互联网金融发展下央行对支付结算监管的研究

刘畅

摘  要：央行支付系统是衔接银行整个支付体系的，对于全国性的支付业务具有一定的促进作用和转化功能。互联网的迅猛发展，推动了互联网金融的产生，为央行支付系统创新提供了动力，也使得央行支付系统受到了一定的影响。互联网金融是从支付方面开始的，而任何金融支付都需要央行支付系统的支持与监管，所以必须做好全面的监督管理和部署工作。为此，本文就互联网金融发展下央行对支付结算监管工作进行研究分析。

关键词：互联网金融;央行;支付结算监管

1.互联网金融背景下支付结算监管存在的问题

1.1监管体系不健全

在互联网背景下，当前的互联网金融业务种类更加丰富，受众群体较多，这就需要在相应的监督管理规定之下进行金融监管。而金融业务和产品的多样化发展，业务处理难度越来越高，而且各个属性互相影响，监管体系发展较为滞后，无法满足现阶段实际工作的需求。虽然监管工作和监管的界限划分已经逐渐明确，但是相关的立法细节方面有待进一步的加强。

1.2法律法规有待完善

首先，虽然支付系统方面有一些相关的管理方法，但是相关的细节程度不足，对于一些第三方支付企业的服务和经营范围的明确性不足，在出现一些问题时处罚措施不到位，降低了监督管理工作的力度与效果。其次，虽然我国金融领域已经开始重视第三方支付结算的监督和管理工作，但是相关的制度方面仍然存在一定的欠缺，在具体行为措施过程中会受到很多外界因素的影响，导致具体行为措施出现了很大的变动性，各项监督管理工作难以有效地执行与开展。另一方面，互聯网金融领域虽然明确了监督管理机构，但是相关的法律授权范围有待进一步的规范化处理与调整。

1.3支付监管模式与手段落后

互联网的迅猛发展，推动了互联网公司和非金融公司数量的增加，而这些公司的商业发展模式在发展过程当中，也会发生极大的变化，正面临着发展和变革的过程。近几年，相关的规章制度以及监管工作的开展正在不断地完善和调整，这也就使得各行各业发展受到了一定的影响与制约。然而，实际工作中对网上银行进行监管很难达到预期的目标效果，不仅仅工作效率低，而且很难发挥监管的实质性作用，再加上监管管理的合作机制不规范，一些P2P的公司业务范围被超越，出现了非法业务的现象，不利于金融行业的稳步发展。

1.4支付系统的安全性薄弱

互联网的发展，涌现了一些新型的支付手段，这就对支付结算系统的处理效果、处理能力与安全运行方面提出了更高的标准。央行作为整体支付体系中的重要组成部分，发挥着重要的管理和清算支付的作用，对第三方的监理也是必不可少的一项工作内容。而当前金融行业中的相关公司，金融业务比较广泛，在发展过程当中却缺乏对金融业务开展各个环节的有效管理与监控，相关的风险预估不足，而且支付系统会受到外界环境因素的干扰，降低了金融支付的安全性和可靠性，无法保障消费者的合法权益。其次，支付结算系统是建立在互联网基础之上的，互联网具有较强的开放性，当大量业务主体在进行金融交易支付结算时就会出现大量的信息，如果网络系统出现瘫痪那么整个交易链就会崩溃，使得互联网的防御能力较弱，无法保障支付结算系统的安全性。

2.互联网金融发展下央行对支付结算监管策略

2.1健全法律法规

为了推动互联网金融下央行支付结算工作的顺利开展，离不开法律的支撑，这就需要做好法律法规的设计，加强对支付管理和监督过程当中组织形式、风险防范的科学指导。同时，要根据发展形势进行科学合理的规划，制定完善的管理方法，确定贷款者、支付平台等各方的责任，构建一个完整的网络资金监管体系，并在身份认证方面出台相应的法律法规政策，为推动互联网支付金融的稳定发展提供一个良好的环境。其次，法律是保障互联网金融行业发展的一个重要手段，也是强化金融管理的重要举措，这就要求立法部门明确互联网金融业务发展标准，保障消费者的合法权益，规范互联网金融机构的行为，对现有的金融法律法规进行补充与拓展。

2.2健全监管体系

在监管体系建设期间要深入了解互联网金融的产品特点，并在此基础之上对金融监管工作进行协调，实现央行、银保监会、证监会对不同银行保险、证券等金融产品的监管，其中央行是最具有代表性的监管部门，在整体互联网金融领域发展和规划中要发挥引导作用，制定科学合理的规划。其次，监管部门要积极和政府部门进行交流与沟通，特别是中央和地方的责任划分，避免出现区域性和系统性的金融风险问题。同时，监管部门要和地方公安部门进行合作，对于一些非法集资、吸收存款、金融诈骗等违法现象进行及时的处理。

2.3明确分业监管机制

互联网金融行业的发展，为人们的日常生活及经济发展做出了巨大的贡献，同时，低成本的运作模式推动了市场经济的发展。因此，在实际工作过程当中，要坚持分业经营和分业监管的工作机制，明确支付业务和借贷业务工作的划分，对于一些小额贷款公司来说仅仅可以开展借贷业务。其次，建立准入机制，对于互联网企业的资格进行审查，而对于符合标准的企业发放从业资格证书和营业执照等规范性的认证资质推动互联网金融服务和互联网金融市场的规范性发展。

2.4推动支付工具和服务创新

随着科学技术的不断发展，一些新型支付模式涌现了出来，这就需要充分树立监管创新理念，加强对支付技术和支付工具等一系列新型技术的创新与引进，积极借鉴国外的先进经验，并结合我国发展实际情况做好总结，促进新型支付模式的灵活运用，推动监管工作的顺利开展。由此，构建起一个大金融支付模式，在地区、小微企业、中低收入人群方面，实施更加有效的监管，推动支付普惠金融的良好发展。第二，推动网络业务工作的创新，实现互联网金融和监管部门之间的有效交流与沟通，增强双方之间的联系，防止二维码支付风险的产生，针对一些新型互联网金融产品做好风险评估与风险控制，促进金融产品的不断发展。

2.5对网络支付风险加强监管

互联网的出现，推动了第三方支付平台的发展，网络支付已经越来越普遍，这就需要加强对备付金合同的管理，做好网络支付平台和央行结算系统之间的有效衔接，增强资金的流动性。其次，完善技术手段，对现有的数据信息进行分析，做好风险评估和预警，保障网络支付业务信息和风险的公开，使各方面的支付效益得到保证。

3.结语

在互联网发展大背景下，推动了互联网金融的诞生，丰富了互联网金融业务的类型与种类。央行支付系统作为金融体系的一个重要组成部分，是连接各银行支付体系的纽带，对拉动金融支付业务的发展具有支撑性的作用，这就需要不断完善央行的支付系统，调整支付结算模式和监管方式，满足现阶段互联网金融的发展需求，推动互联网金融的健康发展。

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