万物互联的保险生态链

郭震　陈新辉　邓瑶　苑鹏飞　刘前程

摘  要：文章对物联网保险进行了简单介绍，总结现阶段国内物联网保险发展所面临的阻碍，分析我司为走出发展困境所提出的初步解决案例。进而从技术和保险原理以及实践等层面分析并证明该方案的可行性。

关键词：物联网;非车险;预警管理;定制保险

1 物联网保险的市场研究

1.1 非车险承保现状

物联网产业进入发展期，产业下游成为发展主力，其核心结论1、传统企业和物联网巨头主动入局，由需求方主动驱动已成为物联网产业发展的典型特征。2、当前物联网呈现碎片化，难以形成规模效应。

1.2 非车险承保痛点

非车险风控和承保痛点

（1）对于企业不断变化的动态风险尤其是火灾风险无法实时动态持续监测，无法对火灾风险发生进行提前预测和预警，无法在事故初发即帮助企业进行迅速处置控制。风险雷达以台风、暴雨的预测、预警为主，没有事前组织预防的功能。作为一个风险管理工具没有开放给企业使用，为企业带来价值。

2 物联网保险的路径与模式

2.1 现有技术及研究与应用

该类技术的研究，在智能家居、基础设施应用、制造业、农业、环境管理、医疗保健和老年护理等人类生产、生活各个领域，得以广泛应用。上述技术应用，可实现对烟、温、水、电、火、视频、RFID等传感数据、报警信息采集，前端数据采集的集中汇聚，再通过多种接入传输方式，包括公网、专网、光纤、3G/4G等，将数据传输至中心云平台，中心云平台应用云计算、大数据、数据挖掘等先进技术进行数据碰撞分析，实现大数据三色预警管理，为管理部门提供决策辅助，实现智能可视化消防管理。

2.2 实施路径与经营模式

（1）本项目经营费用分为：设备购置费（一次性）、平台搭建费（一次性）、平台服务费（每年），企业客户为付费主体，另外可以申请政府专项资金补贴，保险公司可以在一定保费规模的基础上列支出部分费用用于贴补平台服务费，达到多方共赢的局面。

（2）根据《安全生产法》对于安全生产费用的提取标准，对于社会单位来说，每年要列支营业收入的一定比例作为安全生产费用，而消防维保又是社会单位每年必支的安全生产费用，很大一部分物联网运营中心同时也是消防维保单位，可以通过消防维保与消防物联网打包，资源融合。

3 与目前中国市场相适应的物联网保险

3.1 农险领域

大数据技术带来农业保险的提升与创新

（1）精确承保

养殖业：以标的识别为核心的精确承保新模式

养殖業承保难题在于承保标的数量不清、标的个体无法确认，因此解决养殖业精确承保的核心在于建立以养殖标的识别为核心的承保新模式。

（2）精准理赔

养殖业：牲畜个体识别为核心的精准定损模式

解决养殖业精准理赔的关键在于确定出险标的的身份，确保出险标的是保险标的，且不存在重复理赔的虚假行为。因此，精准理赔也是建立以牲畜个体识别为核心的勘查定损模式。

3.2 十三小行业

（1）解决方案

本项目建设方案主要由综合智能消防火灾监管平台、电气火灾监控系统、物流网信息采集系统系统等几部分组成，所有子系统的信息都通过监管云平台集成，运用物联网、云计算、大数据的手段，做到智能联网火情预警及消防管控的综合监管。

（2）系统结构

利用物联网技术在辖区内各小区内的居民住户及沿街商铺等场所实现联网群组预警，群组通讯，将不安全的消防隐患和发生的消防事故进行分级推送，从而更好更及时地促进平安社区的建设。单某个子系统出现报警时，平台可以实现调取监控系统音视频码流，进而对所接入的点位进行消防可视化监管，同时综合智能消防火灾监管平台能 够自动记录报警信息，还原火灾起火部位，能够对相关火警信息、地点、时间、频次等进行分组管理，图标展示，为火灾调查提供严谨的科学依据。

3.3 工业园区

目前的困境

（1）中小企业特点

1）资产规模小，保险金额低，不足保险公司保额下限要求;2）家族产业，管理层知识文化水平、风险认知参差不齐，大部分行业风险高。

（2）保险公司的窘境

1）诸多低保额业务，由于单均保费体量小、风险高且集中，没有有效的风险管控手段，核保往往设定最低承保保额;2）保险公司为了筛选风险差异定价，组建有自己的风险工程师队伍，按照一定规则，在投保之前对保险标的进行风险查勘，但即使这样，能够顺利承保的企业数量也少之又少，保险公司未能参与到大量的中小企业客户市场中;

4 物联网保险的发展与未来

物联网时代商业模式对保险业的影响将是颠覆性的，将极大冲击现在的经营理念、经营领域、经营方式等，将突破原有保险产品设计，改变作业流程，开辟新的领域，展现新的风险管理状态。从发展趋势看，保险消费者行为的变化和保险科技的应用，将重塑一个与以往大不相同的保险市场。

（1）定制保险将成为主流（2）按需保险成为可能（3）保险产品与用户的匹配性更高

参考文献

[1]龚淑蕾，李堃，童恩，等.基于蜂窝工业物联网的智能工厂解决方案[J].物联网学报，2019，3（2）：108-114.

[2]管继刚.物联网技信在智能农业中的应用[J].通信管理与技术，2010（03）.

[3]朱纯琳.区块链在移动医疗服务中的应用研究[J].医学信息，2021，34（21）：21-26.

作者简介：

郭震（1987年3月），男，山东省济南人，汉族，研究生学历，高级风险工程师、应急救援员，研究方向为工商管理、风险工程。

陈新辉（1990年7月），男，福建省厦门人，汉族，本科学历，保险核保专员，研究方向为财产保险。

邓瑶（1991年10月），女，江苏省苏州市人，汉族，研究生学历，中级职称、国家注册安全工程师、澳新中级风险工程师，研究方向为保险风险管理。

苑鹏飞（1990年8月），男，山东省济南人，汉族，本科学历，高级风险工程师， 研究方向为风险工程。

刘前程（1985年2月），男，内蒙古呼和浩特人，汉族，本科学历，高级软件工程师，研究方向为物联网、大数据