初探农村居民的家庭理财行为与意愿

陈卓阳

摘 要：近些年来，我国农村居民的人居可支配收入呈现出一种持续上涨的态势，这也直接扩大了农村地区的家庭理财市场。但不可否认的是，农村地区居民在理财理念方面的存在的问题，将会对其理财的行为和意愿产生不同的影响，本文基于农村居民的家庭理财行为现状，在阐述影响农村居民家庭理财行为、意愿影响因素的基础上，提出了相应的解决措施。

关键词：农村居民;家庭理财行为;影响因素

一、初探农村居民的家庭理财行为现状分析

（一）家庭理财的含义

何为家庭理财，这个问题看似简单，似乎每个家庭都在做，是一件非常平凡的事，但是实际上里面的学问却多的很。下面就介绍一下何为家庭理财。

家庭理财是一门新兴的科学，以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的一门学科。如何高效，合理地运用自己的资产钱财，让自己花费的效益变到最大，最大程度的满足自己日常的生活需求，便成了家庭理财的要义所在。换而言之，家庭理财就是运用金融的方法和理财手段对自己的收入和支出进行规划、管理，从而来增加家庭的经济实力，提高自己花费的利用率。往大了说，家家户户都能够做到合理的理财，可以节约社会资源，避免浪费，有利于社会的发展。

2.初探农村居民的概况

根据国际统计局发布的《2020年居民收入和消费支出情况》看来，2020年，我国居民总体的人居可支配收入达到了32189元，相较于2019年增幅为4.70%。其中农村居民的人居可支配收入为17131元，相较于2019年增幅为6.90%，具体如表1所示。

同时，在农村的人均可支配收入中，工资收入、经营净收入、财产净收入、转移净收入数量粉笔为6974元、6077元、419元、3661元。在人均消费支出上，2020年农村居民的人均消费支出达到了13713元，排名四位的分别是食品烟酒、居住、交通通信、医疗保健，数量分别达到了4479元、2962元、1841元、1418元。

（二）初探农村家庭理财行为特征

现阶段，农村家庭理财的行为呈现出如下特征：第一，保守脆弱的特征。农村地区因为信息较为闭塞，再加之农民群体自身的知识水平限制，大部分农村居民缺乏完善的理财意识、规划，从而使得農村居民在理财的过程中倾向于保守性的特征。简单而言，农民的选择投资理财方式基本都以银行储蓄之类的以国家信用作为保障的方式，以此保障己身资产的安全性。在融资的过程中，民间借贷和熟人之间的亲友互助是农村地区居民融资的主要渠道，正规的融资渠道因为工作过程相对较为繁琐、困难，不但无法成为农民在融资过程中的首选，甚至容易下意识规避这种融资方式。第二，个人和区别的显著差异性。对于农村居民群体而言，年龄、文化素质等因素会对家庭投资理财行为产生最为显著的影响，在年龄、知识素质等方面占据一定优势的农村居民，在理财意识、知识上乐于接受高风险高收益的投资理财方式。

（三）农村居民家庭理财的主要原因

随着我国社会经济水平发展，农村地区居民的可支配收入水平也不断提高，在满足其日常生活之余，资金价值的最大化成为了农村地区居民要考虑的一个重要问题。同时，人们在日常生活中通常会遭遇到各种各样的风险，保险行业的存在，有利于为居民的投资理财行为提供全新的途径，这也是农村地区保险业务得以逐渐拓展的重要原因。农民在寻求剩余财产价值最大化的过程中，投资理财等行为，便是人们最为常说的家庭理财方式。总体而言，人们实施家庭投资理财的根本原因是为了在保障剩余可支配收入以及财产价值最大化的同时，规避人生发展过程中的各种风险。

（四）农村居民家庭理财行为的制约

农村地区的居民在参与家庭投资理财行为的过程中，家庭财务状况会对其产生最为严重的制约，主要是因为只有在具备一定数量剩余资金的情况下，农村居民才会参与家庭理财行为，换言之，农村家庭内部剩余资金财产的数量，直接决定了投资理财行为中资金投入量的数值。除此之外，对于很多的农村家庭而言，在决定进行投资理财的过程中，通常都会结合本身的家庭状况以及风险承受能力选择相应的投资理财组合，那些风险能力相对较弱的家庭，在投资领域通常都是以银行储蓄、保险等保守型的理财行为为主。

二、影响初探农村居民家庭理财行为的因素

（一）居民个人收入

在影响农村居民家庭理财行为的过程中，居民个人收入起到决定性的影响，作为农村家庭资产和金融投资的持续来源，农村居民的收入水平呈现出一种持续上涨的态势，收入水平的高低就会直接影响到居民对于家庭理财投资行为的选择，收入之间所存在的差距将会直接影响到各家庭之间的投资能力和风险承担能力。那些收入相对较低的家庭，能够用于家庭投资理财的剩余资金数量也越多，并且能够承担较大的风险，为此，在进行家庭投资理财行为的过程中倾向选择一些高风险、高收益的产品。

（二）经济发展水平

一个地区的经济发展水平将会直接对当地居民的收入以及人均可支配收入产生一定的影响，家庭进行投资理财行为之前需要考虑的一个重要问题是是否具备足够数量。剩余资金。一个地区经济发展水平的高低同样也会对当地的投资理财行为产生显著的影响，一个地区经济发展水平越低，当地居民的收入以及可支配的收入就会越低，用于家庭投资理财行为的资金将会有所降低，甚至于没有足够的资金参加到家庭投资理财行为中。

（三）投资组合

就目前我国金融市场的发展来看，银行存款、股票、基金、保险、房地产投资以及债券投资和黄金期货等共同组成了完善的家庭理财投资组合行为体系。对于农村居民的家庭理财行为而言，投资组合本身的风险性也会对其产生一定程度的影响。简单而言，包括银行存款、基金、保险业以及债券等在内的相对较为稳健的投资组合行为，因为风险相对较小，农村居民在参与到这些投资组合行为之后，资产价值也会得到一定程度的膨胀，对于剩余资金数量较小、风险意识相对不足的农村居民而言，这种保守性投资组合成为其理财的首选。诸如股票、房地产投资以及期货等方面的理财组合，因为风险相对较高，对于家庭的抗风险能力有着一定的要求，只有那些剩余资金数量较多且具备良好风险意识的家庭，更加倾向于这种模式的投资组合。

（四）农村居民的传统知识理念与日益更新创新的金融知识和金融法规制度之间的不对称

在影响我国农村居民投资理财行为的过程中，农民本身的传统知识观念与全新的金融知识和法规之间的不对称也是其中的一个重要因素，由于我国农村地区居民的金融专业教育普及水平较低，在投资理财行为的过程中倾向于保障资金安全，更加乐于选择了解相对较多且较为安全的中短期银行储蓄以及保险等业务，并且那些以熟人农业社会作为基础所形成的互助逻辑也会影响到农村居民的资金投向。随着我国相关金融法规制度的发展，我国的金融市场呈现出一种健康稳定的发展趋势，在农村居民传统的知识观念、风险理论与这些全新的规则之间存在着一定的脱节现象，直接影响到投资理财行为的正确选择。

三、 对农村居民家庭理财的问题的分析

对农户的理财需求及转化情况实证分析得出以下几点结论：第一，农村家庭教育程度低、收入不高是影响其理财的因素之一。户主文化程度与家庭收入年结余是影响农村家庭理财需求与实现理财转化的关键因素，提高农村文化教育水平和减少农村家庭支出是提高理财需求转化的基础。第二，农村金融服务相对落后，普惠金融覆盖面狭窄。理财产品的了解对农村家庭理财需求与实现理财转化都有重要的影响，提高农村家庭对理财产品的熟悉程度是重要的一环。接受理财教育与农村金融理财机构数量是影响农村家庭理财需求的重要因素。

四、影响初探农村居民家庭理财行为的政策建议

（一）进一步研究的发展

从目前的情况来看，我国有关农村居民家庭理财行为影响因素的研究仍旧停留在理念、投资组合、个人收入水平以及经济社会发展水平层面，虽然在该方面研究已经取得了一定的成果，但对于实际转变农村居民家庭理财投资行为作用相对比较小。在今后的经济社会发展过程中，相关部门需要组织专家学者对农村居民受教育水平、性别等方面是否对农村投资理财行为产生影响进行深刻研究，从而在建立完善的宏观农村居民投资理财行为影响体系的前提下，为国家相关部门制定出针对性措施转变农村地区金融市场的发展提供借鉴和参考。

（二）完善农村居民的家庭理财制度和金融监管，规范证券市场。

农村地区居民选择家庭理财这一行为的主要原因是为了在规避各种发展风险的同时实现其资产价值的最大化。因为居民更加倾向于资金安全的保障以及发展风险的规避。国家相关司法部门需要在进一步完善我国有关金融市场法律法规体系的同时，严格在农村金融市场中落实，保障农村地区的居民能够在国家相关法律法规的指示下，从自身的发展状况以及风险抵抗能力出发选择最佳组合的投资理财方式。除此之外，各农村地区金融机构也需要从制度体系方面进行优化，以便帮助农民群体选择最为合适的投资理财行为组合。目前，中国金融市场的一些违规行为严重制约了证券市场的发展，威胁着中小投资者的利益。例如，一些上市公司在重大新闻披露之前往往有异常股价波动，表明该公司有非法信息披露。政府应加强对上市公司信息披露的监督，确保信息的及时性，准确性和全面性，有效保护中小投资者的利益，营造健康的宏观市场环境。

（三）加大农村居民的家庭理财行为支持力度

为了保障农村地区居民的家庭理财行为能够得到有效地落实，并获取其想要的采信结果，相关部门需要根据各个地区农民的实际发展状况，提供多元化的理财产品以及方式。针对我国目前农村居民收入季节性、收入渠道单一等问题，可以为其推荐合适的农业理财季节性产品，并且金融部门需要以农民乐于接受的方式强化在理财产品方面的宣传和推广，避免出现民众将手中的全部闲置资金用于其银行储蓄的投资理财现象，借助这种理财渠道的多元化发展，进一步增加农村地区居民的收入水平。除此之外，农村地区经济发展水平的高低直接影响到居民的人均收入以及可支配收入，各地政府需要在大力推行乡村振兴战略的背景下，推动各个地区特色农业的发展，以此来进一步提高当地经济发展水平，提高居民的人均收入以及可支配收入。

（四）完善农村居民家庭理财市场

在我国经济社会持续发展的影响下，农村地区的理财市场也呈现出一种持续发展的趋势，但就目前的情况看来，仍旧存在着金融产品数量不足、理财资金处理不当的问题，使得农村地区居民对金融市场的信任度有所下滑。在这种情况下，政府需要进一步完善农村居民的家庭理财市场，并结合信息技术建立完善的信息库，拓宽投资者的信息渠道，进一步强化信息透明度。相关政府部门也需要通过引导金融市场的规范化发展，为居民家庭理财投资创造良好的社会环境。金融机构要提高自身服务水平和质量，要能够及时为客户提示风险和提供理财建议，为顾客提供差异化理财规划，进而提高居民对理财品牌的认可度和忠诚度。其次，银行要针对目前部分居民尤其是农村居民收入水平有限这一情况，适当降低理财门槛，扩大理财服务的范围，改进理财服务的方式，使更多居民享受到应有的理财服务。例如开发更多小额和分期的理财产品形式。

（五）农村普惠金融知识的宣传教育，科学的理财政策理念的传导，加强投资者自身教育的多种方式

农村地区大部分家庭已经建立了初步的理財模式、意识，但还是需要通过对理财知识的进一步深化提高理财能力。除了居民需要针对国家目前的政治经济问题给予关注、了解相关问题之外，相关的金融部门以及商业银行等金融机构也可以通过移动终端开发项目的手机APP对各个行业的区域的金融、经济走势实时进行更新，确保农村家庭能够在主动查询理财相关知识的前提下，了解各类新型的金融产品，配合金融部门定期的理财知识讲座，进一步强化其理财意识和能力水平。

（六）加强投资者自身教育，投资者应保持正常的态度，不要急于寻求成功

投资者分析和理解信息的能力直接影响投资的结果。在投资过程中，投资者的非理性心理往往给投资者带来巨大损失。因此，加强投资者自身能力和心理的教育对于家庭科学财务管理至关重要。中国证监会可以采取多种方式，如发行杂志，建立投资理财学习网站，引导建立完善的投资者教育体系。例如，在证券公司，向投资者发行免费投资和财富管理杂志。该杂志涵盖了各种财务管理方法的科学分析方法，学术论坛记录，以及投资者在家庭财务管理中应注意的问题和解决方案，从而减少投资。非理性现象，如锚定心理和选择性偏见。同时，除了投资者的专业能力教育外，还要加强投资者的自学意识和心理建构，引导投资者选择符合自身风险承受能力的投资行为，不要盲目跟随人群。如果股市处于潮汐浪潮中，它将会上涨和下跌。如果它上升得更多，它将被调整回来。如果跌得更多，它就会反弹。短期买入低卖和高卖的投机行为是非常危险的。一旦判断买卖点是错误的，投资者将面临重大损失。与此同时，短期投机也会给投资者带来大量的时间和精力，并被锁定在股市中。投资者应以投资态度干预股市，克服隔夜财富的赌博心态，选择正确看待股市的跌宕起伏。

五、结论

农村居民家庭理财投资行为的出现，对于提高农村地区居民的收入水平有着十分重要的作用。但居民的收入水平以及当地的经济社会发展水平等因素会对家庭理财投资行为产生显著的影响。相关部门除了需要进一步强化有关农村家庭理财投资影响因素的研究力度之外，也需要在法律、金融市场等方面进一步支持农村家庭理财行为落实，推动金融市场的完善规范化发展，配合上培训工作力度的强化，帮助农民群体以较高的理财意识和风险意识选择合适的投资方式组合。

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