我国互联网银行的发展模式

郭畅 华夏银行股份有限公司天津市分行

随着社会经济的发展，互联网通信技术迎来了前所未有的发展。随着互联网技术的广泛应用，社会各行各业的发展模式都有了很大的转变。我国的商业银行用了长达30 年的时间才实现了信息化建设，特别是随着近年来电子化的不断发展，银行也逐渐实现了各项业务的网络化，商业银行在建设线上银行方面做好了充足的技术准备。

随着互联网普及程度的不断加深，互联网使用人数和规模持续扩大，商业银行基本实现了网上银行的业务模式。在互联网与金融双向融合创新发展中，通过多元化的渠道、先进的信息沟通方式，很多商业银行的金融产品和服务被社会大众接受和认可。

互联网的应用推动国内商业银行的发展模式迸发出巨大的能量，也为商业银行传统业务朝着互联网业务方面转型升级，提供了很大的助力，满足了社会大众的个性化需求，提高了社会大众的幸福感，有助于社会经济的发展。

一、互联网银行发展概述

（一）互联网银行的理论基础

互联网银行诞生于20 世纪末期的美国，随后在其他的国家和地区不断发展。互联网银行有很多理念界定的形式，可以概括为网络化的运营且没有实体网点的网络银行。互联网银行在众多的网络领域中，属于一种比较特殊的形态。

通常情况下，网络银行可以被认定为利用互联网而提供金融产品或是金融信息服务的银行，一般有两种具体形态。第一种是互联网银行，它是独立的银行机构，可以实现全面的网络化运营，没有线下网点及工作人员，比较典型的是美国休斯敦的康普银行。第二种是传统的商业银行在线上开办的网上银行，也叫在线银行，比如我国的农业银行、建设银行等。网上银行主要是传统商业银行业务的一部分，或者说是为了处理其他线上业务设立的。目前，我国传统商业银行设立网上银行的主要目的是发挥其他作用，重点是补充线下银行网点的其他功能[1]。

互联网银行在发展中依赖先进的科学技术衍生出一系列可以依托于互联网的事物。比如互联网银行的诞生，能够帮助消费者通过互联网的渠道，获取对应的信息，完成具体的交易，降低传统商业银行提供服务的各项成本，将时间、空间的约束降到最低。由于没有必要在线下布置对应的网点，传统商业银行会节省很多租金成本和人工成本。一些专家学者认为，互联网银行最大的竞争对手是传统商业银行。实际上，传统商业银行依然具有非常重要的地位，如果在传统商业银行中融入互联网银行的力量，就能方便大数据的流通以及银行与客户之间的联系，推动互联网银行的发展。

（二）互联网银行的定义及特点

很多专业学者对互联网银行的理论基础的定义都不相同，笔者总结了很多专业学者的研究经验，将其总结为：互联网银行就是运用现代化的移动通信技术、数字化、电子化等，利用大数据、云计算等技术，在线上满足消费者贷款、支付、结算等传统金融业务需求，高质量、高效率地提供各种理财投资及金融信息服务的互联网金融服务机构。

首先，互联网银行与传统商业银行之间有非常显著的差异，即互联网银行是不需要设立分行的，可以为全球各地的客户提供服务，所有业务都可以在互联网上开展。

其次，互联网银行拥有非常强大且安全的业务平台，确保所有的操作都能够在线上完成，消费者不需要出门就可以完成所有流程，操作比较简单，服务比较快捷，可以为客户提供真正的24 小时服务。

最后，通过先进的互联网技术的应用，可以降低银行运营的成本。相对来说，互联网银行比传统商业银行有一定的竞争优势。

二、互联网银行对传统商业银行的冲击

首先，对地位的冲击。互联网银行关于借款和贷款方面的业务活动，直接关系到传统商业银行的利率差的收入。互联网银行在发展中有了更大的空间，会直接导致传统银行活期存款的人数大大减少，很多传统商业银行的客户都会向互联网银行靠近，这种影响对于传统商业银行是非常大的。商业银行的主导地位将一步步受到互联网银行的冲击。

其次，经营理念的冲击。互联网银行的发展直接影响传统商业银行转变经营模式，互联网银行具有独一无二的市场核心竞争力，这些竞争力会直接影响传统商业银行的经营理念和经营行为，迫使传统商业银行在经营管理方面进行改革。也就是说，传统商业银行在市场上的价值创造及利润的实现方式都会受到互联网银行的影响。

最后，对服务模式的冲击。在当前社会的金融业务交易活动中，传统商业银行的主要作用是中介。在互联网银行的冲击下，传统商业银行的中介功能被削弱，因为互联网银行可以为资金的供求双方提供比较好的平台，也能够为资金的相关方充当中介。从融资的角度来说，资金的供需双方在寻找匹配的对象时，可以利用对应的平台由双方独自完成。这将使信息的需求更加全面，信息透明度也会提升，对双方的交易是非常有利的。

此外，随着第三方支付系统的全面升级，很多付款、转账等一系列的支付服务，都会以全新的形式出现，对传统商业银行的服务模式造成很大的冲击。

三、我国互联网银行发展的重要性

（一）广泛的客户基础，目标客户明确

随着互联网的不断发展，很多互联网用户都加入互联网金融中。随着网民规模和数量的持续扩大，互联网银行也累积了非常庞大且稳定的用户群体，特别是一些年轻的消费者，对于互联网银行的期待会更高，这样不仅强化了互联网与社会经济发展的融合，也促进了网上银行交易规模的扩大。互联网银行推出的相关产品和一系列服务都会受到广大用户的支持与认可。这为互联网银行的持续发展奠定了非常广泛的客户基础，目标客户非常明确。

（二）低成本和高效率的运作方式

传统的商业银行为了能够吸引更多的目标客户，提高市场占有率和综合竞争力，可能采用设立营业网点、设置大量岗位的模式，这样会大大提高传统商业银行的运营成本。除此之外，由于信息不对称，传统商业银行成为社会上一些企业的融资渠道，但是传统商业银行对融资的要求非常高，企业必须按照相应的审批流程才能得到需要的资金，很多企业因无法满足条件而导致内部资金链断裂，但是互联网银行能够解决这一问题，所有金融业务都在线上交易，可以降低银行的成本费用。利用大数据也可以为交易双方提供对应的信息，提高信息传递沟通效率，缩短融资审批环节，使企业第一时间获得资金。

（三）互联网技术和大数据优势

互联网银行的发展，离不开互联网技术和大数据的支撑。在传统的金融市场中，信息不对称导致信用贷款风险增加，降低了资金供应与需求双方的匹配度。在这种情况下，烦琐的审批环节和严格的信用评价程序使很多企业无法顺利融资，给社会的稳定发展造成了一定的负面影响[2]。

但是，互联网技术和大数据的应用能够提高银行信息沟通的效率，也能够提升银行风险防控的能力。依托对应的网络平台，银行可以将用户群体的行为、习惯及有效的信息记录下来，预测客户的信用价值，建立完善的征信系统，为银行的业务贷款提供依据。运用大数据技术能够迅速获得用户的个人信用，对客户进行综合评级，提高信用贷款的质量与效率。

四、网上银行发展存在的不足

（一）缺乏政策支持，远程开户亟待解决

互联网银行在发展中由于缺乏政府政策的支持，很多业务交易工作无法顺利地开展，比如远程开户。

（二）产品和服务缺乏创新性，营销模式单一化

互联网银行在发展中由于为用户提供的金融产品和金融服务缺乏一定的创新性，销售模式非常单一，导致互联网银行在运行中质量和效率并没有达到理想的效果。

（三）网络技术的安全性有待提高

互联网金融的进一步发展使线上交易的规模和数量大大提高。许多不法分子会通过网络欺诈的行为盗取系统密码、传播病毒、盗取用户的账户信息、转移用户的资金等。出现这些问题就是因为网络技术的安全性还有一定的提升空间。

（四）数据有效性亟待提高，征信体系建设不完善

互联网银行在发展中最重要的支撑就是大数据，数据的有效性还有提升的空间，导致互联网银行针对用户建设的征信体系还不够完善，在发展中遇到了很大的困难。

五、我国互联网银行的发展模式研究

（一）建立并完善相关法律制度，明确监管标准

随着互联网银行的应运而生，国家的金融体系也发生了翻天覆地的变化，互联网信息技术的应用手段越来越成熟，应用的规模也越来越大，互联网技术和银行合作的影响更加突出，不仅提高了银行服务的质量和水平，也促进了互联网银行的诞生。互联网银行一定要加强对业务工作的管理与约束，不断健全法律制度，明确监督与管理的具体标准，坚持我国法治的基本原则，设置科学、合理的权力边界，以法律为依托，全方位监督与管理所有行为。除此之外，互联网银行在内部要建立对应的监督体系机制。

（二）注重产品和服务创新，拓宽营销渠道

互联网银行要根据用户的具体需求，提升对产品和服务的创新能力，不断拓宽营销的渠道，提高互联网用户对产品和服务的认知度。互联网银行要将各种有利的资源结合在一起，确保自身的能力可以与产品和服务的创新同步进行，提升用户的体验感和市场竞争力。

（三）维护网络设备稳定性，健全风控系统

互联网银行在发展中要重视基础设施的建设，维护网络设备的稳定性，健全风险控制系统，利用大数据解决在运行过程中出现的问题。与传统商业银行一样，互联网银行除了要面对基础风险，还要面对信息技术和网络安全方面的风险。在这种情况下，互联网银行要不断健全风险控制系统，建立以大数据技术为主的风险管理体系机制，加强内部控制，严格规范交易行为，加强网络安全建设。

（四）加强对大数据的应用，完善征信体系建设

互联网银行需要加强对大数据的应用，不断健全征信体系建设。数据分析能力对于互联网银行的运营而言具有至关重要的作用，对于大数据应用的创新不能只局限于挖掘数据，更重要的是连接各数据库及整合数据库的所有资源。

互联网银行要根据市场的变化，紧紧抓住自身优势，针对用户的个人征信服务开展相应的指导，完善征信体系的建设，提高大数据的可靠性和安全性[3]。

六、结语

互联网银行作为全新的金融形态，推动了国内金融行业的发展及社会经济的进步。在互联网思维下，传统商业银行要转变运营理念，利用现代化的信息通信技术建立平台，挖掘潜在的能力，推动互联网金融的发展，为社会大众的生活、工作带来更多便利。