人工智能在投资理财中的应用探寻

文/任金国（对外经济贸易大学国际经济贸易学院）

一、人工智能在投资理财中的一些应用

（一）在理财前期投资指导中的应用

一般来说，理财方式的选择是投资回报率能够得到提升的前提和基础。因此，人工智能的引入，使得投资者的理财选择应用范围明显扩大，人们可以通过人工智能来更加快速且准确地获取相应的理财信息。相比于传统的理财网站，前期理财服务有着自身独特的优势，人工智能通过大数据分析用户的个性化理财需求，为用户进行精准投资产品的推荐，保证用户需求满足的最大化。例如，京东JIMI就是一个新时期人工智能在投资理财领域的典型代表。其可以通过与用户的聊天来获取和分析用户的投资倾向，并且通过对用户理财基础知识的检测，最大程度上了解用户的理财投资需求和风险承受能力，从而以此为基础为用户推荐最佳理财产品、解答投资疑问。当前，我国金融市场中各类投资理财产品的种类不断增加，在琳琅满目的产品当中，客户要么很难结合自身需要做出最佳的投资选择，要么会容易产生“梭哈”行为，致使其自身资产被套牢。因此，京东JIMI的推出，可以有效地帮助客户减少此类风险的发生，保障其资产效益的最大化。

（二）在理财顾问上的应用

投资人投资行为的最终目的是通过最低的成本来获取最高的利润，保障自身经济利益的最大化。在人工智能发展的背景下，大量的理财知识资源，为用户利益最大化目标的实现提供了基础。人工智能在担任投资顾问的过程中，可以借助智能化分析为客户带来最佳的推荐，结合客户的资产拥有状况和风险承受能力进行综合分析和研究，从而为用户量身打造相应的投资选择方案。

（三）在金融理财业务开展中的应用

对理财方式和理财内容的深入探究是客户在掌握理财方向之后的进一步诉求。在当前的银行服务过程中，相当一部分的人工智能已经代替人工服务，人工智能客服可以直接与理财客户进行沟通和交流，并且帮助客户办理有关的理财流程和理财手续。这种人工智能客服的应用，不仅有效地提高了客户办理理财业务的效率，同时还能够让用户对金融理财有一个更加直观且系统的感知，提升其对理财投资行为的满意度。

（四）在金融理财营销方面的应用

大数据、云计算等技术除了能够对理财客户带来一定的便捷性之外，还能够帮助金融理财机构提高自我改革的效果，通过多种高新技术的实施来有效地整合与分析有关数据信息，提高自身的市场竞争力。此外，人工智能技术还能够在一定程度上帮助金融理财机构规避金融风险。

（五）支付验证

人工智能技术不仅给用户投资理财行为带来了便捷性，同时还提高了用户投资理财行为的安全性。在传统的金融支付过程中，用户一般使用密码进行验证，这种方法安全性较低，操作过程也较为复杂。而将人工智能技术运用到金融领域之后，就可以使用生物识别技术来进行支付验证，这种与用户生理特征进行高度匹配的验证方法具有更高级别的安全性能。具体来说，人们可以通过指纹的方式来进行支付验证。这种方式同样存在于许多智能手机的解锁方式当中，其工作原理是将人独一无二的指纹与存储的指纹图像进行匹配，具有安全方便、使用性广泛等特点；其次，人们还可以通过人脸识别来进行支付验证，这种验证方法的原理是对人体面部信息的扫描，以此来确认用户的身份，进而完成验证。虹膜验证是目前安全系数最高的生物识别技术，这是由于人类的视网膜图像较为复杂，因此识别时信息读取位点较多，所以更加安全可靠。

（六）智能客服

人工智能技术在金融理财投资领域的应用，推动了投资客户服务方式的改革。通过将人工客服替代为自动问答机器人的方式，不仅能够有效地降低有关金融机构和企业的运行成本，同时，人工智能客服的语音识别技术和自动问答技术还能够更加快速准确地回答用户的问题，提高用户的满意度。尤其是在一些节假日等用户流量较大的场景，人工智能客服更是拥有传统人工客服无法比拟的优势。以双十一购物节为例，传统的人工服务是无法在短时间内有效地应对如此巨大的用户流量和交易额度的，人工智能机器人的引入能够有效地缓解人工客服的压力。另外，将智能交互型机器人引入到银行服务当中，为用户进行业务咨询和业务办理，不仅可以有效地减轻银行经理的压力，同时也使得用户排队等待的时间大大缩减。

（七）智能投资顾问

相比于其他投资顾问模式，人工智能技术具有更加精准、更加人性化的特点。具体来说，智能投资顾问能够利用网络平台资源丰富和分析性强的特点，同时结合用户的年龄特点、最近持有状况和风险承受能力等为其提供最为精准、可靠的理财产品。这种科学可靠而又富有人性化的智能投资模式，引起了国内外许多金融机构和企业的重视，人工智能理财市场的竞争力也开始逐渐提升。

二、人工智能理财在我国的应用趋势

许多原因导致我国人工智能理财市场的快速扩张，具体来说，主要有以下两个因素：第一，人们理财理念和理财需求的变化；第二，固定收益类市场的逐步缩减。这两种典型的因素使得以理财为核心的浮动类收益市场得到了有效发展。目前，我国人工智能理财市场尚处于“野蛮生长”的阶段，结合我国的实际情况，人工智能理财市场可能会有如下几个发展前景：

（一）越来越丰富的供给产品

我国人工智能理财市场起步较晚，发展较为缓慢，呈现出主体单一、体系不够完善等特点。相比于我国百余只的ETF，美国则有上千只ETF的规模，金融体系十分庞大。然而，由此也可以看出，我国人工智能理财市场拥有广泛的发展前景和充分的市场潜力，因此，伴随着我国投资理财市场的不断结构优化和转型升级，我国人工智能理财市场将会快速发展，产品种类也会更加丰富。尽管我国的人工智能技术前景广阔，应用范围也较广，但是相比之下，我国人工智能投资理财市场仍然存在着许多问题，如市场体系单一，缺乏完善的管理监督体制等。为此，有关机构和单位需要结合我国金融市场的实际发展情况，不断更新理念、革新技术，通过多样化的金融理财产品类型的推出，保障我国人工智能投资理财市场的多样化，给投资者的投资带来更加多样性的选择。

（二）越来越多元的介入资本

将人工智能运用到投资理财市场当中不仅推动了理财市场的发展，同时也促进了理财市场的转型升级。人工智能理财市场的发展经历了多个阶段，在2016年达到了市场扩张的巅峰。这一年，投资者和资本市场对人工理财都引起了足够的重视，各种理财类型层出不穷，在这个过程中，人工智能技术的引入，使得理财产品的种类和项目大大提高。类似于红杉资本、创新工厂等专业的风投机构开始入场。同时，联想创投和分众传媒等传媒行业也加入其中，使得人工智能理财市场呈现出更加多元化的投资特点。另外，人工智能投资理财市场良好的前景也使得更多资本涌入其中，为其带来了良好的市场活跃度。

（三）逐步成熟的技术发展

如前文所述，当前我国金融客户在选择理财产品时，更加注重产品的长期财富增值性，这与我国绝大部分短期的人工智能理财产品发生了冲突。当前，我国金融市场中仍然包含着大量的短期理财产品，这是与投资人的需求和时代发展相悖的。因此，有关单位和机构必须依托人工智能技术的不断发展，综合考虑客户需求，不管市场跟踪和风险管理体制，为用户开发更多精准完善和科学的理财产品，最大限度上满足其多元化的理财需求。除此之外，当前，多种新兴的高新技术开始为人工智能领域带来新的活力。语音识别、自动问答的技术已经成为人们金融生活中最为常见的技术手段。如自动分析、智能数据处理和智能产品规划等技术开始成为人们更加关心的技术内容。技术升级为金融产业升级带来了可行性，金融升级同时又能够反向为用户的理财行为提供便利。因此，相关机构需要深入把握行业动态发展，及时推动产业和产品的转型升级，从而促进人工智能理财市场的可持续性健康发展。在人工智能技术不断发展和金融行业不断转型升级的今天，有必要对投资理财产品的种类进行改造和扩充，使其更加多元和高效。在未来，我国人工智能投资理财将会更加注重以人为本的原则，最大程度地把消费者的投资需求得以实现。

（四）越来越严格的监管环境

人工智能理财市场尚处于起步阶段，没有明确的市场规范和法律界定。我国人工智能投资理财市场的建立时间较短，虽然发展后劲十足，但是由于其缺乏完善的法律监管和法律定位，因此其缺少一个良性的发展环境，个人和机构的投资理财行为相对混杂。然而，随着人工智能理财市场的不断扩张，规范化和有序化是其必须面临的一个重大课题。金融领域一直是国家强制监管的重点内容，而作为金融发展的新兴市场，做好人工智能理财市场的监督和管理工作，也是保障我国社会主义市场经济体制的稳定和维护消费者经济权益的重要举措。因此，有必要结合其发展情况建立健全完善的市场监督体制和行为规范，唯有如此，才能保障投资人投资行为的合法性，也能为消费者和企业机构经济权益做好保障。

三、结束语

总而言之，在我国人工智能行业飞速发展的今天，将人工智能技术运用到金融领域当中，辅助金融行业开展转型升级和结构优化是极为必要的。在这些新兴技术的加持下，投资市场的整体运营框架将会更加规范成熟，市场发展也将会拥有更加广阔的前景。目前，虽然我国人工智能理财市场尚未成熟，仍然面临着许多风险和挑战，但是相信在国家有关部门的大力监控和指导下，人工智能理财市场将会更加规范有序，人工智能在金融领域的应用也会更加广泛。有理由相信，随着人工智能等新兴技术的参与，我国金融市场将会得到更加良好的质量升级，人们的投资理财行为也将会获得更加安全和丰厚的市场回报。