探讨普惠金融对银行零售业务的影响及对策

马晓煜

摘要：普惠金融为社会各领域人士提供了便捷的融资机会，尤其在信息技术高速发展的情况下，普惠金融的社会价值更大程度上凸显出来。银行正处在零售业务改革的关键时期，结合普惠金融发展的有利条件，对银行的零售业务进行相应的改良，可以使普惠金融的价值得到更加充分的显现。本文首先对普惠金融对银行零售业务的主要影响展开分析研究，并对普惠金融背景下银行零售业务的主要问题进行了总结，制定提高银行零售业务总体发展质量的策略。

关键词：普惠金融;银行;零售业务

从当前银行各项基础性工作的构成情况来看，普惠金融的实施对银行的零售业务构成了较大的冲击，唯有充分提高普惠金融的影响力，才可以保证企业的零售业务实现更高水平发展。因此，很多银行零售工作者都将应对普惠金融影响力分析作为重点关注的问题。

一、普惠金融对银行零售业务的主要影响

（一）影响银行的传统营销工作模式

在普惠金融的影响下，银行业务的办理流程将发生深刻的变化，银行将可以在普惠金融手段的帮助之下，突破原有业务模式的限制，提升客户服务针对性。在普惠金融的影响下，银行可以更大程度上进行零售服务的创新，凭借多样化零售和综合性零售的方式，更加完整的满足客户需求，并保证在客户群体获得有效吸引的情况下，充分提高银行零售业务的效益。在普惠金融的影响下，银行金融平台的创新将可以拥有更加理想的基础条件，传统银行业务模式将因此发生改变。在这种情况下，创新零售业务的运行模式，是普惠金融推广背景下银行零售工作人员需要重点关注的问题。

（二）影响银行传统客户稳定性

维护客户的稳定性，是保证银行实现持续盈利的关键。在普惠金融的影响之下，银行零售业务的服务对象将发生改变，尤其在互联网平台普及速度较快的情况下，互联网技术将凭借信息传递的优势为银行零售工作的调整提供高水平支持，并保证零售服务的相关成本可以控制在合理区间。在普惠金融的影响之下，银行将可以为个人以及小微企业提供更高水平的金融支持，互联网金融平台的突出优势也将得到进一步凸显，在这种情况下，银行传统的业务会受到较大的影响。

二、普惠金融背景下银行零售业务的主要问题

（一）大数据在银行零售业务中的应用存在不足

目前，一些银行零售业工作人员在应对普惠金融的相关影响过程中，对于计算机技术和网络技术发展情况的关注度较低，未能对普惠金融相关工作的信息涵盖范围进行有效研究，导致银行零售业务群体无法得到有效壮大，难以在凸显出大数据技术优势的情况下，切实转变银行传统零售业务理念，也使得大数据技术的特有优势难以得到显现。一些银行零售业务在探索推进的过程中，对于信息数据的处理需求缺乏足够重视，未能将维护客户等级作为重点关注的问题，缺乏对客户使用年限等信息的研究，导致大数据技术的价值难以得到完整的开发。部分银行零售业从业人员对于普惠金融环境下的运营理念重视程度较低，缺乏对大数据技术应用背景下信息资源整合情况的研究，導致客户信息和交易记录的统计与应用不够充分，难以在客户等级得到合理划分的基础上，提高大数据技术的应用针对性。一些银行零售人员缺乏对普惠金融影响的全面总结，未能对引进大数据技术的突出优势进行完整的总结，导致银行零售业务的办理速度难以得到有效提升，无法在改良银行内部运营管理机制的情况下，提高银行零售服务产品的创新水平，也使得大数据技术的应用价值无法获得完整的开发。

（二）银行零售业务专业度较低

目前，一些银行零售业务在探索改良的过程中，缺乏对普惠金融各方面影响的分析，未能对传统零售业务专业性缺失的相关问题进行妥善应对，导致普惠金融业务的指导性价值未能得到有效开发，银行难以在有效提升零售业务专业性的基础上，实现更高质量发展。部分银行工作人员虽然具备提高零售业务专业水平的愿望，但对于经济全球化环境下各领域金融工作的往来情况调查不够详细，缺乏对外部成功经验的广泛吸收应用，导致银行难以在提升金融服务专业化水平的情况下，保证零售业务的创新发展。

（三）银行零售业务客户体验感较差

目前，一些银行在应对普惠金融相关影响的过程中，虽然进行了零售业务的创新调整，但缺乏对客户体验感的关注，未能结合普惠金融的普及情况，对传统的零售服务理念进行有效转化，导致新型零售业务模式的构建无法拥有理想的理念基础，也使得符合新时期金融工作发展需求的理念难以具备更强的引导价值。一些银行零售工作者在探索改良客户体验感的过程中，对于零售服务产品的构成情况重视程度较低，缺乏对现阶段客户体验感的考察，导致普惠金融的自助购买方式无法得到相应的调整，难以在智能化信息技术得到合理应用的情况下，为新型金融平台和金融软件的有效应用提供支持。一些银行虽然具备优化零售业务客户体验感的愿望，但对于新型支付方式的创新应用缺乏足够重视，未能对人性化服务模式建设的客观需求进行完整的掌握，难以在有效创新零售服务方式的基础上，为客户提供更加优越的服务。

（四）银行零售精准营销机制不够完善

目前，一些银行零售业务在探索创新的过程中，虽然对于普惠金融的影响具备一定的重视，但对于精准营销机制建设的客观需求重视程度较低，未能将提高精准营销工作运行完整性作为工作重点，导致银行零售工作方案的设计无法在满足小微企业和个人用户需求的情况下，保证弱势群体获得足够的关照，难以凸显出精准营销机制的优越性。一些银行零售业务在探索改良的过程中，对于普惠金融的多方面影响关注度较低，缺乏对零售业务营销对象的重视，未能在充分拓展营销工作范围的情况下，为精准营销业务机制的建设提供有力支持。一些银行零售精准营销机制的建设缺乏对客户群体构成情况对关注，未能对现有的目标客户构成情况进行完整的梳理，导致客户群体的排查管理方法无法得到相应的创新，难以在潜在目标客户得到精准挖掘的基础上，提高银行零售精准营销机制的构建水平。一些银行的零售工作者对于分层营销机制的构成特点调查总结不够充分，未能对个人和网点价值的完整开发，导致精准营销联动机制的建设难以保证具备有利的基础条件，难以为银行零售工作的改进提供帮助。AF6AF67C-026A-4DD7-97C2-E7B79CE92A58

（五）银行业务流程缺乏合理性

目前，一些银行业务流程在创新设计的过程中，虽然具备改良零售工作的愿望，但对于业务流程调整所具备的多方面影响掌握不够充分，缺乏对普惠金融背景下，传统零售业务模式挑战性因素的关注，导致金融服务产品难以保证具备更高的多样性，也使得银行零售业务模式的改革无法获得有利的基础条件。一些银行业务流程在探索创新的过程中，对于零售业务的规划设计情况缺乏足够关注，未能对业务流程改革的相关影响进行妥善应对，导致业务流程的创新无法保证与普惠金融的相关影响相符合，难以在合理设置普惠金融发展规划的基础上，为银行进一步改良业务流程提供帮助。一些银行虽然具备创新业务流程的愿望，但对于预期目标和考核目标的设置情况缺乏足够重视，未能结合零售业务的类型特征，制定普惠金融背景下的业务流程改革方案，无法为银行零售工作的改良提供有利的基础条件。

（六）银行金融产品的创新水平较差

部分银行在制定零售业务的改革方案过程中，对于金融产品创新的相关影响重视程度较低，缺乏对现有金融产品与客户需求关联性的研究，导致金融服务产品的种类无法得到丰富化调整，也使得银行金融产品的创新难以保证与目标客户需求相符合。一些银行虽然进行了金融产品的创新探索，但对于金融服务产品的资源整合情况重视程度较低，缺乏对个体客户需求的研究，未能结合消费阶段的特征制定金融产品创新的具体方案，导致各种类型的金融服务产品创新难以获得高水平的客观支持。一些银行金融产品创新工作在具体实施的过程中，对于信贷金融服务产品的构成情况重视程度较低，缺乏对多样化金融服务需求的详细总结，导致金融产品的创新与社区贷和家庭贷等新型信贷方式的对接不够充分，无法在改良金融服务产品的情况下，为零售业务的进一步优化提供帮助。

三、普惠金融背景下银行零售业务的优化策略

（一）提高大数据在银行零售业务中的应用水平

在制定大数据技术的创新应用策略过程中，一定要对普惠金融对银行零售业的各方面影响进行总结，尤其要对计算机技术和网络技术高速发展背景下，银行零售业务基础条件的变化情况进行有效总结，以便能够在明确普惠金融信息涵盖范围的基础上，提高大数据技术的引进和应用质量。在制定大数据技术具体应用方案的过程中，需要加强对大数据技术相关指导理念的关注，并对影响银行零售业务运行速度的因素加以总结，使大数据技术的应用可以在提高信息资源处置效率的基础上，更好的提升银行零售业务的处置水平，以此凸显出大数据技术的应用优势。在制定大数据技术在银行零售业务中的应用策略过程中，需要加强对客户等级设置情况的关注，结合客户使用年限等关键性信息，制定符合普惠金融特征的零售工作改革方案，使大数据技术可以在信息资源整合方面发挥更大的价值，并保证在交易信息记录得到规范统计的情况下，有效提升客户信息服务水平。要加强对客户的等级划分工作的重视，在制定大数据技术应用的具体策略过程中，一定要将提高零售服务针对性作为工作重点，并保证大数据技术的引进可以在银行内部获得更加广泛的支持，以便能够在有效增强零售服务性质工作办理速度的情况下，促进银行内部管理机制的改良，使银行可以在创新零售产品方面拥有更加理想的基础条件。

（二）提高银行零售业务的专业化程度

在探索提高银行零售业务专业化程度的具体策略过程中，一定要对普惠金融快速发展背景下，零售业务实施环境变化情况的总结，加强对传统银行零售业务局限性的总结，保证银行零售业务的创新能够与经济全球化的背景相符合，并保证在各类零售业务的往来程度得到加强的情况下，促进零售业务专业化程度的提升。银行零售人员还需要积极借鉴外部成功经验，将增强零售业务服务专业性作为工作重点，以此满足银行零售业务的发展需求。

（三）优化银行零售业务客户体验感

银行在创新零售业务的实施方案过程中，需要对普惠金融的多方面影响进行总结，尤其要对转变零售服务理念的突出价值加以研究，使新型零售服务模式的建设可以拥有更加理想的基础条件，以便能够在优化客户体验感的基础上，为零售工作的顺利实施提供必要支持。要在零售业务实施的过程中，将新型技术引进作为主要关注的问题，尤其要对多样化金融服务产品的突出价值进行有效分析，为优化客户体验创造有利的基础条件。要对普惠金融产品的自助购买渠道进行创新构建，结合银行零售业务的特征，制定金融平台与金融软件的创新应用方案，并保证交易手段可以得到相应的调整，以便能够在优化客户体验的情况下，保证零售业务的优势得到更加充分的显现，并使零售业务能够因此争取到客户的充分信任。

（四）加快完善银行零售精准营销机制

在制定精准营销机制的具体建设方案过程中，银行工作人员一定要对零售性质工作的特征进行完整的分析，尤其要对小微企业和个体人员的利益诉求进行详细考察，以便可以在充分对接社会弱势群体需求的情况下，有效提升金融服务水平，并凸显出精准营销机制的优越性。银行在制定零售业精准营销方案的过程中，务必加强对多样化金融服务产品的关注，尤其要对普惠金融所具备的多方面影响进行总结，使零售业务的营销范围可以得到相应的延展，并保证为精准营销业务的实施提供有利的基础条件。银行的工作人员一定要加强对目标客户梳理情况的重视，结合精准营销工作的具体实施需要，对各种类型的客户进行全面完整的排查，使潜在目标客户可以得到有效的挖掘，以便能够在普惠金融推广的背景下，切实提高零售业务的精准服务能力。银行的零售人员在创新精准营销机制的过程中，还必须加强对分层营销手段的关注，在相关网点的作用得到有效开发的情况下，有效构建起零售业务联动工作机制，以便可以在提升团队协作水平的基础上，为零售工作精准营销模式的高水平构建提供精准支持。

（五）提高银行业务流程的设置合理性

银行在制定零售工作的改革策略过程中，一定要将优化业务流程作为重点关注的问题，尤其要对普惠金融业务实施过程中，银行零售业务所受的多方面影响进行总结，使银行业务流程的改革可以与金融产品多样化发展目标相符合，并保证在营销模式得到创新的情况下，凸显出业务流程改革的重要价值。银行在制定业务流程改革的具体方案过程中，还必须加强对零售业务实施阶段的研究，尤其要结合普惠金融发展规划的实际情况，对普惠金融产业的预期目标进行合理构建，以便可以在金融考核指标得到创新的基础上，确保银行业务流程得到相应的改进。银行在探索普惠金融工作的具体改革方案过程中，务必加强对零售业务类型的关注，尤其要保证普惠金融发展规划的制定具备理想的基础条件，使银行零售业务流程方案可以得到进一步细化设计，使流程业务的调整可以具备更加有利的基础条件，并保证充分满足普惠金融业务的推广需求。

（六）提高银行金融产品的创新水平

银行一定要根据普惠金融的特征，制定金融产品的具体创新方案，保證金融产品可以与客户的实际需求相符合，以便能够在金融服务产品种类得到丰富化调整的基础上，充分满足目标客户的具体需求，使银行零售业务的改良与金融产品的创新同步推进，并在资源整合手段应用过程中，为金融服务产品的调整优化提供必要支持。银行在制定金融产品创新的策略过程中，还需要对个体客户消费阶段的构成情况具备足够重视，尤其要对消费信贷金融服务的需求进行详细考察，使客户不同阶段的消费需求特征可以得到进一步明确，以便能够在金融产品得到进一步创新的同时，更好的满足普惠金融体系的建设需要。银行还需要对零售业务创新的各方面影响加以总结，尤其要对金融服务需求的多样化发展情况进行详细考察，以便能够在家庭贷和社区贷等新型信贷模式的得到创新的基础上，保证为金融产品的改良提供帮助。

四、结束语

银行存在服务对象复杂且服务范围广泛的特征，在普惠金融的影响下，银行的零售业务迫切需要进行改革创新。对普惠金融对银行零售业务的主要影响进行总结，并对当前银行零售业务的不足之处予以研究，制定符合银行实际情况的零售工作改良策略，对提高普惠金融背景下银行的发展质量，具有十分重要的意义。

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