供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理

王海嵘

摘要：商业银行在整个金融市场中起到重要的融资媒介作用。为了能有效的规避商业银行带来的各种风险，建立风险管理体系尤为重要，对于商业银行的抗风险能力也做了进一步提升，提高信贷质量和资源配置效率。文章分析了基于供给侧改革的商业银行信贷风险管理的作用，并在此基础上提出了关于在商业银行信贷风险管理上的具体优化整改措施。

关键词：供给侧结构性改革;商业银行信贷风险;研究

一、供给侧改革背景下对商业银行信贷风险管理的作用

（一）为商业银行信贷转型提供方向

从短期内商业银行的业务发展来看，虽然供给侧结构性改革对其发展带来了挑战，但从长远角度分析，商业银行正好基于此来优化信贷资源分配设置，把非理性信贷结构改良成为合理的信贷结构，实现银行的利润增长点。在进行供给侧结构性改革过程中，一方面，国家对产能过剩行业实施了差异化的管理策略。也就是说，它支持具有先进高级产能的商业银行替换掉落后产能的银行，以支持传统行业的更新换代。这样做既对商业银行解决信贷风险提供了帮助，又为调整信贷资源配置提供了有效的空间。同时，国家出台了一系列产业发展政策，以达到对新兴产业、高新科技产业、低碳绿色产业等促进支持的战略性意义，此举，为商业银行调整信贷方向和资源的重新配置扩展了范围。

（二）为商业银行信贷业务开拓空间

随着供给侧结构性改革的深入，产业结构发生了重大变化，伴随着技术的不断更新换代，不断推动着企业发展，使其发展模式和金融需求开始变得多元性和综合性，这一系列变化为商业银行拓展新市场、开展新的业务等方面提供了更多的机会。例如，“化产能、去杠杆”不可避免地涉及企业之间的合并和重组以及股权结构的变化，对于商业银行投资和贷款产品，例如：合并购贷款融资、股票融资等，以及其过程中提供的资金管理服务和财务咨询服务，在整个市场上起到积极促进的作用。它在振兴现有资产，降低公司融资成本和提高资本利用效率方面，为资产证券化产品提供了更多有用的场所。因此，随着传统产业上的升级改造、新兴产业上的优化以及相关产业的协同化发展，商业银行在利润上必然会提高新增长点。“存贷汇、类授信”作为商业银行的传统产品和服务在新兴产业发展飞速的现状下，将不能满足现在的金融业务需求。需要使用新技术和新方法来创新产品形式，以满足企业在新经济形式下进行创新孵化、资本管理和财富管理的需求。

二、供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理优化策略

（一）持续深化完善发展路径

在供给侧改革不断深化的背景下，商业银行信贷展现出独特而多样化和个性化的特点。随着供给侧改革的不断深化，市场发展变得越来越多样化，人们的信贷需求也开始多样化。商业银行需要改革自己的信贷发展模式，因为在扩大供方改革的背景下，传统的扩展信贷发展模式已不能再满足人们的多样化需求。通过研究市场变化，开发适合自己的信贷模式，并且有效地探索和完善发展路径来进行转型。这就要求商业银行通过建立更多的信贷模型并推广更多类型的信用模式来满足不同类型客户群的需求。

经济的下行压力越来越大，逐渐使商业银行信贷的规模成为金融市场上稀缺的资源。在此基础上，需要积极遵循我国供给侧改革的要求，并从债务更多、投资回报较低的公司开始。合理地分配好信贷资源，在提高效率方面尤为重要。面对生产指标不符合标准和未经政治改变的企业，将不给予任何信贷。产能过剩的企业是具有未来发展潜力极高的企业，对其要提供更加多元化的信贷选择，制定出相关的合并和重组计划，在企业存量上进行进一步的调整优化，有效开展贷款业务，支持重组资源和企业的合理配置，对于企业在升级期间所遇到的融资问题进行支持和有效帮助。此外，在我国经济转型的过程中，信贷资源还需要体现其自身的指挥效应，关注新兴产业的发展，并为创新驱动型产业提供充足的资金支持，从而达到我国经济转型过程中的所有需要。另一方面，市场研究也必不可少，商业银行需要把传统的单一信贷营销方式进行改善，狠抓密集型产业的发展，支持经济结构的进一步改善，最终实现商业银行的稳定运行。

（二）提高风险防控能力

商业银行将继续提高自身风险管理的可预测性、主动性等一系列举措，重点是在风险管理的有效性做进一步提高，管理信贷政策和投资方向，以及减少盲目的放贷和过多的信贷供应所产生的不良现象。商业银行采取授信管理方式，对信贷资产结构进行高效调整，改变信贷投放过度集中现象，把信贷投资的方式多样化，采用地区和行业不同的风险管理方法，这样可以分散风险，降低风险。加强与具有良好发展前景的企业之间的合作，开发中小企业客户，为技术含量高，产品附加值较高的企业在财务上予以大力支持，并为在成长期的企业发展进行援助。同时，要根据经济发展形势分析行业风险和经济趋势，找出适应当前形势的产业，精准投放信贷，对于支柱产业，文化教育产业和高新技术产业的发展进行有力支持。

为提高银行的外部适應通过加强风险管理能够起到一定的作用，同时对于银行的风险管理能力和管理效率也做了有效提高，对于银行内的不同部门可以增强协调风险管理的能力。以国际银行业风险管理模式不断创新为背景的情况下，风险管理的大方向已经发生了改变，从资产负债管理逐渐变成了资本配置管理。如今，商业银行的风险管理的重点仍专注在传统的信贷风险管理，并在风险管理意识上没有较高的主动性，缺乏全面的风险管理系统。因此，在供给侧改革中，商业银行在采用内部控制制度的基础上，还应该引进先进的信息管理技术，并在行业监督和市场约束下考虑并有效地应对各种风险及其关系和影响，采取适当的措施，准确度量不同部门和级别的风险状态，以构建全面有效的风险管理系统。

当存在风险时为了有效地规避或化解，要建立一个完整的风险管理系统以应对供给侧改革的变化。这将有效提高银行面对风险并且解决风险的能力，并使银行的所有部门都能够更好地合作并有序开展工作。商业银行还应根据实际情况制定一套适应自身的完整的内部控制制度，能为商业银行的所有部门在风险指数需求上创建出科学清晰的数值，并通过完善风险管理系统为商业银行的发展提供更好的服务保障。

（三）有效处理不良贷款

商业银行发展时常久远，生产的银行资产必然种类繁多。把资产通过正确的途径划分为正常贷款、可疑贷款等多个部分，把资产的详细程度进一步提升，这样在规避财务工作中遇到的风险时，使其方式方法变得更加多样性，实行起来变得更加灵活。不仅如此，这项工作还需要扩展到债券和股票这类风险贷款范围之外的各种资产中间，在此类资产中，还需要为其有可能存在的资产损失问题制定一套计提标准。

不良贷款作为商业银行信贷风险的各种来源中能够造成最大负面影响的途径，必须使用合理高效的方式方法来进行处置。在这方面，政府需要出台相关政策，优化我国商业银行对于不良贷款处置方式和速率。同时，需要深化体制改革，建立成熟的市场机制，我国要对金融市场进行宏观管理，加快投资融资渠道改革进度，加大控制商业银行超额不良贷款向我国的商业银行提供坏账行为的处理力度，在我国商业银行对此行为进行处理时，政府要提供法律和政策上的支持。作为商业银行本身，面对大量不良贷款时，可以利用下属子公司来处理的方式把这些不良资产进行分散;可以利用合并方式来有效解决那些难以维持正常运营的公司所遇到的问题，可以将它们引入市场实体，以资产的真实状态来进行阐明。纵观我国近年来的发展环境，不良贷款率逐年上升，此时，提高优化不良贷款的处置效率，并将提高到一个全新的水平也是很有必要，政府部门需要制定各种纠正措施标准，将其形成规范以全方位地来避免系统漏洞。

（四）加强信息化建设的融入

商业银行必须充分了解数据信息系统在预测预防互联网金融风险的地位，进一步融合新时代互联网金融行业的发展特征，完成降低内部成本方面的过程。通过信息化建设，可以使数据信息系统的特定应用程序与商业银行的发展策略的各个方面更加兼容，并可以更全面地展示信息系统数据集成应用程序的积极作用。需要加强对市场需求的研究和分析，汇总各种风险应对需求，以便信息系统的建设可以依靠技术优势来精确控制信息的敏感性，并为银行在进行风险管理数据中心构建时起到全面而完整地保护。面对互联网金融技术创新所存在的优势，要加强对其关注和应用，把握好技术支持这一关键因素，在数据信息系统组织结构上能够得到有效创新，并提供更高水平来支持数据信息系统的应用价值的进一步发展。

同时，促进资源整合进度。大数据时代的演变使得将互联网金融技术和云计算与现代金融发展和创新能够有效地结合成为可能。互联网金融的进一步改革和升级在一定程度上影响了传统金融模式，但是，就商业银行的发展这一方面来谈，互联网与金融的结合不仅把产业结构的深度快速地整合在一起，而且在商业银行的发展进程中作出一定贡献，为商业银行建立稳定的发展基础并使用数据思维开发模型。加快从传统到高科技的现代转型步伐。在展示数据的价值的同时，利用大数据时代下的互联网平台来建立高效且独立的服务模式。

（五）支持实体经济的发展

实体经济不仅作为我国国民经济发展的基础，也是国家创新主导的发展和产业结构调整的主要战场。商业银行自身参与并且积极支持国家发展战略，在转变自身发展方式上加快进程，在实体经济结构上加快优化，在信贷分配计划制定合理的方式方法，节约能源、环境保护、先进制造业的投资也需要增加，对于战略性新兴产业在信贷上更要予以大力支持。只有这样，才能更好地促进自身信贷业务的发展，信贷发展的整体水平的进一步提高，对信贷风险也起到了降低作用。

三、结语

总体而言，商业银行作为我国重要的金融机构，在改善和调整国内经济环境的过程中，商业银行在市场风险管理控制方面担负重要责任。在供给侧改革的背景下，商业银行发展中仍然面临着诸多机遇和挑战，信用风险也在持续增加。作为商业银行，只有不断地创新自身的发展模式，同时也要做好一定程度上的风险管理，建立出科学高效地风险控制管理体系，才能在自身的发展中起到积极的作用。

参考文献：

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[2]谢新革.供给侧结构性改革对商业银行的影响及对策探讨[J].消费导刊，2018（15）：196-197.

[3]苏影.供给侧改革背景下商业银行信贷风险探究[J].消费导刊，2020（17）：187.

（作者單位：中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔新华东街支行）