基于金改背景的银行发展战略的SWOT 分析——以山西盂县村镇银行为例

董思瑶

（山西财经大学，太原 030006）

1 山西村镇银行发展概况

2008 年山西首家村镇银行在盂县正式挂牌开业，意味着银监会对农村银行金融机构的准入门槛放低，并在山西省迈出了重要的一步。随着新农村建设的不断开展，村镇银行发展规模不断扩大，一些中外资银行也逐渐到山西投资建立村镇银行。经过多年发展，当前山西境内村镇银行已经具备一定规模，不但使农村金融市场竞争力得到显著提升，还使当地金融服务类型更加丰富，在推动“三农”建设、农村经济发展方面发挥着重要作用。盂县村镇银行的主发起行为江西农村商业银行股份有限公司，总股本10 000万元，其中主发起行占有股份78%，职工自然人占有股份5%，非职工自然人占有股份17%，该银行股权结构如图1所示。该银行的治理结构为股东大会、董事会、监事会与高管层。在进入新时期后，该行通过产品创新、下调利率、降低准入门槛等方式，使普惠金融服务广度不断拓宽。

图1 江西盂县村镇银行股权结构

2 金融改革背景下村镇银行发展的SWOT 分析

2.1 S——发展优势

与其他银行相比，村镇银行的发展优势体现在以下两个方面。一方面是政策优势。此类银行是在国家相关激励政策下产生的，对股权结构有明确规定，其发起者只能是银行金融机构，且持股比例不得少于20%，在上述政策保障下，银行经营能够可持续高效运行。从政府角度来看，村镇银行的诞生有助于农村经济建设，为乡村金融发展提供新的活力，因此政府更乐于给予各项支持，如税费减免优惠、专项补贴等。同时，村镇银行的主要客户为农民、中小企业等，将吸收的当地存款投放到当地经济建设中，由此形成良性循环，与大银行相比更加贴近基层，更易获得农户的支持与拥护。另一方面是机制优势。村镇银行属于一级法人机构，且投资项目规模相对较小，与大银行相比自主性更强，在信息与成本方面优势显著。同时，此类银行资金多源于本地，并为当地建设服务，循环周期较短，能够充分满足客户需求。在贷款决策方面，金融改革实施后手续得以简化，2 万元以下贷款无须抵押担保，2 万～30 万元贷款在3～4 个工作日便可出结果，灵活的经营机制不但可为农户提供更多便利，还可为自身发展打下坚实的基础。

2.2 W——发展劣势

村镇银行发展中主要存在以下劣势：一是信贷风险较大。山西村镇银行为拓展业务，根据地域特点发放了许多无抵押贷款，但因农业保险体系不够完善，当遇到自然灾害时，借款人常常无力还贷，导致违约风险增加。许多村镇银行的信贷评估体系不健全，难以对信贷风险进行定量衡量与精细化管理，由此引发许多不确定因素，使信贷风险增加。二是股权结构不合理。当地村镇银行发起行通常持有超过51%的股份，拥有绝对话语权，且发起行创建的目标在于鼓励民间资本融入，搞活农村金融市场。但随着村镇银行不断壮大，许多资金雄厚的大银行开始加入，并逐渐增加股份收购，大股东大权独揽的风险增大，中小股东的话语权逐渐丧失，处于尴尬境地，甚至一些民营企业家陆续转让股份，使村镇银行发展遇到瓶颈，速度逐渐放缓。

2.3 O——发展机遇

当前，村镇银行发展拥有诸多机遇，只要牢牢把握，就可逆风翻盘，重新迎来发展的“春天”。一方面，国家和地方政府高度重视。“三农”问题始终是首要问题，在农村金融改革背景下，银监会陆续颁布新政策为村镇银行发展提供助力，这对此类银行来说是宝贵的机遇。另一方面，中原经济区战略实施为其提供强大助力。当前，中原经济区战略被提高到国家级地位，国家对该区域新城镇、工农业现代化建设给予了高度重视，这对村镇银行来说是个不可多得的发展机会。山西银监局曾召开专题会议，提倡以乡村中小金融单位为抓手，为小微企业发展提供全面扶持，由此提高“三农”金融服务水平。

2.4 T——面临的挑战

村镇银行因起步较晚，推广区域以农村为主，社会知晓度较低，且农行、农村信用社等早早植根于农村，其金融主体地位已经牢不可破，村镇银行与之相比认知度较低、成熟度不足，部分人错误地认为村镇银行是私人拥有，信用保障不完善，很容易出现破产倒闭等情况，不愿意将资金存入，导致村镇银行存款量不足，严重制约自身发展。同时，此类银行产品的创新力度不足。据调查，当前银行主要业务只有存款、贷款两种，没有根据自身特点探索新的业务，如理财产品、货币基金等，且支付结算渠道狭窄，无法满足用户对安全、快速支付服务的需求，在一定程度上导致客户流失。此外，网点数量较少，受地域限制严重。山西农村地区的中小企业初期规模均较小，很难从大银行中顺利贷款，因此会选择到村镇银行中办理业务。部分企业发展规模逐渐壮大，资金流动频繁，对银行金融服务的要求也随之提高，但村镇银行网点数量少，无法支持跨区域的便捷服务，成为银行发展的软肋。

从整体来看，当地村镇银行处于发展的上升期，笔者对其发展中面临的优劣势、机遇和挑战因素进行分析，并对多种因素进行矩阵组合，以期帮助企业做出正确的发展决策，按照既定发展策略开展相关工作。村镇银行的SWOT 矩阵组合如表1 所示。

表1 村镇银行SWOT 分析

3 金改背景下村镇银行发展战略的落实措施

3.1 找准市场定位

村镇银行要想实现可持续发展，主要前提便是找准市场定位。对此，山西村镇银行应展开调研活动，全面掌握农村经济发展新需求，有的放矢地帮助农民发家致富，推出更多与农村区域特点相符的特色金融产品与服务，与以往农业金融机构错位竞争，开辟新的业绩增长点。同时，还应增强品牌意识，注重宣传和推广，使更多农户能够了解并认可村镇银行，吸引更多农户资产存入，在留住老客户的同时，扩展新的客户群体，由此增加存款总额，提高金融市场竞争力。此外，还应明确发展目标，主要分为长期与短期两种。在长期目标中，村镇银行应以完善治理结构、丰富差异化服务手段、打造更多营利良好的金融产品为目标，还要注重风险管控与人才培养，采取完善的激励措施激发员工潜力，使其愿意与企业共同进步，进而实现长期目标。短期目标是迅速打开市场，获得更多忠实的客户支持。村镇银行知名度较低，当务之急便是制定一套发展市场策略，与地方资源有机结合起来，依靠特色化产品打响知名度，并依靠新媒体和互联网加强宣传，提高产品营销效果，最终实现短期目标。

3.2 健全风险管控体系

银行在获取高收益的同时，也面临着许多风险，一旦风险超过预期，就很容易导致资金链断裂，难以为继。为促进村镇银行持续运行，应从日常经营管理方面着手，健全风险管控体系，使各项风险因素都得到有效的规避、预防和化解。对此，村镇银行可吸收、借鉴大型银行的风控措施，汇总自身经营管理中潜在的风险因素，按照特定标准进行分类，并提出管理规范与实施细则，使各类金融风险得到科学管理，并创建风险评估和预警机制，与上级公安部门系统联网，对前来贷款的客户信誉进行审核评估，拒绝为“失信黑名单”中的客户提供贷款。对于农村地区来说，农产品生长周期较长，导致不确定风险因素增加，只有从体制、管理等方面着手，才可使风险管控体系得以完善，促进风险管理水平与服务质量的全面提升。为避免和减少金融风险，还应创建诚实守信激励机制，银行定期评选优质客户，提高被选客户的授信额度，在担保、利率以及贷款手续等方面“开绿灯”，使客户深刻感受到信用的价值。同时，对失信客户创建惩罚与约束机制，将恶意逃避债务、拒不还款等失信行为人记录到“黑名单”中，并利用经济、行政及法律手段进行惩处，增加其违约成本。

4 结语

在金融改革背景下，村镇银行获得了新的发展机遇，使原本存量改革思路朝着增量改革转变，逐渐创建出完善的农村金融市场体系。在实际经营发展中，村镇银行应找准市场定位，对自身的发展优势、劣势、机遇和挑战进行SWOT 分析，并健全风险防控体系，不断推出符合农业特点的金融产品与服务，充分满足农村地区的金融需求，为乡村振兴战略落实提供强大助力。