甘肃农村金融机构智慧场景建设的创新和思考

胡亚西 宁泽远

摘 要：随着移动支付便民示范工程建设的不断推进，甘肃临泽农商银行从旅游景点、校园、停车场、公共交通入手，搭建了“智慧停车”“智慧公交”“智慧食堂”“丹霞剧票”等电子银行移动支付场景，发行了“飞天丹霞卡”，实现交通、教育、旅游、餐饮、生活缴费、商业购物的“一站式”网络金融服务，提高了公共资源的使用效率，让社会公众充分享受智能化的生活服务。但是，科技力量的薄弱和服务的延展性不强，使得临泽农商银行面临着创新的阵痛和发展的迷茫，在残酷的市场竞争面前，临泽农商银行最终选择走一条既适合自身发展，又能获利获客的智慧场景建设之路。

关键词：临泽农商银行;丹霞;智慧;场景建设;线上平台

本文索引：胡亚西，宁泽远.<变量 2>[J].中国商论，2022（10）：-088.

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）05（b）--03

在互联网金融高速发展的今天，业务更新迭代周期变短，业务创新的需求只增不减，业务创新和发展开始出现瓶颈，唯有多元化创新，实施“大开放”的发展战略，坚持“金融+非金融”，将银行的金融功能与各行业的非金融应用紧密结合起来，构建智慧型支付场景，让银行业务渗透到各行各业，才能尽快抢占市场先机。对于县域农商银行而言，县域市场和资源都是有限的，要想在移动支付场景建设中获取一定的市场和资源，就必须本着“先入为主”的心态，做到“先”机而动，抢先建设移动支付场景，待场景数量和市场占比达到一定程度，便可将这些点串成线、连成片，最终以移动支付场景获取数据、赢得客户，继而在竞争惨烈的市场中赢得一席之地。

1 临泽农商银行智慧场景建设情况

1.1 “智慧商圈”的移动支付建设情况

1.1.1 建设“智慧商业街”移动支付场景

一是在甘肃省联社的大力支持下，在当地的旅游景区——丹霞口民俗文化村建设了“智慧商业街”移动支付场景项目，通过商业管理系统和一卡通系统，对商户实行标准化、精细化的电子银行业务收单管理，系统涵盖商户管理、合同管理、商品管理、促销管理、一卡通、支付方式、对账结算、扫码点餐、智能POS快速收银等功能。二是在该旅游景区为收单小商户布放了57台联迪智能POS终端設备、扫码盒子、“云喇叭”等设备，进一步提升了小商户的收单结算服务水平。

1.1.2 实现与《回道张掖》大型历史情景剧票务系统对接

该行在大型历史情景剧《回道张掖》售票窗口布放联迪A8智能POS机12台，将智能POS-MIS系统与大型历史情景剧《回道张掖》的票务系统对接，实现线下收单业务，这也是甘肃省农村金融机构首次尝试将POS-MIS系统运用到智能POS上，这次尝试进一步提升了电子银行业务收单服务水平，促进了银企业务合作，实现了与企业、商户的互利共赢。

1.1.3 建设甘肃农信掌上银行“丹霞剧票”移动支付场景

在省联社提供技术支持和业务指导下，将甘肃农信掌上银行与该公司《回道张掖》大型历史情景剧票务系统对接，甘肃农信掌上银行“丹霞剧票”售卖业务开通了全省用户在线购票业务，增加了甘肃农信掌上银行智慧旅游业务品种，拓宽了客户线上购票渠道。

经营效益分析：丹霞口民俗文化村智慧商圈共投入系统建设费用28.9万元，每年云端服务费3万元，2019年7月26日开业至2021年8月末，丹霞口文旅小镇管理方——张掖市河西印象文化旅游股份公司在该行的对公存款余额4.34亿元。其中，《回道张掖》剧场演艺收入2369.48万元，《回道张掖》剧场演艺收单交易金额935.13万元，丹霞口小镇客房住宿收入933万元。

1.2 “智慧停车”移动支付场景建设情况

由省联社牵头科技信息的支持指导下，在七彩丹霞景区西入口停车场、中停车场和南停车场建设“智慧停车”移动支付场景项目，该停车场拥有停车位700个，通过“智慧停车”移动支付平台，不断提高景区游客的服务体验，进一步拓宽了电子银行业务渠道，提高了甘肃农信在张掖七彩丹霞景区的品牌效应。

经营效益分析：自七彩丹霞景区西入口“智慧停车”停车场建成至2021年6月，共发生交易19.78万笔，交易金额198.25万元，是目前甘肃省农村金融机构已建成的“智慧停车”平台中交易量最大的停车场。丹霞花海中停车场和南停车场2020年9月建成至2021年6月，景区旅游实际运行3个月，共发生交易0.22万笔，交易金额4万元。

1.3 建设甘肃农信掌上银行“智慧食堂”

1.3.1 建设校园食堂支付场景

该行在掌上银行2019年已建设临泽县第二中学“智慧校园”的基础上，与临泽县教育局持续推进业务合作，于2021年又建设了临泽县第三中学“智慧食堂”场景，为两所学校建设了校园食堂一卡通系统和人脸识别库，为学校食堂窗口布放了12台联迪C9收银机和云存双目摄像头设备，为学校提供了智慧化、智能化、生物化的电子银行服务，让在校师生感受到智能化的生活服务，提高了农商银行的获客能力。

经营效益分析：临泽县第二中学共投入系统建设费用13万元，临泽县第三中学投入系统建设费用8.5万元。截至目前，临泽县第二中学在该行的对公存款余额596万元，个人存款余额1895万元，开立银行卡1165张，开通手机银行1317个，盘活沉默手机银行763个。临泽县第三中学在该行的对公存款余额542万元，个人存款余额764万元，开立银行卡1057张，开通手机银行914个，盘活沉默手机银行659个。

1.3.2 建设养老综合服务中心智慧食堂支付场景

根据临泽县政府《关于开展城区特殊困难老年人助餐服务实施方案（试行）的通知》要求，该行与临泽县民政局达成业务合作协议，建设了掌上银行“智慧食堂”场景平台，在餐厅窗口布放了6台联迪C9收银机和云存双目摄像头设备，通过临泽县养老服务中心一卡通系统与甘肃农信掌上银行的对接，实现线上充值、线上查询的功能，线下人脸识别、预约点餐、刷脸取餐的功能，让智慧化、智能化、生物化的场景和平台为临泽县内4000多户老年人客户群体提供便捷安全的金融服务，在社会各界引起了较好的反响，提高了农商银行的社会形象，也提高了甘肃农信践行社会责任服务民生的社会形象。

1.4 积极开办“飞天e缴费”“智慧物业”业务

临泽农商银行积极落实了省政府“互联网+社区”“智慧城市”建设的指导意见和省联社推广运用的工作要求，大力推广“飞天e缴费”“智慧物业”业务，为县域内的沙河绿岛小区和银先嘉园小区共计2100户住户提供线上代收水费业务。同时，与兰州睿创波迪信息科技有限公司共同建立的集办公写字楼、产业园区、综合体、商业中心和住宅小区等一体的智慧社区服务平台，对沙河绿岛小区和银先嘉园小区的房屋、业主、车位、账单、租赁、物业实现在线缴费和在线管理，实行了对小区的“智慧物业”场景服务。

2 临泽农商银行电子银行和银行卡业务开展情况

2.1 “背包银行”业务开展情况

为有效提升农商银行和农信社金融服务水平，巩固扩大农村阵地，省联社于2016年研发上线了基于移动金融的“背包银行”系统服务平台，主要提供个人客户开户、客户信息采集完善、贷前调查、评级授信、贷后管理的农小贷业务支撑，提供客户信息新增及维护、移动开卡、综合签约、手机银行签约、社保卡及陇明公卡激活等移动柜面业务支撑，有效解决业务人员外拓营销中存在的痛点问题。临泽农商银行2020年申请在“背包银行”服务平台上加载非税缴费业务，实现了在线对全县中小学学生学费的收取和缴纳，方便了广大师生和学生家长。

2.2 甘肃农信新版掌上银行“飞天e生活”试点上线

临泽农商银行通过与临泽县政府合作，根据临泽县域内特色农产品生产企业经营模式及业务需求，利用线上+线下的营销渠道，通过省联社搭建甘肃农信新版掌上银行“飞天e生活”电商平台，现已上线临泽特产商户8户，农产品56个，把临泽特产推广到全国各地，帮助企业销售农产品，为助力临泽县乡村经济发展提供金融智慧和力量。

2.3 创新线上金融服务渠道

2.3.1 推出在线申贷和在线信用卡申请服务

新冠疫情期间，该行利用微信公众号推出了“在线申贷”和“信用卡申请”服务平台，由客户在线申请后，辖内营业网点在3个工作日内与客户电话确认后上门进行服务，避免客户因疫情影响春耕备耕生产，用线上服务积极支持县域农业和经济发展。

2.3.2 推出在線智慧存款预约服务

该行在微信公众平台开通了智慧存款业务预约平台，客户成功预约后，辖内营业网点通过与客户电话确认后上门提供存款、取款、零币兑换等服务，真正实现客户指尖操作，足不出户，即享金融服务。

2.3.3 推出微信小程序智慧金融服务平台

推出微信小程序智慧金融服务平台，提供智慧e开户、智慧预约、智慧生活、智慧咨询服务，提供对公存款客户在线申请、线上开户预约、网点在线审核等业务，方便对公客户办理业务，实现了对公客户“最多跑一次”的金融服务。同时，对卡贷通、流贷通、春耕贷、个人贷款、企业贷款等贷款产品和电子银行业务、贵金属业务、其他服务进行业务介绍，还开通了“飞天e码通” 扫码送红包活动，通过“智慧咨询”7*24小时的在线客服，有效提高疫情防控期间的金融服务质量。

2.4 “飞天丹霞卡”联名卡发行情况

该行申请发行的“飞天丹霞卡”联名卡，作为临泽县的一张金融名片，旨在最大程度地助力七彩丹霞全域旅游宣传推广，并结合张掖七彩丹霞景区、临泽县旅游消费商圈，打造临泽人民自己的“旅游一卡通”。该行通过大力推广“飞天丹霞卡”，为临泽的“智慧城市”建设提供了强有力的支持，为助力县域乡村经济发展起到了积极的推动和引领作用。

3 智慧场景建设中存在的主要问题

3.1 电子银行产品创新程度不高

目前，随着微信固态码的停用，农商银行下大力气推行的POS机和扫码盒子这些原有、传统的收单媒介，已不能适应市场支付变化的需求，因“智能人脸支付终端”收单系统还处于研发阶段，农商银行前期搭建的各类智慧场景，因科技信息技术的创新滞后，在抢占客户和抢占资源这场没有硝烟的战役中，暂时处于劣势和不利地位。

3.2 智慧场景还未实现全面覆盖

农商银行搭建的智慧场景仅限于旅游、县域内交通、部分学校和部分小区，还未完全进入老百姓“衣食住行医养教幼学”的方方面面，尤其是对面向农村和农户的智慧场景建设还未涉足，全县域和全场景建设存在很大的空白。

3.3 智慧场景同质性强，缺乏个性化产品和服务

农商银行搭建的智慧场景与近年来各商业银行推出的在线服务平台或电商合作平台，基本都以满足城市人群的日常生活需求为导向，比如缴纳水费、电费、煤气费、宽带、暖气费、交通罚款、学费、手机充值、景点门票、旅游度假、加油卡、租车等，针对农户、农村个体工商户的线上个性化产品相对较少，服务面相对较窄。

4 采取的对策和方式

4.1 紧扣农村发展战略，加快搭建农村智慧场景

农村信用社长期扎根在农村，伴农而长，助农而兴，“三农”、涉农经济体和小微企业是主要服务对象，农商银行和农信社要选准适合农村金融生态环境的线上业务的着力点和突破点，集中人力、财力、资源予以倾斜支持，攻坚克难，在精细化管理上下功夫，走出一条体现本地特色的农村智慧场景创新发展之路。

4.2 通过多方合作，加大智慧场景平台的普及面

持续推进支付场景建设，整合金融要素资源，做强做大掌上银行和线上平台，加大产品研发，优化产品功能，加快与第三方金融科技公司的合作，接入电商服务、养老服务、党团服务、村委服务、公共服务、医药服务、医保服务、教育服务等项目，打造“衣食住行医养教幼学”等功能强大、服务完备、覆盖全面的多层次、立体式的农村智慧生态圈。

4.3 利用平台客户数据，提高线上业务和智慧场景综合效益

利用2019年、2020年已搭建的“智慧商业街”“智慧停车”“智慧公交”“智慧食堂”等线上平台上收集的客户数据，分析和梳理客户的年龄、性别、家庭、消费偏好等信息，不断挖掘客户的消费需求和融资需求，逐步提高业务竞争力，实现客户引流和精准营销，切实发挥线上业务和智慧场景的综合效益。

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Innovation and Reflection on the Construction of Intelligent Platforms in Gansu Rural Financial Institutions

Gansu Rural Credit Union Inclusive Finance Department Lanzhou， Gansu 730000

HU Yaxi

Zhejiang Gongshang University Hangzhou， Zhejiang 310000

NING Zeyuan

Abstract： With the continuous promotion of the construction of mobile payment demonstration project facilitating people， Linze Agricultural and Commercial Bank in Gansu has built “smart parking”， “smart bus”， “smart canteen”， “ticket for travelling in Danxia” and other e-banking mobile payment platforms， starting from tourist attractions， campuses， parking lots and public transportation.“Tickets for travelling in Danxia” are issued. “One-stop” network financial services for transportation， education， tourism， catering， life payment and commercial shopping are realized， which has improved the efficiency of using public resources and enabled the public to fully enjoy intelligent life services. However， the weak technology and extension of service make Linze Agricultural and Commercial Bank face the dilemma of innovation and confusion of development. In front of the cruel market competition， Linze Agricultural and Commercial Bank finally chooses to build intelligent platforms， which is suitable for its own development and can profit and gain customers.

Keywords： Linze Agricultural and Commercial Bank; Danxia; smart; platform construction; online platform