互联网金融发展现状、问题及对策

查薇

摘要：现如今，我国全面进入了互联网时代，互联网被广泛应用在各个领域中。互联网金融的快速发展给人们的生活带来了极大的便利，但其潜藏的风险也不容忽视。文章分析我国主要的互联网金融模式，探究出我国主要存在的几种互联网金融风险。最后借鉴其他国家的经验，对防范互联网金融风险提出相应对策。

关键词：互联网金融;发展现状;问题;对策

引言

互联网金融是传统金融行业与互联网技术相融合的新兴领域，目前呈现出蓬勃发展的态势。本文先是详细描述了互联网金融的概念与现状，提出了一些合理化的建议和对策，为其持续健康发展奠定了坚实的基础。

1互联网金融的概念

互联网金融可以简单解释为互联网状态下金融行业发展的结果。从狭义概念上来说，指的是在互联网平台基础上，通过该平台展开一系列金融业务的一种模式，在这种模式下融资方与投资方均可通过互联网金融平台找到更适合的交易对手。因此，融资者和投资者均可依赖互联网金融形成有效联系纽带。近几年来，众筹、第三方支付、电子商务、P2P融资等服务形式与产品逐渐成为了互联网金融的代表。相较于传统金融而言，互联网金融的特点在于用户体验性更强、覆盖面更广、交易成本更低。互联网金融打破了空间与时间上的局限性，让交易能够不再受到多种因素的限制，且可有效加快交易进程，让双方在交易之外的成本方面可有效控制。依托互联网的广泛普及以及大众化，互联网金融可实现更广阔的覆盖，以用户为中心打造更精准的需求性服务与产品并提供相應咨询服务，提升用户体验性。互联网金融既包含传统金融行业本身存在的风险类别，也涵盖了在大数据时代下互联网技术所带来的相关风险，可将风险看作传统金融业务向互联网技术发展过程中所形成的风险类型。相较于传统金融而言，互联网金融的优势表现为发展快速、覆盖范围广、效率高、运营成本低廉，但风险监管体系在规范性及合法性方面并不具备优势，甚至存在较多不足。

2互联网金融发展现状、问题

2.1互联网金融存在高风险性

互联网自身具有软硬件方面的风险，而且网络风险传播速度快、覆盖面广。比如，网络病毒的不断演化升级，对网站服务器攻击比较频繁，网络安全备受关注。目前，网络诈骗也是广泛存在、层出不穷。虚假的金融网站可以说是多得惊人。网络预防和保护性较低。互联网金融公司小而杂，防护水平低，缺少大量技术人才，大多公司没有系统的灾备。这些风险直接导致系统崩溃、信息泄露和资金亏损。目前，互联网金融发展仍处于初级阶段，在发展过程中产生了非法吸收公众存款、违规运营、虚设标的等问题。随着信息技术的不断推进，互联网金融产生的风险交叉叠加。

2.2社会信用体系不完善

社会信用体系以法律、法规、标准和契约为依据，以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础，以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑，是构建金融治理体制的重要手段。但因社会基本信用数据的开放程度不够，社会信用体系不健全，融资人、小微企业及民营企业信用信息基础数据库不完备，信用档案不规范，存在银企信息不对称的问题，融资人违约成本较低，现有的征信体系及数据质量无法满足金融机构和社会各界的需求。

3互联网金融发展策略

3.1建立健全互联网金融监管法律体系

完善我国互联网金融监管，第一要务是健全互联网金融监管相关的法律体系，从监管部门的设立到法律法规的制定和推出，都应明确相关的规章制度和管辖职责。现阶段我国针对互联网金融的相关法律法规尚不完善，互联网金融在飞速发展，而很多法律法规仍旧针对于传统金融所制定，对于互联网金融相关的企业进行监管时，很容易出现监管不到的真空地带，因此应当进一步建立健全我国互联网金融监管的法律，及时更新补充监管条例，使监管和执行有据可循、有法可依。同时，在互联网新技术发行时，对其进行充分评估判断是否有被不法分子利用的可能性，并确定相应的监管力度及范围，从源头上避免P2P暴雷等事件再次发生，侵害人民权益，造成公共支出的增加。

3.2建立互联网金融征信机制

1、互联网金融企业与央行征信进行全面合作。在确保互联网金融企业合法的基础上，央行征信系统在经过授权的基础上实现对个人信用进行查询。同时，在政府监管部门的指引下，制定互联网金融企业的准入标准，从而实现与央行征信系统有效对接，并按照流程进行个人信用的查询。

2、利用大数据展开征信查询。大数据技术可以帮助互联网金融企业展开征信工作。通过对征信数据、消费数据、身份数据、社交数据、日常生活数据等进行有效分析，全面评估用户的信用等级。首先通过大数据收集用户的公开信息;其次在数据平台获得用户的私人数据;最后获得黑名单数据。

3.3完善互联网金融保险制度

对于风险的管理，不仅要预防风险还要转移风险。保险作为一种能够事前控制并转移借贷风险及其他风险的工具，是进行风险管理的有效手段。应根据互联网金融风险的特点，合理配置相应的金融保险，并根据互联网金融发展的需要，不断创新保险的种类，构建一个合理有效的互联网金融保险制度，降低用户由于不确定性风险造成的损失。例如，加强存款保险制度，在保证资金安全的前提下，实现利率市场化的公平竞争。

结语

总体来讲，互联网金融产品因其便捷、高效、先进等特征得到了快速的发展，在给投资主体带来了更多选择的同时，也给企业及个人融资提供便利，使得金融投融资的参与形式更为灵活。但如果只关注金融创新的灵活高效，而忽视其存在的风险，一味让其野蛮生长，不对其进行监管及约束，就会对国内金融产业的发展造成极为严重的冲击。因此在未来发展的过程中，只有将行业的相关活动和行为进行全面的规范，对可能出现的金融风险进行精准的识别和掌控，在立法和监管方面不断地完善加强，才能让互联网金融产业在健康的道路上快速发展。

参考文献：

[1]梁梦婕.互联网金融风险问题及监管对策分析[J]，今日财富.2021，（19）：19-21.

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[3]彭寿山.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及对策[J]，大众投资指南.2019，（04）：40.