保险保障在普惠金融中的缺口研究

摘  要：在普惠金融领域，保险保障作用未能充分发挥，导致保险保障不足，存在“涉及不广”、“涉及不深”、“涉及不到”和“涉及不准”四种缺口。这些缺口，是普惠金融领域保險供给侧结构性不合理的问题，是新时代社会主要矛盾的具体表现。缩小或填补缺口，扩大保障覆盖面，为重点服务对象提供充足的保障，应从发挥政府指导作用、深化供给机制改革、借助信息科学技术、加大保险教育力度、强化银保协同合作五个方面去考虑。

关键词：保险保障;缺口;普惠金融

普惠金融，这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。最近5年来，全球有52个国家和地区发展了普惠金融。

当前，小微企业和农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是我国普惠金融重点服务对象。普惠金融工作的主要内容：一是解决小微企业融资难、融资贵的问题;二是解决涉及农民、农业、农村的“三农”问题;三是解决城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体的生活保障等问题。

在普惠金融发展中，银行和保险公司是主力军。保险公司发挥保险保障功能，起了很大的作用。即使如此，仍然存在着这样一种观点，即在普惠金融中保险保障作用未能充分发挥，还存在缺口。本文就此展开，阐述保险保障缺口的含义及其本质，分析保险保障缺口的类型和主要成因，思考缩小或填补保险保障缺口的方法。

一、保险保障缺口的含义及其本质

在普惠金融领域，不同的保险公司，不同的行政区域，险种名目不同，保险保障内容不同，不同保险公司的重点服务对象，其保险保障程度难以横向比较。例如，在服务“三农”这个问题上，不管是以前的精准扶贫还是当前的乡村振兴战略，政府财政、民政、扶贫、水利、农业农村等部门，都可能拥有一定的扶持资金预算。如果各家保险公司各显神通，上述部门的扶持资金散落到各家保险公司，那么提交给政府的保险方案也五花八门。

可见，在普惠金融领域，保险供给侧体系化未形成，没有规范化制度支撑，缺乏统一衡量标准，保险覆盖区域化，保险保障碎片化，经营行为公司化，市场竞争关系化，状况是各显神通，五花八门，比较凌乱，保险保障有的领域涉及不广，有的领域涉及不深，有的领域涉及不到，有的领域涉及不准，总体上保险保障不足，存在功能性缺口，难以用数字表示。这就是保险保障缺口，它是相对于普惠金融而言。

党的十九大报告指出，我国已进入社会主义新时代，社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显。保险保障缺口，是普惠金融领域保险供给侧结构性不合理的问题，是我国社会主义新时代社会主要矛盾的具体表现。优化普惠金融的保险供给，缩小或弥补保险保障缺口，满足重点服务对象日益增长的保险保障需求，让重点服务对象分享到我国社会发展和经济建设的成果，改善或提高重点服务对象对美好生活的获得感、幸福感，是促进社会公平、社会和谐以及实现社会现代化的必然要求。

二、保险保障缺口的类型和主要成因

在普惠金融中，由于保险供给侧体系化尚未形成，缺乏统一衡量标准，保险保障缺口的大小、深浅程度，难以用具体数据来衡量。分析保险保障缺口的成因，保险保障缺口主要有四种类型。

（一）“涉及不广”的缺口

围绕着“因灾、因病、因学”致贫的问题，保险公司自身或者以“保险+财政”方式推出的扶贫专属产品名目繁多，诸如“扶贫保”、“惠贫保”、“脱贫保”、“防贫保”等，不胜枚举。保险保障有一揽子的，也有单项的，覆盖区域有一个县的，有一个市的，也有一个省的，甚至跨省面向全国的。总的来看，都是公司自身行为，整个市场比较凌乱。保险保障只覆盖一个区域，或者保险保障只涉及一个专项，哪家保险公司与政府相关部门商洽好了，其它保险公司就无法介入，难以形成保险行业行为，不利于彰显保险行业优势，在推广上达不到保险大数法则所需要的面和量。这种缺口，是“涉及不广”的缺口。

（二）“涉及不深”的缺口

为解决农业农村发展“融资难”、“融资贵”的问题，国家不断推进农业信贷担保体系建设。2016年5月6日，国家农业信贷担保联盟有限责任公司成立，目前全国政策性农业信贷担保网络体系已建成。同时，银保监会也积极推动拓宽农村抵质押品范围，以农民住房财产权抵押、农村承包土地的经营权抵押、集体经营性建设用地使用权抵押等贷款业务正在试点。随着国家政策变化和金融供给侧改革不断深入，“三农”信贷领域增信举措不断创新，加上面临着降低贫困农户融资成本的监管压力，保险公司的涉农小额贷款保证保险等业务处境尴尬。从普惠金融深层次的角度来看，保险保障难以适应金融供给侧改革需要，与普惠金融的融合度不够，明显存在缺口。这种缺口，是“涉及不深”的缺口。

（三）“涉及不到”的缺口

保险公司认为小微企业风险高，不管是企业财产保险，还是小额贷款保证保险，都不积极或不愿意承保。在一些保险公司的财产保险承保规则里，曾有一条不成文的规定，资产在三千万元以下的企业，一般不承保。这种缺口，是“涉及不到”的缺口。主要是保险公司依据自身风险偏好、出于自身经营目的、在承保时有所取舍所致。当然，也有来自监管方面的原因。小额贷款保证保险、抵押物财产保险、贷款人身保险等，会被贷款方认为是强行搭配、加大融资成本，被监管部门叫停。在农业保险领域，由于自然灾害风险高，风险分散机制不完善，加之农业保险人才匮乏，很多保险公司不敢涉足。在养老保障领域，保险期限长，缴费能力须持续，没有政府的扶持，保险公司积极性不高，涉及重点服务对象尤其是社会保障兜底一批的养老保险产品几乎没有。

（四）“涉及不准”的缺口

保险公司开办的医疗保险，包括有财政补贴的补充医疗保险，多数是以企业职工或城镇居民为保险对象，并非针对普惠金融的重点服务对象，不属于普惠型的保险产品，甚至是投资理财型的产品。针对重点服务对象的医疗保险，以前主要是精准扶贫领域的专属保险产品，包括保险公司与政府相关部门联合开办的普惠型医疗保险。问题是，由于调查研究不深入，或者缺乏经验数据支撑，有的保险免赔范围较广，有的保险剔除社保报销部分后赔付起点较高，体现不到普惠的本意，不受市场欢迎。这种缺口，是“涉及不准”的缺口。

三、缩小或填补保险保障缺口的思考

保险保障缺口，是一个比较抽象的概念，难以用具体的数据来衡量，也不便于规定在短期内填补完成。目前乃至今后一个时期，保险业所做工作，只能说是缩小或填补缺口。本文认为，缩小或填补保险保障缺口，应从以下五个方面考虑。

（一）“保险+政府”，发挥政府指导作用，建立完善保险供给体系

当前，解决保险供给凌乱的问题，建立和完善保险供给体系，使保险保障有章有序，进一步扩大保险保障覆盖面，仅依靠保险行业的力量是不够的，应该从国家层面最顶层设计开始，发挥国家相关部门（包括银保监会）或工作领导小组的组织、协调、指导的作用，推动和促进政府相关部门的横向联合，使政府相关部门的资源得到整合，同时带动保险行业资源的整合，提升政府的整体效能，发挥保险行业的优势。具体做法，可以由国家相关部门（包括银保监会）联合成立的工作领导小组主导，委托中国保险行业协会牵头，征求保险公司意见，制定并颁布规范的保险制度。这一种思路，在构建我国多层次养老保障体系的相关论述中已有体现。中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚认为，在第三支柱个人养老保险中，国家还没有明确整个制度基本的模式和框架，也没有出台一个正式的关于政策的文件，只有商业保险一个行业推动收效不大，应该作为政府构建多层次养老保险体系的重要组成部分，由政府主导建立这样一个制度，而不是靠一个行业建立这样一个制度。

（二）“保险+创新”，深化供给机制改革，先行先试新的供给模式

按照上述思路，可以加快创新步伐，深化供给机制改革，在一些领域先行先试新的供给模式。在农业保险领域，据《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（财金〔2019〕102号），财政部会同中央农办、农业农村部、银保监会、国家林草局等部门成立农业保险工作小组，整合四个部门以及保险公司的涉农数据和信息，完善保险条款和费率拟订机制，发布农业保险纯风险损失费率，研究制定主要农作物、主要牲畜、重要“菜蓝子”品种和森林草原保险示范性条款，为保险机构产品开发、费率调整提供技术支持。在医疗保险领域，也可以参照此做法。由国家财政、民政、扶贫、农村农业、社会保障、银保监会等部门联合成立的工作领导小组主导，委托中国保险行业协会牵头，征求保险公司的意见，出台若干个全国统一名称的扶贫专属产品，包括基础险种和附加险种，各保险公司在执行时可以依据不同地区、不同标的、不同需求，选择不同的险种和费率。我国2003年起试点的新型农村合作医疗制度，是由政府组织、引导、支持和农民自愿参与的医疗保险制度。如果在此基础上准许保险公司加入，重新塑造“政府+农民+保险”的模式，那么也是一种有益的尝试。

（三）“保险+科技”，借助信息科学技术，提升乡镇保险服务水平

总的来看，保险在乡镇的服务网络建设滞后。据2018年10月银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》，截至2017年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。保险公司要加大投放，除了通过银保代理等方式、利用银行机构网点覆盖的优势、方便重點服务对象在银行机构网点线下投保以外，借助信息科学技术等手段，进一步完善乡镇保险服务网络，克服保险机构网点在乡镇覆盖的不足。一是搭建线上服务网络，简化网络应用程序，并通过手机APP客户端，方便重点服务对象在网上投保。二是仿照银行机具服务的方式，探索推出保险机具服务，或者借用银行机具的便利，将保险产品植入银行机具中销售。三是是整合涵盖行业的相关数据和涉及政府部门的相关数据，搭建信息共享的数据服务平台，为保险保障决策提供数据支撑。

（四）“保险+教育”，加大保险教育力度，增强社会各界保险意识

目前，我国的普惠金融教育宣传仍存在较大短板。特别是，对保险在普惠金融中的作用认识不一，甚至被当做强行搭配销售，要求废弃以减轻融资负担。因此，保险公司要加强普惠金融的教育宣传工作，宣讲普惠金融的目的和意义，普及保险保障知识，提高保险保障意识，通过成功的典型案例，或者以取得的重大成就，大力宣传保险在普惠金融中的作用。做好金融消费者权益保护工作，完善消费者的投诉处理机制，保护重点服务对象合法的权益。凡是涉及到由重点服务对象支出的保险，一定要坚持自愿投保原则，做好责任免除等重要事项的告知，以高度的政治责任感维护党和政府的形象。通过扎实有效的宣传教育工作，让更多的地区、部门、机构、行业和重点服务对象广泛地参加到普惠金融工作中来，扩大保险保障在普惠金融中的覆盖面，从根本上缩小或填补保险保障在普惠金融各个领域的缺口。

（五）“保险+银行”，强化银保协同合作，发挥两大主力军的作用

在小微企业领域和“三农”贷款领域，银行是“输血”，保险公司是为银行“输血”提供风险保障，尽管彼此作用形式不同，但两者的目标是一致的，都是为了解决重点服务对象融资难的问题。银行的贷款，并不是没门槛或者降低条件，一样要考虑小微企业、农户或涉农企业的信用风险。保险公司承保小微企业、农户或涉农企业的财产保险、小额贷款保证保险等业务，从而增加这些重点服务对象的融资信用，消除银行的顾虑，增强银行的信心。这样，银行借贷资金安全，保险公司保费增长。共同的目标，共赢的结果，保险业与银行业应强化合作，步调上进一步协同。两者通过协同有机结合，实现信息共享，发挥各自优势，风险管理相得益彰，全面掌握小微企业的风险状况，采取有效的管控措施，把各自承担的风险降到最低，由“不愿贷”、“不敢贷”转为“愿贷”、“敢贷”，由“不愿保”、“不敢保”转为“愿保”、“敢保”，积极拓宽承保面。

在普惠金融领域，作为主力军之一，保险公司应履行企业公民的社会责任，缩小或填补保险保障缺口，进一步扩大保险保障覆盖面，为重点服务对象提供充足的保险保障，促进社会公平和社会和谐，推进我国社会现代化建设。

参考文献

[1]金维刚.多层次养老保障体系存在明显缺陷需采取必要的政策措施[C/OL]金融2019-03-21.

作者简介：廖兴佳，男，籍贯广东廉江，本科学历，高级经济师，广州高层次金融人才，现供职于中国大地财产保险股份有限公司广东分公司。