数字普惠金融的减贫效应分析——以福建省福州市永泰县为例

林　玲

数字普惠金融的减贫效应分析——以福建省福州市永泰县为例

林玲

（福州工商学院福建福州350700）

近年来，福建省福州市永泰县在脱贫攻坚方面取得了亮眼的成绩。文章介绍了永泰县数字普惠金融的发展情况，指出永泰县数字普惠金融使用深度和数字化程度这两个方面进步明显，但覆盖广度上与福州其他五县相比尚存一定的差距，阐述了数字普惠金融的减贫效应，提出了永泰县数字普惠金融的发展建议，以期持续发挥数字普惠金融的减贫效应，促进永泰县经济社会健康发展。

永泰县；福州市；数字普惠金融；减贫效应；分析

2021年是“十四五”规划开局之年，是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接起步之年。福建省福州市永泰县在脱贫攻坚方面交出了一份经得起历史检验的亮眼“成绩单”。2017年，永泰县提前三年实现1 271户4 149人建档立卡贫困人口全部脱贫，56个建档立卡贫困村全部退出，省级扶贫开发工作重点县首批摘帽。永泰县连续4年代表福州市接受省对设区市扶贫开发成效考核，成绩均位列福建省第一。永泰县的贫困人口人均年纯收入从2015年底的3 133元提高至2020年底的2万元以上。2021年2月25日，在全国脱贫攻坚总结表彰大会上，永泰县扶贫办喜获党中央、国务院颁发的“全国脱贫攻坚先进集体”荣誉称号[1]。在这场脱贫攻坚的伟大斗争中，离不开各方力量的共同努力。其中，普惠金融在消除贫困、促进社会公平方面发挥着重要作用，因此各级政府都把普惠金融当作一种重要的扶贫机制。大数据、云计算等新一代信息技术犹如给普惠金融插上了翅膀，进一步激活了普惠金融的发展潜力。本文将在北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团编制的数字普惠金融指数的基础上，根据永泰县的区域特色和产业特点分析数字普惠金融的减贫效应，并在此基础上给出相应的建议。

1 永泰县数字普惠金融的发展情况

北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团利用蚂蚁金服的交易账户数据，编制出数字普惠金融指数体系[2]。这套体系主要从数字普惠金融的覆盖广度、使用深度和数字化程度三个维度考察数字普惠金融的发展情况，能够在一定程度上反映各个地区数字普惠金融的发展情况。纵向来看，根据表1，我们发现永泰县数字普惠金融近几年发展较快，2014年的综合指数仅为70.20，而到2020年就飙升至122.38，短短6年时间，数字普惠金融的综合指数几乎翻倍，其中表现抢眼的是使用深度和数字化程度这两个方面，使用深度包含了支付、保险、货币基金、投资额和信贷五个方面的使用情况，从实际使用数字金融服务的情况来看，信贷服务和投资额的增长速度显著，而其他的增速比较平稳。在数字化程度方面，金融服务获得的便利性和使用成本低廉是用户选择使用金融服务的主要因素，因此数字化程度越高，越体现了数字金融服务的低成本和低门槛的优势。永泰县的数字化程度从2014年的30.16，跃升至2020年的117.79，说明移动支付带来的便利性和网络借贷使用成本的下降使得越来越多的农村居民选择使用数字金融服务。

表12014年—2020年永泰县数字普惠金融指数

年份地区综合指数覆盖广度使用深度支付保险货币基金投资额信贷数字化程度 2014永泰县70.2081.5571.5981.6759.3277.4946.5990.9730.16 2015永泰县92.0599.7896.14118.7587.27108.0190.03103.9559.10 2016永泰县92.9294.62105.7879.0685.3588.35100.17127.4063.93 2017永泰县111.7996.40144.1690.19111.86101.26146.71168.50103.77 2018永泰县116.0696.25148.0199.44126.1591.46143.56179.53123.44 2019永泰县121.2598.42161.98103.92118.05暂缺数据151.00215.93122.62 2020永泰县122.3899.82165.89105.56112.10暂缺数据172.06221.55117.79

数据来源：北京大学数字金融研究中心。

从横向来看，根据图1，永泰县跟福州市其他县的整体数字普惠金融的发展情况还有一定的差距，无论是从发展速度还是当前的发展程度看，永泰县在福州六县中属于发展较慢的，与闽清县的发展情况类似，当前的发展程度处于六县中的垫底水平。具体细分来看，根据图2、图3和图4，永泰县和福州其他县域的差距主要体现在覆盖广度上，无论从发展速度还是当前的发展程度，都明显落后于其他县域，说明当地的居民中还有相当一部分没有开通移动支付账户，而这一部分的人群很可能就是偏远乡村的贫困农户，他们或许受限于外界条件，比如没有网络或网络信号不佳；或许受限于自身条件，比如缺乏基础网络应用技能和金融知识，没有数字金融的使用习惯。而在使用深度和数字化水平方面，永泰县和福州其他县域的差别不大，说明在已有账户的这部分群体中，其使用频率很高，能够比较充分地享受各项金融服务。

数据来源：北京大学数字金融研究中心

数据来源：北京大学数字金融研究中心

数据来源：北京大学数字金融研究中心

数据来源：北京大学数字金融研究中心

根据上述分析，我们总结永泰县数字普惠金融的发展情况如下：总体上永泰县数字普惠金融近几年发展情况呈平稳上升趋势，其中使用深度和数字化程度这两个方面进步明显；但与福州其他五县比较还是存在一定差距，细分来看，这个差距主要体现在覆盖广度上，即账户的覆盖率不高。

2 数字普惠金融的减贫效应

根据数字普惠金融指数体系，结合永泰县的区域特色和产业特点分析数字普惠金融的减贫效应。

2.1 数字普惠金融可以降低金融服务的供给成本

数字普惠金融借助大数据、云计算等新一代信息技术，打破时空限制，降低供给成本，使得数字金融服务可以触及乡村地区的各个角落，拓展乡村地区金融服务覆盖广度，贫困农户也能更便利地享受金融服务，缓解贫困农户金融排斥和融资约束问题。由于永泰县以中低山地为主，人口密度不高，交通不便，若通过铺设物理网点来提供金融服务，则成本过高，特别是在一些边远乡村，几乎看不到一家银行网点，这就使得当地很多贫困农户难以享受到金融服务，制约其发展生产、创业投资、平滑消费等正常的资金需求。而数字普惠金融借助大数据、云计算、AI、区块链等技术的运用，让每个有信用的个体都可以享有安全、触手可及、绿色可持续的普惠金融服务。永泰县在2021年全年完成新建改造5G通信基站103个，为全面拓展农村金融服务的覆盖广度搭建了基础设施。贫困农户可以在更大范围内更便捷地享受金融服务[3]。

2.2 数字普惠金融可以降低金融服务的使用成本

一方面，乡村地区的贫困农户一直以来受限于自身条件和外界条件，使得其接触金融服务的机会较少，这在一定程度上造成贫困农户对金融服务的排斥。数字普惠金融可以突破这种限制，降低金融服务的使用成本，使得越来越多的农户愿意去了解并使用各项金融服务，也在一定程度上激发其对金融服务的需求。例如，传统物理网点的业务办理模式对贫困农户来说，在交通、时间和沟通方面都存在障碍。另一方面，随着数字普惠金融的发展，金融市场的竞争越来越激烈，很多金融机构为了抢占市场，不得不从产品种类、服务方式甚至服务对象细分等方面作出改变。因此，互联网信贷、互联网支付、互联网保险、投资理财等新产品的出现，在一定程度上可以满足农村居民的差异化需求，有效促进了贫困农户的金融消费。2021年11月，永泰县在省内率先联合中国人民银行和8家银行机构试点打造“党建+金融”信用体系，搭建金融普惠平台，为化解农村信贷难题、推动农村产业发展注入金融“活水”。截至2022年2月，平台已录入审核888户信用户信息，为其中的421户授信总额达2 652万元。通过这些举措，贫困农户对金融服务的需求得到激发，并能够全方位享受金融服务。

2.3 数字普惠金融可以促进经济增长

生产发展是经济增长的原动力，也是贫困农户脱贫致富的重要渠道，而数字普惠金融能够促进地方产业提质增效，跟随数字经济发展的潮流，有更多的就业创业机会。永泰县在2021年上报福建永泰全域旅游配套基础设施项目、福州网驿智能制造产业园、韵达福建（永泰）电商产业园等15个新基建项目。依托数字永泰产业园，推动新兴产业发展，引进福建汇仟航空、福建数建信息科技等15家符合园区定位的新兴企业，园区全年完成生产总值140亿元。2021年，规模以上战略性新兴产业企业总共有10家，完成产值达13.91亿元；规模以上高技术产业企业3家，完成产值8.83亿元，限额以上电子商务企业零售额达9.21亿元。通过发展电商经济，带动当地特色产品打开销路，带动相关行业从业人员的增加，收入提高；数字普惠金融在支持乡村地区小微企业、乡村地区基础设施建设、乡村地区教育医疗、特色农产品开发、三产融合等过程中，必然会伴随着当地地区产业和经济不断向前发展，在这个过程中也会产生更多的就业创业机会，使得贫困农户能够进一步实现技能升级以及扩大生产性活动，提高收入水平。

综上所述，数字普惠金融的发展能够降低金融服务的供给成本和服务成本，一方面解决了贫困农户生产过程的资金缺乏等问题，同时也增强了贫困农户的风险抵御能力；另一方面也推动了乡村地区的产业提质增效和经济发展，使得贫困农户有更多的就业渠道，提高贫困农户的就业机会，提高贫困农户的收入水平，进而提升其“造血”能力。

3 永泰县数字普惠金融的发展建议

针对以上关于数字普惠金融减贫效应的分析，同时借鉴其他县域的发展经验，未来永泰县在推进数字普惠金融发展的过程中，应积极做到以下几点。

3.1 切实推进基础设施建设

金融服务覆盖广度的基础在于基础设施的建设，而基础设施的建设包括两个方面：一方面是原有落后基础设施的替换或升级，比如有些农村普惠金融服务站中摆放的是失效或功能落后的智能金融设备，要及时对其进行替换或升级；另一方面是新基础设施的铺设，有些农村地区信号弱或根本没有信号，会影响金融服务的覆盖广度，因此建议有关部门提高农村光纤、5G网络覆盖面和信号强度，消除覆盖盲点。推进基础设施建设，需要政府统筹规划，在每年的财政预算中拨出相应资金，进一步加大对边远山区的网络基础设施建设和维护，进而扩大金融服务覆盖面，为贫困农户的金融服务持续提供基础保障。

3.2 建设数字乡村，提升乡村居民的金融素养

有关部门可联合当地高校挑选专门的培训人员，一方面，这些培训人员可以定期定点地负责对乡村居民开展互联网基础知识技能和金融知识的培训工作。一是通过普及智能手机的使用，提高乡村居民的网络应用能力；二是通过多种媒介传播金融知识，提升乡村居民的金融素养。另一方面，可通过点对点的方式解决目前存在的金融服务问题，从而让乡村居民不再排斥金融服务，激发其对金融服务的欲求。通过这些举措，永泰县居民能够享受到更多的金融服务，为后续的持续减贫提供“造血”能力。

3.3 加快乡村地区征信体系建设

“三农”领域贷款难的问题主要体现在涉农资产在产权归属、流转登记等方面不顺畅，难以抵押变现，而且大量涉农主体没有金融信用数据，贷款成本偏高。农村信用体系建设是改善“三农”金融服务的有效抓手，因此要多措并举加快乡村地区征信体系建设。例如，可以通过集中采集并录入农户家庭成员、收支情况、资产设备等信息，形成各金融机构间信用信息标准互认、成果共享的金融信用体系，经村干部确认便可通过信用评级，获得免抵押、免担保、低利息的信用贷款。又如，针对一些特色产业村，可以通过政府机构与金融机构开展“整村授信”工作，搭建金融服务平台，为乡村产业发展注入活力，让乡村居民创业更容易，贷款更便捷，存款更放心。通过多措并举发现和增进农户的信用价值，解决乡村地区农户在生产发展过程中面临的融资难和融资贵的资金约束，以实际行动为农民增收，优化农村信用环境，地方经济发展，乡村振兴贡献力量[4]。

3.4 鼓励提供多元化的金融服务

第一，增加多元的金融服务供给主体，目前永泰县域只有部分银行设有服务机构，且服务机构提供的金融服务范围非常有限。因此，一是需要鼓励更多的商业银行把业务下沉到县域一级，促进同业竞争以提供更优质的服务；二是需要鼓励更多的其他金融机构（如保险公司、担保公司等）到县域一级，这些金融机构在产品种类和服务内容上能够与商业银行形成互补，可以满足当地居民对金融服务的差异化需求。

第二，促进服务内容乡镇化，金融服务的内容和范围要根据永泰当地经济社会发展特点进行调整，比如在贷款条件、利率和数额方面进行相应调整，必要时当地政府可给予一定的补贴。金融机构可研发合适的数字金融产品，利用数字普惠金融的特征和优势，做好乡村地区的“长尾客户”的服务工作。引导银行机构创新农村产权抵押类、林权抵押类、活体抵押类等一系列信贷产品。通过提供多元化金融服务，永泰县居民的差异化需求能得到满足，进而促进永泰县经济社会的健康发展。

4 结语

在乡村振兴战略的引领下，分析地区数字普惠金融的减贫效应，不仅是对脱贫攻坚的具体实践经验进行归纳总结，也为全面推进乡村振兴提供思路。永泰县在过去的脱贫攻坚战中取得了不俗的成绩。今后，如何持续促进县域经济的快速发展，是一个值得深入探究的课题。本文建议有关部门切实推进基础设施建设；建设数字乡村，提升乡村居民的金融素养；加快乡村地区征信体系建设；鼓励提供多元化的金融服务。持续发挥数字普惠金融的减贫效应，促进永泰县经济社会健康发展。

[1]福州市永泰县人民政府.喜迎党代会五年成就巡礼:巩固脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴[EB/OL].(2021-07-28)[2022-06-15].http://www.yongtai.gov.cn/xjwz/zwgk/zfxxgkzdgz/fp/fpzcjlsqk/202107/t20210728_4151562.htm.

[2]郭峰,王靖一,王芳,等.测度中国数字普惠金融发展:指数编制与空间特征[J].经济学,2020,19(4):1401-1418.

[3]黄倩,李政,熊德平.数字普惠金融的减贫效应及其传导机制[J].改革,2019(11):90-101.

[4]胡丹凤.“互联网+”普惠金融在西部农村的可得性探析[J].甘肃金融,2018(2):51-53.

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.07.28

F323.8;F832.35

A

2095-1205(2022)07-85-04

2020年福建省中青年教师教育科研项目（科技类）立项课题“福建省永泰县数字普惠金融的减贫模型构建”（JAT201014）

林玲（1988- ），女，汉族，福建福州人，硕士，讲师，研究方向为互联网金融。