用复利思维实现人生“加速度”

复利被称为“世界第八大奇迹”，也是一个容易被滥用的鸡汤词语。所谓复利，本来是一种计算利息的方法，就是在下一期将这一期的利息计入本金计算。通俗地说，就是利滚利。

那这种利滚利的威力有多大呢？比如，一笔24美元的资产，如果从1626年开始以9%的投资回报率进行复利增长，到2000年就会变成2386万亿美元。

2386万亿美元是一个在现实生活中根本看不到的天文数字，美国2021年国民生产总值不到23万亿美元。24美元在374年间不断以每年9%的速度增长，会形成一笔相当于100多个美国国民生产总值的巨额财富。复利的力量真的是水滴石穿，积跬步以至千里。

我们平时谈的复利思维，主要扣住的是“长期”和“增长”这两个关键词。“复”你可以理解成重复、不间断，“利”则是增长、进步、利润。但这个理解还没有抓住复利的另一个核心——复利思维其实是一种加速度思维。

仔细分析这笔财富的增长过程，你会发现：到第10年的时候，这笔投资其实没有增加多少，只不过从24美元变成了56.8美元;到第50年的时候，变成了1784.6美元。数字本身并不惊人，但是，到第200年的时候，这个数字就成了惊人的7.3亿美元;到第374年，就变成了2000多万亿美元。

你发现这些数字里面的秘密了吗？随着时间的推移，复利导致的绝对值增长，呈现出一种加速趋势。当初始财富很少时，在相当长时间内，复利的效果不是特别明显。但是，一旦跨过一定的阈值，绝对财富累积的速度就变得非常显性了。

在我们个人的成长过程中，经常也会碰到这个阈值带来的问题：唉，我努力了很久，看得见的效果却并不是很明显。这种感觉，经常会伴随着很大的挫败感，让人坚持不下去。

比如，背单词这件事，很多人会停留在一本单词书的前面几页。当年我准备考GRE（美国研究生入学考试）时就是这个样子。背了一阵子，觉得词汇量没有什么显著提高，反复几次也没有什么效果。一直到快考试时被逼急了，才拼命花一周时间死磕，把整本书背完，然后再花一周时间背完第二遍。

这个时候奇迹出现了，在背第三遍的时候，我很明显地感觉到单词在脑子里开始呈现出有序的排列，不同单词之间的联系开始浮现。第三遍只花了不到5天就完成了，而且明显能感觉背的效果要好很多。然后，第四遍、第五遍就完全是越过山丘的感觉了。到第六遍的时候，只花了一天多时间，很多单词一眼扫过去，例句已经自动呈现在脑海里了。

这个时候再做GRE的题，很快就能拿到高分。更重要的是，经过这么一次GRE特训之后，在英语学习上能够进入一个相对正向的反馈机制了。

换句话说，只有经过一个阈值之后，复利的加速效应才能够真正实现。

“加速度”才是复利奇迹的来源。而实现这个加速度，必须跨过一个基本阈值，也就是要实现从0到0.1的突破。

如果一个人的初始值很大，比如说富人投资，比如说北大、清华的学生毕业后找工作，硅谷的精英自己创业，那他自然会发现复利效应更容易实现。

但是，对绝大多数普通人来说，这个初始值是比较低的。那么，怎么才能完成财富或成长道路上的阈值突破，实现复利效应呢？我的答案是初始速度要快。

假设初始资金很小，只有10美元，给定9%的增速，到l万美元要花费81年。可是，如果我们改变增长速度，以15%的速度进行复利增长，到1万美元只要花50年，116年后破亿元。所以，你会发现，只要增长速度够快，初始值所造成的差异很快就可以忽略不计，而且可以更快地实现复利的加速度效应。

这个逻辑放在企业和个人成长上也是一样的。在起步阶段，你必须竭尽全力保持高速增长，争取在最短的时间内突破阈值，进入加速度的进程。这样才能让你在后期获得复利的红利。就像前面说的背单词的例子，如果没有第一遍、第二遍死磕式的狂背，后面的一切都是空话。

所以，当不少学生来跟我抱怨复利的效果在自己身上并不显著时，我经常会问他们一个问题：你的速度够快吗？你有没有把自己逼到墙角，然后奋力一搏？

如果你认为自己的赛道是对的，但又看不到努力堅持的效果，那最好的办法是什么？就是加速，加速，再加速，直到突破为止。

从这个意义上再来看复利思维，你就会发现，它不仅要求有一个长期增长框架，更基本的是要求有足够的初始速度。只有突破阈值，才能真正实现复利的加速度，获得复利的红利。

（摘自《香帅金融学讲义》）