基于Ripple 区块链技术在国际贸易支付中的应用研究

於积琼

（ 马鞍山学院，安徽 马鞍山 243100 ）

一、引言

2019 年习近平总书记明确区块链是经济核心,也是中国自主创新的关键突破口。 2020 年4 月中国人民银行推出法定数字货帀DC/EP， 利于人民币流通和国际化。 目前继续探索区块链技术与国际结算领域相结合，促进我国跨境数字贸易的“外循环”和创新发展。 近年来， 全球多家央行和金融机构多与Ripple（瑞波）公司合作，相继试水区块链技术，争相搭建全新型资产数字化跨境交易平台。 中国金融市场在“区块链+国际结算”的发展中尚处于观望态势，抓住发展机遇， 可以先从参与投资或合作较成熟的区块链公司，进行实验实践性探索，加强数字贸易支付技术领域的创新。

二、“区块链+跨境支付”的金融交易运作原理

去中心化的记账系统是区块链运行原理的核心。 区块链生成链接需要经历几个基本步骤，即节点的反应、记账、协议等。 区块链中的区块（数据块）是链状结构的基本单位，由区块头（包含哈希值、时间戳的原始数据）和区块主体（包括交易数据和信息）所组成[1]。 在这种区块容器里面能够迅速归纳和检验交易信息的有效性,进而得到下一区块，各区块之间按照交易时间的先后顺序相互衔接， 产生一条完整的区块链。 在Ripple 区块链的跨境支付交易过程中,假如A 需要向B 划转一笔资金, 则这笔交易的全部信息都将存放在某个新的区块中。 该区块将在链上寻找共识，因此必须公布消息给全网应用；根据以上所提到的哈希值，可以识别出"A 的区块"并被添加时间戳， 从而作为一个永恒且透明的交易记录被加载在整个区块链中。 在分布式账本中对于用户之间的资产变动项，A 资产减值，而B 增加了资金，从而该笔交易完成，这便是区块链金融交易运行原理[1]。

三、国际贸易支付的现状分析

（一）传统跨境支付的问题分析

国际结算一般使用SWIFT 国际资金清算系统，其存在的资金消耗过高、交易效率低下的问题，一直难以解决。

1.中心化依赖程度高。SWIFT 系统发挥的是信差作用， 只能传递交易报文， 不负责支付结算。 在SWIFT 支付程序中经过发起者、开户行、中央银行、收款方银行、收款者这五方，其中中央银行是一个必不可少的中心环节。 每个国家都有负责收集储存和验证的区域运营商，再将请求发给接收银行，这种多层次结构进行结算付款的过程很复杂且耗时较长。国际结算的中心依赖问题严重， 跨境汇款成本较高且存在交易误差。

2.内部风险和外部风险。从内部风险来看，多层次支付结算结构，会因效率的差异性使得账目核对、交易结算出现难以避免的错误； 而且由于银行系统的运营费和SWIFT 的系统运营都是不公开透明的，因此会产生更多的时间延迟和管理成本， 影响交易相关方的资金流动性。 从外部风险来看，各个国家不同法律法规和经济环境导致外部风险复杂多变，且近年来贸易摩擦和西方经济制裁频发， 一旦出现不可抗力因素无法如期履约，还易引发汇兑风险。

3.金融制裁的工具。SWIFT 设立初衷是为国际间货币收付参与者提供专业金融电文网络服务的，成为一个不受任何政治影响和干预的中立组织。 世界各国的银行之间进行跨境转账一般都依赖于SWIFT系统，鉴于美元在世界货币系统中的支柱地位，实际上美国政府比较有话语权， 近年SWIFT 多次成为美国对他国发起金融制裁的工具。 比如2012 年以来，美国和欧盟切断伊朗多家银行与SWIFT 联网， 导致伊朗国内恶性通胀，只得更换发行新的货币[2]。 2022年2 月， 随着俄乌冲突引发西方就俄罗斯多家银行排除出SWIFT 支付系统达成共识。在全球化时代，这意味着该国家将无法进行对外贸易和投资了， 跨境结算会变得非常困难，现金交易也是不现实的，这样的封杀相当于对这个国家的国际经济是灭顶之灾。国际形势的复杂诡谲和西方的霸权主义下， 我国除了稳步推进人民币跨境支付系统（CIPS）的建设和发展，还有就是继续探索和尝试“区块链+跨境支付”。

（二）“区块链+跨境支付”的应用分析

Ripple 区块链是Ripple 公司开发的国际贸易结算平台， 目前是多国央行和金融机构探索实践区块链跨境支付时，合作较多的应用模式。

1.去中心化的高效低成本结算。Ripple 作为一个开放的支付网络开创先河， 是一种以互联网为基础的银行之间的结算区块链协定， 实现了多币种间的自由兑换与支付。 银行间端到端去中心化，不通过代理行直接转账， 及时而快捷的清算， 降低了金融损耗。Ripple 区块链技术每秒可以连续处理1,500 笔交易重新定义了交易速度， 已有上百家银行运用Ripple 协议进行跨境支付。

2.重视风险问题防控。 区块链的无可篡改特性，也是一把双刃剑。 原始数据是人为上传的，无法保证每个人的主观意志和不可控因素，因此数据的真实性也需要一定的容错率。 区块链网络中的所有节点来验证其有效性， 大量的不相关记录会被储存，必须有强大的计算力和电力作为支撑，会造成能源的浪费。 区块链中的公钥和私钥需设置一定的保护访问权限，这也是让经济主体可以接受区块链技术应用于跨境支付的首要条件，即安全保障。 现阶段所提出的多种共识机制大部分仍缺乏一定的证明和实验，因此不能忽略风险问题，需要不断更新技术完善其生态。

3.促进数字贸易支付。 相较于传统跨境结算，区块链技术的国际贸易支付手续费也要低很多， 支付时间可以从数天大幅缩减为数分钟甚至于数秒，在数字贸易背景下支付需求也从固定化演变成 “碎片化”，更加适合于新的网络商业模式的支付需求。 国家政策鼓励数字贸易自主开放，探索试验，避免“赢家通吃”的现象发生，数字贸易出口要突破技术制高点，在电子支付和跨境金融领域，加强“区块链+跨境支付”的技术、业态、模式方面的思路创新。

四、“Ripple+跨境支付”的模式研究

（一）Ripple 模式的优势

1.“网关”作用。Ripple 模式中的“网关”像是一个进出口，资金来来往往，无需通过银行就可以及时直接的转账结算。 以此降低金融损耗，提高结算效率，交易双方几秒钟便可以完成交易，划转无需手续费。作为一个中介， 自由进出使用户之间的转账不再局限于熟人之间，而是完全建立在自己的主观意志上。

2.跨币种实时转账。Ripple 模式是第一个以互联网为基础的银行之间的结算区块链协定， 实现了多币种间的自由兑换与支付， 也实现数字货币与现实货币的双向流通， 这是Ripple 模式真正价值的体现[3]。 我国要发展区块链跨境支付，使用中国人民银行发行的数字货币DC/EP 为基础货币，是绝佳的选择。

3.Ripple 与其它区块链技术比较（见表1）。

表1 Ripple 与其它区块链技术相比较

与其他区块链的跨境支付比较而言，Ripple 区块链是只专注于“区块链+国际结算”，我国推进区块链国际贸易支付，加快顶层设计，可探索市场上发展较成熟、认可度高、专业性强的Ripple 区块链国际结算体系[3]。

（二）Ripple 模型检验

各国应用“区块链+跨境支付”处于探索实践阶段，缺少实际广泛运用支撑，可根据区块链技术下跨境支付应用效应的角度构建指标体系进行模型检验。

1.分析方法简述

Vensim PLE 是一种分析变量间的因果联系的可图示化的动态模型。 AHP 是一种权重确定的层次分析法，把多项复杂因素分解成相关联的有序层次。 本研究主要运用Vensim PLE 来确定各指标因素之间的正负相关性， 并构建二级指标框架， 再通过AHP方法进行赋权， 来判断各层级指标的作用和相互影响程度，分析“区块链+跨境支付”应用中应着重关注的问题[4]。

运用AHP 层次分析软件，根据所构建判断矩阵P， 求其最大特征根λmax 所对应的特征向量w 并进行归一化，对各评价元素进行权重划分，方程为：Pw=λmax×w。 接着对判断矩阵进行一致性检验，来确定得到的权重分配结果是否合理。CR 是判断矩阵的随机一致性比率，公式是：CR=CI/RI。 CI 是判断矩阵的一致性指标，公式为： CI=(λmax-n)/(n-1)。 RI 是判断矩阵的平均随机一致性指标。 当判断矩阵P 具有满意一致性时λmax=n， CI=0 或CR＜0.1； 否则需继续修正直至通过一致性检验[5]。

2.确定各指标间相互影响程度

（1） 建立区块链+跨境支付效应层次分析模型（见图1）

图1 区块链+跨境支付效应层次分析模型图

（2）专家1 矩阵

区块链+跨境支付效应：λmax=4.239,6;CR=0.089,7;CI=0.079,9

表2 区块链+跨境支付效应权重矩阵

表3 平台安全性权重矩阵

表4 平台去中心化权重矩阵

表5 平台效能权重矩阵

表6 跨境支付效率权重矩阵

表7 专家1 区块链+跨境支付效应矩阵结论表

（3）区块链+跨境支付效应的群决策

输出1 个专家数据用于说明求解步骤， 其他专家的过程与此完全相同的，故不再输出；本文群结论采用的是直接求专家结论的平均值，故没有群矩阵；即使设定群矩阵法，但若各打分专家的权重不同，由于群合成矩阵无法求几何平均值， 还只能通过专家结论平均值法求解，即仍没有群矩阵。

整合可得一级指标的方程函数：

根据上述的方程函数和权重,可以运用AHP 软件进行调整二级指数权重,并观察Ripple 区块链技术使用后各个级别指数的变动情形。 引入Ripple 后调整Y1中X1、X2、X3、X4四个二级指标，来观测Y1、Y2、Y3、Y4的变化模拟情况发现，Ripple 跨境支付的Y2、Y3、Y4分别会提升0.011,2、 0.003,8、 0.016,2 个单位， 而Y1则下降0.023,6 个单位。 可构建总效应函数：

把表8 权重指标代入以上公式算出Y 的值约为0.002，由此可得出Ripple 区块链技术引入跨境支付是具有正效应的。 因此增强平台安全性，大力培育区块链技术下跨境支付的专业人才， 充分发挥Ripple区块链技术和国际结算支付的融合， 健全相应的法律规范，可改善跨境支付的现状[6]。

表8 区块链+跨境支付效应的群决策指标权重

五、小结

跨境电子支付及数字金融方面的技术创新，可突破我国数字贸易出口的技术制高点， 减少跨境支付摩擦、确保数字贸易强劲增长。 减少昂贵的结算交易成本、降低结算风险、提高支付效率等，都是Ripple 区块链应用到跨境支付环节所带来的实际效果。但作为新事物的区块链在技术、法律、产业层面等相关生态圈的配套体系仍有很多不足， 区块链技术本身处于快速发展阶段更新迭代较快。 因此就研究“区块链+跨境支付” 发展我们应继续探索完善使其成熟，随科技的脚步一起见证人类生活的进步。