融服务，从供给角度来看就要设立有效的金融机构网点，配备充分的金融服务人员。机构网点的增多可以节约农民、小微企业等弱势群体获取金融产品及金融服务的成本，而通过金融服务人员的信息传递而获取的投融资信息能够帮助相关微观主体接触到金融产品。金融服务的渗透性可以进一步分为地理维度和人口维度渗透性选。选取的指标为每万平方公里的金融机构数、每万平方公里的金融机构从业人数。该指标越高，说明金融服务的地理渗透性越强。在金融服务渗透性人口密度方面选取的指标为每万人拥有的银行业金融机构数、每万人拥有的银行业金融机构从业人数。

西藏地区金融服务渗透性稳步增长，西藏金融服务力度不断加大。截至2020年年末，全区个人银行结算账户人均拥有量为3.43户，全区人均持有3.11张银行卡，平均每万人拥有银行网点2.06个。银行网点乡镇覆盖率为80.92%，平均每万人拥有ATM机具7.13个。同时建设助农取款服务点5800个，实现满足填补条件行政村助农取款服务全覆盖。

3.金融服务使用效用性（Usege)

在普惠金融体系下居民日常经济活动中，金融服务不但能够使用且使用程度高。使用效用性是普惠金融的核心层。理论上，“银行账户”是衡量使用金融服务的重要指标，但由于“一人多户”，大量拥有银行账户的人却很少，相关指标获取难度大等问题。截至2020年12月末，西藏金融精准扶贫贷款余额1323.18亿元，较2016年同期增长191%，占全区各项贷款总规模的26.69%，与西藏2019年GDP之比为0.77：1，产业精准扶贫贷款余额178.81亿元，较2016年同期增长1.79倍；项目精准扶贫贷款余额1078.10亿元，较2016年同期增长2.16倍，有力支持了农牧民专业合作社、扶贫产业项目、农牧区“水电路讯网”等“十项提升工程”建设；各行因地制宜创设“藏宿贷”“藏惠贷”等服务“三农”金融产品，积极满足各类主体融资需求；信用体系、支付环境建设稳步推进，农牧区基础金融服务基本实现全覆盖。

4.普惠金融指数的测算

根据各指标所占的权重，以及相应的公式，测算出西藏地区2005年～2019年的普惠金融发展水平（IFI)，结果显示西藏地区普惠金融发展指数保持上升的趋势，（如图1所示）从2005年的0.07到2019年的0.76，15年间IFI指数最大与最小相差11倍。说明近年来西藏地区大力推进普惠金融体系建设，政府重视金融的普惠性，提升金融的覆盖性、可得性、满意度。各金融机构也积极地加入普惠金融建设，增设农村基层网点，承担自己的社会责任，特别是让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。预计未来西藏地区普惠金融发展水平会越来越好。

图1 西藏地区普惠金融指数（2005-2007）

（二）西藏地区城乡收入差距现状分析

从1951年西藏和平解放和1978年十一届三中全会提出改革开放以后，西藏跟随全国的脚步，人民的生活有了翻天覆地的变化；从黑暗走向光明、贫穷走向富裕、落后走向进步。刚过去的“十二五”、“十三五”规划期间，保持着经济跨越式发展，人民的生活和消费各方面不断提升。但跟其他省份相比西藏经济发展比较落后。在社会经济快速发展下，城乡收入差距越来越大，除了自然因素以外，农牧民收入低且增长缓慢也是西藏城乡收入差距大的共同焦点。因此本节从1996年至2018年的相关数据分析西藏金融发展与城乡收入差距，了解西藏城乡收入差距现状。

从收入的绝对数来看，西藏城镇居民人均可支配收入从1996年的5123元增加到2018年的33797元，而农村的人均可支配收入从1996年的971元增加到2018年的11450元。城镇和农村收入分别增长了28674元和1047元。西藏地区城镇和农村人均可支配收入呈稳定上升趋势，城镇与农村收入趋势没有出现过交集并且逐渐拉大，可见西藏地区城乡收入随着经济的发展都在增加收入，这个指标也显示西藏地区人民水平生活不断提升。从城乡收入之比来看，西藏城乡收入之比呈曲折向下趋势。从改革开放到现在，西藏地区先后召开了七次工作座谈会，每次会议强调要确保人民生活水平不断提高，坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，重视发展不平衡和不充分问题。由此可见，国家为了区域经济协调发展，将目光聚焦于西藏城乡发展不均衡情况，采取各项措施推动城乡平衡高质量发展，之后的西藏城乡收入之比呈逐渐下降的趋势。

四、结论及建议

本文通过分析西藏地区普惠金融发展现状和城乡收入差距，并测算西藏地区普惠金融指数，得出以下结论。

（1）普惠金融发展缓解了农村、城镇低收入群体融资困境，消除了金融排斥现象，低收入主体获得更多投资和增加收入的机会，从而在某种程度上改善目前城乡收入差距较大的问题。

（2）普惠金融理念出来之后，中央和地方各级政府把普惠金融作为缓解金融排斥、实现城乡协调发展的重要手段。逐步推动小额信贷及微型金融等类型的普惠金融发展。

（3）未来在数据可得性情况下，应进一步详细分析西藏地区金融机构的城乡分布情况，并分别计算出城乡普惠金融发展指数，从而能更深入地研究城乡普惠金融发展水平的差异对城乡收入差距的影响。