商业银行金融科技创新案例研究

李宏达 胡秋红 吕瑞

摘 要：小微企业融资难融资贵的问题已经困扰着众多国家，随着金融科技的发展，小微企业融资的痛点有了新的解决方案。微众银行以金融科技为依托推出“微业贷”，在提高商业银行对小微企业服务效率、降低小微企业融资成本方面取得了非常显著的效果。以微众银行推出的“微业贷”为案例，从运作模式、业务流程风控机制等角度入手，来剖析商业银行是如何运用金融科技来为小微企业的拓宽资金融通渠道，帮助小微企业科学经营等，为其他金融机构运用金融科技服务实体经济提供借鉴。

关键词：金融科技;商业银行;融资

中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.10.053

1 绪论

1.1 研究背景

中国人民银行在2019年印发的《金融科技（FINTECH）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），中提出金融科技战的部署需要加强，以金融科技的有效的重点的突破带动实体经济快速健康运行，规范关键金融科技的选型、能力建设及其应用场景和保障金融安全，要将金融科技的运用提到一个新的高度，让金融科技成为金融快速健康高质量发展的动力源。金融科技要发挥自身的优势地位，为企业赋能，运用金融科技自身特长来优化服务内容、完善产品供应链、使服务成本降低、融资服务优化，提升金融服务的深度及广度，使金融科技贴近民生、服务民生。

众多小微企业在融资时都可能遇见融资难和融资贵的难题，如何解决这个问题已经成为一个世界性难题。但是科技日新月异，许多新技术的出现和发展，例如人工智能、区块链和大数据等，使得科技得以更完美地服务于金融，出现了金融科技，这为传统金融无法解决小微企业融资难融资贵的问题提供了一条全新的科技道路。本文将以微众银行“微业贷”为例详细分析微众银行应用金融科技技术服务小微企业融资具体的经营模式、风控机制、主要效果和值得借鉴之处，为金融科技服务实体经济提供一定的参考价值。

1.2 文献综述

金融科技是否能小微企业融资的痛点问题，国内外众多学者进行了深入的研究，目前我国商业银行获客能力不够显现，虽然已经建立网上系统，但由于银行之间系统并不联通，在对客户信息进行挖掘不充分，刘晓星（2017）指出金融科技是由技术驱动的金融创新，有了金融科技的加持，众多小微企业的融资需求所形成的“长尾需求”可以得到解决。章更生（2018）指出金融机构和小微企业之间的信息不对称是导致融资难的重要问题，但是金融科技的发展及创新恰恰能缓解金融机构和小微企业之间的信息不对称，从而破解小微企业融资难融资贵的问题，这样就达到了金融高效服务于实体经济的目的。

1.3 研究方法

本文通過以下两种方法对微众银行微业贷进行了研究：

第一，文献研究法。本篇文章在创作的过程中，通过对大量文献资料的仔细阅读，思考及吸收，并梳理了国内外众多学者对于金融科技解决小微企业融资难融资贵的观点，全面并深入地了解了商业银行在金融科技上的长处与不足，为本文的创作提供了翔实的理论基础。

第二，案例分析法。本篇文章选取国内首家开业的互联网银行——微众银行进行分析，微众银行是由腾讯联合国内多家知名企业发起创立的，对微众银行在开展“微业贷”中实施的举措进行了具体的分析，得出了金融科技可以帮助银行精准获客、智能催收及为小微企业进行多方面的服务，并且为我国商业银行开展金融科技实践来服务实体经济提出了一些对策建议。

2 案例介绍

2.1 案例背景

2.1.1 国家政策背景

为解决小微企业融资难、融资贵等问题，国务院先后印发了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》及《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》。文件指出民营经济的主体还是小微企业，小微企业的发展关乎整个民营企业的发展，支持民营经济发展的重点就是要解决好小微企业的融资难融资贵这一顽疾，发挥金融科技的优势，创新金融机构，金融产品和金融工具，为小微企业提供全方位、多领域、低成本、高效率的金融保障。在此背景下，微众银行积极探索金融科技如何服务于小微企业，为小微企业解决相关的问题。

2.1.2 微众银行自身优势

微众银行是腾讯联合知名企业发起设立、国内首家开业的民营银行及互联网银行。微众银行背靠腾讯，善于运用金融科技探索践行普惠金融、服务实体经济，为小微企业和广大群众提供了优质、快捷、精准的金融服务，并依托大数据分析来规避风险。微众银行目前金融产品众多，覆盖面广，服务的个人客户已突破2.5亿人，企业法人客户超过170万家。微众银行善于运用金融科技，对区块链、人工智能、大数据和云计算等方面处于领先水平，并于2017年获得了国家高新技术企业资格认定，这是国内首家获得该认定的商业银行。

2.2 发展现状及成效

“微业贷”是微众银行推出的为广大小微企业提供的由线上申请放贷的流动资金贷款服务，于2017年11月3日在深圳试点。该产品为结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品。依托腾讯科技的技术优势，采用Quick ML场景化快速建模平台，打破了数据孤岛，建立白名单准入制度，同时利用超高维度和复杂结构数据评估客户信用，让小微企业的经营信息互通，从而构建出精准的客户画像。客户只需在网上进行申请，并且无需抵押物，便可完成贷款，额度可高达300万元，快至1分钟到账，随借随用。上线后立即收到了广大小微企业的青睐，由于有着无抵押，放款快的特点，到2020年12月12日，“微业贷”法人客户超170万家，企业金融管理贷款规模突破1000亿元，是运用金融科技来解决小微企业融资难融资贵问题的一次绝佳实践。

3 案例分析

微众银行的微业贷主要服务于小微企业，通过自身的优势，引导社会资金服务实体经济，并为解决小微企业融资难融资贵这个难题提供了微众方案。

3.1 主要经营模式分析

微众银行的“微业贷”是独特的放贷模式。首先，依托微众银行自有优势，提供的种类丰富、收益稳定的存款产品来满足不同投资者的投资需求，投资者只需要在微众银行APP上选择符合自身要求的存款产品即可。灵活的存款产品及丰富的资产配置为微众银行的“微业贷”提供了充足的资金来源，保障了“微业贷”的运行。其次，“微业贷”也有着得天独厚的优势，有资金需求的企业，只要满足经营两年且不存在不良纳税记录即可申请“微业贷”。企业不需要到线下申请，只需要在微众银行APP上或者“微众银行企业金融”公众号上即可申请，登录方便快捷。收到企业的申请后，微众银行首先用“白名单”筛除不良企业。再次，利用超高维度和复杂结构数据评估客户信用，精准而全面，并做出用户画像。在获得用户画像后，既可以匹配客户偏好和金融产品属性，为客户提供千人千面金融产品推荐以及精准营销服务，又可以及时发现客户经营中的风险，保障贷款的安全。

“微业贷”额度高，最高可贷300万，无需抵押，放贷速度快，借款申请提交成功后，资金最快可在30分钟内到账，可借小微企业的燃眉之急。“微业贷”提供了最高36个月的贷款期限，同时期限内借款可以随借随还，按日计息，这既可以帮助小微企业解决短期借款，又同时提供了长期贷款，资金使用方式灵活。同时利率较低，有机会享年化利率低至3.6%。

3.2 创新的产品设计

微众银行在遵守相关法律法规，并且严格控制风险的同时，积极运用金融科技，在金融科技的加持下，推出了新的金融产品和金融服务，可以更完美的切合小微企业的实际，满足小微企业融资等普惠金融服务需求。微众银行背靠腾讯，将微众银行入口放至微信钱包，依托腾讯公司的引流和自身出色的存款产品，获得了大量的存款。小微企业融资难的根本痛点在于信息不对称，微众银行依托强大的大数据平台加持，依托大数据平台从多维度来筛选合格的小微企业，让自身的贷款部门敢于贷，放心贷。“微业贷”建立了全方位的贷款服务，不仅仅为企业解决融资问题，还可以依托大数据平台为企业量身定做一整套金融服务方案，让小微企业走上适合自身发展的康庄大道。综上，微众银行不仅解决了小微企业的融资问题，还为广大的投资者提供了可靠的理财方式。

3.3 完善的风控机制

作为第一家互联网银行，微众银行依托强大的科技能力，将大数据和只能算法贯穿整个风控流程，构建了牢固的防火墙，能够防范信贷中的各种风险。“微业贷”的风险防控机制非常完美，微众银行建立了白名单准入制度，这是“微业贷”的第一道防火墙;对提出申请的客户实时监控，多重校验，防止欺诈贷款;利用超高维度和复杂结构数据评估客户信用，通过对用户投资行为数据的采集、分析、挖掘，建立理财投资360度客户画像，更加客观科学的对用户的投资偏好、能力进行多维度、立体化的评估，帮助客户更准确了解理财目标、风险偏好等;对客户进行资产收益分析，资产变动分析，理财投资月报，充分洞察客户投资行为与资产健康状况;运用买方视角，进行纯数据驱动，结合传统量化和机器学习算法的公募基金评价体系，科学客观的评价企业;利用自然语言处理技术，机器人每天阅读过千篇金融咨询，自动筛选主题最相关文章，客观高效的察觉出相关风险并做出决策;微众银行与全球顶尖财富管理机构携手，构建端到端创新的数字化财富管理平台，精准分析金融市场、投资产品、客户行为等海量数据，为用户提供个性化的理财投资建议，以及智能化的投后管理服务。

4 启示

4.1 运用金融科技实现精准获客

由于信息不对称，商业银行难以得知小微企业的真实情况，并且由于小微企业体量小、数量多，对每个小微企业进行详细的调查势必会花费大量的成本和时间。但在金融科技的加持下，为每个客户画出用户画像，及时地识别出客户相应风险偏好和想要获得的金融服务，从而精准的捕获客户。微众银行借助腾讯公司的科技优势，构建大数据平台，全面识别小微企业的特征，形成独特的网贷模式。这样既可以控制贷款项目的风险，又引导那些闲置的资金进入金融领域相对薄弱的区域，提高了金融领域的覆盖面，从而解决了“长尾需求”。微众银行在实际运行的时候，减持客户至上，客户第一，基于对小微客户的经营数据、财务数据等方面，对小微企业进行定制化的金融服务，这样不仅满足了小微企业的现实需求，还满足了小微企业的潜在需求。“微业贷”还会对小微企业进行实时追踪，不断优化客户的用户画像，提供精准的授信额度和贷款利率，实现了一客一方案。

由此得出，相对于传统的放贷手段，“微业贷”有着大数据平台加持和人工智能的帮助，可以进行低成本精准获客，从而成为破解小微企业融资痛点的好方案。一方面“微业贷”可以大幅降低小微企业的融资门槛和融资成本，另一方面能够解决金融机构和小微企业之间信息不对称问题，全面且及时的把握小微企业的真實经营状况，控制信用风险，从而实现服务小微企业商业模式的可持续运作，推动金融更好地服务实体经济。

4.2 探索智能催收系统

微众银行积极运用大数据，人工智能等金融科技来搭建智能催收系统。智能催收系统需要针对不同客户进行不同的评估，并且要对经济环境做出判断。微众银行依托自身在科技上的优势，利用超高维度和复杂结构数据评估客户信用，对客户资产收益，资产变动，理财投资月报，等维度进行分析，充分洞察客户投资行为与资产健康状况，构建出全面且动态的客户画像，由此可以针对不同情况的企业进行不同程度的催收。微众银行还利用自然语言处理技术，每天对上千篇金融咨询进行自然语言处理，筛选出不同行业的新闻，及时对相关行业的贷款进行调整，客观高效地进行催收。各个企业有着不同的还款意愿，人工智能可对这些企业进行识别，对于资金紧张但又有强烈还款意愿的借款人提供差异化的催收方案，对于恶意不还款的借款人可由专门部门进行催收。从以上方面构建智能且高效的催收系统。

4.3 运用金融科技多方位服务小微企业

银行放贷后绝不能坐视不管，应该运用自身金融科技的优势，匹配客户偏好和金融产品属性，为客户提供千人千面金融产品推荐以及精准营销服务。同时梳理企业上游及下游关系，接入企业的ERP系统，读取企业真实的贸易往来数据，为不同企业定制不同的金融方案。

5 结论

金融科技的创新发展可以为解决小微企业融资痛点开辟了一条新的可行的科技方案，微众银行的“微业贷”对金融科技创新的实践具有重大意义。本文以“微业贷”进行案例剖析，可以发现创新的产品设计、全面的风控机制和大数据的加持有助于平台构建可持续的小微金融商业模式。而积极探索大数据、人工智能、云计算等前沿技术，并积极地将这些技术融合在金融场景之中，就能够进一步实现商业银行精准获客、为实体经济提供动力、智能且全面的风控和智能催收，提高服务效率，降低风控成本，从而有助于解决小微企业的融资痛点，为实体经济实现高质量发展提供源源不断的动力。

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