探究新时期家庭金融投资理财趋势

文/朱贤兵（对外经济贸易大学国际经济贸易学院）

一、我国家庭金融投资理财现状分析

（一）基本投资理财方法

进行投资理财之前，首先应当了解与固定资产相关的资金变动属于金融投资理财范围之外。具体而言，该类资金变动属于商业活动，主要分为三种情况，其一是房产交易；其二是物资设备交易；其三是运输工具及代步工具交易。通过分析我国家庭金融投资理财案例可以发现，人们的基本投资理财方法主要有六种，其一是银行储蓄；其二是国债；其三是商业基金；其四是商业保险；其五是期货；其六是股票。在上述六种投资理财方法中，第五种和第六种的收益最高，但其风险性也最大，收益的大小具备不稳定性，并且如果没有对相关专业知识进行学习将难以获取较高收益。第一种和第四种方法的风险性最小，几乎可以保证人们能够必定会获得收益，并且可以稳定地给人们带来收益，但其显著缺陷在于收益较少。第二种和第三种方法从本质而言属于一类方法，即汇集人民群众闲散的多余资金进行集中投资和建设，其不同之处在于两者的主体分别是国家和企业。该类方法的投资风险及投资收益均属于中等水平[1]。

（二）现阶段普通家庭金融投资理财的普遍性

通过总结相关案例可以发现，金融投资理财已经成为我国家庭中利用闲散资金获取收益的重要方式之一，同时，该方式也成为人们提高生活质量的重要手段，并且在家庭经济活动中的占比也越来越高。自古以来，我国人民便有科学管理家庭财富的良好传统，如今在新时期，随着社会生活的日益富足，人们更需要对家庭财富进行合理规划。小康社会全面建成之后，如何利用闲散资金获取更大收益以及如何进一步提高生活质量已经取代温饱问题成为当前我国人民普遍面临的问题。在实际生活中，许多家庭都面临着四大问题，其一是房贷；其二是车贷；其三是子女教育；其四是养老。该类家庭的资金收入仅能够维持正常开销，难以进行投资创业，同时，货币购买力的缓慢下降也使得人们需要获得更多的收入来维持正常的生活。因此，金融投资理财成为人们能够有效利用资金的首选方法。另外，我国目前也还存在许多并不重视投资理财的家庭。该类家庭虽然没有主动进行投资理财，但其参与的银行储蓄活动也属于金融投资理财的一部分。因此可以得出结论，就目前而言，金融投资理财活动在我国具有极高的普遍性[2]。

（三）我国普通家庭金融投资理财的特征

由于我国数十年来经济发展变化极大，使得我国家庭的金融投资理财活动呈现出了鲜明的时代特征。通过分析相关案例可以发现，出现时代性特征的主要原因有两个，其一是市场总体环境；其二是经济发展状况。以改革开放之初为例，当时人们参与金融投资理财活动的方式仅有一种，即银行储蓄。造成该现象的原因主要有两个，具体如下：

1.改革开放之初，我国经济整体发展水平较低，金融市场并未完全形成。

2.由于经济发展水平较低，人们尚未形成正确的金融观念。

改革开放不久，股票在我国兴起并飞速发展，一度导致出现了全民炒股的现象。近年来，为提高我国整体环境质量，国家经济结构开始逐渐转型。与此同时，整体经济环境出现了稳定性下降，股票市场萎靡以及储蓄收益不高等现象。因此，商业基金开始兴起并逐渐成为人们进行金融投资理财活动的主要方式。

二、中国普通家庭金融投资理财过程中的问题分析

由于家庭金融投资理财活动即经济活动的一种，因此，如果人们缺少必要的经济知识基础，将会对其带来较大风险，不但会导致收益降低，还有可能造成人们资产缩水。通过分析相关案例可以发现，导致人们投资理财出现问题的原因主要有两类，具体如下:

1.缺乏风险规避意识。以2008年金融危机为例，当时股票市场暴跌。由于风险规避意识不足，许多人因此血本无归，不但没有改善家庭经济状况，反而使自身家庭陷入重重危机[3]。

2.没有正确理解金融投资理财的内在含义。由于该原因，在人们当中出现了两种错误的观念，其一是保管金钱，许多人并未意识到金融投资理财是一种能够提高自身生活水平的方式，难以真正从中获取收益。其二是获取暴利，许多人在进行投资理财时不会进行全面考虑，将全部资金投入到某个项目当中，给自身带来巨大风险。

三、家庭金融投资理财趋势

家庭金融投资理财对于提高自身家庭经济状况及个人生活水平有巨大的帮助，并且能够对我国各行各业产生极大的推动作用。为使金融投资理财活动能够真正发挥出积极作用，笔者结合发现的实际问题与自身掌握的知识，对我国金融投资理财活动的未来发展趋势进行了探讨，期望能够对人们更好地进行家庭金融投资理财提供帮助。

（一）需求越发多样

随着我国改革开放的不断扩大和深入以及金融投资理财活动的高收益，许多家庭开始通过进行金融投资使自身的财富不断增长。同时由于我国经济发展水平的提高，投资理财的方式也日趋多样化。但种种现象表明，由于大部分家庭闲余资金有限以及人们对投资理财认识的局限性，使得许多家庭仅仅采用一到两种方式进行投资理财，没有科学合理的利用自身所拥有的资源。在新时期，家庭理财对我国金融投资领域的影响也在日渐加重。多样化的投资理财方式不但是经济发展程度高的表现，也是降低投资风险的重要措施。根据对投资理财案例的分析可以发现，选择投资理财方式应当遵循三大原则，其一是分散；其二是定期；其三是长久。因此，人们在选择投资理财方式前，应当充分学习相关金融知识，选择多种投资方式进行组合，从而最大限度降低风险并提高收益。通过对相关案例的分析可以发现，家庭金融投资理财对人的影响十分深远，一是影响投资规划；二是职业规划；三是生活规划；四是人的社会交往。就目前而言，我国大部分家庭都有参与金融投资理财的热情及愿望，但仍有小部分家庭缺少积极性。为此，相关部门应当利用现在信息技术积极宣传金融投资理财的重要作用以及探索其推广的方式方法，鼓励未参与家庭积极参与。

（二）风控能力提升

对于人民群众而言，参与家庭金融投资理财活动的根本目的在于获取更多的经济收入。当前，由于我国逐渐进入老龄化社会以及生活成本的日渐增长，年轻人面临的生活压力也在不断增大。年轻人具有两大特点，其一是接受新鲜事物的能力强；其二是学习能力强。通过接触并学习了解金融投资理财知识，年轻人能够在一定程度上扩大收入来源，增加经济收入，缓解生活压力。但在此过程中需要注意的是，金融投资理财具有一定的风险性，如果不对投资风险进行充分考虑并采取措施进行分散，不但会对自身的经济状况造成极大不利影响，还会对自身的心理健康带来巨大伤害。因此在新时期，参与家庭金融投资理财活动之前，应当积极学习，努力提高自身的风控能力。具体而言，投资者应当详细观察金融市场的发展变化，从变化中寻找其发展规律，而后通过规律判断其发展趋势。同时，投资者还要加强自身的心理素质建设，提高自身的心理承受能力，防止因细小的波动变化而出现盲从跟风的现象。就自身而言，投资者应当科学合理地分析自身的整体经济情况，制定合适的投资规划。另外，诸如证券公司、商业银行以及企业等社会机构应当在制作家庭金融投资理财产品时着重考虑人民的利益，并利用自身专业优势对投资者进行积极引导，帮助投资者正确选择投资理财方式，并协助其发现潜在的风险，通过自身经验帮助投资者制定风险应对方案，最大限度降低投资者面临的投资风险，从而在帮助投资者实现收益最大化的同时汇集更多的资金。值得一提的是，政府相关部门也可以通过加大宣传的方式提高人们对家庭金融投资理财的认识，鼓励人们积极进行该领域知识的学习，促进人们不断提高自身的经济收入及生活质量。

（三）突出个体差异

由于社会及经济发展水平不同，家庭与家庭之间对于金融投资理财的认识也各不相同，并且同一家庭中各成员对不同金融投资理财产品的喜爱程度也不尽相同，使得我国当前金融投资理财方式呈现多样化发展趋势。有部分学者曾对此展开研究，以北方家庭与南方家庭为例，两者对于理财的认识具有较大差异。前者对参与投资理财的积极性较低，过于担心将会承受的风险，并对自身的风控能力缺乏信心。因此，前者往往不会选择银行储蓄之外的理财方式。对于后者而言，该类家庭对投资理财具有较大的积极性，并且能够主动寻找适合自身的金融投资理财产品。同时，该类家庭在选择投资理财产品时还会进行广泛对比，充分了解各类产品的风险，并采取各种措施努力规避风险。因此，金融机构可以紧紧围绕各类家庭对投资理财的态度设计针对性的金融投资理财产品，努力提升人们参与金融投资理财活动的积极性。另外，金融机构还可以结合自身专业优势，根据不同的投资理财产品组建相应的销售服务团队，让人们能够在购买理财产品后享受到专业的服务，并能够获得规避风险的专业化建议。新时代下，家庭金融投资理财的发展趋势主要以个性化为主，具体表现有两个，其一是金融投资理财产品的个性化；其二是金融投资理财机构服务的个性化。因此，银行、企业等社会机构在研究制定金融投资理财产品时，要充分把握时代趋势，从而使人们能够主动进行投资并积极进行投资。

四、结语

综上所述，新时期下，家庭金融投资理财活动对增加人民群众经济收入及提高人民群众生活水平具有重要帮助。同时，人们积极进行金融投资理财还能对社会各领域的发展产生巨大促进作用。如今，随着金融投资理财产品的日渐丰富，人们的金融投资理财方式也日渐增多。为使利益最大化，投资者首先要主动学习金融相关知识，提高自身的风控能力。同时，社会机构也要充分关注人民群众对金融投资理财产品的实际需求，尽可能制定出风险较低而收益较高的产品。