商业银行征信业务管理中存在的问题及建议

王延声

摘要：我国当前商业银行征信业务管理工作中存在一些问题。导致商业银行征信业务在管理意识、制度落实以及业务操作等方面存在风险，从而对我国商业银行的发展造成不良影响。这就需要商业银行的有关人员在进行实际的管理工作中对此加以重视，通过采取有效措施对其中的有关问题进行解决，以保证银行的征信业务管理水平可以得到逐渐提升。本文将从商业銀行征信业务管理中存在的问题出发，针对有关问题提出相关建议，希望对有关人员具有一定的借鉴价值。

关键词：商业银行;征信业务管理;问题;建议

信用报告查询作为我国商业银行信贷审批过程中不可缺少的重要环节，近些年来商业银行中信用报告查询次数以及信贷业务审批次数逐年增加，已经占据了查询总量的90%以上，这就表明商业银行加强对征信业务的管理工作，对金融消费者的权益进行切实保护已经是社会发展的必然趋势，并且已是势在必行、刻不容缓，所以有关人员就需要从商业银行征信业务管理中的问题出发，通过采取有效措施对问题进行解决，实现逐渐提高征信业务管理工作有效性的目标。

一、征信管理问题风险分析

对我国商业银行的征信管理工作的现状进行研究就可以发现，征信管理问题风险主要有三个方面：第一个方面就是在管理意识方面存在的风险。这主要是我国部分商业银行在开展有关征信业务的过程中，存在重运用、轻管理的问题，其中主要表现为在进行征信管理工作中牵头部门难以切实履行自身的职责，包括管理部门的协调职责以及管理职责，并且征信业务人员流动性较大，这就会导致征信人员对自身相关工作以及系统功能缺乏了解。同时还存在人员设置以及权限分配混乱的问题，从而导致管理意识方面存在风险;第二个方面就是在征信管理制度执行方面存在的风险。其中主要表现为我国部分商业银行以及各支行在实际的管理工作中未根据自身的实际情况制定征信业务实施细则，同时部分银行未建立贷后风险管理制度、查询个人信用报告内部授权制度与保证个人信用信息安全管理制度，使得在进行查询制度的执行过程中，存在查询未登记、漏记或者错记的问题，导致征信管理制度执行方面存在风险。最后一个方面就是在进行征信管理工作中业务操作方面存在的风险。操作风险和系统风险作为目前银行金融机构征信管理工作中比较薄弱的环节，其中系统风险主要就包括随着我国相关条例的出台以及社会的不断进步，银行自身系统滞后性所带来的风险，这些风险会对客户的合法权益造成不良影响。操作风险主要就包括在实际的征信业务管理工作中由于违规查询从而引发的风险。同时还包括异议处理不当从而引发的风险，这些风险都会对客户的合法权益造成影响，所以就需要在商业银行征信业务管理中采取有效措施对风险进行规避，有效提高银行的征信业务管理水平。

二、商业银行征信业务管理中存在的主要问题

（一）征信内控制度建设不完善，落实不到位

商业银行征信业务管理内控制度不完善，以及工作落实不到位是管理工作中的主要问题，其中内控制度建设不完善主要包括部分商业银行金融机构在实际的工作过程中未制定贷后风险管理查询和内部授权制度，同时还缺乏查询管理程序，从而对征信业务管理工作造成不良影响。其中制度执行落实不到位主要包括部分商业银行的金融机构以及分支机构，在进行相关制度的执行过程中对制度执行不严，使得查询授权制度在实际的工作中未能做到落实到位，导致信用报告使用存在安全风险，从而使得商业银行征信业务管理难以得到有效落实，导致客户的权益受到不良影响。

（二）存在违规查询个人信用报告行为

在进行商业银行的征信业务管理工作中还存在违规查询个人信用报告的行为，这一行为对征信业务管理工作有着严重的负面影响，其中主要包括部分银行在查询借款人配偶或者企业法人出资人的个人信用报告过程中，未事先取得当事人的书面授权，还包括部分银行将查询授权条款在个人借款合同中进行设置，这就会导致出现先查询后授权的问题。并且部分银行存在疑似授权多次查询以及未保留拒贷客户的查询授权书以及有效的身份证件的复印件的问题。最后就是部分银行在进行用户信用报告的查询过程中，在业务操作中随意选择查询原因以及查询授权书中要素填写不正确的问题。因此，部分银行的违规查询个人信用报告行为会对商业银行的征信业务管理工作有效性造成不良影响。

（三）贷后管理查询缺少内部书面审批授权

贷后管理查询缺少内部书面审批授权，也是商业银行征信业务管理中存在的主要问题之一，其中主要的原因是部分银行在进行贷后管理查询过程中，由于未严格执行内部审批授权管理程序，还由于部分金融机构存在的先查询后授权的问题，更有甚者部分金融机构未严格执行贷后管理查询内部授权制度，导致查询用户可以随意进行贷后管理查询工作，从而给商业银行征信业务管理工作带来了很大影响。

（四）征信系统用户设置与管理不规范

征信系统用户设置与管理工作不规范，同样也是商业银行征信业务管理中的重要问题，其中主要表现为部分银行征信系统管理员用户以及查询用户存在的兼任问题，还存在对已经调离征信岗位人员的用户未做到及时停用的问题，最后一点就是少数用户未对初始密码进行更改的问题，这些问题的出现导致部分银行的征信系统用户设置以及管理工作存在着不规范现象，从而不利于商业银行征信业务管理工作的高效开展。

（五）未按照有关规定合规使用企业贷款卡

商业银行在进行征信业务管理工作中存在部分银行未按照有关规定使用企业贷款卡的情况，其中主要表现为部分银行存在向持无效贷款卡的企业进行放款，同时还包括自然人做担保从而未办理贷款卡，这些情况给商业银行的征信业务管理工作的高效开展带来了不良影响。

（六）征信数据报送不完整

征信数据报送不完整主要就包括两点：第一点是部分银行对已结清的担保信息和个别信贷业务信息存在信息漏报问题;第二点是部分银行存在自然人代表信息漏报问题。由于部分银行的征信数据报送不完整，使得对征信业务的管理工作由于缺乏准确的数据支持，从而会对商业银行的征信业务管理工作效果造成一定的不利影响，还会对商业银行的整体发展造成阻碍。

（七）异议处理解决超时

商业银行在进行征信业务管理工作的过程中，由于部分商业银行业务人员更换频率较高，使得有关人员在进行异议信息的查看以及处理过程中存在着不及时问题，从而导致异议信息处理超时。

三、商业银行征信业务管理存在问题的成因分析

（一）相关征信法律法规缺失，现有制度对商业银行征信业务约束力较弱

对我国商业银行的征信业务管理工作的现状进行研究就可以发现，我国缺乏有关的法律法规对商业银行征信业务管理工作进行明确，并且部分银行未出台相关的部门规章制度，难以实现对银行征信业务的违规行为进行有效约束，难以保证征信业务管理工作的高效开展。同时还存在部分条款缺乏操作性的问题，这就容易为部分银行的违规操作行为提供空间，比如我国法律法规中，对规范操作的理解以及查询错误的原因的违规认定缺乏明确规定，导致我国的有关法律规定存在着模糊不清以及难以操作的问题，这一问题会导致商业银行征信业务管理工作存在诸多问题。

（二）商业银行不规范的获取客户授权行为易产生法律风险

部分银行在进行征信业务的管理工作中，存在对征信业务管理工作重视程度不足以及相关内部管理部门松懈的问题，这就会导致各种违规问题时有发生，从而为商业银行的日常运行埋下诸多的风险隐患。同时由于相关人员缺乏重视使得我国部分商业银行缺乏精细化的征信管理制度，由于制度过于粗犷从而导致缺少获取客户授权的规章制度，对查询授权书的格式以及查询用途的限定和授权时间等细节问题也缺乏明确规定，缺乏明确规定就会导致违规查询的问题频繁发生，会对银行的征信业务管理工作造成不利影响。其中主要就包括部分商业银行未对企业贷款卡的有效状态进行严格审查，就在工作过程中对缺少贷款卡的企业进行贷款发放，同时在放款过程中未通过查询企业的信用报告，对企业信息的真实性以及准确性进行判断，导致企业骗贷风险明显增加。所以就需要有关人员一定要对征信业务管理工作加以重视，从而结合自身的实际情况保证相关制度能够得到不断完善。

（三）征信人员对系统功能设置不熟，用户管理存在风险

部分银行在进行征信业务的管理工作中，存在对征信工作的从业人员进行频繁更换的问题，频繁更换从业人员会导致征信人员很难对系统功能做到熟练掌握，还存在人员配置以及权限分配不当的问题。同时商业银行缺乏对有关征信人员的培训工作，这也是导致征信人员业务水平不熟练的重要原因之一。还由于管理人员和查询用户兼任的问题，使得管理人员可以随意创设查询用户进行违规查询，导致管理风险明显增加，会对商业银行的征信管理工作造成不利影响。

（四）在线异议处理管理疏漏，内部核查隐患多

商业银行在进行异议处理的过程中，需要设置专门人员每天负责查看结果是否存在异议协查函，假如存在就必须要在第一时间内进行及时处理。但是由于部分银行的金融机构存在管理疏漏问题以及业务不熟问题，未形成制度化的异议处理机制，这就会导致在实际的异议处理过程中容易出现协查不力以及超期回复等问题的发生，使得异议处理工作存在着严重的疏漏。部分银行存在不通过异议处理的在线流程，直接由客户向当事银行提交异议处理的方式，这一方式也是当下阶段异议处理中常用的方式之一，虽然这种内部处理流程和征信系统在线处理流程相比有着一定的处理速度优势，并且对申请人和受理机构要求的手续相对简单，但是这种方式存在着较多的安全隐患。其中主要包括由于内部异议处理流程缺乏强制性的法律法规约束，从而容易导致商业银行金融机构存在不作为现象，长此以往就会导致矛盾激发。同时内部异议处理流程由于内控不严容易导致内部作案概率增加，其中就包括有关人员存在帮助客户消除不良记录等非法行为，这种行为会导致内部核查存在诸多隐患，从而对商业银行征信业务管理工作造成严重的不利影响，会给商业银行的运行与发展造成严重阻碍。

四、加强商业银行征信業务管理的相关建议

（一）增强信贷部门对征信管理工作重要性的认识

商业银行要想有效加强征信业务的管理工作，首先就需要增加信贷部门对征信管理工作重要性的认识，只有这样才能保证相关管理工作能得到有效落实，从而保证信贷部门能够准确了解自身的管理职责，这就要求在实际的工作过程中需要加强对有关人员进行征信管理工作的宣传以及教育的力度，保证信贷部门、金融机构以及征信管理人员的思想意识能够得到逐渐提升，保证有关人员能依法履行自身的职责，实现有效加强征信业务管理工作水平，保证管理人员能严格按照我国的法律法规以及相关制度进行征信业务管理，逐渐加大征信业务管理力度。在实际的管理过程中要做到勇于执法、严格执法、严谨执法，只有这样才能保证管理工作的有效性以及权威性能得到逐渐提升，才能逐渐加强商业银行征信业务管理工作能力，逐渐推动商业银行实现高效平稳发展[1]。

（二）完善征信内控制度，梳理征信管理流程

逐渐加快征信管理制度的建设工作对提高商业银行的征信业务管理工作水平有着重要帮助，这就需要有关银行尽早出台相关制度对征信业务管理工作进行有效约束，从而实现对商业银行的征信内部控制进行不断完善，保证银行的征信管理流程能得到不断梳理，这就要求银行需要加强对我国相关法律法规的研究工作，并且根据银行的实际情况从而制定适合本银行的征信业务管理制度，保证银行内部的管理机制能得到逐渐约束，有效改变征信管理工作重运用、轻管理的问题，从而实现通过有关制度对征信管理流程进行明确规定以及有效梳理，保证征信业务管理工作的水平能得到逐渐提升[2]。

（三）利用现代先进的计算机技术，加强系统自动控制

近些年来随着信息技术的高速发展，商业银行想要有效加强征信业务管理工作的有效性，就需要有关人员充分利用现代先进的计算机技术对征信业务管理工作系统进行不断优化，从而有效实现系统的自动控制。近些年来社会各界对征信业务管理系统的呼声不断增加，这也是加强商业银行征信业务管理工作水平的关键因素。因此，银行需要对信息采集问题进行统一管理，通过统一的管理规范以及技术标准将信息进行有效整合，从而实现将有用信息纳入银行的个人信用信息基础数据库，从而充分发挥征信业务管理系统的重要价值[3]。银行还需要加强金融机构征信系统的数据库的建设工作，从而保证系统数据质量能得到逐渐提高，同时要督促各商业银行总行提高数据的导入频率，从而实现对个人信息的基础数据库信息进行及时更新，这对实现系统的自动控制有着重要意义。在实际的工作过程中还需要加强对征信系统的管理工作，实现有效促进银行金融机构证券系统的推广以及有效应用，并且还需要建立对银行金融企业机构征信业务管理工作的考评机制，建立借款人信息的征集和信息真实性的管理机制，有效保证数据的及时性、真实性以及完整性，这对发挥系统的效用有着重要帮助。有关人员还需要加强对征信业务信息管理系统的研究分析工作，保证征信业务管理系统的应用效率能够得到逐渐提高，从而通过对征信系统有关数据的有效应用，为银行金融业务部门提供及时准确的征信业务管理信息，这对提高银行金融部门的工作效率以及提高银行的征信业务管理效率都有着重要帮助，有利于推动银行实现平稳发展[4]。

（四）加强征信人员培训，要求征信人员持证上岗

加强对征信人员的培训工作对提高商业银行的征信业务管理工作水平有着重要帮助，这就要求商业银行必须要加强对征信人员的业务培训工作，保证有关人员的征信系统规范操作能力以及应用能力能够得到逐渐提升，保证所有工作人员做到持证上岗，从而有效避免工作人员因业务不熟以及对制度理解错误等问题而导致银行的管理风险增加。银行有关的管理人员可以邀请经验丰富的专家以及有关人员开展业务培训工作，并且在实际的工作过程中还需要加强定期的内部自查从而有效提高征信人员的工作水平。商业银行要通过培训以及检查工作建立起一支高素质的征信工作队伍，从而保证商业银行征信业务管理工作水平能得到逐渐提升[5]。

五、结束语

综上所述，征信业务管理作为商业银行日常管理工作的重要内容之一，对商业银行的日常运行有着重要影响，但是部分商业银行征信业务管理中依然存在一定问题，给商业银行的日常管理带来了一定的风险。因此，商业银行需要不断完善自身的征信业务管理制度，逐渐提高有关人员对征信业务管理工作的认识，逐渐提高有关人员的工作水平，还需要加强征信业务管理系统的信息化建设工作，只有这样才能逐渐提高商业银行征信业务管理水平。

参考文献：

[1]杨岔.商业银行征信业务管理中存在的问题及建议[J].2021 （06）：52-53.

[2]乌兰图雅，刘宁星，李英，等.基层人民银行征信投诉受理中存在的问题及对策建议[J].北方金融，2021 （02）：111-112.

[3]赵冬青.银行信贷管理中存在的问题与应对方法[J].全国商情·理论研究，2020 （06）：170-171.

[4]郭彦洁.商业银行个人征信管理研究——以Y银行为例[J].市场周刊·理论版，2020 （39）：1-1.

[5]徐晓东.基层人民银行征信服务规范化管理存在的困难及建议[J].中国管理信息化，2021，24 （20）：151-152.