基于吉林省通榆县金融需求的政融保发展对策研究

王腾宇 吴艺琳 段佳佳

摘 要：目前，我国脱贫攻坚战已取得了初步胜利，但部分地区仍处于相对贫困。作为政府减贫的重要手段，金融扶贫一直发挥着重要作用。基于通榆县的实地调研，文章对问卷结果进行整理分析，发现农户的金融借贷需求与较少的贷款渠道、较高的贷款门槛之间存在矛盾，部分农户因缺乏保险知识而盲目购险等问题。因此，课题组结合通榆县现实情况，进行文献整理分析，研究“政融保”金融扶贫模式在通榆县实施并推广的可能性，并提出相关的对策建议。

关键词：金融扶贫;金融需求;“政融保”模式

中图分类号：F81 文献标识码：A文章编号：1005-6432（2022）06-0039-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.039

1 前言

金融扶贫是指通过金融工具，提供金融服务支持，帮助扶贫对象提升自我发展能力，逐步改善生活现状的一种扶贫手段。金融扶贫是国家开发式扶贫中的重要组成部分，在脱贫攻坚战中发挥着不可替代的作用。

地处吉林省西部的通榆县曾是国家扶贫开发工作重点县。2020年4月11日，通榆县正式退出贫困县行列。但经初步调查，发现通榆县经济发展较为缓慢，且未建立较为完善的金融扶貧体系，对金融支持存在较大需求。据此，笔者将前往通榆县进行实地调研、走访记录、问卷调查获取相关金融扶贫数据。

通过对上述调研结果进行整理归纳，分析通榆县金融扶贫存在的现实问题，结合文献调查，进一步分析“政融保”金融扶贫模式在通榆县实施的可能性，最终提出政策建议，为通榆县建立完善的金融扶贫体系提供参考。

2 通榆县农户金融需求情况调查

2.1 数据来源

以通榆县农户为研究对象，运用抽样调查和统计分析法，进行问卷调查和原野调查，对该地4个村落的农户进行了抽样调查。共发放450份调查问卷，在剔除信息不全和无效问卷后，得到有效问卷共429份。

2.2 通榆县农户客观金融现状

依据调查问卷结果，从农户基本情况、扶贫需求情况和农业保险参与情况三个方面，对通榆县的扶贫政策进行分析，说明通榆县地区金融供需的客观情况。

2.2.1 农户基本情况分析

经调查得知，通榆县的经济发展方式较为落后，以畜牧水产养殖和农作物种植作为主要收入来源。调查样本中，年收入区间在2000元以下与2000～5000元分别占总人数的45.2%和34.1%，可见，大部分居民在满足日常开销上仍有困难，经济基础仍然较为薄弱，存在较大程度的相对贫困。受到自然生活环境与小农经济的影响，通榆县地区经济发展相对较慢。受访者认为导致家庭困难的原因分别是缺少技术支持、缺少资金支持、因灾致贫、因病致贫和因学致贫，人数占比分别为28.4%、12.1%、28.7%、23.5%和7.2%。由此可推断，通榆县抵御外部风险能力较差，又由于缺乏资金与技术的支持，导致生产发展动力不足，经济发展缓慢。

2.2.2 扶贫需求情况分析

从有借贷需求的农户是否得到了满足的角度，对通榆县农户金融需求进行分析。发现91.1%的受访者表示有借贷需求，由此可推断，通榆县农户中资金需求者较多。而这部分人当中有31.5%的受访者表示并未得到相应的借贷帮助，说明样本中超过27%的农户有借贷需求，但无法获得资金支持，面临融资困境。从金融机构的角度来说，为了防控风险，金融机构对农户贷款的信用考核标准较为严格，导致农户融资门槛较高。此外，农户可能因个人偏好而不愿向银行或金融机构进行贷款，在一定程度上阻碍着扶贫贷款的发放。因此，笔者认为对于农户的借贷需求还需进一步的讨论。

2.2.3 农业保险参与情况分析

样本中74.3%的受访者参与了农业保险，此外，有3.7%的受访者未参保但有参与意愿。然而，在参保的农户中，有99.3%的受访者对农业保险不甚了解，仅有3人对保险知识较为熟悉。可见，通榆县存在一定程度的盲目参保现象，因而需提高农户的保险意识，积极培育具有专业知识的农业保险人才，满足农户对农业保险的多元化需求。

2.3 通榆县农户主观金融需求

从受访者角度出发，结合相关政策与实地情况，对通榆县农户对金融需求情况进行分析。

问卷调查结果显示，已接受扶贫贷款的受访者约占调查样本的31.5%，其中分别有85.3%、8.8%的受访者对金融扶贫项目和社会保险项目有所了解，另有5.9%的受访者对两者均不了解;未接受扶贫贷款的受访者约占68.5%，其中有23.0%和71.0%的受访者对金融扶贫项目和社会保障扶贫项目有所了解。该项调查结果表明接受贷款者相较于未接受贷款者更了解金融扶贫项目，而未接受扶贫贷款者更倾向于了解社会保险项目。可推断通榆当地农户对脱贫致富有较强烈的意愿，具备学习相关政策内容的能力，为扶贫工作的开展打下了良好的群众基础;低收入者对金融扶贫的认知程度远低于对社会保障项目的认知程度，在一定程度上存在金融扶贫门槛较高的发展困境。

2.3.1 对银行贷款和财政资金支持需求比例最大

据统计，在银行贷款、财政资金支持、社会主体捐资捐物和金融机构参与等多种扶贫举措下，分别有18.2%、22.2%的农户认为银行贷款和财政资金支持在扶贫中更为有效。这表明仍需多方位引进扶贫资金，增强金融机构参与扶贫的积极性。

2.3.2 对农村金融服务的满意程度较差

调查结果显示，有77%的受访者对农村金融机构提供的金融服务不甚满意，大部分农户认为当前金融机构基础设施不完善，金融服务能力还有待加强。应加快建设金融基础设施，完善地区金融扶贫体系，提高金融服务水平，增强金融机构、金融产品、贫困农户和地区特色的契合程度，深层次满足农户的实际需求，提供更好、更高、更透明的金融服务。

2.3.3 更依赖政策性金融帮扶

金融扶贫提供多种途径，采用多种模式，利用贫困农户小额贷款、扶贫小额农业保险和政府性扶贫贷款等形式进行金融帮扶。调查发现，分别有21.1%、17.2%、16.7%、16.1%的受访者希望接受经济组织贴息贷款、政策性扶贫贷款和扶贫小额农业保险。此外，数据还显示低收入人群获取贷款资金帮扶的意愿更为强烈，也反映出农户对政府政策性金融服务的路径依赖，因而需要完善农村金融扶贫体系的建设，为农户提供多元化融资渠道。

3 研究结论

通榆县以第一产业为主，收入水平普遍较低，经济发展方式较为落后，虽已脱离贫困县行列，但其经济仍落后于其他地区，处于相对贫困。通过对调研结果进一步分析，发现超过90%的农户有金融服务需求，并有50%以上的农户对金融扶贫有所了解，希望通过多种渠道获得金融支持。但大部分农户对农村金融机构提供的金融服务不甚满意，认为其还有待改善。

雖然当地对金融服务需求较大，但由于金融基础设施不健全、扶贫体系不完善、相关金融支持政策较少，导致金融扶贫工作面临资金缺口大、投入风险高等问题，使现有的金融体系无法支撑农村经济发展。

因此，结合通榆县实地情况，采取文献调查法与层次分析法，对较为典型的“政融保”“政银企户保”和“联办共保”金融扶贫模式从经济效益、社会效益、政府扶持力度及金融机构效益四个维度进行综合评估。其中，“政融保”金融扶贫模式综合评分最高。

基于篇幅所限，实证过程未在此列出。在综合考虑“政融保”模式扶贫优越性与通榆县实地发展现状的基础上，课题组发现“政融保”金融扶贫模式于通榆县实地推广的可能性，且该模式的运行方式对解决农户生产性资金短缺问题具有一定的参考意义，对创新当地扶贫模式、带动经济振兴都有着重要价值。

4 对策建议

第一，加强贫困群众自我发展意识，促进金融资源供需匹配。对因病、因灾致贫人群，加大资金扶持力度。但对自身具有发展能力的群体，充分发挥其主观能动性，依据自身智慧实现丰产丰收。各级政府要深化贫困群众对金融扶贫的认知，将传统扶贫模式与新模式、新经济相结合，充分利用线上信息平台，给予农户信息支持。同时地方性银行要实行有倾斜、有重点的信贷政策，发挥财政“杠杆”作用，撬动社会资本推动金融扶贫，加快培育扶贫产业，增强对贫困农户的就业带动作用，实现资源与环境发展、人口需求的高度匹配。

第二，构建多元担保体系，解决“政融保”模式担保缺乏难题。金融机构与农户之间存在着信息不对称问题，扶贫贷款难以得到有效回收保障成为该模式推广中的一大难题。因此以民间企业资金为主导、政府少量投资形成担保公司，各级政府针对农户贷款金额按一定比例进行补贴，将金融机构借贷风险降到最低，形成完善的担保体系，建立有效的风险预防机制。

第三，完善基层扶贫服务体系，加快保险机构高效建设。“政融保”模式推广中，要发挥保险公司在金融扶贫体系中的借贷作用，为农户提供贷款资金，实现资金来源于市场、运用于市场、收益于市场。同时，将农户直接与保险公司进行对接，能够在提供贷款资金的同时增加对农业发展经营的保险保障，有效防范扶贫过程中出现的信用风险和市场风险，达到保险公司对农户进行小额贷款的双重保险作用，为“政融保”模式实地开展提供有效途径。

第四，依据互联网数据平台，推广“政融保”扶贫模式。积极引导农村贫困人口适应互联网时代，建立一套信息透明、资源有效的扶贫体系，加强贫困户管理，对扶贫资金进行全方位跟踪。同时将“政融保”模式推广至线上平台，利用互联网优势，拓展多种资金渠道，利用金融创新来解决该模式存在的资金不足问题，吸引社会资金参与金融扶贫，从而提高扶贫效率，优化扶贫路径，适应当地区域发展特色。

参考文献：

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[2]徐涛，闫姝雅.中国“政融保”金融扶贫模式研究[J].保险理论与实践，2020（1）.

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[4]张海军.我国农业保险高质量发展的内涵与推进路径[J].保险研究，2019（12）.

[基金项目]吉林大学“大学生创新创业训练计划”项目（项目编号：202010183740）。

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