关于互联网金融发展的思考

摘要：互联网金融具有划时代意义，是互联网时代下，发展出来的新型金融，其内涵和外延还处于发展当中。但互联网金融最为重要的还是金融，并不是互联网技术完全替代传统金融，而是利用先进、快捷、方便的技术来补充和影响传统金融。金融的本质是经营风险。而互联网金融在一定发展后，能否在复杂竞争、庞大规模下维持足够的安全性，其未来能否成为提供数据挖掘、客户源的金融服务商，均是值得深思的问题。本文阐述了互联网金融发展的重要性，分析了其模式和风险，最后探讨了未来发展互联网金融的建议。

关键词：互联网金融;风险;思考

互聯网与移动通讯等技术的结合，使其了内涵和外延得到了发展，出现了大量新概念，如云计算、新媒体、大数据等，“移动互联网”组合了这些新概念，显示出席卷全球之势。互联网技术具有移动性、普世性、数据累积性等特点，使其不断深入到金融领域，使金融市场环境、服务模式、客户需求有了深刻的变化，催生了新的金融业态，如余额宝等。互联网时代下，互联网金融是其酝酿的新生态金融，能够有效补充现有金融体系。

一、新时期互联网金融发展的重要性

（一）互联网金融可获得巨大的经济效益

随着经济的快速发展，计算机网络与金融行业不断的融合，有助于更合理地配置资源，可使生产的交易成本得到降低，增强经济的发展速度，为社会提供强大的动力支撑。

（二）互联网金融创新了金融行业的发展

互联网金融以先进的信息技术为支撑，比如云计算、大数据、引擎搜索等，金融体系得到了创新发展。从支付清算来看，通过计算机技术的引入，转变了支付终端、金融行业交易，不但对实体经济交易产生刺激，还使支付成本降低。同时，在配置资源上，互联网金融还能够使融资成本降低，提高配置资源的效率，从而更好地适应市场的需求，促进金融行业的创新[1]。

（三）互联网金融对传统金融的垄断进行了打破

随着互联网支付的不断发展，已从简单的工具，向着行业的运用发展，最后使整个金融领域产生巨大的改变，让生活更加的方便快捷。对于整个金融领域，互联网金融最大的贡献是，打破了传统金融的垄断，若不改变现状，其就会越来越没落。因此，互联网金融的深层内涵是，其打破了垄断，增强了市场的公平性，有助于保障金融市场的稳定。

二、互联网金融的发展模式和风险

（一）互联网金融的典型模式

互联网金融是利用先进的互联网技术，优化和创新传统金融模式，互联网金融是无法对传统金融进行替代的，只是将传统金融行业与互联网行业进行结合，使资金的运转渠道完全不同，不仅能增强资金的融通效率，还能补充和完善现有的金融机制。当前主流的互联网金融主要有以下模式：互联网支付，如支付宝，阿里小贷，互联网金融平台，且这些模式对传统金融的垄断机制进行了打破，但在实际运用上，互联网企业的在线支付有着很多问题，不管是功能，或实用性上均存在一定的限制，主要因为第三方支付账户需要进一步完善功能性。在国内互联网金融模式中，阿里小贷是一个有影响力的金融模式，在可控制风险的前提下，实施微型的贷款，使成本投入得到有效的降低，这也是阿里小贷的重要贡献。P2P 贷款模式，是通过P2P公司的平台，借贷双方进行借贷行为。因互联网金融平台才起步，不同平台发展模式不同，归纳起来主要有三个模式，一个为专业P2P模式，另一个是金融混业经营模式，还有一个是金融交叉销售模式。

（二）互联网金融的风险

互联网金融的发展，逐渐补充了传统金融体系。此外，因互联网金融缺乏完善的法律法规，互联网金融出现了很多问题，滋生了多种隐患。互联网金融的本质还是金融，存在着较大的金融风险。第一，系统性传播的风险。因互联网金融发展时间短，缺乏完整释放风险的运行机制，还缺乏应对各种突发事件的能力，也没有构建风险准备金和相应的资本保障，若出现危机，就会快速蔓延，且会产生互联网连锁反应，严重威胁整个金融体系，影响社会的稳定。第二，资金安全风险。在网络平台上的账户中，投资者存放资金，但网络平台有很多种类，且每个平台有着不同的技术和实力，落后的加密技术，黑客的攻击、计算机病毒、网络诈骗等，严重威胁投资人的资金安全。一些互联网金融平台，没有构建完整的托管体系，出现了被挪用、盗用的风险。

三、未来互联网金融发展的建议

（一）加快互联网立法进程

整理、调整现有的互联网法律法规，并对互联网金融交易双方的权力、行业入门标准，行为流程等进行监管。补充、修订互联网金融法律规章中的不足，并酌情增删实际情况，并追责互联网金融的犯罪行为。

（三）统一监管

当前互联网金融提供的服务内容有限，如融资，汇集与规划资金，贷款担保等项目，且服务对象，服务使用的工具，法律关系方面也与传统金融没有差异。因此，需要制定综合化、统一化的监管标准，来对监管的力度和底限进行明确，并引导其存在的问题。在确认监管主体的基础上，要抓紧时间构建安全保障体系，对代客资金理财、销售合规管理、防范网络洗钱等，要强化监管力度，提高内控管理、风险管理质量[2]。

（四）加强对互联网金融消费者的保护

国家要重视互联网金融消费者权益的保护，做好互联网金融企业的监管，保护投资人的隐私，制定专门的消费者权力保护机制，来确保消费者信息的安全，对网络交易中的信息流出、诉讼、盗用、纠纷问题进行处理和惩罚。

结束语：

在互联网发展中，现代信息科技特别是云计算、移动支付、搜索引擎等，对金融模式产生重大的影响。同时，互联网金融与技术更新是不能分离的，两者相互推动。互联网时代，互联网金融给人们带来了快捷、便利的服务，但需要更高的信息安全保障，增强先进技术的支撑，注重培养优秀的人才，为互联网金融的健康、长远发展提供保障。在新发展形势下，对于互联网金融的未来，需要加强深度思考，重视现代信息技术与金融行业的融合，协同推进互联网金融的良性发展。

参考文献：

[1]马涵.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].市场周刊·理论版，2020（46）：2-3.

[2]朱丹璇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].今日财富，2020（22）：45-46.

作者简介：郑益林（1999.05-），男，汉，四川省南充市，专科，单位：四川商务职业学院，研究方向：互联网金融。