怎样处理银行“睡眠账户”

陈悦

从求学到工作，银行卡办了一张又一张，你记得自己曾经拥有几张银行卡吗？如果银行卡太多，又该到哪里去查询？近期，央行对此作出了回应。那么，我们该如何处理自己名下的睡眠账户呢？

今年5月，有网友在人民网“领导留言板”上留言表示，当下各大银行建议民众注销不使用的银行卡，但很多人忘记自己有多少张银行卡，因此希望搭建可供本人登录查询的平台或线下网点，一次性查询、注销银行卡。近期，人民银行支付结算司回应称，已经在工作安排中考虑提供“一人多卡”查询服务问题。

“一人多卡”查询服务有望推行

上述网友在留言中指出，各大银行相继发公告称要清理“睡眠账户”，并建议民众尽快注销自己不用的银行卡。但是现在每个人基本都会有很多银行卡，很多时候连自己都不知道究竟有多少银行卡，更谈不上注销了。

11月18日，人民银行支付结算司对该网友“搭建一个可供一次性查询本人曾办理的所有银行的银行卡的平台”的建议作出了答复。

人民银行支付结算司表示，该建议对优化个人银行卡服务、推动个人闲置银行卡清理具有很好的借鉴意义。个人银行卡信息较为敏感，涉及个人隐私和资金安全，相关工作政策性强、涉及面广、复杂性高。一方面，《民法典》《个人信息保护法》对个人信息采集和使用严格限制，明确将金融账户纳入敏感个人信息范畴，相关工作要确保依法安全;另一方面，全国商业银行约4000余家，查询银行卡信息需要统一相关规范。近期人民银行在工作安排中已经考虑提供“一人多卡”查询服务问题，指导中国银联和商业银行在依法合规安全的前提下进一步便利个人银行卡查询。

目前，中国银联组织商业银行通过银行业统一APP“云闪付”便利渠道，为广大人民群众提供“一键查卡”服务。近期中国银联正在组织工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、兴业银行、广发银行和浙商银行等13家商业银行同步开展功能优化和服务对接，进行内测工作，力争年底前先行在上海、云南等部分地区对社会公众开放试点，个人可查询本人名下的银行卡账户情况，在试点完善基础上，逐步推广至全国并实现商业银行全覆盖。

下一步，人民银行将指导中国银联和商业银行不断优化个人银行账户服务，建立与我国经济发展相适应的高水平银行账户服务体系，让便利化办理银行账户业务成为常态，提升人民群众账户服务的获得感和幸福感。

今年初各大银行清理“睡眠户”

早在2016年，央行就发布规定，同一个人在同一家银行只能开立一个I类账户。今年初，多家银行发布公告，将对异常账户进行清理，一些长期没有交易的“睡眠账户”，以及同一账户名下的超量账户将会被银行注销。

对于“睡眠账户”，各大银行的定义不同，然而会被银行注销的账户通常要满足“余额为0”这一条件。但在其他具体执行的标准上，各行采取的标准也有一些差别，如在年初的销户公告中，建设银行是指连续3年以上（含3年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。而交行的定义则是“连续1年无任何交易，余额为零，且未开通任何业务功能”。持卡人如果持有此类账户，但又不想被银行销户，需要在银行公告的指定时间之前，持身份证等有效证件去银行网点办理激活手续。

那么，为什么银行要清理这类账户呢？这主要是为了加强账户管理，防范电信诈骗风险。如果犯罪分子要到银行开卡，银行的审核标准很高，在没有真实目的的情况下，开卡比较困难。因而在很多电信网络诈骗中，不少不法分子利用购买的银行卡实施犯罪活动，这些用于非法交易的卡不仅被沦为洗钱的工具，甚至还会反过来伤害真正的持卡人。

如何注销个人银行账户

相比于会被银行注销的长期不使用且余额为0的账户，许多人持有的银行卡难免有一些账户中仅有少量活期存款，长期被“丢”在一边，甚至早已被遗忘。对于此类账户，出于安全考虑，我们最好将其作销户处理。

那么，销户具体如何操作呢？是否一定要去网点呢？

实际上，应当了解的是，银行卡的种类不止一种，既有信用卡，又有储蓄卡，而后者还包含了I类账户、II类账户、III类账户。不同账户的处理方式并不同。这里我们将主要参照建行的操作流程（其他银行大体相似，可能略有差异），了解每一种账户的销户方法。

如果是信用卡销户，一般不需要跑到银行网点，只要电话联系银行工作人员处理即可。不过要注意，销卡和销户的不同。注销信用卡分单卡注销和整户注销，所谓单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销，而整户注销，则是注销持卡人整个账户，其名下所有卡片都会被注销。两种注销均只需电话申请即可，且不收取任何费用。持卡人需要将卡片账务结清后，致电信用卡客服或通过信用卡人工客服办理销户登记。因销户涉及卡片账务、积分等情况，故目前仅能通过人工与您确认后办理。销户登記后，需要持卡人自行将卡片磁条剪断，45天内如无新增应缴账款，即正式销户。正式销户后卡片不会产生年费。

如果是储蓄卡销户，通常都要去各大银行网点进行办理。办理个人储蓄卡（无配套存折）、活期/定期一本通存折销户，建行要求户主持本人有效身份证件及对应介质至全国任一建行网点根据工作人员提示办理，其他渠道无法办理。此外，无通存通兑标志、凭印鉴支取、账户状态不正常（冻结、挂失、止付等）的活期/定期一本通存折须通过开户行办理。

需要注意的是，储蓄卡还包括无实体卡的II类账户、III类账户，其销户的流程是否与I类账户一致呢？答案是否定的。如需办理建行储蓄卡II类户（无实体卡）销户，可通过柜台将资金全部转回绑定账户或者取现后办理销户，也可通过电子渠道或自助渠道将资金全部转回绑定账户后办理销户。如果在II类户（无实体卡）销户前对应的绑定账户已销户，可重新绑定新的账户，再将II类户（无实体卡）资金转回新绑定账户后再销户。对于III类账户，则可通过建行个人网上银行“我的账户-我的龙支付-管理-安全中心”菜单操作，注销时需验证龙支付的支付密码。若建行钱包账户里有余额，需要先将余额消费或提现至绑定的账户。